銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法

1、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范有序開展銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）理財(cái)業(yè)務(wù)，促進(jìn)本行理財(cái)業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，依據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引及其他相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實(shí)際，制定本辦法。第二條本辦法所稱理財(cái)業(yè)務(wù)，指本行為客戶提供財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)和專業(yè)化產(chǎn)品的活動。第三條本行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循本辦法。本辦法是制定單項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)或某業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理辦法和規(guī)定、操作規(guī)程及細(xì)則的依據(jù)。第四條本行開展理財(cái)業(yè)務(wù)遵循授權(quán)研發(fā)、歸口銷售、統(tǒng)一管理、審慎盡責(zé)原則。授權(quán)研發(fā)指各級行、各部門、各理財(cái)業(yè)

2、務(wù)崗位應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)分別從事理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、銷售推廣和投資運(yùn)作；歸口銷售指面向個人客戶或通過網(wǎng)點(diǎn)渠道銷售的理財(cái)產(chǎn)品，其銷售準(zhǔn)入和銷售活動由個人金融部門負(fù)責(zé)管理和組織，面向公司、機(jī)構(gòu)類客戶的理財(cái)產(chǎn)品，其銷售活動由相應(yīng)客戶部門負(fù)責(zé)管理和組織；統(tǒng)一管理指有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)授權(quán)、發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)策略、總體銷售計(jì)劃、重要產(chǎn)品發(fā)行等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由全行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會審議、有權(quán)審批人審批；審慎盡責(zé)指本行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)符合相關(guān)監(jiān)管要求和銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理要求，充分考慮客戶利益和本行風(fēng)險(xiǎn)承受能力，審慎從事各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)活動。第五條本辦法所稱理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員，指本行從事理財(cái)產(chǎn)品研究設(shè)計(jì)、銷售推廣、咨詢顧問、投資

3、運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)管理及運(yùn)營支持等相關(guān)人員。第六條本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行總行和境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)開展的各項(xiàng)本外幣理財(cái)業(yè)務(wù)。海外分支機(jī)構(gòu)在滿足當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求的前提下可參考本辦法制定相關(guān)業(yè)務(wù)辦法報(bào)備總行后執(zhí)行。第二章分類及定義第七條按照管理運(yùn)作方式不同，本行理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問服務(wù)、綜合理財(cái)服務(wù)兩大類。理財(cái)顧問服務(wù)，指本行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問服務(wù)活動中，本行可按約定向客戶收取一定理財(cái)顧問費(fèi)用，客戶根據(jù)本行提供的理財(cái)顧問服務(wù)管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。綜合理財(cái)服務(wù)，指本行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投

4、融資計(jì)劃和方式進(jìn)行投融資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授權(quán)本行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。在開展綜合理財(cái)服務(wù)時，本行針對特定目標(biāo)客戶群研發(fā)和銷售的標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)計(jì)劃，及為特定客戶提供的個性化資金投資和資產(chǎn)管理方案，統(tǒng)稱為綜合理財(cái)產(chǎn)品或綜合理財(cái)計(jì)劃（以下簡稱為“理財(cái)產(chǎn)品”）。第八條按照本行在理財(cái)產(chǎn)品中所扮演的角色和是否直接承擔(dān)投資管理職責(zé)，理財(cái)產(chǎn)品可分為自主理財(cái)產(chǎn)品和代銷理財(cái)產(chǎn)品。自主理財(cái)產(chǎn)品指本行作為投資管理人，接受投資者的委托和授權(quán)，按照事先約定，自主對投資者資金或資產(chǎn)進(jìn)行交易、投資、配置和管理的理

