淺析移動(dòng)支付的發(fā)展及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案.doc

淺析移動(dòng)支付的發(fā)展及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案截至十一月底，中國(guó)手機(jī)短息業(yè)務(wù)量達(dá)一千九百五十八點(diǎn)九億條，比上年同期增長(zhǎng)百分之六十。 信息產(chǎn)業(yè)部今日發(fā)布的最新統(tǒng)計(jì)顯示，中國(guó)電話用戶總數(shù)到十一月底已達(dá)六點(diǎn)四三億戶。移動(dòng)電話較上年底增加近六千萬(wàn)戶，達(dá)到三點(diǎn)三億戶。中國(guó)固定電話普及率達(dá)到每百人二十四點(diǎn)五部，移動(dòng)電話普及率達(dá)到每百人二十四點(diǎn)八部。 移動(dòng)用戶的激增是只移動(dòng)支付的一個(gè)物質(zhì)基礎(chǔ)。也是未來(lái)金融業(yè)的利潤(rùn)源泉。設(shè)想一下，未來(lái)人們不用去銀行進(jìn)行繳費(fèi)，轉(zhuǎn)賬等，甚至不必利用ATMosphere，網(wǎng)絡(luò)，而僅僅依靠這人手一部的手機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)銀行里的一切業(yè)務(wù)，那將是多面方便，高效。 然而，現(xiàn)實(shí)情況卻多少出乎我們的預(yù)料，到目前為止，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還非常讓人失望。讓我們回顧一下移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展歷程。從1999年起，中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行等商業(yè)銀行與中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商合作，先后推出了基于STK方式的手機(jī)銀行，卻無(wú)一例外地承受了失敗之痛。隨后，商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商似乎“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，對(duì)移動(dòng)銀行不復(fù)有當(dāng)初一哄而上的熱情，任憑IT廠商如何起勁地推銷WAP、KJava、可以通過(guò)OTA更新菜單的STK等技術(shù)，也僅有部分商業(yè)銀行嘗試在小范圍內(nèi)試點(diǎn)，應(yīng)用效果不盡如人意。按照(CRC）的統(tǒng)計(jì)，到2002年底，全國(guó)移動(dòng)銀行用戶不到14萬(wàn)，僅僅占到兩億移動(dòng)電話用戶的0.07%，月交易量15萬(wàn)次，相對(duì)于移動(dòng)電話的用戶量和商業(yè)銀行的結(jié)算量，用“九牛一毛”來(lái)形容毫不為過(guò)。那么，究竟哪些因素導(dǎo)致了移動(dòng)銀行如此讓人沮喪的發(fā)展現(xiàn)狀呢？讓我們回過(guò)頭來(lái)，分析一下移動(dòng)銀行沒(méi)能打響的第一炮STK卡方式吧。平心而論，STK卡方式從技術(shù)角度，在保障交易的安全性和操作的方便性上還是做得不錯(cuò)的。但是，如果我們從客戶的角度出發(fā)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種方式的幾大致命缺陷。第一，客戶想要使用移動(dòng)銀行服務(wù)，不僅要到銀行柜臺(tái)去辦理手續(xù)煩瑣地簽約，確認(rèn)身份和銀行賬戶的真實(shí)性，還要到網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)業(yè)點(diǎn)將普通的SIM卡換成專用的STK卡，當(dāng)時(shí)一張STK卡成本高達(dá)100多元，需要客戶來(lái)承擔(dān)。參考網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程可以知道，讓客戶跑到銀行柜臺(tái)去簽約，是制約電子銀行業(yè)務(wù)的最大門(mén)檻，將大多數(shù)客戶擋在了門(mén)外，而這里客戶居然要跑兩邊的柜臺(tái)，還要花100多元錢(qián)，結(jié)果如何可想而知。第二，商業(yè)銀行當(dāng)時(shí)開(kāi)發(fā)移動(dòng)銀行的思路，只是把柜臺(tái)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的服務(wù)功能放到手機(jī)上實(shí)現(xiàn)，并沒(méi)有切實(shí)考慮到手機(jī)攜帶方便、可隨時(shí)接入的特點(diǎn)，針對(duì)性地推出與其特點(diǎn)相契合的服務(wù)，更沒(méi)有考慮可能存在的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。