銀行農(nóng)戶貸款管理及操作實(shí)施細(xì)則

1、銀行農(nóng)戶貸款管理及操作實(shí)施細(xì)則12020 年 4 月 19 日文檔僅供參考關(guān)于印發(fā)的通知各支行、總行營業(yè)部:現(xiàn)將 印發(fā)給你們, 請遵照執(zhí)行, 在執(zhí)行中遇到難題請及時(shí)向總行( 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)部)反饋。22020 年 4 月 19 日文檔僅供參考xx 農(nóng)村合作銀行農(nóng)戶貸款管理及操作實(shí)施細(xì)則第一章總則第一條為提高 xx 農(nóng)村合作銀行 ( 以下簡稱 xx 合行或本行 )支農(nóng)服務(wù)水平, 規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)行為, 加強(qiáng)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)管控, 促進(jìn)農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展, 依據(jù)、等法律法規(guī)及本行制度規(guī)定, 制定本實(shí)施細(xì)則。第二條本細(xì)則所稱農(nóng)戶貸款, 是指本行向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。本細(xì)

2、則所稱農(nóng)戶是指長期 ( 一年以上 ) 居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶, 還包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶。農(nóng)村個(gè)體工商戶: 長期 ( 一年以上 ) 居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn) ( 不包括城關(guān)鎮(zhèn) )行政管理區(qū)域內(nèi)或者是城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi), 經(jīng)法律或者相關(guān)部門核準(zhǔn)領(lǐng)取了或,從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)等活動(dòng)的農(nóng)村住戶和雖然沒有領(lǐng)取相關(guān)證件, 但有相對固定場所、實(shí)際從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)三個(gè)月以上、外雇人員在7 人以下的農(nóng)村住戶。第三條農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的管理和操作以本實(shí)施細(xì)則為準(zhǔn)。本實(shí)施細(xì)則未規(guī)定的, 適用本行相關(guān)規(guī)定。32020 年 4 月 19 日文檔

3、僅供參考第四條本細(xì)則中農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶大額貸款和農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶小額貸款指金額在30 萬元及以下的農(nóng)戶消費(fèi)貸款或50萬元及以下的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款。農(nóng)戶大額貸款僅相對農(nóng)戶小額貸款而言。第二章管理架構(gòu)與政策第五條堅(jiān)持服務(wù)”三農(nóng)”的市場定位, 本著”平等透明、規(guī)范高效、風(fēng)險(xiǎn)可控、互惠互利”的原則, 積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)總行制定的”小額、流動(dòng)、分散”農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略, 各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新產(chǎn)品, 加大營銷力度 , 不斷擴(kuò)大授信覆蓋面, 提高農(nóng)戶貸款的可得性、便利性和安全性。第六條 各級信貸人員應(yīng)增強(qiáng)主動(dòng)服務(wù)意識(shí) , 緊密結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo) , 了解發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求 , 為本行創(chuàng)新抵押擔(dān)保

4、方式 , 開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品 , 開展農(nóng)村消費(fèi)、教育信貸提供合理化建議。第七條 農(nóng)戶貸款管理流程包括建檔、農(nóng)戶等級評定、營銷、受理、調(diào)查、授信、審批、放款、貸后管理與動(dòng)態(tài)調(diào)整等內(nèi)容。第八條鼓勵(lì)各支行設(shè)置農(nóng)貸大廳實(shí)施集中辦貸, 優(yōu)化農(nóng)戶小額貸款操作流程, 按照”一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的管理模式, 對萬元及以下小額貸款能夠使用”豐收小額貸款卡”或本行自行設(shè)計(jì)的”三合一”格式合同; 對42020 年 4 月 19 日文檔僅供參考其它農(nóng)戶貸款按照”逐筆申請、逐筆審批發(fā)放”的模式進(jìn)行管理;對當(dāng)?shù)靥厣珒?yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款, 采取批量授信、快速審批的管理模式, 由客戶經(jīng)理上報(bào)

