我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢分析(精).doc

我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與未來趨勢分析引 言隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的迅速發(fā)展, 網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)上購物消費、網(wǎng)絡(luò)銀行等電子商務(wù)的發(fā)展如雨后春筍。尤其是中國加入WTO 以后, 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn), 經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)革命洗禮的外資銀行, 進(jìn)駐中國市場后, 已經(jīng)開始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登。對于在全球網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展最快的中國來說, 外資銀行看到了這塊巨大的市場, 他們紛紛登陸中國, 目標(biāo)要建造全球最大的 網(wǎng)絡(luò)金融帝國 中國網(wǎng)絡(luò)金融既擁有全球最巨大的市場, 又面對最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。作為信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)將對中國現(xiàn)行的金融組織體系形成強烈的沖擊，不同金融機構(gòu)的差別分工將日趨淡化，混業(yè)經(jīng)營將成為一種必然發(fā)展方向，金融監(jiān)管體系也將面臨新的問題和挑戰(zhàn)。電子商務(wù)引發(fā)的全球商務(wù)革命和經(jīng)營革命，預(yù)示著全球正在經(jīng)歷從傳統(tǒng)經(jīng)濟向數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)移的重大轉(zhuǎn)折時期。伴隨著網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟一體化與金融一體化的進(jìn)程逐步加快。但與此同時，挑戰(zhàn)與機遇并存，如果積極有效地的應(yīng)對全球金融服務(wù)提供商的挑戰(zhàn)，不失時機的抓住機遇，建立網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展新戰(zhàn)略，是擺在我國金融業(yè)界的新問題。一、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展現(xiàn)狀（一）、我國網(wǎng)絡(luò)金融的成績企業(yè)網(wǎng)上銀行功能也非常豐富，還有質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等等。如果是你自己的存單，你可以不需要審批，就可以由網(wǎng)銀自動辦理質(zhì)押和貸款手續(xù)。網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。其中最大的成績就是實現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中，形成了南北數(shù)據(jù)中心，完成災(zāi)備建設(shè)。另外，網(wǎng)絡(luò)銀行平臺上，業(yè)務(wù)全能化。產(chǎn)品開發(fā)能力加強，品種越來越豐富。銀行總行打破了以前的科技人員配備方法，直接將科技人員下放到業(yè)務(wù)部門，人事屬于業(yè)務(wù)部門。但其科技業(yè)務(wù)水平和能力的評價，科技部門有著重要話語權(quán)。這種改革使業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力、業(yè)務(wù)部門提出需求的能力迅速上升，提升了銀行技術(shù)實力，在第一線培養(yǎng)了金融和計算機復(fù)合型人才。網(wǎng)絡(luò)證券的巨大進(jìn)步是在經(jīng)歷2005年、2006年證券業(yè)務(wù)量飆升的考驗之后建立起來的。當(dāng)時出了不少事情，如交易系統(tǒng)崩潰，客戶起訴證券公司等。這導(dǎo)致證券公司不得不花大力氣進(jìn)行證券交易系統(tǒng)的升級與改造，交易技術(shù)因而有了很大的提高，成功實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)證券的跨越。現(xiàn)在的主要問題是，銀行和證券接口標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，影響了設(shè)計與維護(hù)工作量。如果有N 家銀行、M 家證券公司，如果沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，最多需要NM 種接口。但是，如果銀行和證券公司的接口統(tǒng)一的話，只需要一種模式。交易成本得到極大的節(jié)約，這里面就存在制度創(chuàng)新的經(jīng)濟價值。但是，這種制度創(chuàng)新如果不是由證監(jiān)會來推動的話，是很難完成的。這就需要計劃手段，需要行政權(quán)力，來完成市場難以完成的任務(wù)。網(wǎng)絡(luò)證券取得了最大的成績也是全國大集中，實現(xiàn)C/S 業(yè)務(wù)模式?？