第三，STK卡方式是以短消息作為傳輸渠道，而短消息采用的是存儲(chǔ)轉(zhuǎn)發(fā)機(jī)制，不是實(shí)時(shí)交易，也就沖淡了手機(jī)實(shí)時(shí)接入的優(yōu)勢(shì)。目前手機(jī)正在逐步向PDA、掌中計(jì)算機(jī)的方向發(fā)展，而移動(dòng)銀行未來(lái)的演變趨勢(shì)也將是“掌中的網(wǎng)上銀行”。一方面，KJava、BREW等無(wú)線新技術(shù)的出現(xiàn)，推動(dòng)了移動(dòng)銀行的操作方式、界面表現(xiàn)形式越來(lái)越接近于網(wǎng)上銀行，其將軟件包寫(xiě)入手機(jī)終端的方式使得手機(jī)銀行服務(wù)的升級(jí)更為方便；另一方面，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商從2G向2.5G的升級(jí)（中國(guó)移動(dòng)的GPRS、中國(guó)聯(lián)通的CDMA1X），大大提高了網(wǎng)絡(luò)速度，目前無(wú)線上網(wǎng)的速度已經(jīng)接近甚至超過(guò)撥號(hào)上網(wǎng)的速度，而未來(lái)3G技術(shù)的實(shí)現(xiàn)更將帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)速度的飛躍。盡管手機(jī)在運(yùn)行能力、終端表現(xiàn)能力上不如計(jì)算機(jī)，但在隨時(shí)隨地接入的方便性上則超過(guò)了計(jì)算機(jī)。因此，移動(dòng)銀行的業(yè)務(wù)，在未來(lái)將趨同于網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，尤其是在個(gè)人金融服務(wù)方面，移動(dòng)銀行將逐漸成為客戶有力的理財(cái)助手。但是，眼下支持KJava和BREW的手機(jī)還非常有限，3G的發(fā)展也還需要一個(gè)過(guò)程，那么，目前這個(gè)階段，應(yīng)該尋找哪些業(yè)務(wù)作為移動(dòng)銀行的突破口呢？傳統(tǒng)的銀行賬務(wù)信息，大多是通過(guò)對(duì)賬單等形式通知給客戶的，存在著成本高、信息傳遞不通暢、不實(shí)時(shí)等缺點(diǎn)，伴隨金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，客戶對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求，希望能得到更為詳細(xì)、更為及時(shí)的金融信息服務(wù)，而短信通知是提供信息通知的最為簡(jiǎn)便和實(shí)時(shí)的實(shí)現(xiàn)方式。相對(duì)于新聞、天氣預(yù)報(bào)等其他領(lǐng)域的實(shí)時(shí)信息，金融信息尤其是賬務(wù)信息增值性更強(qiáng)，像對(duì)個(gè)人客戶的各種到賬信息、代扣款項(xiàng)扣款信息、信用卡還款信息、貸款還款信息、定期存款到期信息，對(duì)企業(yè)客戶的賬戶余額不足信息、貸款逾期催收信息、匯票未解付信息、承兌到期信息、大額交易信息、利率變動(dòng)信息等等，對(duì)于客戶而言都極具價(jià)值，客戶也更認(rèn)同于為此類信息付費(fèi)。信息通知服務(wù)可以作為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)很好的突破口。隨著電子商務(wù)模式日趨成熟，越來(lái)越多的產(chǎn)品和服務(wù)都可以通過(guò)電子商務(wù)實(shí)現(xiàn)，比如音像制品、電話卡、游戲點(diǎn)數(shù)卡、音樂(lè)下載等，但如何解決支付問(wèn)題仍然是制約電子商務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。盡管各商業(yè)銀行已經(jīng)普遍提供網(wǎng)上支付手段，但因?yàn)槠溟T(mén)檻相對(duì)較高，致使大量的支付只能從手機(jī)費(fèi)里代扣，而中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通代收手續(xù)費(fèi)分別達(dá)到15%和12%，過(guò)高的手續(xù)費(fèi)讓很多的服務(wù)提供商難以承受，如果能通過(guò)移動(dòng)銀行解決支付問(wèn)題，不僅可以為銀行帶來(lái)可觀的收益，也將有力地促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。