征信制度和評(píng)價(jià)制度的關(guān)系.doc

征信制度和評(píng)價(jià)制度的關(guān)系 征信制度和評(píng)價(jià)制度的關(guān)系征信制度和評(píng)價(jià)制度的關(guān)系（一）征信業(yè)的發(fā)展我國(guó)征信業(yè)的立法工作始于xx年，首部征信業(yè)法規(guī)征信業(yè)管理?xiàng)l例，由國(guó)務(wù)院法制辦公室于xx年10月和xx年7月先后兩次向社會(huì)公開征求意見，自xx年3月15日起施行。 征信業(yè)管理?xiàng)l例包括總則、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等幾大部分內(nèi)容。 有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。 （二）征信與信用評(píng)價(jià)的比較在信用發(fā)展來(lái)看，信用服務(wù)包含征信和信用評(píng)級(jí)。 征信一般包含信用登記（征信報(bào)告）、信用調(diào)查。 而信用評(píng)級(jí)按照評(píng)估對(duì)象不同，分為企業(yè)信用評(píng)級(jí)、證券信用評(píng)級(jí)、國(guó)家主權(quán)信用評(píng)級(jí)。 對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)又可分為商業(yè)信用評(píng)級(jí)以及銀行內(nèi)部系統(tǒng)信用評(píng)級(jí)。 前者側(cè)重評(píng)估對(duì)象的履約能力和償還意愿，后者側(cè)重于評(píng)估對(duì)象的經(jīng)濟(jì)償付能力以規(guī)避銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。 也有人認(rèn)為，征信的外延包括信用報(bào)告、信用調(diào)查和信用評(píng)價(jià)。 征信與信用評(píng)價(jià)對(duì)比表征信信用評(píng)價(jià)主體對(duì)象個(gè)人和企業(yè)企業(yè)服務(wù)對(duì)象政府、金融機(jī)構(gòu)或授信機(jī)構(gòu)有合法需求的用戶采集范圍和作業(yè)方法信用報(bào)告采用特定標(biāo)準(zhǔn)與方法收集、及加工企業(yè)和個(gè)人信用信息并形成數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)查詢申請(qǐng)?zhí)峁┎樵兎?wù)；信用調(diào)查是征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式，了解和評(píng)價(jià)被調(diào)查對(duì)象信用狀況，并提供調(diào)查報(bào)告。 對(duì)被評(píng)對(duì)象的過去信用綜合狀況、經(jīng)營(yíng)能力、管理能力、履約能力以及經(jīng)濟(jì)償付能力和償還意愿做出綜合的評(píng)價(jià)，并用專用符號(hào)標(biāo)示不同的信用等級(jí)。 信用評(píng)價(jià)須具備完善的信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)信用等級(jí)的劃分與定義、評(píng)級(jí)方法與程序、評(píng)級(jí)質(zhì)量控制、盡職調(diào)查、信用評(píng)級(jí)評(píng)審委員會(huì)、評(píng)級(jí)結(jié)果公布、跟蹤評(píng)級(jí)等進(jìn)行明確規(guī)定。 監(jiān)管部門中國(guó)人民銀行國(guó)務(wù)院已經(jīng)明確社會(huì)信用體系建設(shè)由國(guó)家發(fā)改委和人民銀行牽頭。 國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行建立部際聯(lián)席會(huì)議。 未有出臺(tái)相關(guān)條例和管理辦法對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范調(diào)整。 監(jiān)管重點(diǎn)信息的采集與保護(hù)指標(biāo)體系、評(píng)級(jí)方法、程序的透明度、相關(guān)方利益沖突等方面。 準(zhǔn)入方式個(gè)人征信是許可制，企業(yè)征信是備案制目前并沒有相關(guān)條例和管理辦法出臺(tái)，因此，在準(zhǔn)入方面也沒有明確的法規(guī)依據(jù)（三）征信與企業(yè)信用評(píng)價(jià)主要區(qū)別 1、主體對(duì)象的區(qū)別根據(jù)征信業(yè)管理?xiàng)l例，征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。 由此可見，征信的主體對(duì)象為企業(yè)和個(gè)人。 而信用評(píng)級(jí)，是指信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)影響經(jīng)濟(jì)主體或者債務(wù)融資工具的信用風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，就其償債能力和償債意愿做出綜合評(píng)價(jià)，并通過預(yù)先定義的信用等級(jí)符號(hào)進(jìn)行表示。 信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，是指為開展信用評(píng)級(jí)而進(jìn)行的信息收集、分析、評(píng)估、審核和結(jié)果發(fā)布等活動(dòng)。 評(píng)級(jí)對(duì)象，是指受評(píng)經(jīng)濟(jì)主體或者受評(píng)債務(wù)融資工具。 債務(wù)融資工具包括貸款，金融債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具、企業(yè)債券、公司債券等債券，資產(chǎn)支持證券等結(jié)構(gòu)化融資產(chǎn)品，其他債務(wù)類融資產(chǎn)品。 由此可見，征信的主體對(duì)象是企業(yè)和個(gè)人，而信用評(píng)級(jí)的主體對(duì)象是企業(yè)和債務(wù)融資工具。 2、基本特性不同征信是對(duì)征信主體的客觀信息收集和處理的行為。 