商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路

1、.商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路移動互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了極大的沖擊，現(xiàn)階段，各種新技術(shù)裹挾著媒體不斷推陳出新的“概念”、“名詞”，借著資本的力量鋪天蓋地，以創(chuàng)新之名，掀起一波又一波熱潮，攪動商業(yè)銀行或激進、或觀望、或無助的復(fù)雜心態(tài)，到目前為止，還沒有實踐出符合心理預(yù)期的創(chuàng)新效果。喧囂的表象之下，我們來看一看商業(yè)銀行面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨哪些障礙，以及如何采取有效措施，清除障礙，走向坦途。一、 市場與客戶 1、服務(wù)界面日益模糊以智能手機的普及為標志，極大降低了普通民眾參與金融的門檻和頻率，但是，大量非專業(yè)用戶發(fā)起的自助交易，帶來傳統(tǒng)銀行在服務(wù)界面上的改變：界面必須適應(yīng)用戶習慣，而不

2、是專業(yè)要求。銀行的專業(yè)術(shù)語和服務(wù)內(nèi)容，應(yīng)該嵌入用戶的操作場景，借助用戶的使用過程，實現(xiàn)銀行的服務(wù)目的。以直銷銀行App為例，單純的直銷銀行App，很難吸引用戶主動下載并注冊信息，但是，如果把直銷銀行功能嵌入用戶喜聞樂見的App中，當客戶注冊自己喜歡的App時，直銷銀行可以同步獲得客戶注冊信息。這就是應(yīng)用場景化需求在渠道設(shè)計中的有效實踐例子。2、服務(wù)方式逐漸整合現(xiàn)階段，消費金融熱點初現(xiàn)，但是，銀行在消費金融領(lǐng)域始終無力抗衡互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，究其原因，是因為銀行采取的方式對自己不利。銀行的核心優(yōu)勢在于長期建立起來的專業(yè)信用，和領(lǐng)先的風險管理能力，這些優(yōu)勢對于單一個人客戶來講并不突出，但是，對于企業(yè)客戶來

3、說，則是舉足輕重。因此，銀行應(yīng)該以企業(yè)/機構(gòu)為單位，提供面向企業(yè)/機構(gòu)，兼顧員工和家屬，以及其他相關(guān)人員的一攬子金融服務(wù)，這樣，不僅極大發(fā)揮了銀行自身優(yōu)勢，而且快速提高個人客戶獲得能力和效率，更重要的是可以借助企業(yè)/機構(gòu)與個人客戶之間的緊密關(guān)系，提高客戶信息質(zhì)量，分散風險因素，強化風控結(jié)果。要實現(xiàn)這一目標，銀行需要對現(xiàn)有業(yè)務(wù)分工和職責進行調(diào)整：對公、對私、小微、供應(yīng)鏈等專業(yè)部門，負責根據(jù)特定客戶設(shè)計產(chǎn)品、精確定價、持續(xù)優(yōu)化客戶對產(chǎn)品的比較和體驗。電子銀行/互聯(lián)網(wǎng)金融部門作為營銷部門，負責開拓客戶、推銷產(chǎn)品、市場調(diào)研、建立渠道合作關(guān)系。分行負責管理屬地客戶關(guān)系、客戶營銷、機構(gòu)運營。如何獲取大數(shù)據(jù)

4、？大數(shù)據(jù)應(yīng)該是在業(yè)務(wù)過程中自然沉淀的信息。購買的話，應(yīng)該購買數(shù)據(jù)加工結(jié)果而不是數(shù)據(jù)本身，例如：征信報告。購買數(shù)據(jù)需要解決三個問題：1、購買頻率。數(shù)據(jù)是流動資產(chǎn)，數(shù)據(jù)具有歷史與現(xiàn)實關(guān)聯(lián)性，階段購買不能解決問題。2、購買方式。全量？還是，增量？3、是否能夠有效識別購買數(shù)據(jù)的真實性。這里說的真實性，指數(shù)據(jù)本身可能存在極大誤導(dǎo)，對于不掌握數(shù)據(jù)來源的銀行來說，樣本和范圍對于結(jié)果的影響完全不能確定。獲取大數(shù)據(jù)的最佳方式，是：通過合作共享數(shù)據(jù)信息；通過打通服務(wù)流程，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息在流動過程中的自然沉淀，清晰界定數(shù)據(jù)信息安全邊界，徹底解決數(shù)據(jù)交換不能實時處理問題。二、 產(chǎn)品與創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新的核心是定價能力，并不是

