5基本原則.ppt

1、1,第五章 保險(xiǎn)的基本原則,保險(xiǎn)的基本原則,一、可保利益原則,二、最大誠(chéng)信原則,三、近因原則,四、損失補(bǔ)償原則,代位原則 分?jǐn)傇瓌t,2,本章學(xué)習(xí)目標(biāo),通過(guò)學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠： 全面掌握保險(xiǎn)四大基本原則及其兩個(gè)派生原則的主要內(nèi)容與作用，并能運(yùn)用這些原則分析解決一些實(shí)際問(wèn)題,3,本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn),重點(diǎn)： 可保利益原則 損失補(bǔ)償原則 難點(diǎn)：代位追償原則,4,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則,最大誠(chéng)信原則的含義 最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 違法最大誠(chéng)信原則的法律后果,5,一、最大誠(chéng)信原則的含義,任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則；訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ)。,(一) 最大誠(chéng)信原則的產(chǎn)生 ,(二) 最大誠(chéng)信原則的

2、含義,誠(chéng)信：誠(chéng)實(shí) 守信用,誠(chéng)實(shí)：一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 守信用：任何一方當(dāng)事人都應(yīng)該善意、全面地履行自己地義務(wù),誠(chéng)信原則,最早源于海上保險(xiǎn)。,6,2. 時(shí)間上 既在合同訂立時(shí)，也在整個(gè)合同履行期間。,3. 內(nèi)容上 誠(chéng)實(shí)；信守合同。,1. 針對(duì)保險(xiǎn)雙方 投保方和保險(xiǎn)方。,理 解,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾,最大誠(chéng)信原則,7,(三) 最大誠(chéng)信原則存在的原因,1、保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性 2、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性,目的：確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人

3、的利益。,8,二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容,(一) 告知,1、含義：狹義與廣義之分 (1) 狹義告知：僅指投保方在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的 重要事實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書(shū)面陳述； (2) 廣義告知：指在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有 關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀態(tài)、危險(xiǎn)變更、增加或事故的發(fā)生告知 或通知保險(xiǎn)人,9,2、重要事實(shí) (1) 含義：對(duì)一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定是否承?；虼_定保險(xiǎn)費(fèi)率 產(chǎn)生影響的事實(shí),是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人接受投保產(chǎn)生影響 是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人按何種費(fèi)率收取保費(fèi)產(chǎn)生影響,(2) 證明重要事實(shí)的方法,風(fēng)險(xiǎn)增加法 重要事實(shí)必須引起承保風(fēng)險(xiǎn)的增加 影響損失法 重要事實(shí)造成承保財(cái)產(chǎn)損失的增加或 滅失,1

4、0,訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的重 要事實(shí)如實(shí)告知；（17條） 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)， 應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；（37條） 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（28 條） 有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知保 險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動(dòng)時(shí)，投保 方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,3、告知的內(nèi)容（詳見(jiàn)保險(xiǎn)法第17條、 37條、28條）,11,訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的重 要事實(shí)如實(shí)告知； 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)， 應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；,4、告知的時(shí)間,12,5、

5、告知的方式 (1) 投保人的告知方式：,無(wú)限告知（客觀告知）（英美法系國(guó)家采用） 詢問(wèn)回答告知（主觀告知）（中國(guó)等大陸法系國(guó)家采用）,(2) 保險(xiǎn)人的告知方式,明確列示 明確說(shuō)明,13,(二) 保證,1、含義：保險(xiǎn)合同中以書(shū)面文字或通過(guò)法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn) 人承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在，持續(xù)存在或不存在， 或履行某種行為或不行為的保險(xiǎn)合同條款。,目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周?chē)h(huán)境處于良好狀態(tài)。,2、保證的構(gòu)成,14,（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證 確認(rèn)保證：指投保方對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。 狀態(tài) 承諾保證：指投保方保證某種狀態(tài)不僅存在于保險(xiǎn)合同訂立

6、之時(shí)，而且將持續(xù)存在于整個(gè)保險(xiǎn)期間；或?qū)?lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。 動(dòng)作、行為 （2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 明示保證：以文字或書(shū)面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，或指保險(xiǎn)合同的條款。 默示保證：指沒(méi)有在合同中明確載明，但依據(jù)國(guó)際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會(huì)上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多）,3、保證的分類,15,1、投保方違反告知義務(wù)的常見(jiàn)情形 （1） 由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知； （2） 因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識(shí)的局限（不知道、了解不全面或不 準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；誤告 （3） 隱瞞重要事實(shí)

