中小企業(yè)快速調(diào)查報告.doc

陜西銀行業(yè)支持小企業(yè)融資的調(diào)研情況一、基本情況在銀監(jiān)會的積極倡導下，陜西銀行業(yè)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、重組業(yè)務流程、創(chuàng)新營銷機制，將小企業(yè)作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要點，通過產(chǎn)品營銷推廣、政策導向指引、激勵措施傾斜、授信管理調(diào)整、外部資源開發(fā)、市場調(diào)查研究等各種方式，不斷提高對小企業(yè)的信貸支持力度。工行、建行陜西省分行和興業(yè)銀行西安分行2008年一季度小企業(yè)貸款增速分別達到14.68、20.29和38.77，分別高出同期行內(nèi)總貸款增速8.38、13.7和44.44個百分點，一定程度上緩解了小企業(yè)的融資難的問題。（一）構(gòu)筑小企業(yè)金融服務新體系陜西工行、建行、興業(yè)、民生、西安市商業(yè)銀行等多家銀行機構(gòu)成立了專門的小企業(yè)信貸管理部門，為小企業(yè)融資業(yè)務的高效開展提供了必要保障。建行陜西省分行還在2008年3月28日成立了建行系統(tǒng)西北第一家小企業(yè)經(jīng)營中心，專門經(jīng)營小企業(yè)信貸業(yè)務，采用標準化、專業(yè)化、流水線作業(yè)方式，建立批量處理的小企業(yè)信貸工廠。民生銀行西安分行確定20名員工專門從事小企業(yè)信貸工作。（二）建立小企業(yè)貸款激勵機制陜西工行、建行、浦發(fā)等多家銀行已將小企業(yè)貸款納入年終考核中。2008年工行下達了全年小企業(yè)貸款凈增5億元的計劃，并根據(jù)客戶資源和信貸業(yè)務管理水平，確定26個支行作為中小企業(yè)信貸業(yè)務的重點支行，配備人員，加強管理，逐步推行中小企業(yè)信貸業(yè)務的專業(yè)化經(jīng)營。建行陜西省分行對小企業(yè)信貸業(yè)務單列新增計劃1億元，并將小企業(yè)業(yè)務客戶新增數(shù)和小企業(yè)貸款增加數(shù)列入了全年的考評計劃。浦發(fā)銀行西安分行將對小企業(yè)的服務水平，貸款發(fā)放額度，貸款收息率、貸款不良率等多項指標，納入工資獎金任務考核中，并對微小企業(yè)貸款規(guī)模突出的支行給予獎勵。其他銀行均計劃拿出一定比例的信貸規(guī)模用于支持小企業(yè)發(fā)展，預計2008年全年信貸支持小企業(yè)的總體情況將好于去年。（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度陜西各家銀行機構(gòu)都不同程度的針對小企業(yè)特點設(shè)計推出了一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。工行陜西省分行在對小企業(yè)辦理貸款時，一方面接受自然人以其財產(chǎn)或權(quán)利提供的抵（質(zhì)）押方式的擔保；另一方面對優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)開辦存貨抵（質(zhì)）押貸款和應收賬款抵質(zhì)押貸款業(yè)務，不斷滿足客戶融資需求。建行陜西省分行推出了“速貸通”、“成長之路”、“個人助業(yè)貸款”等業(yè)務；招商銀行西安分行推出了周轉(zhuǎn)易、法人按揭、商品提貨權(quán)融資、出口退稅賬戶質(zhì)押貸款等業(yè)務；交通銀行西安分行推出了“展業(yè)通”等適合小企業(yè)的業(yè)務品種。興業(yè)銀行針對中小企業(yè)特點，推出“金芝麻”中小企業(yè)系列金融服務產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供多種信貸產(chǎn)品組合，拓寬了中小企業(yè)貸款的選擇范圍、嘗試建立中小企業(yè)理財服務體系。（四）與小企業(yè)相關(guān)的評級、授信制度趨于健全陜西各家大型銀行、股份制銀行和西安是商業(yè)銀行都結(jié)合實際制定相關(guān)小企業(yè)信貸政策、業(yè)務管理制度、信用評價制度、授信審批制度等，基本實現(xiàn)了小企業(yè)信貸產(chǎn)品的標準化，信用評價、授信審批的標準化，有效地推動了小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展。各銀行分別建立差別定價體系，根據(jù)資金成本、風險成本、營運成本和貸款目標收益對小企業(yè)實行差別定價，工行、建行還依據(jù)小企業(yè)資信、經(jīng)營、擔保、還款來源的差異，將貸款利率上浮30調(diào)為上浮1520。 （五）政府支持力度逐漸加大 政府不斷加大中小企業(yè)發(fā)展資金投入，并通過貼息、補助等方式，鼓勵銀行業(yè)對中小企業(yè)的支持。中小企業(yè)信用擔保體系基本形成，截止2007年末，陜西共有擔保機構(gòu)54家，擔?；?9億，并已為1000多個企業(yè)提供擔保。由于擔保機構(gòu)成立不久，擔保業(yè)務剛剛起步，預計在今后的幾年內(nèi)將在小企業(yè)融資更好的發(fā)揮作用。二、面臨的問題（一）由于宏觀政策調(diào)控影響，貸款規(guī)模受到限制，銀行機構(gòu)對小企業(yè)貸款的開展情況也受到影響，小企業(yè)貸款發(fā)放呈下降趨勢。2008年一季度，由于受貸款規(guī)模的限制等原因，小企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展受到一定程度的制約，陜西金融機構(gòu)一季度小企業(yè)貸款增速低于同期貸款增速13.9%。（二）受制于陜西整體經(jīng)濟發(fā)展狀況，陜西小企業(yè)經(jīng)營情況參差不齊，優(yōu)質(zhì)客戶不多；部分企業(yè)財務制度不規(guī)范，財務報表可信度不高；小企業(yè)大部分為民營企業(yè)，關(guān)聯(lián)關(guān)系較為復雜，實際控制人個人信用及道德情況難以掌握。銀行對小企業(yè)貸款的成本高、風險大，加之目前銀行實行信貸問責制度，信貸人員存在懼貸心理，放貸積極性不高，造成開展小企業(yè)融資業(yè)務的銀行機構(gòu)相對集中在工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、招商銀行、西安市商業(yè)銀行等部分銀行。（三）小企業(yè)融資環(huán)境尚不完善。一是小企業(yè)直接融資渠道未建立，其急需的長期穩(wěn)定的資金難以籌措。二是社會擔保體系不健全，嚴格的條件和過高的收費加重了企業(yè)負擔。如許多銀行反映目前擔保機構(gòu)對需提供擔保的企業(yè)審查過嚴，收費相當于銀行貸款利率的50，致使眾多小企業(yè)因其門檻過高而難以獲得擔保。三是企業(yè)資信評估體系缺乏統(tǒng)一性，影響了企業(yè)資信評估的可信度。四是社會中介服務機構(gòu)少、收費高、手續(xù)復雜。五是社會信用環(huán)境尚不完善，缺乏有效的社會保障體系，小企業(yè)貸款違約成本較低。 三、政策建議許多銀行認為，在從緊的貨幣政策下，銀監(jiān)會積極鼓勵銀行業(yè)加大對小企業(yè)融資的支持力度，既有利于各家銀行適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，又有利于防范化解信貸風險，更有利于銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。但目前小企業(yè)融資的外部條件尚不具備，需要政府有關(guān)部門出臺相應的配套政策，才有利于為小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。（一）因地制宜，制訂小企業(yè)扶持政策一是降低小企業(yè)貸款業(yè)務營業(yè)稅，給予銀行機構(gòu)貸款損失準備提取及損失核銷優(yōu)惠等傾斜政策，引導銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小企業(yè)的支持力度；二是進一步建立和完善小企業(yè)信用擔保體系，建立擔保機構(gòu)監(jiān)管體系，規(guī)避擔保風險；三是銀行希望上級有關(guān)部門盡快出臺支持小企業(yè)的信貸政策，明確小企業(yè)貸款審批程序應簡化到什么程度，以便于基層銀行具體操作，同時對從事小企業(yè)信貸工作人員要有免責保護措施；四是建立企業(yè)、銀行和擔保機構(gòu)風險共擔機制，推動建立省級或國家層面小企業(yè)貸款風險補償基金。（二）構(gòu)建良好的小企業(yè)融資信用環(huán)境建立統(tǒng)一的小企業(yè)信息咨詢平臺、信用評級和跟蹤體系，加大對企業(yè)逃廢債行為的打擊力度，建立借款企業(yè)違約信息通報制度，增加企業(yè)違約成本等措施，切實改善小企業(yè)發(fā)展的信用環(huán)境。加強對抵押登記、評估、公證、擔保等社會中介機構(gòu)的管理，清理不合理收費項目，規(guī)范各項收費標準，切實解決小企業(yè)貸款外部附加成本過高的問題，發(fā)揮中介機構(gòu)對企業(yè)財務信息的監(jiān)管作用。（三）積極培育多元化的小企業(yè)融資市場