保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)踐中的運(yùn)用檔.doc

題目： 保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)實(shí)踐中的運(yùn)用 姓名： 嘿嘿學(xué)號(hào)： 200905341班級(jí)： 09級(jí)財(cái)專一班級(jí)論述保險(xiǎn)利益原則及其在實(shí)踐中應(yīng)用任何人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物必須有保險(xiǎn)利益，這不僅是一個(gè)理論問(wèn)題，更具有極其重要的實(shí)踐意義。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益主體的規(guī)定不甚明確，保險(xiǎn)法第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！币辣緱l規(guī)定，保險(xiǎn)利益的主體為投保人。保險(xiǎn)法第22條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！币辣緱l推論，保險(xiǎn)利益的主體還應(yīng)當(dāng)包括被保險(xiǎn)人及受益人。(一)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不必具有保險(xiǎn)利益投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同并負(fù)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，投保人多為自己利益投保，即投保人與被保險(xiǎn)人為一人，受保險(xiǎn)利益約束者實(shí)為被保險(xiǎn)人。如投保人為他人利益投保，其保險(xiǎn)合同的效力如何確定。在現(xiàn)實(shí)生活中投保人為他人利益投保而無(wú)保險(xiǎn)利益的現(xiàn)象不乏其例，但保險(xiǎn)人均認(rèn)可合同的效力，如單位為更好的調(diào)動(dòng)職工生產(chǎn)積極性，為其投保團(tuán)體家財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn);廠家為占有市場(chǎng)以讓利方式為客戶投保，如防撬門保險(xiǎn);政府為見(jiàn)義勇為者投意外傷害險(xiǎn);為表達(dá)祝愿，以保單作為禮品或特別的儲(chǔ)蓄饋贈(zèng)親友，如婚姻紀(jì)念保險(xiǎn)。對(duì)此，若恪守保險(xiǎn)法的規(guī)定，則合同的效力將受質(zhì)疑。對(duì)于這些行為如何在法律上有一個(gè)完善的解答呢?有學(xué)者從保險(xiǎn)利益的宗旨角度予以解答，認(rèn)為保險(xiǎn)利益制度設(shè)置的初衷是為了防止道德危險(xiǎn)，抑制賭博行為的發(fā)生。如果僵死的束縛于“保險(xiǎn)利益”的條條框框，必將妨礙保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。上例險(xiǎn)種能保證保險(xiǎn)行為健康有序。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)中，發(fā)生危險(xiǎn)有權(quán)索賠的只能是被保險(xiǎn)人本人，投保人不享有此項(xiàng)權(quán)利;在人身保險(xiǎn)中，危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人如果生存，保險(xiǎn)金一般只能由本人領(lǐng)取;對(duì)于死亡保險(xiǎn)金，未指定受益人時(shí)作為遺產(chǎn)處理，指定受益人時(shí)由受益人指定，而受益人的指定途徑是有嚴(yán)格的法律手續(xù)的。在不具有保險(xiǎn)利益的情況下，投保人非出于自己的利益考慮并將訂立保險(xiǎn)合同的動(dòng)機(jī)和目的告知保險(xiǎn)人，雙方自愿達(dá)成的保險(xiǎn)合同是有效的。但如此解釋與法律條文的文義相差甚遠(yuǎn)。筆者認(rèn)為，此種情況名為投保人實(shí)為被保險(xiǎn)人的代理人，適應(yīng)代理的相關(guān)規(guī)定不僅能自圓其說(shuō)且與事實(shí)完全相符。故投保人不須具有保險(xiǎn)利益。 (二)被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的當(dāng)然承受者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，學(xué)者見(jiàn)解不一，可分為四種學(xué)說(shuō)：其一，肯定說(shuō)。此說(shuō)認(rèn)為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。主要理由認(rèn)為，被保險(xiǎn)人系因危險(xiǎn)事故而遭受損害之人。有保險(xiǎn)利益方有損害發(fā)生，故被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。其二，否定說(shuō)。此說(shuō)認(rèn)為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不須具有保險(xiǎn)利益，僅投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為已足。其認(rèn)為保險(xiǎn)合同的投保人是被保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)利益對(duì)投保人存在，亦屬對(duì)被保險(xiǎn)人存在。但如保險(xiǎn)合同的投保人并非被保險(xiǎn)人時(shí)，保險(xiǎn)利益則應(yīng)對(duì)于投保人存在。投保人為保險(xiǎn)合同上的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人則不是合同的直接當(dāng)事人。投保人與被保險(xiǎn)人有時(shí)雖為一人，但在保險(xiǎn)法上處于不同的地位。以人壽保險(xiǎn)而論，被保險(xiǎn)人之死亡，真正遭受經(jīng)濟(jì)上損害的并不是被保險(xiǎn)人，而是與被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上有利害關(guān)系之人。且惟有此等人，始為享有賠償請(qǐng)求權(quán)之人。故否定說(shuō)認(rèn)為，保險(xiǎn)利益僅對(duì)于投保人存在為已足。其三，移轉(zhuǎn)說(shuō)。此說(shuō)認(rèn)為，投保人須有保險(xiǎn)利益，倘投保人失去保險(xiǎn)利益時(shí)，則被保險(xiǎn)人須有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同因投保人而訂立，則保險(xiǎn)利益存在于投保人殊無(wú)疑問(wèn)。至于被保險(xiǎn)人乃事故發(fā)生遭受損害而享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人，故必須有保險(xiǎn)利益。否則即無(wú)損害而請(qǐng)求賠償，殊不足防道德危險(xiǎn)。故認(rèn)為保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人可無(wú)保險(xiǎn)利益，但事后保險(xiǎn)利益發(fā)生變動(dòng)，而使投保人失其保險(xiǎn)利益時(shí)，被保險(xiǎn)人則須具有保險(xiǎn)利益，否則合同失其效力。