5、財(cái)產(chǎn)品。借助信托途徑但本行作為投資管理人并使用本行業(yè)務(wù)品牌的理財(cái)產(chǎn)品均視為自主理財(cái)產(chǎn)品。代銷理財(cái)產(chǎn)品指本行僅作為代理銷售人向客戶銷售的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品由本行之外的機(jī)構(gòu)研發(fā)、設(shè)計(jì)、投資、管理和維護(hù)，本行對產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)管理責(zé)任。第九條按照銀行是否承擔(dān)保本責(zé)任，自主理財(cái)產(chǎn)品分為保本理財(cái)產(chǎn)品和非保本理財(cái)產(chǎn)品。保本理財(cái)產(chǎn)品，指本行按照約定條件向客戶承諾保證本金支付及或支付固定收益或最低收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配的理財(cái)產(chǎn)品。保本理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)產(chǎn)品和保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品。非保本理財(cái)產(chǎn)品指本行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證

6、客戶本金安全的理財(cái)產(chǎn)品。第三章管理體系第十條總行行長、分管理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)運(yùn)作的副行長、分管理財(cái)產(chǎn)品銷售推廣的副行長、理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人分別依據(jù)董事會及上級授權(quán)在授權(quán)范圍內(nèi)開展理財(cái)業(yè)務(wù)并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。第十一條總行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會是行長領(lǐng)導(dǎo)下的全行理財(cái)業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，就全行理財(cái)業(yè)務(wù)授權(quán)、發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)策略、總體銷售計(jì)劃、重要產(chǎn)品發(fā)行等重大事項(xiàng)進(jìn)行研究、審議并為有權(quán)審批人決策提供智力支持。委員會審議事項(xiàng)涉及理財(cái)產(chǎn)品的，由總行理財(cái)業(yè)務(wù)組織協(xié)調(diào)部門負(fù)責(zé)組織承辦，并由行長或分管該部門的副行長主持會議，委員會委員由總行理財(cái)業(yè)務(wù)組織協(xié)調(diào)、研發(fā)運(yùn)作、銷售推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營支持等部門

7、負(fù)責(zé)人組成。涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的重要事項(xiàng)，必要時可經(jīng)行長辦公會或行領(lǐng)導(dǎo)專題會議研究審議。第十二條總行金融市場部是全行理財(cái)業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)部門，負(fù)責(zé)產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會中涉及理財(cái)業(yè)務(wù)的日常工作；牽頭就理財(cái)業(yè)務(wù)向監(jiān)管部門報(bào)告、報(bào)備或報(bào)批；牽頭全行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)測、統(tǒng)計(jì)、分析、評價和報(bào)告；協(xié)調(diào)相關(guān)部門理財(cái)業(yè)務(wù)活動等。第十三條理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門是產(chǎn)品主責(zé)任部門，負(fù)責(zé)在授權(quán)范圍內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作工作。包括市場需求分析、投資標(biāo)的物選擇、產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價和行內(nèi)報(bào)批，產(chǎn)品的投資管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和統(tǒng)計(jì)分析等工作；配合有關(guān)部門做好理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)、宣傳、信息披露和客戶服務(wù)等。第十四條理財(cái)業(yè)務(wù)銷售推廣部門是銷售主

8、責(zé)任部門，負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的銷售和推廣工作。包括收集、分析和反饋市場需求，在授權(quán)范圍內(nèi)審批下級行的銷售資格申請，組織和實(shí)施理財(cái)業(yè)務(wù)銷售及相關(guān)培訓(xùn)和宣傳活動，根據(jù)產(chǎn)品部門信息進(jìn)行信息披露，管理客戶理財(cái)咨詢和投訴等。第十五條理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制及合規(guī)工作。包括制定并督促落實(shí)全行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策、業(yè)務(wù)授權(quán)制度和監(jiān)督檢查制度，對理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全程監(jiān)控、分析、檢查、評估、報(bào)告和反饋等。第十六條理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)營支持部門負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的資金清算、會計(jì)核算、媒體公關(guān)、系統(tǒng)開發(fā)等業(yè)務(wù)支持工作。第十七條各一級分行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員