這類小額支付業(yè)務(wù)，再加上每月手機(jī)費(fèi)、電話費(fèi)、水電煤氣費(fèi)等的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，非常契合移動(dòng)銀行客戶群體廣、隨時(shí)隨地提供服務(wù)的特點(diǎn)，可以作為移動(dòng)銀行另一個(gè)業(yè)務(wù)突破口。除此以外，我們還可以考慮針對(duì)手機(jī)的特點(diǎn)，在服務(wù)方面有所創(chuàng)新。舉一個(gè)例子，目前大型的批發(fā)零售企業(yè)，像煙草配送行業(yè)、安利、雅芳等直銷企業(yè)，其特點(diǎn)是加盟網(wǎng)點(diǎn)眾多、送貨頻繁、每次結(jié)算量不大，以前大多是直接以現(xiàn)金結(jié)算的，如果引入移動(dòng)銀行和移動(dòng)POS進(jìn)行結(jié)算，將大大提高結(jié)算效率、降低結(jié)算成本，具有廣闊的市場(chǎng)前景。盡管從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看不出移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)在目前的移動(dòng)通信市場(chǎng)中具有多么重要的地位，但是該業(yè)務(wù)作為低成本提高與用戶溝通效率的手段正逐步獲得銀行和用戶的肯定，銀行可以首先把一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)的自助服務(wù)上，如賬戶查詢等。根據(jù)美國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，用戶去柜臺(tái)接受服務(wù)銀行付出的綜合成本是2.7美元，而通過(guò)柜員機(jī)則成本降為1/4，通過(guò)手機(jī)自主服務(wù)的成本僅為柜臺(tái)服務(wù)的1/20。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾種趨勢(shì)：新的移動(dòng)通信技術(shù)對(duì)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的影響加深新的移動(dòng)通信技術(shù)特別是一些短程通信技術(shù)，傳統(tǒng)的如紅外、藍(lán)牙，新興的如RFID、NFC等都可能涉及到移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)前端的變革。新技術(shù)帶來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)，也是機(jī)會(huì)。未來(lái)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)必然逐漸會(huì)采用這些新的技術(shù)以解決諸如安全、準(zhǔn)確、效率等問(wèn)題。此外，智能卡技術(shù)的發(fā)展也值得關(guān)注。韓國(guó)和日本的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)都不同程度地利用了智能芯片技術(shù)，因此智能芯片可能會(huì)成為移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的下一個(gè)熱點(diǎn)。移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展具有梯度。 從地域上看，日韓市場(chǎng)中的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，而歐美相對(duì)滯后，這是由于移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展具有梯度造成的。移動(dòng)銀行屬于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高層應(yīng)用，因此對(duì)于一直非常重視系統(tǒng)發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的韓國(guó)和日本，在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展和推廣上投入了很多精力，占領(lǐng)先地位。歐美雖然目前滯后，但隨著其移動(dòng)應(yīng)用的發(fā)展，移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)必然會(huì)重新進(jìn)入運(yùn)營(yíng)商的視野，因?yàn)橛脩舻男枨笫谴嬖诘?，而銀行業(yè)也越來(lái)越認(rèn)識(shí)到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。