評(píng)價(jià)是提供客觀信息通過有專業(yè)知識(shí)的人員對(duì)評(píng)價(jià)主體進(jìn)行主觀評(píng)價(jià)，得出評(píng)價(jià)結(jié)論。 3、服務(wù)對(duì)象不同除了服務(wù)政府機(jī)構(gòu)之外，征信更多的是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)或者授信機(jī)構(gòu)。 而信用評(píng)價(jià)，其結(jié)果是主動(dòng)公開的，則服務(wù)對(duì)象更廣，服務(wù)于所有有合法需求的用戶。 4、采集范圍和作業(yè)方法不同征信是針對(duì)信息市場(chǎng)，所形成的產(chǎn)品一般為信用登記（也叫信用報(bào)告）和信用調(diào)查。 信用報(bào)告一般是指征信機(jī)構(gòu)采用特定標(biāo)準(zhǔn)與方法收集、及加工企業(yè)和個(gè)人信用信息并形成數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)查詢申請(qǐng)?zhí)峁┎樵兎?wù)的活動(dòng)；信用調(diào)查是指征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式，了解和評(píng)價(jià)被調(diào)查對(duì)象信用狀況，并提供調(diào)查報(bào)告活動(dòng)。 評(píng)價(jià)是針對(duì)企業(yè)的信用能力評(píng)定，由信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)基于被評(píng)對(duì)象過去的信用狀況綜合考慮其經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)情況、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策等諸多因素，對(duì)被評(píng)對(duì)象的履約能力、在未來(lái)一段時(shí)間按期償還債務(wù)的能力和償還意愿進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，并用專用符號(hào)標(biāo)示不同的信用等級(jí)，以揭示債務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)的信用信息服務(wù)活動(dòng)。 5、監(jiān)管部門的區(qū)別xx年，國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)中國(guó)人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制規(guī)定的通知明確賦予了人民銀行管理征信業(yè)的職能，第一次對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管權(quán)問題進(jìn)行了規(guī)定。 以此為基礎(chǔ)，征信業(yè)管理?xiàng)l例進(jìn)一步明確征信業(yè)的監(jiān)管部門，即規(guī)定中國(guó)人民銀行依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。 同時(shí)，為了兼顧地方和行業(yè)社會(huì)信用體系建設(shè)，與現(xiàn)行的社會(huì)信用體系建設(shè)格局相統(tǒng)一，條例還明確縣級(jí)以上地方人民政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，推動(dòng)信用行業(yè)發(fā)展，旨在促進(jìn)社會(huì)各界形成合力，共同推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。 過去，針對(duì)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，我國(guó)對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管較為分散，沒有統(tǒng)一的管理部門。 目前，國(guó)務(wù)院已經(jīng)明確了國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行是信用體系建設(shè)牽頭單位，建立了部際聯(lián)席會(huì)議，按照職責(zé)分工協(xié)調(diào)配合、共同監(jiān)管信用評(píng)級(jí)行業(yè)。 但是目前并未有出臺(tái)相關(guān)條例和管理辦法對(duì)信用評(píng)級(jí)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范調(diào)整。 關(guān)于信用體系建設(shè)，由國(guó)務(wù)院社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)統(tǒng)籌推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)各項(xiàng)工作，便于協(xié)調(diào)各部委征信體系建設(shè)的相關(guān)事宜，從部機(jī)聯(lián)席會(huì)議的組成變化，反映了政府部門對(duì)征信的認(rèn)識(shí)變化從原來(lái)的幾乎“只跟金融相關(guān)”，擴(kuò)展到所有的部委。 xx年第一次聯(lián)席會(huì)議之后，xx年國(guó)務(wù)院明確由人民銀行負(fù)責(zé)管理征信業(yè)，促進(jìn)征信體系發(fā)展。 xx年聯(lián)席會(huì)議擴(kuò)容之后，牽頭部門調(diào)整為國(guó)家發(fā)改委和人民銀行，國(guó)家發(fā)改委排在了人民銀行之前。 6、監(jiān)管重點(diǎn)的區(qū)別征信業(yè)務(wù)，監(jiān)管的重點(diǎn)在于信息的采集與保護(hù)。 針對(duì)個(gè)人征信與企業(yè)征信，條例對(duì)從信息的采集范圍、采集方式、使用方式，到保存期限等整個(gè)征信業(yè)務(wù)流程都做出了明確的規(guī)定。 在征信業(yè)務(wù)規(guī)則方面，條例充分規(guī)定了對(duì)個(gè)人的同意權(quán)、知情權(quán)和查詢權(quán)的保護(hù)，而對(duì)企業(yè)僅僅要求征信機(jī)構(gòu)合法采集信息，保護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密。 