9、會是轄內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，就轄內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)授權(quán)、發(fā)展規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)策略、總體銷售計(jì)劃、重要產(chǎn)品發(fā)行等重大事項(xiàng)進(jìn)行研究、審議并為有權(quán)審批人決策提供智力支持。分行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會辦公室作為分行理財(cái)業(yè)務(wù)的組織協(xié)調(diào)部門，負(fù)責(zé)分行理財(cái)業(yè)務(wù)組織協(xié)調(diào)工作，并就理財(cái)業(yè)務(wù)直接向總行金融市場部報(bào)告，主要職責(zé)包括牽頭向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門履行理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)批報(bào)備工作，牽頭全行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)測、統(tǒng)計(jì)、分析、評價和報(bào)告，協(xié)調(diào)相關(guān)部門理財(cái)業(yè)務(wù)活動等。分行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會辦公室必須設(shè)置專門負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品經(jīng)理崗。其它研發(fā)運(yùn)作、銷售推廣、風(fēng)險(xiǎn)管理及運(yùn)營支持部門參考總行設(shè)置，根據(jù)各行實(shí)際情況合理分工。第十八條一級分行以下各分支機(jī)構(gòu)主

10、要負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的營銷推廣、客戶維護(hù)和相關(guān)業(yè)務(wù)操作。第四章產(chǎn)品研發(fā)第十九條理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)包括需求調(diào)查、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部審批、外部報(bào)批四個步驟。產(chǎn)品研發(fā)原則上由總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一定價、統(tǒng)一報(bào)批。經(jīng)總行授權(quán)，一級分行也可在授權(quán)范圍內(nèi)從事某幾類或單個產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)和投資運(yùn)作，但原則上不授權(quán)一級分行以下機(jī)構(gòu)研發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。第二十條總行理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門根據(jù)市場需求每年年末向總行金融市場部報(bào)送下年度理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃，由金融市場部審核后提交總行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會審議。第二十一條產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)符合市場需求和監(jiān)管要求，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案至少應(yīng)包括可行性分析、產(chǎn)品定義性質(zhì)與特征、產(chǎn)品基本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品定價模型、產(chǎn)品操作流程、業(yè)務(wù)

11、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、產(chǎn)品分銷渠道、會計(jì)核算、成本收益分析、主要風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)限額、風(fēng)險(xiǎn)處置、后續(xù)服務(wù)和應(yīng)急預(yù)案等。第二十二條理財(cái)產(chǎn)品品牌使用應(yīng)符合本行品牌管理相關(guān)規(guī)定，產(chǎn)品名稱應(yīng)能反映產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征。第二十三條理財(cái)產(chǎn)品定價遵循“獨(dú)立測算、成本可算、覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的原則，在符合我行有關(guān)中間業(yè)務(wù)價格管理規(guī)定的基礎(chǔ)上，使銀行所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)收益相匹配。第二十四條理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門在完成單支產(chǎn)品設(shè)計(jì)后應(yīng)至少形成完整的產(chǎn)品說明書（或理財(cái)計(jì)劃書）和統(tǒng)一口徑的營銷宣傳材料，材料中應(yīng)清楚列明產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級、所適合的客戶對象、禁止銷售對象及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容。第二十五條與理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)的協(xié)議、合同文本及產(chǎn)品說明書或理財(cái)計(jì)

12、劃書應(yīng)經(jīng)過法律審查和合規(guī)審查。產(chǎn)品營銷宣傳和介紹材料不得夸大產(chǎn)品收益和回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。第二十六條理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門綜合考慮理財(cái)產(chǎn)品投資標(biāo)的物、產(chǎn)品期限、使用的金融工具、銀行在管理和銷售中的作用等因素，遵照相關(guān)辦法對單支理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，確定銀行承受風(fēng)險(xiǎn)等級和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級，并經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門認(rèn)定。第二十七條理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)實(shí)行授權(quán)審批制。根據(jù)銀行承受風(fēng)險(xiǎn)等級高低，理財(cái)產(chǎn)品分別由總行行長、分管副行長、理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門負(fù)責(zé)人或分行行長審批。分行行長審批權(quán)限內(nèi)的產(chǎn)品在銷售前應(yīng)報(bào)備總行金融市場部。第二十八條各級理財(cái)業(yè)務(wù)審批人的審批權(quán)限于每年年初由金融市場部提出授權(quán)建議報(bào)總行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會審議、行