7、，故意不告知； 隱瞞 （4） 捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 欺詐,三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果,(一) 違反告知義務(wù)的法律后果,對(duì)于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無(wú)效、解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償責(zé)任。,16,2、保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的常見(jiàn)情形,（1） 未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù) （2） 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重 要情況，欺騙投保方 （3） 拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù) （4） 阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù) （5） 誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù) （6） 承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益,17,保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)

8、，該責(zé)任免除條款無(wú)效 保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有關(guān)工作人員給予處分，并處以1萬(wàn)以下的罰款,18,凡是投保方違反保證，無(wú)論是否有過(guò)失，也不論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。,(二) 違反保證義務(wù)的法律后果,19,保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同無(wú)效或解除合同的幾種情況,因環(huán)境變化使

9、被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng) 因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法時(shí) 被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán),20,演藝人員在其演藝生涯高峰時(shí)期，也是演藝收入的高峰時(shí)期而買(mǎi)下各種保險(xiǎn)，是海外演藝人員的通常所為。一是為防不測(cè)，二是為未來(lái)收入銳減時(shí)或年老退休后能獲得必要的保障。梅艷芳也不例外，在其演藝事業(yè)高峰時(shí)期的1990年前后，便買(mǎi)下了一份2000萬(wàn)港元的高額保險(xiǎn)。 而最近據(jù)媒體報(bào)道：在2002年梅艷芳得知子宮頸長(zhǎng)出腫瘤后，情況雖未致惡化，但受到姐姐梅愛(ài)芳死于子宮癌的影響，擔(dān)心自己亦會(huì)步其后塵。顧家孝順的梅艷芳

10、為免母親日后頓失依靠，便找了保險(xiǎn)界朋友又買(mǎi)了一份保額高達(dá)1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)，連同她事業(yè)如日中天時(shí)購(gòu)買(mǎi)的那份2000萬(wàn)港元保額的保險(xiǎn)，總保額達(dá)到3000萬(wàn)港元，梅艷芳已為梅媽日后的生活作出雙重保障。,梅艷芳：隱瞞實(shí)情遭拒賠 千萬(wàn)保金付東流,21,但在購(gòu)買(mǎi)第二份保額1000萬(wàn)港元的保險(xiǎn)時(shí)，梅艷芳可能顧慮自己的巨星身份，先前一直未將病情公開(kāi)，治病亦在高度保密的情況下進(jìn)行，所以怕患癌的秘密遭泄露而沒(méi)有在保單上如實(shí)申報(bào)病情。但按照香港的保險(xiǎn)條例，隱瞞重大病情投保，屬于嚴(yán)重違例，因此，梅艷芳去世后，便傳出保險(xiǎn)公司拒賠1000萬(wàn)港元保險(xiǎn)金的消息。 但據(jù)說(shuō)，保險(xiǎn)公司將當(dāng)初梅艷芳為這張保單而每月供款過(guò)萬(wàn)的保費(fèi)

11、發(fā)還給了梅媽，而不是一味拒賠并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這多少也反映出保險(xiǎn)公司諒解梅艷芳未如實(shí)申報(bào)病情的苦衷，當(dāng)然理賠1000萬(wàn)港元是絕無(wú)可能，并不因?yàn)槭翘旌蠹?jí)的大姐大而法外施恩。,22,案例,1922年道生公司訴勞合社承保人博寧火險(xiǎn)案 被保險(xiǎn)人投保了卡車(chē)的火險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。申請(qǐng)書(shū)中有一項(xiàng)“寫(xiě)明卡車(chē)通常停放的地點(diǎn)”，被保險(xiǎn)人無(wú)意識(shí)地填為他公司所在地市中心，而實(shí)際上該車(chē)常停在郊區(qū)。保單上列有下述保證條款：“保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，申請(qǐng)書(shū)作為合同基礎(chǔ)”。某日，卡車(chē)在郊區(qū)停車(chē)場(chǎng)失火受損，被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人因其陳報(bào)錯(cuò)誤而拒賠。被保險(xiǎn)人則稱此系錯(cuò)填，對(duì)保險(xiǎn)人拒賠不服上告到法院。法院認(rèn)為，卡車(chē)停放地點(diǎn)填報(bào)不實(shí)，

12、且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，故判保險(xiǎn)人勝訴。,23,案例,Miss L 為其珠寶店進(jìn)行投保時(shí)，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過(guò)犯罪記錄”一項(xiàng)。Miss L填寫(xiě)為“沒(méi)有”。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊， Miss L向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)， Miss L的丈夫曾有過(guò)兩次偷竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實(shí)為由拒付保險(xiǎn)金。 Miss L不服，上告法院。法院認(rèn)為保險(xiǎn)人理由成立，判保險(xiǎn)人勝訴。,24,第二節(jié) 可保利益原則,可保利益及其構(gòu)成條件 可保利益原則的含義及作用 各類保險(xiǎn)的可保利益 可保利益的適用時(shí)限 可保利益的消滅和轉(zhuǎn)移,25,1可保利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其構(gòu)