蛻魪木W(wǎng)站下載客戶端，在本安裝后，就可以查看行情，也可以網(wǎng)上交易。在C/S 模式而不是B/S 模式下進(jìn)行網(wǎng)上證券交易是證券行業(yè)的特點。證券公司后臺、前臺實現(xiàn)了一體化，管理信息和前臺實現(xiàn)集成，工作流、CRM 、ERP 功能都早就已經(jīng)實現(xiàn)了。網(wǎng)上證券交易也比較穩(wěn)定，基本不出差錯。（二）、我國網(wǎng)絡(luò)金融的不足我國網(wǎng)絡(luò)金融取得了很多成績是有目共睹的。但是也確實存在很多不足。解決這些問題可能受到很多制度方面的制約。網(wǎng)絡(luò)銀行方面的不足：1. 技術(shù)方面的制約。如銀行的核心業(yè)務(wù)受到零售業(yè)務(wù)量的沖擊，網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)曾經(jīng)導(dǎo)致銀行核心系統(tǒng)的癱瘓，后果很嚴(yán)重。2. 我們的主要成就局限在產(chǎn)品級別的，對于技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)我們做得不多。軟件設(shè)計隨需應(yīng)變的能力離現(xiàn)實的需求還是有很大的差距。3. 我們的人才流失影響核心能力的培養(yǎng)。對中國來說是制度的問題，短期內(nèi)很難解決。因為金融機構(gòu)有個想法，他覺得人才不是很重視，來不來都沒關(guān)系。這種理念導(dǎo)致了高水平人才的流失，最終影響的是核心能力。大型金融機構(gòu)的能力是有的，但是能力下降了。網(wǎng)絡(luò)證券受到金融制度的制約。我國證券業(yè)在金融行業(yè)中是最落后的，企業(yè)債券、二板市場、基金的國外交易等等，都需要改革。中國的基金軟件交易自動化、智能化交易方面正在做出有益的探索，但較成熟的國外技術(shù)還略遜一籌。另外，網(wǎng)絡(luò)證券還受到資本規(guī)模的限制，創(chuàng)新活力也不如銀行。電子錢包由于公交卡等非銀行機構(gòu)的介入，正在釋放巨大的潛能。網(wǎng)絡(luò)保險的不足。首先沒有實現(xiàn)全國大集中。但是，最不足的地方是中國的保險精算需要的數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)條件不具備，新產(chǎn)品設(shè)計能力不強，行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新同質(zhì)化，模仿盛行。二、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問題（一）網(wǎng)絡(luò)金融安全問題這是到目前為止尚未完全解決好的最關(guān)鍵的問題。網(wǎng)絡(luò)金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機, 依靠因特網(wǎng), 所有交易資料都在計算機內(nèi)存儲, 網(wǎng)上信息的傳遞很容易成為眾多網(wǎng)絡(luò)“黑客”的攻擊目標(biāo)。在貨幣完全電子化的時代, 人們的金錢將保存在電子錢包里面, 電子錢包記載了你的全部金融信息。那么在電子支付過程中也容易受到攻擊。另外, 現(xiàn)階段計算機病毒對計算機的危害也不容忽視, 網(wǎng)上病毒越來越多, 病毒的入侵往往會造成網(wǎng)絡(luò)主機的系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重后果, 有數(shù)據(jù)顯示, 全球因病毒入侵網(wǎng)絡(luò)而造成損失的公司已從1995 年的8% 上升到目前的24%, 對這些病毒如不能有效防范, 將會毀壞所有數(shù)據(jù), 直接摧毀網(wǎng)絡(luò)金融市場。目前多數(shù)客戶不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡帳號等關(guān)鍵信息也是基于這個原因, 這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此網(wǎng)絡(luò)安全問題是網(wǎng)絡(luò)金融市場的突出問題。（二）網(wǎng)絡(luò)金融市場法律監(jiān)管問題Internet 是面向全世界、無處不在的網(wǎng)絡(luò), 全球各地的人都可以按TCP/ IP 協(xié)議的規(guī)則加入到網(wǎng)上來。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的用戶可根據(jù)既定的協(xié)議, 訪問世界各國的金融機構(gòu)的站點, 而某個金融機構(gòu)也可以為世界上的任何用戶提供金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的這種跨國界的運行方式, 也跨越了各國的法律和金融法規(guī)體系。如, 中國用戶登錄上美國的美洲銀行, 成為美洲銀行的網(wǎng)上用戶, 那么美洲銀行是否應(yīng)受中國金融法規(guī)的監(jiān)管呢? 目前各國尚沒有專門監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)體系, 如果有關(guān)銀行在沒有足夠監(jiān)管制度的司法地區(qū)注冊, 就會引起保障本地存戶利益等各種監(jiān)管問題。缺乏統(tǒng)一的法律監(jiān)管也會阻礙網(wǎng)絡(luò)金融市場的健康發(fā)展。（三）、網(wǎng)絡(luò)金融市場價格管制問題互聯(lián)網(wǎng)低成本、高效率使客戶從網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中獲得極大的收益, 也是網(wǎng)絡(luò)金融最吸引人的地方。