其四，折衷說(shuō)。此說(shuō)認(rèn)為因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)而有不同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以補(bǔ)償損失為原則，因此保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的，須有保險(xiǎn)利益。至于人身保險(xiǎn)合同，僅要求與訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益為已足。蓋人身保險(xiǎn)，尤以人壽保險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄及投資之性質(zhì)，到期后所領(lǐng)受之保險(xiǎn)金額為其自己所支付保險(xiǎn)費(fèi)之本利和或甚至少于此種本利和。投保人于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，須有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即發(fā)生效力，其后縱因人事變遷，致投保人對(duì)被保險(xiǎn)人失卻保險(xiǎn)利益，以不影響保險(xiǎn)合同的效力。(三)受益人原則上不須有保險(xiǎn)利益受益人也稱保險(xiǎn)金領(lǐng)受人，是人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，因?yàn)樵谌松肀ｋU(xiǎn)中，因保險(xiǎn)事故發(fā)生而可以請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付者，未必是因保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭受損失的人。受益人的受益權(quán)實(shí)際上是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的處分。被保險(xiǎn)人的處分行為只要符合法律的規(guī)定即可，故受益人不必具有保險(xiǎn)利益。實(shí)踐中，被保險(xiǎn)人也不會(huì)將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給與自己毫不相干者。 六、保險(xiǎn)利益的功能分析(一)保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生，似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起，就一直讓人們頭痛不已，這個(gè)老大難問(wèn)題始終像影子一般揮之不去。如以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如以無(wú)保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人并無(wú)損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，實(shí)不言而喻。如投保人以他人所有并與自己無(wú)任何利益關(guān)系的房屋投保，勢(shì)必有為得到保險(xiǎn)賠償而故意損壞或唆使他人損害房屋的可能。但有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，雖不能完全杜絕但可以大大減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有保險(xiǎn)利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒(méi)有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過(guò)殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在1774年人壽保險(xiǎn)法中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，否則合同無(wú)效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。(二)決定保險(xiǎn)合同主體資格保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)發(fā)展初期，保險(xiǎn)利益之概念在于區(qū)分有社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用的保險(xiǎn)關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，到技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險(xiǎn)利益，使在一物上可多重保險(xiǎn)而并不構(gòu)成復(fù)保險(xiǎn)，再到20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)，更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用。但歸根結(jié)底，保險(xiǎn)利益解決的是投保人的主體資格問(wèn)題，何人有權(quán)投保，何人有資格成為被保險(xiǎn)人，只能以保險(xiǎn)利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法均確立了一個(gè)基本原則，即只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有保險(xiǎn)利益的人，才具有作為投保人或被保險(xiǎn)人的資格，否則所訂立的保險(xiǎn)合同無(wú)效。(三)影響保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與效力保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響主要表現(xiàn)在：1.保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是保險(xiǎn)利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的合同為無(wú)效合同，故保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益不可沒(méi)有。2.保險(xiǎn)金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益，超過(guò)部分應(yīng)當(dāng)為無(wú)效。3.在保險(xiǎn)期間喪失保險(xiǎn)利益，如屬全部喪失，保險(xiǎn)合同全部解除，如屬部分喪失，保險(xiǎn)合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人之際，風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險(xiǎn)合同的效力就全部或部分喪失。4.限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額。保險(xiǎn)利益是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額不能超過(guò)原有利益，被保險(xiǎn)人不可因投保而得到額外利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第