對農村合作金融機構創(chuàng)新發(fā)展的思考

1、對農村合作金融機構創(chuàng)新發(fā)展的思考對農村合作金融機構創(chuàng)新發(fā)展的思考近年來，隨著商業(yè)銀行、外資銀行的迅猛發(fā)展，農村合作金融 機構面臨的市場競爭越來越激烈。 新的形勢下， 農村合作金融開拓新 的業(yè)務領域， 培植新的效益增長點， 以創(chuàng)新促發(fā)展變得尤為迫切而重 要。農村合作金融機構業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的現狀傳統業(yè)務仍為主導，新業(yè)務發(fā)展滯后。資料顯示，我國各類農 村合作金融機構的營業(yè)收入中，利息收入占 90%以上，以中間業(yè)務為 主的新業(yè)務收入占比不足 10%，與發(fā)達國家農村合作金融機構 40%以 上的中間業(yè)務收入占比相差甚遠， 且從事新業(yè)務的人員多以兼職為主， 真正全職從事新業(yè)務的人員極少。新業(yè)務發(fā)展趨同，模仿現

2、象嚴重?？v觀國內各農村合作金融的 創(chuàng)新業(yè)務，雷同現象十分嚴重，往往是這家機構剛推出一項新業(yè)務，沒過多久其他機構也紛紛推出類似的業(yè)務， 真正能夠引領潮流、獨樹 一幟的新業(yè)務可謂鳳毛麟角。由于各合作金融機構創(chuàng)新缺乏“核心技 術”，造成模仿較易，且周期較短。由此形成了原始開發(fā)機構投入大 量資金、人力開發(fā)出的新業(yè)務，當投入市場并顯示出較好的增長和盈 利潛力時，其他機構的克隆產品隨即大量推出， 將原始開發(fā)機構的新 產品淹沒在雷同的金融產品中。投入產出比重倒掛，新業(yè)務為傳統業(yè)務保駕護航情況較為突出。由于客戶長期享受的中間業(yè)務服務， 片面理解只要在你這里存款，就 理所當然地享受提供的所有服務，致使投入巨資開

3、發(fā)出新業(yè)務后，在 收費環(huán)節(jié)上遇到客戶的阻力。為不丟失寶貴的客戶資源，保住傳統業(yè) 務的市場份額，各合作金融機構只能委曲求全，對新業(yè)務不收費或少 收費，收不抵支情況嚴重，影響了新業(yè)務的良性循環(huán)和健康發(fā)展。農村合作金融機構業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的趨向近年來，央行和監(jiān)管部門對金融機構創(chuàng)新問題高度重視，出臺 了多項政策措施，金融機構業(yè)務創(chuàng)新的力度和廣度前所未有， 給農村 合作金融機構的創(chuàng)新工作帶來了更大的操作空間。 農村合作金融機構 應抓住機遇，充分利用自身人才、科技、網點優(yōu)勢，借鑒國內外金融機構的先進經驗，大力開拓新業(yè)務領域，形成具有自身特色的創(chuàng)新業(yè) 務，在日趨激烈的金融市場競爭中做大做強。根據企業(yè)需求開發(fā)多樣

4、化的貸款品種。在當前信貸市場競爭客 戶日趨激烈的情況下，應時刻體現以客戶為中心的經營原則， 根據不 同客戶的個性化需求，從提高信貸資金使用效率、降低客戶財務費用 入手，在貸款受理周期本文：、貸款方式、期限、利率、還款方式 方面靈活掌握，推出適銷對路的貸款品種，如備用貸款承諾、分期還 款等，還可開發(fā)社團貸款，滿足企業(yè)集團化、國際化的需要。緊盯個人消費趨勢，開發(fā)消費信貸品種。我國個人消費將進入 一個增長期，大力發(fā)展消費信貸應作為今后一段時期的信貸重點。住房消費信貸的成功開展，不但優(yōu)化了信貸結構，同時也為開展其他種 類的消費貸款積累了豐富的經驗。同時，中國汽車制造業(yè)的快速發(fā)展， 為汽車消費貸款的進一

5、步推廣帶來了廣闊的發(fā)展空間，農村合作金融機構應盡快制定適應汽車消費特點的信貸方案，通過簡化手續(xù)、擔保形式多樣化、增加大眾化品牌、降低首付比例等多種形式占領汽車消 費貸款這一潛力巨大的信貸市場。發(fā)展各種代理業(yè)務，特別是保險代理業(yè)務。我國保險市場經過 十幾年的發(fā)展已初具規(guī)模。在全球經濟一體化發(fā)展趨勢加快的背景下， 保險業(yè)將極具發(fā)展?jié)摿?，保險市場必將有一個超常規(guī)、大發(fā)展的過程。抓住這個機遇，充分利用農村合作金融機構的網點優(yōu)勢和在其他代理 業(yè)務中積累的豐富經驗， 加強與各保險公司的全方位合作， 大力發(fā)展 保險代理業(yè)務， 把保險業(yè)務延伸到前臺， 將是農村合作金融機構的一 個重要的利潤增長點。完善 _ 功

6、能，改善用卡環(huán)境。當前，農村合作金融機構的 _ 功能過于單一，相互之間兼容性較差，造成客戶手持數張 _ ，但卻 享受不到 _ 方便快捷的服務。隨著金融市場進一步開放后，服務業(yè) 的開放和大量外資企業(yè)的進入將會極大地改變人們傳統的消費心理 和消費習慣。 以支付、結算為主要功能的銀行卡將會成為人們的主要 消費工具。外資銀行 _ 通常技術含量高，功能多樣、一卡多用，會 對國內 _ 業(yè)務市場形成較大的沖擊， _ 業(yè)務也將是外資銀行進入國 內市場的一個有力武器。 農村合作金融機構應樹立危機意識， 積極爭 取監(jiān)管部門的理解和支持，借助銀聯這一平臺，加強合作，不斷提升 農村合作金融機構 _ 的整體功能和競爭力。提高理財服務水平。隨著個人金融資產的迅猛增長及企業(yè)對自 身資金使用效率要求的提高， 客觀上對銀行的理財服務提出了更高的 要求。農村合作