雖然在理論上網(wǎng)絡(luò)金融存在著降低交易費用的巨大優(yōu)勢, 但實際上除了原有的交易費用外, 我國網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的客戶還要承擔(dān)上網(wǎng)費、電話費甚至?xí)T費, 使得交易成本不降反升。這極大地限制了消費者進(jìn)行網(wǎng)上金融交易的熱情。同時, 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)無法形成規(guī)模反過來又會影響其成本優(yōu)勢的發(fā)揮, 很容易形成惡性循環(huán), 不利于我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展。（四）、客戶的消費理念問題1. 我國互聯(lián)網(wǎng)起步時間不長, 網(wǎng)絡(luò)用戶相對來說人數(shù)還比較少, 而且網(wǎng)絡(luò)用戶主要集中在教育、科研等領(lǐng)域, 互聯(lián)網(wǎng)還沒有進(jìn)入尋常百姓家, 企業(yè)上網(wǎng)的比例也很低。因此我國的網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上證券交易目前存在著客戶不足的問題。2. 電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、有關(guān)軟硬件知識對大多數(shù)金融從業(yè)者來說, 屬于十分新鮮的知識領(lǐng)域, 而且我國有長期使用現(xiàn)金結(jié)算的習(xí)慣, 消費信貸很不發(fā)達(dá)。人們對信用卡、借記卡等電子工具的認(rèn)同尚有一段距離, 要改變觀念, 接受電子錢包和網(wǎng)絡(luò)貨幣這樣 看不見、摸不著 的電子貨幣, 需要一個較長的時間。我國有4 億張信用卡, 但90% 以上是不具備消費信貸而主要以存取現(xiàn)金為主要功能的借記卡, 真正發(fā)揮消費信貸功能的不過1000萬張左右, 貸記卡不足100 萬張。銀行信用卡業(yè)務(wù)實際上并不贏利, 只是為了多吸收存款。同時, 各銀行的支付工具不能通用也給消費者帶來了極大的不便。這種缺乏合作的競爭觀念十分有害。它只看到有限的市場和固定大小的蛋糕, 沒有意識到網(wǎng)絡(luò)時代競爭觀念的變化。烏家培在分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的特征時曾指出: “網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟是競爭與合作并存的經(jīng)濟。信息網(wǎng)絡(luò)使企業(yè)間的競爭與合作的范圍擴大了, 也使競爭與合作之間的轉(zhuǎn)化速度加快了。世界已進(jìn)入大競爭時代, 在競爭中有合作, 合作也是為了競爭?！币虼? 為促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展就需要企業(yè)經(jīng)營者轉(zhuǎn)變觀念, 加強合作, 相互提供業(yè)務(wù)領(lǐng)域, 樹立合作競爭的戰(zhàn)略觀點。（五）、網(wǎng)絡(luò)金融人才問題網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代, 人力資源是最寶貴的資本, 而在國際互聯(lián)網(wǎng)和金融這樣兩個高知識含量產(chǎn)業(yè)的結(jié)合點網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中, 更需要高素質(zhì)人才, 而在這個結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域中, 既精通網(wǎng)絡(luò)知識又精通金融學(xué)的人才極少。并且, 把網(wǎng)絡(luò)和金融相結(jié)合起來創(chuàng)新, 也需要一個過程。傳統(tǒng)的銀行人才培養(yǎng)和培訓(xùn)的主要方向是單純的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，而網(wǎng)上銀行需要大量的復(fù)合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務(wù)的各種規(guī)范和作業(yè)流程，又能夠熟悉掌握和應(yīng)用信息技術(shù)。但是，由于我國銀行業(yè)冗員過多，整體員工隊伍素質(zhì)偏低，盡管這些年來新型的銀行人才隊伍素質(zhì)在普遍提高，但就整個銀行業(yè)人才素質(zhì)來講，還不夠理想，尤其是缺乏既熟悉金融業(yè)務(wù)又精通信息技術(shù)的復(fù)合型人才。三、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的建議與對策（一）、針對安全問題1. 研究開發(fā)新型有效的網(wǎng)絡(luò)安全措施, 防止非法用戶侵入網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)主體系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫, 確保網(wǎng)上金融的信息流通和操作安全。