信貸管理部泰隆商業(yè)銀行學(xué)習(xí)考察心得體會(huì)

1、信貸管理部泰隆商業(yè)銀行學(xué)習(xí)考察心得體會(huì) 信貸管理部泰隆商業(yè)銀行學(xué)習(xí)考察心得體會(huì)3月12日，聯(lián)社組織全體中層管理人員赴浙江泰隆商業(yè)銀行學(xué)習(xí)考察，短短兩天時(shí)間我的感觸很深：浙江泰隆商業(yè)銀行成立于20XX年，前身是1993年成立的臺(tái)州市泰隆城市信用社。通過(guò)16年的銳意進(jìn)取，泰隆已發(fā)展為擁有1500多名員工的股份商業(yè)銀行，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋臺(tái)州地區(qū)，并已在杭州、寧波、麗水等地開(kāi)設(shè)了分行。在長(zhǎng)期的發(fā)展之中，泰隆始終以服務(wù)中小企業(yè)為己任，立足地方特色，不斷探索和積累小額信貸的管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，獲得了各級(jí)黨委、政府和監(jiān)管部門(mén)的高度肯定，連續(xù)兩年被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為“全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款工作先進(jìn)單位”。20XX年

2、，泰隆被銀監(jiān)會(huì)評(píng)為2B級(jí)，在全國(guó)124家城商行的監(jiān)管評(píng)級(jí)中名列前茅，銀行家雜志20XX年中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名，全國(guó)124家城商行中泰隆名列第7位。取得如此輝煌的成果其實(shí)與泰隆人無(wú)時(shí)不在的危機(jī)意識(shí)密切相關(guān)，早在16年前，浙江泰隆商業(yè)銀行便以立足中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，幫助眾多中小企業(yè)破解融資難題。在臺(tái)州、杭州、寧波、麗水等地，隨處都有“泰隆人”的身影。眾所周知，在信貸服務(wù)上，存在著一條規(guī)律：大部分大銀行主要是為大企業(yè)服務(wù)的，而大部分小銀行也主要是為小企業(yè)服務(wù)。之所以越是大銀行越是追求大企業(yè)，是因?yàn)橥ǔ４筱y行服務(wù)于小企業(yè)是不經(jīng)濟(jì)的，成本太高。事實(shí)上，小企業(yè)需求的信用額度很小，比如，一個(gè)不超過(guò)50萬(wàn)6

3、0萬(wàn)元年產(chǎn)值的小企業(yè)，所需要的流動(dòng)資金一年就是幾萬(wàn)元或十幾萬(wàn)元，一個(gè)月也不過(guò)就是幾千元錢(qián)。而正是這種額度小、需求多、風(fēng)險(xiǎn)大的小額信貸，才真正孕育了浙江泰隆商業(yè)銀行，使其走出了一條差異化的，真正服務(wù)小企業(yè)成長(zhǎng)的發(fā)展之路。16年的市場(chǎng)發(fā)展也充分證明了泰隆人的市場(chǎng)定位是清晰的、正確的。這也是我們東臺(tái)聯(lián)社非常值得借鑒的地方，顯然“農(nóng)村金融主力軍”已不太適應(yīng)當(dāng)今的發(fā)展形勢(shì)，目前“東臺(tái)人民富民創(chuàng)業(yè)的首選銀行”作為主推的宣傳語(yǔ)體現(xiàn)了我們的一個(gè)大概定位，但市場(chǎng)定位還是不夠明確、清晰。目前，東臺(tái)的現(xiàn)實(shí)情況是許多小企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)路好，卻很難做大，主要原因還是資金需求沒(méi)有得到有效滿(mǎn)足。這是因?yàn)橐环矫?，由于小企業(yè)規(guī)模小、

4、固定資產(chǎn)少、有效抵押物不足，缺乏“第二還款”，致使銀行感到風(fēng)險(xiǎn)難以控制；另一方面，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步增強(qiáng)，對(duì)外提供擔(dān)保越發(fā)謹(jǐn)慎。以上兩方面原因，導(dǎo)致小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)難以獲得擔(dān)保，尤其是符合銀行要求的擔(dān)保。針對(duì)小企業(yè)貸款的擔(dān)保難問(wèn)題，泰隆商業(yè)銀行采取了靈活的貸款擔(dān)保方式，為小企業(yè)找擔(dān)保創(chuàng)造了有利條件。一是以保證方式為主發(fā)放貸款，解決了小企業(yè)抵押物不足的難題。我們發(fā)放貸款不過(guò)分依賴(lài)抵押擔(dān)保，注重信貸文化的創(chuàng)建，避免將自身發(fā)展成為“當(dāng)鋪式”金融機(jī)構(gòu)。二是推行多人保證，解決保證難問(wèn)題。對(duì)于貸款企業(yè)提供的保證人，泰隆并沒(méi)有設(shè)定苛刻的條件。凡是具備主體資格和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的企業(yè)和個(gè)人，均可以作為擔(dān)保人，且允許借

5、款人將能力不足的擔(dān)保人組合起來(lái)實(shí)施多人共同擔(dān)保，提高整體擔(dān)保能力。三是實(shí)施輔助追加擔(dān)保，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前的情況下，小企業(yè)和企業(yè)主之間的資金難以清晰界定。因此，在小企業(yè)提供擔(dān)保人的同時(shí)，泰隆往往要求追加借款企業(yè)的法定代表人、股東作為擔(dān)保人，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與經(jīng)營(yíng)者共存共榮。輔助擔(dān)保方式不僅促進(jìn)了對(duì)借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的防范，同時(shí)也一定程度上消除了其他擔(dān)保人的顧慮。在泰隆的小額信貸結(jié)構(gòu)中，借貸人以信用和擔(dān)保形式進(jìn)行的貸款占了93%以上，有效解決了當(dāng)前小企業(yè)融資這一難題。另外，在學(xué)習(xí)過(guò)程中我做了點(diǎn)小小的功課，我發(fā)現(xiàn)浙江泰隆商業(yè)銀行現(xiàn)在已與阿里巴巴進(jìn)行了合作，在阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上推出了“阿里貸款”項(xiàng)目，現(xiàn)已在杭州分行試點(diǎn)。 中小企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，常常無(wú)法提供全額抵押或擔(dān)保，銀行很難對(duì)他們進(jìn)行貸款支持。泰隆將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的重要參考標(biāo)準(zhǔn)之一，使企業(yè)不再單純依靠固定資產(chǎn)、企業(yè)擔(dān)保等方式來(lái)邁進(jìn)銀行的信貸門(mén)檻，從而突破資金層面的束縛，實(shí)現(xiàn)對(duì)其的貸款支持。當(dāng)前，東臺(tái)聯(lián)社處于改革發(fā)展的重要節(jié)點(diǎn)，在這個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻，泰隆商行的經(jīng)驗(yàn)尤為珍貴。泰隆16年磨一劍，不斷地實(shí)踐，不斷地修正，不斷地再實(shí)踐，東臺(tái)聯(lián)社可以把泰隆模式作為重要的參考，但一定要專(zhuān)注思考，在實(shí)際工作中結(jié)合東臺(tái)地區(qū)發(fā)展的實(shí)際情況，用實(shí)踐來(lái)堅(jiān)實(shí)