13、成條件,可保利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。,26,保險(xiǎn)利益體現(xiàn)的是投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系； 衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、 傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。,27,是保險(xiǎn)合同的客體,是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)，保險(xiǎn)合同關(guān)系成立的前提,性質(zhì)：,28,1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 合法：符合法律規(guī)定、得到法律認(rèn)可、受到法律保護(hù) 合法：主體合法、標(biāo)的合法、行為合法 2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益 經(jīng)濟(jì)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨幣計(jì)量，表現(xiàn) 為金錢(qián)上的利益 3、保險(xiǎn)利益必須

14、是可以確定的利益(已經(jīng)確定的和能夠確定的) 已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益） 能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（期待利益），在未 來(lái)某一時(shí)期內(nèi)將會(huì)產(chǎn)生的利益,（二）可保利益的構(gòu)成要件,29,1977年G先生訴倫敦太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司案 G先生將一批珠寶投保了盜竊險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司查明，G先生的該批珠寶是從國(guó)外買(mǎi)進(jìn)，但其未按規(guī)定申報(bào)并納稅，屬于走私，因此G先生對(duì)該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。 G先生不服，訴至法院。,案例1,法院判決保險(xiǎn)人勝訴。,30,一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投

15、保。 問(wèn)該游客是否具有保險(xiǎn)利益？,案例2,31,分析：游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。因?yàn)榭杀＠媸峭侗７綄?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為投保人（即游客）帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該旅客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。,32,在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有可保利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同

16、也隨之失效。 1、只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保 險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無(wú)效； 2、在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利 益，保險(xiǎn)合同隨之失效； 3、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得可保利益 以外的額外利益。,二、可保利益原則的含義及作用,(一) 可保利益原則的形成及含義,33,1、劃清了保險(xiǎn)與賭博之間的界限 使保險(xiǎn)區(qū)別于賭博 2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 避免投保人主動(dòng)觸發(fā)保險(xiǎn)事故發(fā)生、故意破壞保險(xiǎn)標(biāo)的 不因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲利 3、限定保險(xiǎn)給付的額度 投保人根據(jù)可保利益確定保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)利益決定是否承保，并在其額度內(nèi)支付保險(xiǎn)金,(二) 可保

17、利益原則的作用,34,1、財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所擁有的財(cái)產(chǎn)； 2、擁有財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)的人對(duì)抵押、留置的財(cái)產(chǎn) 3、財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)人、受托人、保管人對(duì)其承運(yùn)、保管的財(cái)產(chǎn)； 4、合同產(chǎn)生的可保利益，如擁有財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)的人對(duì) 其經(jīng)營(yíng)、使用的財(cái)產(chǎn)；,(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 來(lái)源于投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系,抵押：不轉(zhuǎn)移擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或占有權(quán) 留置：債權(quán)人在債權(quán)受償前擁有對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的占有權(quán),三、各類保險(xiǎn)的可保利益,35,人身關(guān)系： 1、投保人對(duì)自己的生命或身體 家庭關(guān)系： 1、投保人對(duì)與其有血緣、婚姻關(guān)系的人 2、投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人 非家庭關(guān)系： 1、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人 債權(quán)債務(wù)關(guān)系 2

18、、合伙人對(duì)其他合伙人 經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 3、企業(yè)或雇主對(duì)其雇員 雇傭關(guān)系,人身保險(xiǎn)的可保利益 來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系,36,人身保險(xiǎn)可保利益的確定原則 1、英美法系國(guó)家：利益主義原則 以金錢(qián)上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有利害關(guān)系則有可保利益。 2、大陸法系國(guó)家：同意主義原則 只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。 3、中國(guó)：“利益主義+同意主義”原則 投保人與被保險(xiǎn)人之間存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。,37,我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定,投保人對(duì)下列人員具有可保利益： （1) 本人； （2)

19、配偶、子女、父母； （3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬。 此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。,38,1990年12月1日，某市李甲為李乙在保險(xiǎn)公司投保了5份30年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4200元。1995年8月20日，被保險(xiǎn)人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單上并無(wú)被保險(xiǎn)人的親筆簽名。,案例,保險(xiǎn)公司認(rèn)定李甲對(duì)李乙無(wú)可保利益，拒絕給付保險(xiǎn)金，僅退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。,39,1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同、存續(xù)期 內(nèi)以及發(fā)生保

20、險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益.,四、可保利益的適用時(shí)限,但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國(guó)際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買(mǎi)方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。,40,1、有一承租人向房東租借房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后一個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。 （1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ （2）如果承租人在退房時(shí)，將保