如, 可以利用防火墻技術(shù)、加密技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng), 對非法進(jìn)入進(jìn)行嚴(yán)格審查, 過濾非法數(shù)據(jù), 防止黑客對網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上信息的非法侵入與干擾, 以確保金融機構(gòu)主機系統(tǒng)的安全運行和數(shù)據(jù)庫的完整; 也可以通過客戶和金融機構(gòu)之間事先簽訂的協(xié)議來確保網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)對私有數(shù)據(jù)的訪問進(jìn)行正確識別, 這個協(xié)議包括可以訪問的客戶賬戶和保密賬戶, 以及正確訪問方式和確認(rèn)授權(quán)。這樣在進(jìn)行業(yè)務(wù)操作時, 一旦選定了一個賬戶就會出現(xiàn)一個注冊頁, 要求用戶輸入合同號碼、密碼、安全代碼等信息, 這些信息一直有效, 直至用戶退出系統(tǒng)。2. 建立網(wǎng)絡(luò)金融安全認(rèn)證中心。在安全系統(tǒng)中認(rèn)證中心的作用是非常重要的, 數(shù)字認(rèn)證最大的服務(wù)對象是電子商務(wù)用戶, 第三方的認(rèn)證中心將會在商家與消費者之間建立一個信任的橋梁, 所以, 可以說所有的電子商務(wù)活動均離不開認(rèn)證中心的參與。目前我國尚未建立國家級的認(rèn)證中心體系, 而網(wǎng)上交易必須有統(tǒng)一的認(rèn)證系統(tǒng)來保證安全。現(xiàn)在各金融機構(gòu)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)要么主要在本行系統(tǒng)賬戶進(jìn)行; 要么就像招商銀行一樣實行最高交易額的限制性措施, 這些都極大地阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。3. 要加大金融科技投入, 改善金融技術(shù)設(shè)備, 提高金融信息系統(tǒng)的技術(shù)水平。在建立起完善的電子服務(wù)系統(tǒng)、安全系統(tǒng)和風(fēng)險防范系統(tǒng)的同時發(fā)展各種投資、咨詢和各種服務(wù)軟件系統(tǒng)等。建立完善的自動付款機網(wǎng)、信用支付系統(tǒng)網(wǎng)、家庭服務(wù)系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)等。（二）、針對法律監(jiān)管問題應(yīng)當(dāng)盡快建立和完善各類有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融和在線支付的法律規(guī)范。完善金融法制體系, 為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。中央銀行一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則; 另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的系列法律法規(guī)。從法律上明確網(wǎng)上電子商務(wù)和電子資金流動安全標(biāo)準(zhǔn)和程序, 強化對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證, 為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障。同時網(wǎng)絡(luò)金融存在規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng), 在發(fā)展初期投資大、見效慢。這都要求政府不能急功近利, 應(yīng)該為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供優(yōu)惠的政策。同時, 應(yīng)當(dāng)加強與國際刑警組織以及世界各國金融司法部門和業(yè)務(wù)主管部門的聯(lián)系與磋商, 制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約, 確保我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的監(jiān)管問題, 則需要各國政府及金融業(yè)進(jìn)行合作與談判, 根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展特點, 以戰(zhàn)略的眼光從總體上把握網(wǎng)絡(luò)金融市場的發(fā)展方向, 達(dá)成對網(wǎng)絡(luò)金融市場監(jiān)管的共識, 共同制定和完善有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融市場的法律法規(guī), 以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融市場的良性發(fā)展。加快網(wǎng)絡(luò)金融立法工作，強化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)根據(jù)國內(nèi)具體情況并借鑒國外經(jīng)驗、以及結(jié)合未來的發(fā)展趨勢，制定切實?？茖W(xué)，可行的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī)，對經(jīng)營范圍，經(jīng)營程序，經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營比例等制定具有可行性的規(guī)定，并對違規(guī)，違法經(jīng)營以及計算機犯罪，危害網(wǎng)絡(luò)安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)立法應(yīng)具有一定的前瞻性。