銀行在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)中的位置越來(lái)越重要移動(dòng)銀行本質(zhì)上是一組移動(dòng)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)的整合，而銀行是該業(yè)務(wù)的直接提供者，銀行了解客戶需求，擁有客戶資料，因此銀行在該業(yè)務(wù)中的位置將越來(lái)越重要，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的作用主要還是為業(yè)務(wù)提供安全的數(shù)據(jù)傳輸通道。韓國(guó)移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的重要原因就是銀行在該業(yè)務(wù)中扮演了積極的角色。移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境越來(lái)越成熟影響移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境是多方面的，包括用戶的認(rèn)可、法律環(huán)境、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等等。隨著電子銀行和電子消費(fèi)概念的深入，人們會(huì)逐漸適應(yīng)利用電子手段進(jìn)行金融交易的方式，從而逐漸減少對(duì)于移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)安全性的擔(dān)憂；法律環(huán)境指相關(guān)法律的配套支持與完善，如電子簽名、用戶隱私保護(hù)等；而行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)指移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)流程的認(rèn)定、安全認(rèn)證和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，這是保障業(yè)務(wù)合法性，防范風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。目前對(duì)于用戶來(lái)講，最為擔(dān)心的問(wèn)題就是安全的問(wèn)題。搞通信的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)是可控制、可管理、可智能的，搞互聯(lián)網(wǎng)的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)是傻瓜，不要控制、不要管理，有可能堵車(chē)，有可能信息不流通，但是要求終端一定是智能的。應(yīng)用是分布式的，這種模式是完全不同的文化，所以后一種更適合人和機(jī)器的通信。但是現(xiàn)在一些學(xué)者包括企業(yè)的解決方案就是把它們倆打通，做一些更適合于人和機(jī)器通信的業(yè)務(wù)，把通信級(jí)可控制、可管理和智能化的概念引進(jìn)來(lái)，增加這個(gè)網(wǎng)絡(luò)的可管理性和保密性、安全性，這樣的話對(duì)手機(jī)來(lái)講很容易做到。但是很多人有一個(gè)問(wèn)題，如果手機(jī)可以支付，我丟了怎么辦呢？所以早期的手機(jī)支付是要輸入密碼的。后來(lái)很不方便，我坐地鐵后面一群人在排隊(duì)，我輸入密碼是來(lái)不及的。 我們團(tuán)隊(duì)設(shè)想講應(yīng)用在電腦上的U盾應(yīng)用到手機(jī)上，將其做成手機(jī)MINISD卡大小的卡片。同時(shí)可以美化外觀，例如在卡片上加上建行的LOGO，將它做成著鑰匙鏈的樣子和手機(jī)分開(kāi)存放以保證用戶信息的安全，同時(shí)便于攜帶親切美觀。（僅供參考）而且可以和阿里巴巴合作綁定支付寶。很多支付寶用戶都習(xí)慣用支付寶的數(shù)字證書(shū)來(lái)保障自己的賬戶安全，但是申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)后，如果在其他人的電腦上使用支付寶付款收款，就需要導(dǎo)入數(shù)字證書(shū)備份，這多少讓一些人感慨:安全性和便利性就像魚(yú)與熊掌不可兼得?？梢园阎Ц秾毥壎ǘ?，同時(shí)很多淘寶的商家和買(mǎi)家都習(xí)慣用手機(jī)登陸阿里旺旺，講盾做成可以插在手機(jī)上的，更方便商家買(mǎi)家交易，也更安全了。另外支付寶主系統(tǒng)遭遇大的災(zāi)難而毀壞，用戶的所有數(shù)據(jù)安全也能通過(guò)備份系統(tǒng)得到保證。 