21、單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？,案例4,41,（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)槌凶馊藢?duì)該房屋已經(jīng)沒(méi)有保險(xiǎn)利益。 （2）房東不能以被保險(xiǎn)人的身份索賠。因?yàn)楸无D(zhuǎn)讓沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人辦理手續(xù)，房東與保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)關(guān)系。,42,2、人身保險(xiǎn) 著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) 對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，而合同生效后或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。,43,案例5,李某于1988年以妻子為被保險(xiǎn)人投保人壽保險(xiǎn)，每年按期交付保費(fèi)。夫妻雙方于1992年離婚。此后，李某繼續(xù)交付保費(fèi)。1995年，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡。 問(wèn)李某作為受益人能否向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付？,44,李

22、某可以向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。 在本案例中，李某于1988年投保時(shí)，與被保險(xiǎn)人（其妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已不存在保險(xiǎn)利益，但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。,45,思考： 可保利益在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)應(yīng)用中有何區(qū)別,46,區(qū)別,(一) 來(lái)源不同,(二) 對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同,(三) 確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同,財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等,人身險(xiǎn)人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系,財(cái)險(xiǎn)投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)(特別強(qiáng)調(diào)后者),人身險(xiǎn)投保時(shí),財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值,

23、人身險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的需要與繳費(fèi)能力,47,五、可保利益的消滅和轉(zhuǎn)移,48,第三節(jié) 近因原則,近因及近因原則的含義 近因原則的運(yùn)用,49,指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作 用的原因。 近因原則是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則,一、近因及近因原則的含義,(一) 近因,注意：近因是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因； 不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。,敵機(jī)投彈 倉(cāng)庫(kù)失火 爆炸 倉(cāng)庫(kù)全損,50,若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因 屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任； 若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 按照近因原則

24、，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn) 責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付 保險(xiǎn)人的賠付限于以保險(xiǎn)事故的發(fā)生為原因，造成 保險(xiǎn)標(biāo)的損失為結(jié)果，只有在風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與造 成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時(shí)才構(gòu)成保險(xiǎn) 人的賠付責(zé)任,(二) 近因原則,51,萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案 案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德 國(guó)潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù) 當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)而堵塞港口，因此拒絕其 靠岸。該船只好駛離港口，在?？恐校子|礁而沉沒(méi)。,保險(xiǎn)公司處理意見(jiàn)：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn) 爭(zhēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。,法庭

25、的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)公司勝訴。,分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中 魚(yú)雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除 而致。被保險(xiǎn)船只被魚(yú)雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于一般船舶保 險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。,案例1,52,二、近因原則的運(yùn)用,(一) 確定近因的基本方法,從最初的事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理 從損失開(kāi)始，自后向前推 例如，一場(chǎng)大風(fēng)，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導(dǎo)致?lián)p失。,53,在美國(guó)內(nèi)戰(zhàn)期間，一批咖啡從里約熱內(nèi)盧運(yùn)往紐約，保單中約定“敵對(duì)行為引起的損失不賠”。當(dāng)時(shí)，南部

26、聯(lián)邦軍隊(duì)處于軍事目的熄滅了海特拉斯角上的燈塔，由于船長(zhǎng)的判斷失誤，船的方位出現(xiàn)問(wèn)題，船沖上礁石，斷成兩截。船上的120包咖啡獲救，后又被南部軍隊(duì)沒(méi)收；若沒(méi)有軍事干預(yù)，還會(huì)有1000包咖啡獲救。其他留在船上的咖啡5380包全部滅失。,海特拉斯燈塔案,法庭判決120包被沒(méi)收的和1000包遭軍隊(duì)阻止未能獲救的咖啡，其損失的近因?yàn)閿硨?duì)行為，屬于除外危險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)人不負(fù)給付義務(wù)。但，其他5380包咖啡的損失原因是海難所致，保險(xiǎn)人負(fù)給付義務(wù)。因該批咖啡損失的近因是船舶偶然觸礁，燈塔的熄滅僅僅是損失的原因，不屬于除外危險(xiǎn)。,54,(二) 近因原則的運(yùn)用,單一原因造成損失,該原因即為近因。如果該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)

27、責(zé)任范圍，則賠； 反之則不賠。,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 單一原因 近因,除外風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人不賠付,55,例2： 某人因被盜導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)損失，若該被保險(xiǎn)人只投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任； 若被保險(xiǎn)人在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上加保了附加偷竊險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。,例1：某建筑物投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn) 1、如因火災(zāi)而受損 火災(zāi)即為近因，屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)賠。 2、如因地震而受損 地震即為近因，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。,56,（1）多種原因相互延續(xù)，造成損失 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系。 后因是前因直接導(dǎo)致的必然結(jié)果 后因是前因的合理延續(xù) 后因?qū)儆?/p>