（三）針對價格管制問題取消價格管制, 促進(jìn)價格的市場化。中國人民銀行已經(jīng)提出要推動利率的市場化, 制定了先外幣、后本幣, 先農(nóng)村、后城市的策略, 并且已經(jīng)幾次擴大了利率的浮動幅度。但是, 這離利率的市場化還有一定的距離。面對發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的機遇, 人民銀行應(yīng)加快推進(jìn)利率市場化的步代, 為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境。同時, 證券監(jiān)管委員會、保險監(jiān)管委員會也應(yīng)積極采取措施, 放松價格管制。只有這樣網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)才能實現(xiàn)讓利于客戶, 推動網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)規(guī)模的擴大, 形成良好的規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的良性循環(huán)。（四）、針對客戶的消費理念問題1. 要大張旗鼓地宣傳網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟, 認(rèn)真的研究信息化、網(wǎng)絡(luò)化時代對銀行和其他金融機構(gòu)的影響, 緊跟世界網(wǎng)絡(luò)金融和電子商務(wù)的潮流, 增強大眾網(wǎng)絡(luò)金融意識。2. 積極創(chuàng)造條件, 使企業(yè)和大眾都能學(xué)習(xí)必要的金融知識、電子化知識、計算機知識和網(wǎng)絡(luò)與通訊知識, 及時更新觀念, 為迎接網(wǎng)絡(luò)金融和電子貨幣時代的到來好充分準(zhǔn)備。（五）、針對人才問題1. 切實加強金融機構(gòu)員工的再教育培訓(xùn), 大力開發(fā)人力資源, 建設(shè)一支適應(yīng)時代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊伍。在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步加大科研投入, 研究新技術(shù)在金融行業(yè)中的應(yīng)用, 傳統(tǒng)經(jīng)營模式逐步實現(xiàn)向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。2. 要加強知識管理, 提高知識經(jīng)濟生產(chǎn)力。未來的網(wǎng)絡(luò)市場的發(fā)展, 其經(jīng)營管理和動作模式也將會發(fā)生變化, 知識是首要的資源。因此, 當(dāng)前金融機構(gòu)要加強對知識的管理, 合理分配、使用和管理知識資本, 以充分利用知識資源。另外, 要根據(jù)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展需要, 建立信息化作業(yè)方案, 構(gòu)建知識網(wǎng)絡(luò), 全面協(xié)調(diào)整個金融市場的經(jīng)營規(guī)劃、決策、資金高度、信貸管理和銀行結(jié)算等信息管理。3. 我國應(yīng)該在培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才投入加大力度。有關(guān)高等院校應(yīng)開展電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的課程。同時, 為培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)金融人才創(chuàng)造更好的條件, 制定一系列在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新方面激勵機制。四、我國網(wǎng)絡(luò)金融的未來趨勢（一）、大金融相互融合，網(wǎng)絡(luò)金融為金融企業(yè)為客戶提供全方位的金融服務(wù)（一站式服務(wù)）提供了便利從二十世紀(jì)末的近十年來，在全球范圍內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)重組，兼并的趨勢不斷加大，這些事件的目的是愈來愈向業(yè)務(wù)集成的方向發(fā)展，并且還體現(xiàn)了當(dāng)代金融服務(wù)業(yè)向綜合業(yè)務(wù)集成發(fā)展的趨勢。典型例子就是花旗銀行和旅行者公司的合并?；ㄆ煦y行是著名的國際性銀行，服務(wù)范圍遍及100多個國家和地區(qū)，設(shè)立了一千多個分支機構(gòu)，并且是國際上最大的信用卡發(fā)卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業(yè)務(wù)涉及財產(chǎn)管理、投資管理、人身保險、財務(wù)報信等領(lǐng)域。兩大公司的合并，將得到優(yōu)勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務(wù)體，大大增強了整個企業(yè)的競爭力和市場優(yōu)勢。（二）、未來金融業(yè)的電子數(shù)據(jù)交換量將成幾何數(shù)級增長，IDSS （智能決策支持系統(tǒng)）滲透至個人客戶的理財服務(wù)隨著居民生活水平的不斷提高，消費者所擁有的金融業(yè)務(wù)量也不斷提高，如何在理財服務(wù)中獲取財富增值已經(jīng)成為越來越多的消費者考慮的問題。