5、產(chǎn)品種類多少。產(chǎn)品定價能力受制于風險覆蓋和運營水平。風險覆蓋可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)得到有效提升，但前提是需要低成本獲得高質(zhì)量的數(shù)據(jù)信息，尤其是海量的客戶行為數(shù)據(jù)信息，這一點，依靠銀行自身能力無法實現(xiàn)，因為銀行作為專業(yè)金融機構(gòu)，其受訪范圍局限于專業(yè)領(lǐng)域，且人均訪問頻率較低。雖然銀行依靠自身系統(tǒng)無法獲取海量客戶行為數(shù)據(jù)，但是，銀行的特殊性在于，它可以通過其專業(yè)金融服務(wù)，為客戶搭建平臺，整合資源，幫助客戶做大規(guī)模、提高盈利，從而獲取數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提供更加精準的差異化服務(wù)。未來，在互聯(lián)網(wǎng)這樣一個開放的體系中，任何產(chǎn)品種類和功能層面的創(chuàng)新，都很容易被復(fù)制和模仿。因此，客戶黏著度和產(chǎn)品定價能力，才是銀行產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)

6、域的核心競爭力。產(chǎn)品定價能力的持續(xù)提升，將會倒逼客戶體驗管理、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、風險控制方式、內(nèi)部管理效率、運營體系精進、人員能力提高等一系列改革進入實質(zhì)行動軌道。移動互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行業(yè)務(wù)部門的轉(zhuǎn)型壓力和困難，遠遠大于技術(shù)部門。因此，只有首先解決業(yè)務(wù)部門面臨的難題，才能理順關(guān)系，借助新技術(shù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型成功目標?，F(xiàn)階段，業(yè)務(wù)部門的難題在于：客戶營銷和產(chǎn)品設(shè)計不分，導(dǎo)致人員不給力；單一客戶競爭飽和，服務(wù)內(nèi)容對客戶缺乏吸引力，難以突破；缺乏有效降低成本的手段和措施。支付、小額貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)，已經(jīng)實現(xiàn)了“脫媒”，蛻變成為基礎(chǔ)服務(wù)。因此，銀行作為專業(yè)金融機構(gòu)，在這一類服務(wù)領(lǐng)域，已經(jīng)沒有優(yōu)勢可言，應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展

7、趨勢，通過合作共享機制，打通流程環(huán)節(jié)，著力提升客戶體驗，分享合作帶來的大數(shù)據(jù)信息，借助新技術(shù)工具，為更高層次的專業(yè)金融服務(wù)提供支持?！笆濉睍r期，銀行面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的首要工作，是構(gòu)建屬于銀行自己的“金融生態(tài)圈”。所謂生態(tài)圈，就是在某一領(lǐng)域形成閉環(huán)，從而可以全方位評估該體系內(nèi)客戶的真實狀況，繼而為金融服務(wù)提供準確的參考依據(jù)?，F(xiàn)階段，大多數(shù)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融實踐，都帶著鮮明的“電商”特色，客觀上，這也是實踐效果始終不明顯的主要原因。因為，它不適合銀行。銀行的核心價值在于信用，銀行生態(tài)圈應(yīng)該以信用為背書，以服務(wù)為手段，以產(chǎn)品為依托，通過整合資源、專業(yè)咨詢、金融產(chǎn)品、撮合交易、發(fā)布信息、技術(shù)支持、風險

8、控制、政策引領(lǐng)，等等方式，指導(dǎo)、幫助、培育客戶成長，通過支持客戶做大、做強，來獲得自身利益，實現(xiàn)“金融服務(wù)實體經(jīng)濟”的目標。構(gòu)建銀行生態(tài)圈，銀行需要提供資源和平臺，不需要直接沖到前臺親自操刀，跨界提供服務(wù)。例如：在菜市場，銀行可以提供一個賣菜App，通過市場管理部門，讓所有商戶都使用它進行交易，每銷售100公斤菜就獎勵5公斤，但是，獎勵不是來自銀行，而是來自銀行對于蔬菜供應(yīng)鏈的資源整合所帶來的價值貢獻。銀行應(yīng)該搭建并運營“生態(tài)圈平臺”，放開App。通過營銷合作，將金融服務(wù)植入客戶生態(tài)體系中，從而實現(xiàn)緊密合作，根據(jù)客戶需求實現(xiàn)有的放矢的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。部門制、事業(yè)部制、獨立子公司的優(yōu)與劣部門制的

9、優(yōu)勢在于：專業(yè)分工明確，人員能力匹配；劣勢在于：面對客戶，只能提供部分產(chǎn)品和服務(wù)，無法適應(yīng)以客戶為中心的應(yīng)用場景化需求，跨部門協(xié)作效率低下，客戶體驗差。事業(yè)部制的優(yōu)勢在于：打通了客戶營銷和產(chǎn)品設(shè)計流程，面向特定客戶（行業(yè)客戶），具有專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢；劣勢在于：團隊規(guī)模小，面對行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶，服務(wù)競爭能力不足。事業(yè)部制的另一個劣勢在于，對銀行整體業(yè)務(wù)體系的影響，呈現(xiàn)強者恒強，弱者更弱的配置，一旦行業(yè)趨勢發(fā)生變化，對銀行整體經(jīng)營情況具有較大負面影響。獨立子公司的優(yōu)勢在于：決策效率高，市場響應(yīng)能力強，機制靈活，對于創(chuàng)新人才具有吸引力；劣勢在于：人才奇缺，創(chuàng)新效果難以短期（3-5年）實質(zhì)呈現(xiàn)（有利于資本市場

