保險(xiǎn)的最基本要素第三節(jié)

1、可編輯ppt,1,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的基本要素,可編輯ppt,2,一、保險(xiǎn)合同的基本要素 保險(xiǎn)合同主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接 關(guān)系的人，包括當(dāng)事人和關(guān)系人。 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定權(quán)力義務(wù)關(guān)系的行為人。包括投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人。 （1）投保人 又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同， 并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的合同一方當(dāng)事人。,可編輯ppt,3,作為投保人通常需要具備三個(gè)條件： 第一，具有完全的行為能力和權(quán)利能力。 第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 第三，具有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的能力。 （2）保險(xiǎn)人 又叫承保人，是與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

2、，根據(jù)合同收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故 發(fā)生或約定保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，負(fù)責(zé)履行賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。,可編輯ppt,4,我國(guó)作為保險(xiǎn)人通常需要具備的條件： 第一，具有法人資格 第二，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)取得經(jīng)營(yíng)資格 第三，具有一定數(shù)量的資本金等條件 （3）被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人，是指根據(jù)保險(xiǎn)合同,其財(cái)產(chǎn)利益或人身受保險(xiǎn)合同保障，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。,可編輯ppt,5,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,定義：是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人。包括被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人。 （1）被保險(xiǎn)人 是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn) 金請(qǐng)求權(quán)的人。 （2）受益人 是指在保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后

3、 享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（通常在人身保險(xiǎn)中）,可編輯ppt,6,（3）保單所有人 是指擁有保單各種權(quán)力的人。保單所有人的權(quán)利包括：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)行借款、指定新的所有人。 受益人及受益權(quán)的特點(diǎn)： 第一，受益人沒有資格限定，自然人、法人、 無行為能力的人，都可以成為受益人。 第二，受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，通常 以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，投保人指定 受益人必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。,可編輯ppt,7,第三，受益人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益的要求。 第四，受益人的受益權(quán)由受益人獨(dú)享，具有排 他性，其他人無權(quán)剝奪或分享。 第五，受益人的受益權(quán)不能繼承，受益人

4、可以 放棄，但沒有出售、轉(zhuǎn)讓等處分的權(quán)力。 第六，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，或受益人被 指定變更或受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)的， 由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作遺產(chǎn) 處理。,可編輯ppt,8,（三）保險(xiǎn)合同的中介人,保險(xiǎn)合同的中介人主要包括三種人：保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。 （1）保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)的代理人，其傭金或者手續(xù)費(fèi)有保險(xiǎn)人承擔(dān)。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 投保人的代理人，可以約束投保人，對(duì) 被保險(xiǎn)人負(fù)有賠償責(zé)任。,可編輯ppt,9,（3）保險(xiǎn)公估人 不代表任何一方，公平合理。 我國(guó)的保險(xiǎn)公估人要經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)。,可編輯ppt,10,二、保險(xiǎn)合同的客體,是指投保人

5、或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有 的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的 生命、身體和健康。,可編輯ppt,11,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,合同雙方為達(dá)到簽訂合同的最終目的所規(guī)定的由法律確定的權(quán)利和義務(wù)。 合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的具體化。 （一）保險(xiǎn)合同的條款 1、概念及其特征 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn) 人之間的基本權(quán)利與義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任,可編輯ppt,12,的依據(jù)。 特征： 1保險(xiǎn)合同是射幸合同 2保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 3保險(xiǎn)合同是附合合同 4保險(xiǎn)合同是

6、雙務(wù)、有償合同 5保險(xiǎn)合同是非要式合同,可編輯ppt,13,保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng),（1）保險(xiǎn)人的名稱和住所 （2）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所 （3）保險(xiǎn)標(biāo)的 是保險(xiǎn)合同的保障對(duì)象 （4）保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任 保險(xiǎn)責(zé)任：是保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人所 負(fù)的責(zé)任，即所承保的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可編輯ppt,14,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任或保險(xiǎn)金給付責(zé)人。 除外保險(xiǎn)：是保險(xiǎn)合同明確列明的不屬于保險(xiǎn)賠償和給付范圍的責(zé)任。 具體可分為：共同的除外責(zé)任（所有險(xiǎn)種）， 如戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、核風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的 共同除外責(zé)任，如地震。,可編輯ppt,15,（5）保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間 保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)責(zé)任的