在EDI 交換量增長的同時，獲取有用的信息，做出正確的理財決策，就成為IDSS 系統(tǒng)的任務(wù)。（三）、內(nèi)部管理的模塊化，業(yè)務(wù)服務(wù)的虛擬化、實時化網(wǎng)絡(luò)金融的開展，不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)，更具有如同計算機系統(tǒng)的模塊化思想。每一個業(yè)務(wù)功能都相當(dāng)于一個大系統(tǒng)中的小模塊，因此在進(jìn)行管理時也具有了模塊化的思想。對于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，由于依靠的是高速安全的計算機網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)服務(wù)因此也就具有了虛擬化、實時化的交易方式。五、網(wǎng)絡(luò)金融的領(lǐng)軍一一電子銀行（一）、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀1995年十月，全球首家網(wǎng)絡(luò)銀行一美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立。99年中國銀行在國內(nèi)率先全面推出網(wǎng)上服務(wù)，包括面向企業(yè)的“企業(yè)在線理財”，面向個人的“支付網(wǎng)上行”，面向證券商的“銀證快車”等。目前我國很多金融機構(gòu)都已在網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。其中也不乏優(yōu)秀者如工行的個人網(wǎng)上銀行連續(xù)兩年獲得環(huán)球金融評選的“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”稱號。下面是和訊網(wǎng)選取國內(nèi)主要的商業(yè)銀行, 在考察國內(nèi)外銀行的個人網(wǎng)上銀行相關(guān)功能的基礎(chǔ)上，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系從人氣指數(shù)、平臺表現(xiàn)和業(yè)務(wù)表現(xiàn)三個方面進(jìn)行綜合評測。 80110140170200230工行招行民生新業(yè)交行光大建行浦發(fā)根據(jù)賽迪網(wǎng)預(yù)測，2008年中國電子支付交易規(guī)模將突破1000億元，截至2007年6月我國網(wǎng)上銀行用戶數(shù)量達(dá)7495萬戶。而且，我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動態(tài)交互式信息檢索階段，且主要商業(yè)銀行在這一階段停留的時問也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)上“銀行的轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)方式的演變。但目前仍然存在很大問題。1我國網(wǎng)絡(luò)銀行的特有問題我國尚未出現(xiàn)純網(wǎng)絡(luò)銀行，大多是以傳統(tǒng)銀行提供網(wǎng)上服務(wù)的模式來發(fā)展的，業(yè)務(wù)范圍狹窄，缺乏差異性服務(wù)，質(zhì)量不高；國有銀行的壟斷、分支行之間的地方保護(hù)主義以及網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶數(shù)少使網(wǎng)絡(luò)銀行無法發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟的優(yōu)勢：我國的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)及設(shè)備研制嚴(yán)重滯后，如服務(wù)器和操作系統(tǒng)等都完全依賴于從國外進(jìn)口；我國相關(guān)法律幾乎空白，一旦發(fā)生糾紛，儲戶若無法提供充分證據(jù)證明自己的損失是因銀行過錨導(dǎo)致，其訴求一般無法得到法院支持也很難獲賠：信用機制不健全。2消費者群體存在的問題由于受傳統(tǒng)觀念的影響以及對網(wǎng)上交易安全存在一些疑惑。我國消費者使用網(wǎng)絡(luò)銀行的觀念尚未形成。據(jù)CNNIC 調(diào)查顯示，中國網(wǎng)絡(luò)用戶對網(wǎng)上銀行表示比較滿意的用戶僅占46，不太或很不滿意的占16。而網(wǎng)上支付也遠(yuǎn)未得到用戶的認(rèn)可，調(diào)查顯示僅有三分之一的用戶網(wǎng)上購物時選擇網(wǎng)上支付。這些不滿意網(wǎng)上銀行或不愿意使用網(wǎng)上支付的用戶，76是出于安全考慮，其余則是因不了織網(wǎng)上銀行的服務(wù)和操作。3網(wǎng)絡(luò)銀行自身的風(fēng)險巴塞爾銀監(jiān)會在98年就公布電子銀行和電子貨幣活動的風(fēng)險管理對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險進(jìn)行了分析，包括網(wǎng)絡(luò)銀行隨著技術(shù)的發(fā)展而落伍成為負(fù)擔(dān)的戰(zhàn)略風(fēng)險：黑客、內(nèi)部人員泄密、第三方掌握的信息濫用，系統(tǒng)的有效性等安全問題：以及傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險等。（二）、監(jiān)管力度的把握我國銀行在管理方面原本就較弱，加之網(wǎng)上銀行帶有明顯的風(fēng)險，所以對其