28、前因自然延長(zhǎng)的結(jié)果,2. 多種原因造成損失,最先發(fā)生的前因?yàn)榻?案例：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案,57,處理： 只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任， 保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 （1）若前因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，即使后因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人仍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； （2）若前因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，即使后因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；,58,案例：一英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。 問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)給付責(zé)任？,連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（1）,分析：本案例中，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下，另一個(gè)是染上

29、肺炎。前者是意外傷害，屬于保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。 從樹(shù)上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。,59,連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（2）,一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？,據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無(wú)兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償。,60,連續(xù)發(fā)生的多種原

30、因?qū)е聯(lián)p失的案例分析（3）,某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。,本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,61,（2）多種原因交替，造成損失 導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。 新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻?處理： （1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任

31、； （2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付 新原因 近因 除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付,62,多種原因交替發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（1）,在玻璃保險(xiǎn)中，火災(zāi)為除外風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)商店附近發(fā)生火災(zāi)時(shí)，一些暴徒趁機(jī)擊破該商店的玻璃，搶劫財(cái)物。,此案中，火災(zāi)與玻璃損失之間不是必然的因果關(guān)系，暴徒襲擊才是近因，故保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任 。,63,多種原因交替發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（2）,在人身意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在交通事故中因嚴(yán)重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過(guò)程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時(shí)切忌進(jìn)食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險(xiǎn)人卻未遵醫(yī)囑，服藥時(shí)又進(jìn)食了干酪，終因

32、中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。,在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車(chē)禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人中風(fēng)死亡不承擔(dān)任何責(zé)任。,64,同難兄弟為何不同獲賠？ 某日，某公司為了豐富員工生活，專門(mén)安排一輛大巴，組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。能從繁雜的工作中抽身出來(lái)輕松一下，員工們心情都特別舒暢。車(chē)在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部大貨車(chē)（后經(jīng)交警裁定：大貨車(chē)為違章快速超車(chē)）。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車(chē)嚴(yán)重碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成雙雙受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。 張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車(chē)禍中喪失了一條大腿

33、，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。,多種原因并存導(dǎo)致?lián)p失的案例分析（1）,65,就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。,66,最后，根據(jù)人身意外傷害保險(xiǎn)條款及人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司作出如下核定及給付： 1、核定車(chē)禍屬意外事故； 2、核定張強(qiáng)死亡的近因是車(chē)禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付張強(qiáng)死亡保險(xiǎn)金人民幣10萬(wàn)元； 3、核定王成喪失了一條大腿的近因是車(chē)禍，屬保險(xiǎn)責(zé)任，給付王成人民幣5萬(wàn)元意外傷殘保險(xiǎn)金； 4、核定王

34、成死亡的近因是急性心肌梗塞，不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不予給付死亡保險(xiǎn)。,67,判斷分析： 1、張強(qiáng)的死亡是車(chē)禍，屬單一原因的近因，屬于被保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外傷害（車(chē)禍）與心肌梗塞（疾?。](méi)有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非由意外傷害所造成的，故屬于新介入的獨(dú)立原因。這個(gè)新的獨(dú)立的原因?yàn)榉潜ｋU(xiǎn)，即使發(fā)生在被保危險(xiǎn)之后，由非保險(xiǎn)所致的損失，保險(xiǎn)公司無(wú)賠償責(zé)任。,68,【案情】 被保險(xiǎn)人成明，年單位為其投保了一年期“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額元。 年月日，成明下樓時(shí)不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療二個(gè)月無(wú)效死亡

35、。事后保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人成明有結(jié)核病史，且動(dòng)過(guò)手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。,69,【分析意見(jiàn)】 被保險(xiǎn)人是因意外摔傷，傷口感染后，才導(dǎo)致病擴(kuò)散，直至死亡。其死亡后果與摔傷有因果關(guān)系，是意外死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 被保險(xiǎn)人死亡后果與意外摔傷并無(wú)直接必然的因果聯(lián)系，是病死，是其體內(nèi)存留的結(jié)核桿菌感染傷口，擴(kuò)散至顱及腎而死亡的。疾病死亡不屬于“意外保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)范圍，所以保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,70,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則的含義 保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)南拗?損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式 損失補(bǔ)償原則的例外,71,對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保

36、險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定履行賠償義務(wù)，從而使被保險(xiǎn)人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外利益。,一、損失補(bǔ)償原則的含義,經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。,72,理解,1、無(wú)損失則無(wú)補(bǔ)償，補(bǔ)償須以損失的發(fā)生為前提； 2、保險(xiǎn)人所補(bǔ)償?shù)膿p失只能是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，即由于保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失； 3、保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償實(shí)際損失為限。,73,（1） 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失 投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用 訴訟費(fèi)用 查勘鑒定費(fèi)用,意義： 1.有利于保障保險(xiǎn)關(guān)系的實(shí)現(xiàn) 2.有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲利，從而減少道德風(fēng)險(xiǎn),注意：,被保險(xiǎn)人的 實(shí)際損失,74,對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)