7、起訖時(shí)間。 （6）保險(xiǎn)價(jià)值 保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式，是確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。 （7）保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金 責(zé)任的最高限額，是計(jì)算保費(fèi)的依據(jù)。,可編輯ppt,16,（8）保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法 保險(xiǎn)費(fèi)是投保人付給保險(xiǎn)人使其承擔(dān)保險(xiǎn)承擔(dān)的費(fèi)用，是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。 保險(xiǎn)費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成，純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)費(fèi)的最低界限，附加保險(xiǎn)費(fèi)是有保險(xiǎn)人所支配的費(fèi)用，由營(yíng)業(yè)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)稅和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)構(gòu)成。,可編輯ppt,17,（9）保險(xiǎn)金補(bǔ)償或者給付辦法 保險(xiǎn)金的賠付或給付是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故導(dǎo)致被

8、保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡時(shí)，依法履行的義務(wù)。 （10）違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理 （11）訂立合同的時(shí)間,可編輯ppt,18,保險(xiǎn)合同的種類,（一）根據(jù)保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的行為性質(zhì)可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同 補(bǔ)償性合同又稱賠償性保險(xiǎn)合同或評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同，是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的因事故發(fā)生所造 成的實(shí)際損失額，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?可編輯ppt,19,補(bǔ)償性合同的目的是于意外事件發(fā)生時(shí)獲得與造成損失相適應(yīng)的賠償。 給付性保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人協(xié)商一定的保險(xiǎn)金額，待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人負(fù)有支付全部保險(xiǎn)金義務(wù)的合同。 1.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同之間的聯(lián)系(共同

9、性)表現(xiàn)在：,可編輯ppt,20,(1)二者具有共同的保險(xiǎn)基礎(chǔ)，都是為了穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活，都是采用危險(xiǎn)分擔(dān)的原理而設(shè)定保險(xiǎn)人責(zé)任的。 (2)二者在設(shè)定合同義務(wù)時(shí)依據(jù)的法律相同，例如，都必須有合格的主體，都應(yīng)該存在保險(xiǎn)利益。 (3)二者采用相同的索賠程序，要求請(qǐng)求人必須提供保險(xiǎn)單。,可編輯ppt,21,2.補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同之間的區(qū)別是： (1)目的不同。補(bǔ)償性合同是要獲得相應(yīng)賠償，被保險(xiǎn)人因事故發(fā)生而依照保險(xiǎn)合同獲得的金錢給付，可以用來直接地補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失，如修復(fù)房間、采購(gòu)機(jī)器等。保險(xiǎn)法把保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的這種義務(wù)稱之為“賠償責(zé)任”，也蘊(yùn)含著標(biāo)的物的損失可以由金錢給付后的重新購(gòu)置而

10、得到賠償。賠償?shù)哪康木褪菫榱耸箻?biāo)的物恢復(fù)原有的使用功能。,可編輯ppt,22,與此不同，給付性保險(xiǎn)合同訂立目的在于，投保人不是為了使標(biāo)的能夠恢復(fù)原有的性質(zhì)及狀態(tài)，而是為了使現(xiàn)有的生活條件得以保持或有所改善。比如，人壽保險(xiǎn)的目的，是使受益人在被保險(xiǎn)人發(fā)生危險(xiǎn)事故后，能夠有一定的物質(zhì)生活保證。 (2)保險(xiǎn)金確定標(biāo)準(zhǔn)不同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)的是標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或者市場(chǎng)價(jià)格，法律要求應(yīng)該保證保險(xiǎn)金額不得大于標(biāo)的物的價(jià)額。,可編輯ppt,23,而給付性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額的確定由當(dāng)事人雙方約定，一般與標(biāo)的價(jià)值無關(guān)，因?yàn)檫@種合同標(biāo)的或者由于性質(zhì)決定沒有金錢價(jià)值(如人的壽命)，或者市場(chǎng)價(jià)格波

11、動(dòng)極大(古玩、珠寶、出土文物等)難以評(píng)價(jià)。 (3)保險(xiǎn)金給付條件不同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同規(guī)定標(biāo)的物發(fā)生毀損時(shí)構(gòu)成保險(xiǎn)事故，即被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)受到了實(shí)際的損失，表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)量上的減少。如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生,可編輯ppt,24,被保險(xiǎn)人不得請(qǐng)求賠償。與此不同，給付性保險(xiǎn)合同中，有一部分是以標(biāo)的損失為給付的條件，如被保險(xiǎn)人死亡。而另外一部分合同，災(zāi)害事故及損害結(jié)果不是必然條件，被保險(xiǎn)人達(dá)到一定的年齡，雙方當(dāng)事人約定的期限屆滿，保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金。不僅如此，補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故未發(fā)生而各種期限屆滿時(shí)，收取的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還；而給付性保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人應(yīng)退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)(有時(shí)還加上利息)。,可編輯ppt

