中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析-本科學(xué)位論文

1、中央廣播電視大學(xué)開放教育本科畢業(yè)論文中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析作者:楊琴芳學(xué)校:石河子廣播電視大學(xué)專業(yè)：行政管理學(xué)號:1365001211739指導(dǎo)老師：謝志輝中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀分析農(nóng)村金融市場建設(shè)是我國當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的重要一環(huán)， 如何做好農(nóng)村金融工 作，滿足農(nóng)村居民的金融需求，是政府迫切需要解決的問題。中國郵政儲蓄銀行 的成立，正是國家應(yīng)對農(nóng)村金融問題的又一重大舉措。 本文對中國郵政儲蓄銀行 的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，通過對中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營過程中困難進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合我國國情和中國郵政儲蓄銀行實(shí)際，提出了幾點(diǎn)對策建議，進(jìn)而闡述中國郵 政儲蓄銀行的發(fā)展對策，呼吁要重新認(rèn)識中國郵政儲蓄

2、銀行的地位和作用。關(guān)鍵詞：中國郵政儲蓄，銀行，經(jīng)營現(xiàn)狀，農(nóng)村，金融市場目錄第1章前言第2章 中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀2.1龐大的農(nóng)村金融市場2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)2.3對農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢且門檻較低2.4競爭機(jī)制缺乏，“大鍋飯”依然存在2.5基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性第3章、中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力3.3資產(chǎn)流動性管理經(jīng)驗(yàn)不足3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，金融專業(yè)人才匱乏3.5網(wǎng)點(diǎn)布局及網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中問題的對策4.1從我國全面建設(shè)小康

3、社會的大背景4.2按照我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開拓4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金來源的多元化4.4加快立法，明確政策性銀行的定位4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍4.6建立長效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作4.7加大科技研發(fā)資金投入4.8提高服務(wù)意識，實(shí)現(xiàn)雙贏4.9加強(qiáng)業(yè)務(wù)開發(fā)力度第5章、結(jié)論參考文獻(xiàn)第1章前言隨著我國進(jìn)入全面建設(shè)小康社會，金融體制改革也已步入市場化軌道并正 在深化之中。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)逐步由自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)和半自給半商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài) 向國際化商品化的經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變。在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，盡早改變我國農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)特性，應(yīng)對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，需要

4、強(qiáng)有力的金融支持，特別是政 策性金融的支持。作為國內(nèi)第五大商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行將改變以往“只存不 貸”的經(jīng)營模式，成為一家真正的定位“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行的成 立，無疑將成為農(nóng)村金融發(fā)展的一支生力軍， 并有效地引導(dǎo)資金回流農(nóng)村；郵政 儲蓄銀行將致力于加快推進(jìn)我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)，并有利地支持我國國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會各項(xiàng)事業(yè)的發(fā)展。那么,作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)-中國 郵政儲蓄銀行的經(jīng)營狀況值得去關(guān)注，本文就中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀、困 難原因分析及對策進(jìn)行探討。第2章 中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營現(xiàn)狀2.1龐大的農(nóng)村金融市場中國有龐大的九億農(nóng)民，然而，我國的農(nóng)村金融市場卻相當(dāng)不發(fā)

5、達(dá)。大多數(shù) 的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展也都偏安城市， 而這，也凸顯我國城鄉(xiāng)收入和發(fā)展的不協(xié) 調(diào)。因此，如何幫助農(nóng)民致富，開發(fā)農(nóng)村金融市場，是放在中國郵政儲蓄銀行面 前的一大挑戰(zhàn)，同時(shí)又是中國郵政儲蓄銀行發(fā)展的歷史機(jī)遇。2.2資產(chǎn)規(guī)模較大，資產(chǎn)優(yōu)良，網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)目前，中國郵政儲蓄銀行已成為全國網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶 數(shù)量最多的商業(yè)銀行。截至2014年末，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近 4萬個(gè)，打造 了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信 銀行在內(nèi)的電子金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)觸角遍及廣袤城鄉(xiāng)，服務(wù)客戶超過4.7億人； 累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過 2.3萬億元，幫助約1200