37、濟(jì)損失的 補(bǔ)償 對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng) 濟(jì)損失的補(bǔ)償 對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償,（2）損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合 同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。,75,二、保險(xiǎn)人損失補(bǔ)償?shù)南拗?保險(xiǎn)人的賠償額,以最小者為準(zhǔn), 保險(xiǎn)金額 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 可保利益額,76,某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20 萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為 25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬(wàn)元， 但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元賠償。,1、以保險(xiǎn)金 額為限,77,一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠償7萬(wàn)

38、元。,2、以實(shí)際損失為限。,78,（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制,。,、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限,例：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元，同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的一年期房屋火險(xiǎn)，按照約定，貸款人半年后償還了2萬(wàn)元貸款，不幸的是不久該保險(xiǎn)房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚，貸款人也無(wú)力償還剩余款額。 由于此時(shí)銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有28萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30元，但銀行也只能得到28萬(wàn)元的賠償,79,實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值是損失發(fā)生時(shí)承保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值 賠償金額不能高于實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值,（1）重置成本減折舊 重置成本：損失發(fā)生時(shí)或發(fā)生后合理時(shí)間內(nèi)，在當(dāng)

39、時(shí)的情況下使用類似種類和質(zhì)量的材料，以合理速度進(jìn)行修理或重建財(cái)產(chǎn)所需的費(fèi)用。 折舊：受使用年限、過(guò)時(shí)情況、式樣、經(jīng)濟(jì)使用價(jià)值、市場(chǎng)價(jià)值影響,80,例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類固定資產(chǎn)的重置成本為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。,保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元。,81,某房屋按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值60萬(wàn)元投保，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)值已升至80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)向房主賠多少？,例1,賠償以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，即60萬(wàn)元。,分析: (1) 保險(xiǎn)金額 = 60萬(wàn)元,(2) 實(shí)際損失額 = 80萬(wàn)元,

40、上例中，若事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)格下跌至55萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)該向房主賠多少呢？,82,例2：, 賠償以不超過(guò)實(shí)際損失額為限，即55萬(wàn)元。,分析: (1) 保險(xiǎn)金額=60萬(wàn)元,(2) 實(shí)際損失額=55萬(wàn)元,在例2中，若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬(wàn)元，銀行以受押人名義對(duì)該房屋投保，保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)向銀行賠付多少？,83,例3：, 賠償以不超過(guò)可保利益額為限，即30萬(wàn)元。,分析: (1) 保險(xiǎn)金額=40萬(wàn)元,(2) 實(shí)際損失額=55萬(wàn)元,(3) 銀行對(duì)該房的可保利益額=30萬(wàn)元,84,1 現(xiàn)金賠付 現(xiàn)金賠付方式是保險(xiǎn)人最常用的一種方式 2 修理 汽車(chē)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人廣泛

41、使用的方式 3 更換 更換作為一種損失補(bǔ)償方式，在個(gè)別情況下也是有效的 4 重置 保險(xiǎn)人一般不采取的補(bǔ)償方式,三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式及賠償方式,(一) 損失補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式,85,1. 比例賠償, 什么是不定值保險(xiǎn)？,保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及保障程度作出賠付。, 運(yùn)用范圍：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)等一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,(二) 損失補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)方式,(1) 不定值保險(xiǎn),比例賠償方式 第一損失賠償方式 限額賠償方式,86, 賠償計(jì)算,賠償金額損失金額保障程度,當(dāng)保險(xiǎn)金額

42、=損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例為 100%，稱為足額投保。,當(dāng)保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例100%，為不足額投保。,當(dāng)保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例 100%，為超額投保。,87,例1：某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？,分析: (1) 因?yàn)檫@是不定值保險(xiǎn)，所以先計(jì)算保障程度。,(2) 賠償金額 = 實(shí)際損失 投保程度 = 20 100% = 20萬(wàn)元,足額投保,88,若將上例中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?0萬(wàn)元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？,分析:,賠償額 實(shí)際損失 投保程度 20

43、75% 15萬(wàn)元,不足額投保,89,若將例1中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?00萬(wàn)元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？,分析:,賠償額 = 20 100% = 20萬(wàn)元,超過(guò)部分無(wú)效，按足額投保計(jì)算。,超額投保,90,（2） 定值保險(xiǎn)中的比例賠償, 什么是定值保險(xiǎn)？,保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠付。, 適用范圍：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 古董、名畫(huà)、珍貴藝術(shù)品等特 殊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),91, 賠償計(jì)算,全損：賠償金額保險(xiǎn)金額,部分損失：賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度,92,某貨運(yùn)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額均為