13、領(lǐng)導(dǎo)審批后按總行相關(guān)授權(quán)流程辦理授權(quán)。申請?zhí)貏e授權(quán)按總行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第二十九條理財(cái)產(chǎn)品完成行內(nèi)審批后，由總行金融市場部牽頭按照有關(guān)規(guī)定向監(jiān)管部門報(bào)批或報(bào)備。第五章產(chǎn)品銷售第三十條理財(cái)產(chǎn)品銷售遵循“了解你的客戶”、“了解你的產(chǎn)品”原則，產(chǎn)品銷售不得損害客戶利益。第三十一條銷售推廣部門根據(jù)審議通過的理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)計(jì)劃商理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門統(tǒng)一安排具體產(chǎn)品的銷售檔期，并組織銷售活動和進(jìn)行銷售管理。第三十二條理財(cái)產(chǎn)品銷售推廣包括網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行兩種渠道。第三十三條理財(cái)產(chǎn)品銷售推廣實(shí)行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度。各級理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營行在銷售理財(cái)產(chǎn)品前應(yīng)向上級行（銷售主管部門）申請銷售推廣授權(quán)。向客戶銷售高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)主要

14、通過各級行理財(cái)專柜、理財(cái)區(qū)、理財(cái)中心或財(cái)富管理中心等進(jìn)行。第三十四條理財(cái)產(chǎn)品銷售人員（下簡稱為“銷售人員”）應(yīng)取得相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)資格證書。各級行應(yīng)積極為銷售人員提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)并組織相關(guān)資格考試。第三十五條銷售人員應(yīng)經(jīng)過售前培訓(xùn)，銷售產(chǎn)品應(yīng)向客戶清楚解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，產(chǎn)品特性和風(fēng)險(xiǎn)特征，不得故意隱瞞產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)或誤導(dǎo)客戶購買理財(cái)產(chǎn)品。第三十六條銷售人員不得向投資者銷售禁止其購買的理財(cái)產(chǎn)品。禁止投資者購買某理財(cái)產(chǎn)品的情形包括但不限于：不得向無投資經(jīng)驗(yàn)的個人投資者銷售僅面向有投資經(jīng)驗(yàn)者發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品；不得向境內(nèi)非居民銷售代客境外理財(cái)產(chǎn)品；不得向法律法規(guī)或公司章程明確規(guī)定不允許投資理財(cái)產(chǎn)品的法

15、人投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品等。第三十七條實(shí)行產(chǎn)品適合度評估制度。銷售產(chǎn)品時，銷售人員根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級評估客戶是否適合購買該理財(cái)產(chǎn)品。若評估結(jié)果為不適合但客戶仍然要求購買的，應(yīng)在產(chǎn)品適合度評估書上列明我行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項(xiàng)，并經(jīng)雙方簽字認(rèn)可。第三十八條銷售網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)建立并妥善保管理財(cái)客戶資料檔案和銷售合規(guī)檔案，包括客戶評估記錄、客戶簽字的協(xié)議和產(chǎn)品說明書、客戶指令及其他能證明銷售過程合規(guī)且符合客戶利益原則的相關(guān)資料。嚴(yán)禁本行業(yè)務(wù)人員泄露或不當(dāng)使用客戶資料和交易信息記錄。第三十九條各行須充分利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等數(shù)據(jù)系統(tǒng)及業(yè)務(wù)臺賬建立和管理客戶信息，認(rèn)真分析客戶資料，對