目前我國(guó)從事信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)水平參差不齊，沒有自己的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、指標(biāo)體系、評(píng)級(jí)依據(jù)和規(guī)范的流程，這使得評(píng)級(jí)質(zhì)量相對(duì)不高，市場(chǎng)相當(dāng)?shù)幕靵y，更出現(xiàn)“花錢買評(píng)級(jí)”的現(xiàn)象。 7、準(zhǔn)入方式不同征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入方面，征信業(yè)管理?xiàng)l例沒有完全采取嚴(yán)格的行政許可模式，而是區(qū)分個(gè)人征信和企業(yè)征信，充分注意并遵循了個(gè)人與企業(yè)法律屬性的區(qū)別，并在制度上做出了相應(yīng)的安排在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，個(gè)人征信是許可制，企業(yè)征信是備案制；對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采取較為嚴(yán)格的審批制，規(guī)定個(gè)人征信機(jī)構(gòu)只有在股東和高管人員資格、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)設(shè)施、規(guī)章制度等方面達(dá)到條例規(guī)定的條件后，向人民銀行申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證，經(jīng)批準(zhǔn)的，方可辦理工商登記并正式開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)；未經(jīng)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人都不得從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。 而對(duì)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，則采取了較為寬松的備案制，即已經(jīng)按照公司法設(shè)立、從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，只需向人民銀行報(bào)備其股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況及信息安全、風(fēng)險(xiǎn)防范措施等即可，無(wú)需再次申領(lǐng)征信業(yè)務(wù)的牌照。 信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，目前沒有相關(guān)條例和管理辦法出臺(tái)，因此，在準(zhǔn)入方面也沒有明確的法規(guī)依據(jù)盡管征信與信用評(píng)價(jià)存在以上區(qū)別，但是征信與信用評(píng)價(jià)都離不開一個(gè)數(shù)據(jù)源基礎(chǔ)，征信是信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)，是信用評(píng)價(jià)的前提，信用評(píng)價(jià)是征信的具體應(yīng)用，信用評(píng)價(jià)是通過專業(yè)人士主觀分析評(píng)判更直觀反映征信的最終結(jié)果。 數(shù)據(jù)采集、信息互聯(lián)共享，打破信息孤島是征信業(yè)和信用評(píng)價(jià)業(yè)必須面對(duì)和解決的問題，征信和信用評(píng)價(jià)兩者是相互依存，相互促進(jìn)的一對(duì)孿生姐妹。 （四）征信與信用評(píng)價(jià)混淆的問題在我國(guó)信用發(fā)展到目前階段，社會(huì)上依然對(duì)征信與信用評(píng)價(jià)沒有清晰的理解，產(chǎn)生諸多誤解甚至把征信與信用評(píng)價(jià)混為一談。 例如，把征信簡(jiǎn)單的理解為個(gè)人征信，把征信報(bào)告等同評(píng)級(jí)報(bào)告，把企業(yè)信用評(píng)價(jià)等同于銀行信用評(píng)級(jí)等等。 這些現(xiàn)象主要跟我國(guó)的信用起源、社會(huì)對(duì)信用認(rèn)知程度以及我國(guó)目前高度重視信用建設(shè)有密切關(guān)系。 信用最早起源在銀行，在企業(yè)認(rèn)知中，更多的是銀行體系的內(nèi)部評(píng)級(jí)，即商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)使用自己內(nèi)部的評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)信貸客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。 實(shí)際上，不同的商業(yè)銀行之間對(duì)同一個(gè)企業(yè)主體的評(píng)估結(jié)果并不互認(rèn)。 現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)上對(duì)信用的認(rèn)知還是相對(duì)不足，一般來(lái)說，企業(yè)是基于貸款需求才會(huì)考慮評(píng)級(jí)，而且誤解社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果是作為向銀行獲得授信的依據(jù)。 行業(yè)協(xié)會(huì)的信用評(píng)價(jià)工作，有其特點(diǎn)。 一是此項(xiàng)工作服務(wù)于協(xié)會(huì)內(nèi)部會(huì)員和整個(gè)行業(yè)；二是結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，可以有的放矢，把信用評(píng)價(jià)工作做精做細(xì)，體現(xiàn)行業(yè)特點(diǎn)，三是有條件的協(xié)會(huì)可成立信用管理部門開展信用評(píng)價(jià)具體評(píng)級(jí)工作，沒有相關(guān)人員、