44、12000美元。貨物在運(yùn)輸途中遭遇暴風(fēng)雨而水漬，其損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐暮侠硎袃r(jià)為10000美元。 若為全損，保險(xiǎn)公司要賠多少？ (2) 若為部分損失，損失程度為60%，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠多少？,93,分析: (1) 保險(xiǎn)金額 = 12000美元,(2) 賠償金額= 保險(xiǎn)金額 損失程度= 12000 60% = 7200美元,因?yàn)檫@是定值保險(xiǎn)，所以不管該批貨物在損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐膬r(jià)值是多少，保險(xiǎn)公司都按雙方事先約定的價(jià)值和金額賠付，即12000美元。,94,2. 第一損失賠償方式,(1) 含義：第一損失賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保

45、險(xiǎn)金額以上的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。,(2) 適用范圍：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),(3) 賠償計(jì)算,A. 賠償金額損失金額(當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)),B. 賠償金額保險(xiǎn)金額(當(dāng)損失金額 保險(xiǎn)金額時(shí)),95,例：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成實(shí)際損失10萬(wàn)元。 問(wèn)：保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？,保險(xiǎn)金額 = 20萬(wàn)元 (2) 實(shí)際損失額 = 10萬(wàn)元 實(shí)際損失沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)金額，按小者賠付10萬(wàn)元。,思考？,如果實(shí)際損失為22萬(wàn)元，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？,96,3、限額賠償方式 （1）不足限額賠償方式：這是保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)

46、準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)，計(jì)算公式是： 賠償金額=限額責(zé)任-實(shí)際收獲量 （2）超限額賠償方式。這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠額，即保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定的保險(xiǎn)人不予賠付的承保損失部分，在損失超過(guò)該額度時(shí)才予以賠償?shù)囊环N方式。按免賠方式可以分為兩種。,97,免賠額的兩種形式,絕對(duì)免賠額方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)規(guī)定免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞健＜矗?賠償金額=保險(xiǎn)金額（損失率-免賠率） 相對(duì)免賠額方式。是指保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過(guò)或達(dá)到規(guī)定的免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人才對(duì)包括免賠額內(nèi)的所有損失均予賠償?shù)姆绞?。即?賠償金額=保險(xiǎn)金額損失率（損失率免賠率）

47、,98,第一步 應(yīng)分清是屬于哪種類型(第一損失、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)),小結(jié)：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算,第二步 按各自公式計(jì)算。,第三步 檢查答案是否合理,99,四、損失補(bǔ)償原則的例外,（一）人壽保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是定額保險(xiǎn)合同，一旦被保險(xiǎn)人死亡，受益人將獲得一定金額的給付，而不是補(bǔ)償。 （二）定值保險(xiǎn)。由于定值保險(xiǎn)承保的財(cái)產(chǎn)在發(fā)生損失很難確定其實(shí)際價(jià)值，因此，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)的價(jià)值作為協(xié)議價(jià)格。 （三）重置成本保險(xiǎn)。所謂重置成本是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。,100,第五節(jié) 損失補(bǔ)

48、償原則的派生原則,代位原則 分?jǐn)傇瓌t,101,一、代位原則,代位原則,代位追償 權(quán)利代位 物上代位 標(biāo)的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù)),（1） 代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人的地位獲得追償 權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 （2） 代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì) 被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償后，取得向?qū)?財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。,102,1、產(chǎn)生和含義 是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生承保風(fēng)險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，在其已賠償?shù)慕痤~限度內(nèi)依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。,合同責(zé)任

49、,法律責(zé)任,致害人,保險(xiǎn)人,追償,投保人 （受害人）,（一）代位追償原則權(quán)利代位,103,2、作用 （1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三 者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ) 償原則的貫徹執(zhí)行； （2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受 侵害，使肇事者承擔(dān)其因疏忽或過(guò)失所負(fù)的法律責(zé)任 （3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。,104,3、代位追償實(shí)施的前提： （1）被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者必須同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)。 （2）被保險(xiǎn)人要求第三者賠償 （3）保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)人按合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后， 才有權(quán)取得代位追償權(quán)。,損害事故發(fā)生

50、的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法 應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任,105,（1） 保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。 如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給 被保險(xiǎn)人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險(xiǎn)人所有。如果 追償所得的款額大于賠付給被保險(xiǎn)人的款額，其超過(guò)部分 應(yīng)歸還給被保險(xiǎn)人所有。 （2） 被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。 保險(xiǎn)人行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就 未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 （3） 被保險(xiǎn)人不得損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。,4、代位追償中保險(xiǎn)雙方的權(quán)利與義