16、客戶進(jìn)行分層次管理。第六章投資運(yùn)作第四十條理財(cái)產(chǎn)品的投資范圍應(yīng)符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管部門的規(guī)定及我行內(nèi)部政策規(guī)定。第四十一條自主理財(cái)產(chǎn)品所募集資金一般由總行集中投資運(yùn)作。一級分行經(jīng)總行授權(quán)后也可在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資運(yùn)作和管理。第四十二條理財(cái)產(chǎn)品所涉及的投資與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與銀行自營業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)作，實(shí)行崗位、人員相分離。第四十三條產(chǎn)品投資運(yùn)作由專人負(fù)責(zé)。每一理財(cái)產(chǎn)品均應(yīng)配備理財(cái)經(jīng)理，理財(cái)經(jīng)理負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的投資管理、綜合協(xié)調(diào)及編制投資運(yùn)作情況報(bào)告等工作。第四十四條理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門（或分行）應(yīng)定期或按協(xié)議約定編制理財(cái)產(chǎn)品財(cái)務(wù)報(bào)表、市場表現(xiàn)及相關(guān)材料，并在產(chǎn)品終止或到期時編制理財(cái)產(chǎn)品投資、收益

17、的詳細(xì)情況報(bào)告。相關(guān)材料和報(bào)告應(yīng)及時報(bào)送產(chǎn)品銷售推廣部門和產(chǎn)品組織協(xié)調(diào)部門。第四十五條涉及與外部機(jī)構(gòu)合作研發(fā)產(chǎn)品時，理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門（或分行）應(yīng)綜合考慮合作機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、經(jīng)營管理能力、管理水平、以往理財(cái)產(chǎn)品的收益與穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)處置能力等因素，審慎選擇外部合作機(jī)構(gòu)。第四十六條理財(cái)業(yè)務(wù)資金和資產(chǎn)應(yīng)實(shí)施托管或保管。監(jiān)管部門不要求第三方托管的，優(yōu)先在本行托管。第七章后續(xù)服務(wù)第四十七條按照“真實(shí)、客觀、及時、準(zhǔn)確”要求，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)信息披露。第四十八條理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門應(yīng)及時向銷售推廣部門提供信息披露公告內(nèi)容，并對所提供的理財(cái)產(chǎn)品信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)；銷售推廣部門應(yīng)按約定的披

18、露方式、頻率、渠道，按時向客戶披露信息。理財(cái)銷售人員應(yīng)將重大事項(xiàng)及時通知客戶。第四十九條高度重視客戶服務(wù)工作，理順客戶投訴處理流程，建立系統(tǒng)化、流程化投訴處理機(jī)制。第五十條各分支行銷售推廣部門和客服中心設(shè)專人負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)咨詢答疑和客戶投訴處理，對客戶投訴情況進(jìn)行登記統(tǒng)計(jì)和分析，并就重要問題及時與上級主管部門溝通。第八章代銷理財(cái)產(chǎn)品管理第五十一條本行代銷的理財(cái)產(chǎn)品包括但不限于基金、保險(xiǎn)、信托公司資金信托計(jì)劃、證券公司集合理財(cái)計(jì)劃、證券公司定向資產(chǎn)管理、基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等。第五十二條代銷理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門或發(fā)起部門，應(yīng)每年年末向總行金融市場部報(bào)送下年度代銷理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃，

19、由金融市場部審核后提交總行產(chǎn)品創(chuàng)新與管理委員會審議、行領(lǐng)導(dǎo)審批。審批通過后單只產(chǎn)品的引入銷售由該類產(chǎn)品的研發(fā)運(yùn)作部門發(fā)起，按其授權(quán)完成內(nèi)部審批后即可提交銷售推廣部門對客戶銷售。代銷理財(cái)產(chǎn)品遵循“自主優(yōu)先、代銷補(bǔ)充”原則，在銷售檔期、銷售人員等行內(nèi)資源安排上，優(yōu)先考慮本行自主理財(cái)產(chǎn)品。第五十三條本行代銷其他金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力等進(jìn)行評估，并明確界定雙方的權(quán)利與義務(wù)，劃分相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任承擔(dān)和轉(zhuǎn)移方式。第五十四條本行代銷其他機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品時，應(yīng)要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提供詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)收益測算報(bào)告。第五十