目前針對(duì)電子商務(wù)交易而退出的帶有指紋識(shí)別技術(shù)的手機(jī)也有問(wèn)世，但是介于手機(jī)銀行未能大面積的發(fā)展而沒(méi)能在市場(chǎng)上推廣開(kāi)。建行可以攜手這些手機(jī)廠商，共同推廣建行特有的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。例如可以與波導(dǎo)合作。早在2005年波導(dǎo)的指紋識(shí)別手機(jī)就已經(jīng)通過(guò)了國(guó)家的鑒定，主要應(yīng)用了嵌入式指紋認(rèn)證模塊，這項(xiàng)技術(shù)是由方面4個(gè)單位合作完成-寧波波導(dǎo)股份有限公司、中國(guó)科學(xué)院自動(dòng)化研究所、杭州波導(dǎo)軟件有限公司和北京數(shù)字指通軟件公司。此技術(shù)旨在于手機(jī)用于電子銀行交易、無(wú)線證券交易、無(wú)線網(wǎng)上購(gòu)物等新興電子商務(wù)領(lǐng)域，從而保證了移動(dòng)電子商務(wù)的安全。如果中國(guó)建行于波導(dǎo)合作，在建行的手機(jī)銀行平臺(tái)上應(yīng)用波導(dǎo)手機(jī)的技術(shù)，可以取得雙贏的收益。移動(dòng)支付的功能支持個(gè)人移動(dòng)支付的功能，包括賬戶信息查詢和維護(hù)、賬戶轉(zhuǎn)賬（匯款）、代繳費(fèi)、投資理財(cái)、信用卡管理。賬戶信息查詢和維護(hù)是將是移動(dòng)支付的一項(xiàng)基本功能。目前，多家銀行的網(wǎng)銀都能清晰列出用戶項(xiàng)下的賬戶余額、賬戶明細(xì)情況，賬戶掛失也可通過(guò)手機(jī)進(jìn)行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，這兩種服務(wù)是用戶使用最多的功能。賬戶轉(zhuǎn)賬包括行內(nèi)同城轉(zhuǎn)賬以及異地匯款。在外工作的子女給父母匯款或者父母給外地上學(xué)的子女郵寄生活費(fèi)等，通過(guò)這項(xiàng)功能就可輕松實(shí)現(xiàn)。以建設(shè)銀行為例，在建行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)成為建行網(wǎng)銀的簽約客戶之后，客戶用手機(jī)登錄建行網(wǎng)上銀行，選擇“轉(zhuǎn)賬匯款”，選擇匯出賬號(hào)，并填入?yún)R入賬號(hào)及匯入賬號(hào)用戶姓名、金額，點(diǎn)擊確定，匯款動(dòng)作就完成了。通過(guò)網(wǎng)銀匯款還能節(jié)省費(fèi)用，目前銀行柜臺(tái)本行匯款的手續(xù)費(fèi)為0.5，而通過(guò)網(wǎng)上銀行匯款，按金額的0.25收取，最低2元，最高 25元，并且如果收、付款人同為建行客戶，在河北省內(nèi)相互匯款不收取手續(xù)費(fèi)。代繳費(fèi)主要指水、電、煤氣和電話費(fèi)的繳納，以及手機(jī)卡充值等，繳費(fèi)時(shí)，用戶只要用手機(jī)登錄網(wǎng)上銀行的在線繳費(fèi)系統(tǒng)，輸入水、電、煤氣、電話費(fèi)單的用戶號(hào)，選擇資金劃出賬號(hào)即可進(jìn)行繳納。建行網(wǎng)銀的手機(jī)充值沒(méi)有最低金額的限制，更合適學(xué)生族等資金較緊張的人群使用。目前，建設(shè)銀行網(wǎng)銀行可辦理的代繳費(fèi)項(xiàng)目有電費(fèi)、移動(dòng)話費(fèi)、聯(lián)費(fèi)話費(fèi)的繳納。這種代繳費(fèi)業(yè)務(wù)，不光在登錄時(shí)間上完全自主，更是精力和時(shí)間的極大節(jié)約。投資理財(cái)是指在網(wǎng)上通過(guò)銀行進(jìn)行銀證轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)基金、購(gòu)買(mǎi)債券、購(gòu)買(mǎi)紙黃金等業(yè)務(wù)。目前大部分銀行都開(kāi)通了上述業(yè)務(wù)，客戶在其柜臺(tái)開(kāi)設(shè)相應(yīng)賬戶并進(jìn)行網(wǎng)上銀行簽約注冊(cè)后即可進(jìn)行查詢、買(mǎi)賣(mài)。信用卡管理指的是銀行信用卡賬戶的開(kāi)卡、信用卡消費(fèi)賬單查詢、消費(fèi)積分查詢，客戶通過(guò)此功能可輕松自助完成信用卡的消費(fèi)還款。 關(guān)于流量控制流量控制定義：流量控制用于防止在端口阻塞的情況下丟幀，這種方法是當(dāng)發(fā)送或接收緩沖區(qū)開(kāi)始溢出時(shí)通過(guò)將阻塞信號(hào)發(fā)送回源地址實(shí)現(xiàn)的。流量控制可以有效的防止由于網(wǎng)絡(luò)中瞬間的大量數(shù)據(jù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的沖