51、務(wù),106,法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定,a.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償以前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 b.保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)的，該行為無(wú)效。 c.由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使帶位請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人可相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 d.被保險(xiǎn)人不僅不得棄權(quán)或因過(guò)失而侵害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)，同時(shí)還負(fù)有協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。,107,6、代位追償原則的適用： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種,108,（二）物上代位原則 1、含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生推定全損，保 險(xiǎn)人在

52、全額賠付保險(xiǎn)金之后，即可取得對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo) 的的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與 義務(wù)。 推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)或施救的費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。,2、物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 推定全損,109,委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將 保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人 按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?委付成立的要件：,3、物上代位的取得：委付,被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出 被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付 委付不得附有條件 委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意,11

53、0,與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人處理受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有,3、保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍,111,1、含義：指在存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)損失發(fā)生 后，被保險(xiǎn)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，通過(guò)采取適當(dāng) 的分?jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使得被 保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會(huì)得到超過(guò)其實(shí)際損 失的額外利益。 重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。,二、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t,112,重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件：,1、同一保險(xiǎn)標(biāo)的 2、

54、同一可保利益 3、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn) 4、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同為復(fù)數(shù)，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn) 標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值 5、保險(xiǎn)期限有重疊,投保人(標(biāo)的價(jià)值100萬(wàn)元),甲保險(xiǎn)人,乙保險(xiǎn)人,丙保險(xiǎn)人,60萬(wàn)元,40萬(wàn)元,50萬(wàn)元,113,思考,下列哪些是重復(fù)保險(xiǎn)： 1、對(duì)同一批貨物，貨主及承運(yùn)人都投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 2、G商場(chǎng)在A保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)；與此同時(shí)，又在B保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn) 3、H公司將一幢價(jià)值520萬(wàn)美元的辦公樓同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為300萬(wàn)美元和220萬(wàn)美元 4、王先生于2002年8月在X保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2003年5月其所在單位又在Y保險(xiǎn)公司為每個(gè)職工投

55、保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（團(tuán)體）,114,2、意義： 防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來(lái)的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。,3、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?115,（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?含義：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人 承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。 計(jì)算公式： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額該保險(xiǎn)人承保的保 險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和,116, 舉例 某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三 家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保 險(xiǎn)金

56、額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效 期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公 司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？,解： 甲公司承擔(dān)的賠償金額=8020/（20+80+100）=8萬(wàn)元； 乙公司承擔(dān)的賠償金額=8080/（20+80+100）=32萬(wàn)元； 丙公司承擔(dān)的賠償金額=80100/（20+80+100）=40萬(wàn)元。,117,（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?含義：假設(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承 保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的 賠償限額的總和的比例來(lái)承擔(dān)賠償責(zé)任。 計(jì)算公式： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠 償限額/所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償

57、限額總和,118,解： 在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)20萬(wàn)元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)80萬(wàn)元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬(wàn)元的賠償責(zé)任。 甲公司承擔(dān)的賠償金額=8020/（20+80+80）=80/9萬(wàn)元； 乙公司承擔(dān)的賠償金額=8080/（20+80+80）=320/9萬(wàn)元； 丙公司承擔(dān)的賠償金額=8080/（20+80+80）=320/9萬(wàn)元。, 舉例 某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三 家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保 險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效 期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公 司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)

58、任？,119,（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?含義：按保險(xiǎn)合同的簽定順序來(lái)確定賠償責(zé)任。即 由第一個(gè)出立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首 先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對(duì)超過(guò)第一個(gè)保險(xiǎn)人保 險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償， 依此類推，直到被保險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。,120, 舉例 某工廠有幢價(jià)值100萬(wàn)元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬(wàn)元、80萬(wàn)元和100萬(wàn)元。若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬(wàn)元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？,解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧?、乙、丙。則甲公司先賠 償20萬(wàn)元；乙公司再賠償超過(guò)甲

59、公司承保金額以外的損 失60萬(wàn)元；丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。,121,本章重要概念,可保利益 告知 代位追償 近因 定值保險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn) 保證 委付 重復(fù)保險(xiǎn) 第一損失,122,本章復(fù)習(xí)思考題,1 簡(jiǎn)述可保利益及其構(gòu)成要件。 2 論述最大誠(chéng)信原則及其產(chǎn)生的原因,應(yīng)怎樣遵守這一原則？ 3 簡(jiǎn)述近因原則的基本內(nèi)容。 4 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件是什么？ 5 委付的成立應(yīng)該滿足哪些條件？ 6 你是怎樣理解損失補(bǔ)償原則的？,123,案例題,1某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)