20、五條代銷理財(cái)產(chǎn)品不得使用本行理財(cái)產(chǎn)品品牌，銷售時銷售人員應(yīng)向客戶明示該產(chǎn)品非農(nóng)行自主研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品，本行對產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)不承擔(dān)責(zé)任。第九章理財(cái)顧問服務(wù)第五十六條理財(cái)顧問服務(wù)實(shí)行授權(quán)經(jīng)營制，凡獲得授權(quán)可以開辦理財(cái)顧問服務(wù)的分支機(jī)構(gòu)可直接為客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)。第五十七條理財(cái)顧問服務(wù)推廣實(shí)行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入制度。各級理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營行在提供理財(cái)顧問服務(wù)前應(yīng)向上級行申請銷售推廣授權(quán)。本行向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的人員應(yīng)具備相應(yīng)資格證書。第五十八條本行為客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)必須向客戶進(jìn)行充分風(fēng)險(xiǎn)提示并要求客戶簽字確認(rèn)。本行開展理財(cái)顧問服務(wù)不得以任何形式為客戶提供財(cái)務(wù)擔(dān)?；虺兄Z。第十章風(fēng)險(xiǎn)管理第五十九條理

21、財(cái)業(yè)務(wù)納入全行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立與理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的、完善的、可靠的、全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第六十條理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作建立嚴(yán)格的前中后臺職責(zé)分離制度和崗位間監(jiān)督制約機(jī)制，做到前臺交易與后臺結(jié)算分離、業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控分離。負(fù)責(zé)理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)本行自營交易的交易人員相分離。第六十一條設(shè)置理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，制定對各類和各級限額的內(nèi)部審批程序和操作規(guī)程，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系。理財(cái)業(yè)務(wù)活動中，如果投資標(biāo)的需要占用市場風(fēng)險(xiǎn)限額的，納入本行市場風(fēng)險(xiǎn)限額管理體系統(tǒng)一管理。第六十二條根據(jù)本行交易賬戶和銀行賬戶劃分的有關(guān)規(guī)定對理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)施賬戶劃分。

22、原則上本行向客戶提供理財(cái)服務(wù)但未完全對沖市場風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)需劃入交易賬戶。第六十三條根據(jù)本行在理財(cái)業(yè)務(wù)活動中承擔(dān)的責(zé)任制定并實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略。本行承諾保本的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)參照本行自營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，嚴(yán)控市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。本行非保本理財(cái)產(chǎn)品及代銷理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)嚴(yán)格遵照監(jiān)管規(guī)定，重點(diǎn)防范操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第六十四條本行開展理財(cái)業(yè)務(wù)活動涉及金融衍生產(chǎn)品交易或者外匯管理規(guī)定的，從其規(guī)定。本行自主理財(cái)產(chǎn)品中包括結(jié)構(gòu)性存款的，應(yīng)將結(jié)構(gòu)性存款的基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離，基礎(chǔ)資產(chǎn)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理。第六十五條理財(cái)業(yè)務(wù)活動過程中，如果投資對象或交易對手需要占用授信額度的，納入本行綜合授信管理體系統(tǒng)一管理。第六十六條分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行應(yīng)急方案要求細(xì)化理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，并納入全行整體業(yè)務(wù)應(yīng)急計(jì)劃體系之中。第十一章檢查與監(jiān)督第六十七條建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行自律監(jiān)管和合規(guī)檢查相結(jié)合的監(jiān)管制度。第六十八條產(chǎn)品后評價。產(chǎn)品到期或提前終止，理財(cái)業(yè)務(wù)研發(fā)運(yùn)作部門應(yīng)將客戶和銀行收益風(fēng)險(xiǎn)情況報(bào)送組織協(xié)調(diào)部門。每年由總行金融市場部牽頭就全行理財(cái)業(yè)務(wù)效益、發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)和處置、客戶滿意等情況出具產(chǎn)品后評價報(bào)告并報(bào)送行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部