5、各級有權(quán)人進(jìn)行授信、審批。第九條各支行應(yīng)努力提高辦貸效率, 在辦公場所或農(nóng)村公共場所公開貸款條件、貸款流程、貸款利率、辦結(jié)時(shí)限以及廉潔操守準(zhǔn)則、監(jiān)督方式等, 在總行授權(quán)范圍內(nèi)加大支農(nóng)、惠農(nóng)力度。第三章貸款基本規(guī)定第十條貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應(yīng)當(dāng)具備以下基本條件:（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放, 并明確一名家庭成員為借款人。一戶家庭指由登記在同一戶口簿內(nèi)的共同生活居住、共同經(jīng)濟(jì)核算、相互合作發(fā)揮作用的成員組成的單位; 登記在同一戶口簿內(nèi)的家庭成員, 因結(jié)婚而建立的生育家庭如實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算可視為組成另一戶家庭;（二）借款人應(yīng)為年滿18 周歲具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民, 以信用、保

6、證擔(dān)保方式的借款人的年齡應(yīng)低于60 周歲 ( 含 ), 因業(yè)務(wù)發(fā)展需要, 在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下, 有經(jīng)營能力和償債能力且身體健康的年齡上限能夠適當(dāng)放寬至65( 含) 周歲 ,但需經(jīng)支行行長( 或分管信貸副行長、行長助理) 審批 ;以抵質(zhì)押擔(dān)保方式的借款人年齡應(yīng)低于65 周歲 ( 含);( 二 ) 戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在本行各機(jī)構(gòu)經(jīng)52020 年 4 月 19 日文檔僅供參考營網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轄區(qū)內(nèi);( 三 ) 貸款用途明確合法;( 四 ) 貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;( 五 ) 借款人具備還款意愿和還款能力;( 六 ) 借款人信用狀況良好, 無重大信用不良記錄; 借款人當(dāng)期在金融機(jī)構(gòu)無不

7、良余額( 貸款金額在10 萬元以上還需提供配偶個(gè)人信用報(bào)告 ), 近三年不得出現(xiàn)經(jīng)營性貸款逾期記錄( 如屬特殊原因需提供相關(guān)證明或經(jīng)總行業(yè)務(wù)部門審批同意);( 七 ) 在本行開立結(jié)算賬戶;( 八 ) 本行要求的其它條件。第十一條企業(yè)股東和高級管理人員及其配偶以農(nóng)戶個(gè)人名義申請貸款不得用于本行已授信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營; 如貸款資金用于非本行已授信企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的, 必須提供相關(guān)營業(yè)執(zhí)照, 并對其經(jīng)營狀況及資金需求的合理性進(jìn)行調(diào)查分析, 按照農(nóng)戶經(jīng)營性貸款進(jìn)行管理 , 但經(jīng)營企業(yè)具有集團(tuán)客戶特征的, 應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理。農(nóng)村個(gè)體工商戶能夠個(gè)人名義申請經(jīng)營性貸款, 優(yōu)先支持農(nóng)村個(gè)體工商戶憑營業(yè)執(zhí)照及

8、稅務(wù)登記證明的使用名稱申請經(jīng)營性貸款 , 具體管理要求按本行相關(guān)制度規(guī)定執(zhí)行。第十二條貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策, 不得發(fā)放無指定用途的農(nóng)戶貸款。按照用途分類,農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費(fèi)貸款。62020 年 4 月 19 日文檔僅供參考農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的貸款,包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其它生產(chǎn)經(jīng)營貸款。農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款指本行發(fā)放給農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)活動(dòng)的貸款。農(nóng)業(yè)、林業(yè)、牧業(yè)、漁業(yè)及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)按照(gbt 4754- ) 劃分。農(nóng)戶其它生產(chǎn)經(jīng)營貸款指本行發(fā)放給農(nóng)戶用于不屬于農(nóng)、林、牧、漁業(yè)及農(nóng)林牧漁服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)活動(dòng)的所有貸款, 主要包括工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)等生產(chǎn)或流通活動(dòng)的貸款。( 二 ) 農(nóng)戶消費(fèi)貸款是指發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費(fèi),以及醫(yī)療、學(xué)習(xí)等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照管理規(guī)定辦理。第十三條貸款種類。按信用形式分類, 農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押以及組合擔(dān)保方式貸款。按期限長短分類