10、上的呈現(xiàn)）。三、技術(shù)支撐體系移動互聯(lián)網(wǎng)（物聯(lián)網(wǎng)）時代的到來，給銀行IT部門帶來了沉重的壓力，一方面，是現(xiàn)有體系的眾多項目任務(wù)，一方面，是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別等層出不窮的新技術(shù)應(yīng)用，恍惚間，看不到現(xiàn)狀和目標之間的有效路徑。如果繼續(xù)這樣在IT圈里打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，通過架構(gòu)調(diào)整、數(shù)據(jù)模型改進、流程優(yōu)化，當然沒有希望，只有“跳出IT看IT”，才能找到有效的解決方案。我們前面講到，移動互聯(lián)網(wǎng)帶來了應(yīng)用場景化需求，它對技術(shù)設(shè)計的影響，就是信息碎片化?，F(xiàn)有銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，都是面向業(yè)務(wù)專業(yè)標準的長表設(shè)計，不能適應(yīng)信息碎片化對于場景需求的快速響應(yīng)。在這樣的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，意味著

11、底層數(shù)據(jù)表結(jié)構(gòu)的重構(gòu)，這樣就會引發(fā)建立在這些表結(jié)構(gòu)上的相關(guān)業(yè)務(wù)邏輯的修改，客觀上，就等于現(xiàn)有體系的重新構(gòu)建，過程中涉及的工作量和風險，不言而喻，是銀行難以承受的。同時，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能、生物識別等新技術(shù)，需要的技術(shù)支撐體系、技術(shù)架構(gòu)、信息標準，完全不同于現(xiàn)有系統(tǒng)，強行通過技術(shù)嫁接來實現(xiàn)目標，只能讓客戶感覺不倫不類，與銀行采用新技術(shù)的初衷背道而馳。既然如此，我們?yōu)槭裁床荒茉诨ヂ?lián)網(wǎng)上再造一個銀行系統(tǒng)呢？保持現(xiàn)有系統(tǒng)的穩(wěn)定，繼續(xù)優(yōu)化、升級，支撐業(yè)務(wù)運行。在互聯(lián)網(wǎng)上，完全采用新技術(shù)，搭建一個技術(shù)上沒有任何包袱的全新體系。在客戶端，實現(xiàn)這兩套技術(shù)體系的無縫銜接。在互聯(lián)網(wǎng)上再造一個

12、銀行體系，它的主體是核心系統(tǒng)。這個核心系統(tǒng)只有賬戶和結(jié)算兩大功能，稱為“重資產(chǎn)”系統(tǒng)，適應(yīng)任何一家國內(nèi)銀行，它的賬戶稱為“積分賬戶”，與傳統(tǒng)系統(tǒng)下的“信用賬戶”、“結(jié)算賬戶”一起，隸屬于客戶名下。積分賬戶在一段時間內(nèi)，其主要作用在于營銷管理，積分賬戶僅適用于生態(tài)圈范圍?？缧袠I(yè)積分通兌，用于優(yōu)化個人客戶的服務(wù)體驗；更重要的是，積分作為信用量化的工具，可以提高生態(tài)圈不同行業(yè)之間的交互、協(xié)作效率，降低操作風險，并沉淀大數(shù)據(jù)信息。積分在生態(tài)圈內(nèi)承擔交互、協(xié)作過程中的一般等價物功能，方便技術(shù)加工處理。（詳細內(nèi)容參見“虛擬銀行系統(tǒng)解決方案”。）在互聯(lián)網(wǎng)上重新搭建一套銀行體系，現(xiàn)實中，是為了解決以下問題：1

13、、解決面向數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，如何平衡現(xiàn)有系統(tǒng)和新技術(shù)應(yīng)用之間的難題，既滿足客戶對于快速響應(yīng)的要求，也要有效降低合規(guī)風險。2、讓技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員可以在真實環(huán)境下，實踐和演練新技術(shù)應(yīng)用，而不必擔心對于現(xiàn)有系統(tǒng)是否產(chǎn)生破壞影響，極大降低銀行整體技術(shù)風險。同時，鍛煉和培養(yǎng)人才。3、新技術(shù)，尤其是以區(qū)塊鏈為代表的分布式數(shù)據(jù)庫，對于銀行這樣對交易實時性、一致性非常敏感的機構(gòu)，是否具備足夠的健壯性、穩(wěn)定性，是在真實環(huán)境下很好的檢驗。一旦業(yè)務(wù)響應(yīng)到位、技術(shù)運行穩(wěn)健、人才能力匹配，就可以安排現(xiàn)有系統(tǒng)向新的互聯(lián)網(wǎng)體系的整體遷移，如果新系統(tǒng)設(shè)計到位，考慮周全，甚至可以把系統(tǒng)遷移，變成數(shù)據(jù)遷移，不但極大降低遷移成本和遷移風險，而且，可以節(jié)約大量時間和人力，真正平穩(wěn)實現(xiàn)系統(tǒng)、技術(shù)、人員的整體過渡。銀