12、,25,（二）根據(jù)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)是否確定保險(xiǎn)價(jià)值可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載之于合同當(dāng)中的保險(xiǎn)合同。 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn) 1. 減少理賠環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)運(yùn)作中的主要環(huán)節(jié)，它關(guān)系到被保險(xiǎn)人的切,可編輯ppt,26,身利益。理賠程序非常繁瑣，它包括立案檢驗(yàn)、審查單證、審核責(zé)任、核算損失、支付賠款、損余處理等一系列步驟。而定值保險(xiǎn)合同可以減少理賠手續(xù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)價(jià)值事先已由雙方確定，且載明于合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無須再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行估價(jià)，當(dāng)然就簡(jiǎn)化了手續(xù)。 2. 便于賠償金額的確定。賠償金額關(guān)系到保險(xiǎn)雙方的切

13、身利益，因此，往往是,可編輯ppt,27,合同雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。在簽訂定值保險(xiǎn)合同的情況下，賠償金額完全以事先確定的保險(xiǎn)價(jià)值為計(jì)算依據(jù)，只須確定損失的比例而無須考慮保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，這樣賠償金額的確定便很簡(jiǎn)單方便。 不定值保險(xiǎn)合同是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未載明其保險(xiǎn)價(jià)值，而只約定保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額的合同，待發(fā)生時(shí)在確定。,可編輯ppt,28,定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的區(qū)別： 在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者并不確定保險(xiǎn)價(jià)值，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)再估算。由此決定了在保險(xiǎn)事故發(fā)生后、確定賠償金額時(shí)，定值保險(xiǎn)合同只須確定損失比例，而不定值保險(xiǎn)合同，不但要確定損失

14、比例，而且要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，以實(shí)際價(jià)值作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。,可編輯ppt,29,（三）根據(jù)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身保險(xiǎn)合同 （四）根據(jù)訂立合同的主體可分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同 原保險(xiǎn)合同又稱為第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)直接責(zé)任的原始保險(xiǎn)合同。,可編輯ppt,30,再保險(xiǎn)合同又稱分保合同或第二次保險(xiǎn)合同，是指原保險(xiǎn)人為了分?jǐn)傄殉杀５奈ｋU(xiǎn)而再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。 五、保險(xiǎn)合同憑證的種類 （一）投保單 又稱投保書、要保書，投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)頂立保險(xiǎn)合同的書面要約。,可編輯ppt,31,投保書是由保險(xiǎn)人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的書據(jù)。投保人必須依其所

15、列項(xiàng)目一一如實(shí)填寫，以供保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N條件、何種費(fèi)率承保。 投保單本身并非正式合同的文本，但一經(jīng)保險(xiǎn)人接受后，即成為保險(xiǎn)合同的一部分。在保險(xiǎn)實(shí)物中，投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)，均需填具投保單。如投保單填寫的內(nèi)容不實(shí)或故意隱瞞、欺詐，都將影響保險(xiǎn)合同的效力。,可編輯ppt,32,（二）保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱為保單，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明。保險(xiǎn)單必須完整地記載保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任。保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的證明。但根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立與否并不取決于保險(xiǎn)單的簽發(fā)，只要投保人和保險(xiǎn)人就合同的條款協(xié)商一致，保險(xiǎn)合同就成立，

16、即使尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在合同中約定以出立保險(xiǎn)單為合同生效條件的除外。,可編輯ppt,33,（三）保險(xiǎn)憑證 又稱小保單，指在保險(xiǎn)憑證上不印保險(xiǎn)條款，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同等效力，凡是保險(xiǎn)憑證上沒有列明的，均以同類的保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。 （四）暫保單 暫保單（Binder，Binding Slip）又稱“臨時(shí)保險(xiǎn)書”，保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人發(fā)出的臨時(shí)單證。,可編輯ppt,34,暫保單的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，僅表明投保人已經(jīng)辦理了保險(xiǎn)手續(xù)，并等待保險(xiǎn)人出立正式保險(xiǎn)單。 其使用情況 暫保單既不是保險(xiǎn)合同的憑證，也不是保險(xiǎn)合同訂立的必經(jīng)程序，而僅僅是簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前的權(quán)宜之計(jì)，一般在以下幾種情形中使用：,可編輯ppt,35,1.保險(xiǎn)代理人獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而保險(xiǎn)人未正式簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，向投保人所簽發(fā)的憑證。 2.保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受需要總公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未獲得批準(zhǔn)之前所簽發(fā)的書面憑證。 3