6、萬戶小微企業(yè)解決了融資 難題；資產(chǎn)總額超過6萬億元，資本回報(bào)率、利潤增長率、不良貸款率、撥備覆 蓋率和經(jīng)濟(jì)利潤率等關(guān)鍵指標(biāo)達(dá)到銀行同業(yè)優(yōu)秀或良好水平；評級機(jī)構(gòu)對郵儲銀行的主體信用評級和債券信用評級均為“ AAA ”。在英國銀行家雜志“ 2014 年全球銀行1000強(qiáng)排名”評選中，郵儲銀行按總資產(chǎn)位居第 28位。2.3服務(wù)“三農(nóng)”大有作為前不久召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議和農(nóng)村工作會議再次強(qiáng)調(diào)“解決好三農(nóng) 問題是全黨工作的重中之重”，提出在加強(qiáng)各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策落實(shí)的同時(shí)，切實(shí)加 大對“三農(nóng)”的投入。這一國策將給有著遍布全國服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的郵政提供更多的發(fā) 展機(jī)遇。在“十一五”規(guī)劃重點(diǎn)加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的

7、大背景下，郵政金融 將積極完善網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能，按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求， 根植農(nóng)村，面 向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，逐步改善農(nóng)村的金融服務(wù)環(huán)境。同時(shí)將積極創(chuàng)造條件，抓 緊開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全 方位地向“三農(nóng)”和國家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持， 更加有力地支持社會主義 新農(nóng)村建設(shè)。2.4對農(nóng)村客戶的信息優(yōu)勢且門檻較低郵政儲蓄銀行作為有著20多年經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的金融機(jī)構(gòu)，由于在農(nóng)村有數(shù)量眾 多的網(wǎng)點(diǎn)，因此長期以來對農(nóng)村金融的基本情況十分的了解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的存在使得郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)能夠更加深入社區(qū)，能夠更低成本、更全面地了解到客戶的各方面信息，從而降低業(yè)務(wù)

8、成本，而這也有利于其開展相關(guān)業(yè)務(wù)。和其 他銀行“抓大放小”的思路不同，郵政儲蓄銀行本著匯通天下，服務(wù)城鄉(xiāng)的原則， 眼睛向下，著力“抓小”，全力發(fā)展小額貸款，這便使得郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)更 加“親近民眾”。準(zhǔn)確的定位以及得天獨(dú)厚的優(yōu)越性，使中國郵政儲蓄銀行的 發(fā)展?jié)摿薮?。盡管中國郵政儲蓄銀行有上文所述的眾多優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿?，然而，作為一家剛剛成立的商業(yè)銀行，它的經(jīng)營管理，尤其從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的盈利 性、流動性、安全性要求來看，仍有許多不足之處。2.5競爭機(jī)制缺乏，“大鍋飯”依然存在一是干部任用機(jī)制缺乏一個(gè)“活”字。由于中國郵政儲蓄銀行本身人員少，選拔任用干部范圍小，競爭激勵(lì)機(jī)制尚未建立起來。這種

9、現(xiàn)狀不僅阻礙了年輕優(yōu) 秀干部的涌現(xiàn)和能力的發(fā)揮，而且干部隊(duì)伍結(jié)構(gòu)上的弊端日益明顯。二是業(yè)績考 核缺乏一個(gè)“實(shí)”字。對職工業(yè)績定性與定量考核缺乏客觀和科學(xué)評判機(jī)制，量化考核內(nèi)容和指標(biāo)不健全，即使實(shí)行考核，一些制度也往往流于形式，形同虛設(shè)， 且監(jiān)測、考核手段陳舊落后，這樣便很難對干部、職工的德、能、勤、績、廉予 以公正評價(jià)。三是收入分配缺乏一個(gè)“公”字。干部職工收入分配“大鍋飯”，導(dǎo)致“三個(gè)一樣”，即干與不干一個(gè)樣、干多干少一個(gè)樣、干好干壞一個(gè)樣 ，挫傷 了部分員工的積極性，不同程度地影響了一個(gè)單位的全面建設(shè)和整體工作。2.6基層（一線）員工付出與收獲不成正比，缺乏積極性隨著各類性質(zhì)的銀行的興起，

10、對郵政儲蓄銀行的沖擊力不斷加大，員工普遍 感到工作壓力大，任務(wù)重。，大家在講求奉獻(xiàn)的同時(shí)，對報(bào)酬的關(guān)心程度增大。 與一些銀行的員工比較，郵政儲蓄銀行職工同樣是辛辛苦苦地工作， 同樣要擔(dān)很 大風(fēng)險(xiǎn)，但收入及福利待遇遠(yuǎn)不及他們，員工的工作積極性和責(zé)任心受到影響， 工作疲于應(yīng)付，主動性、創(chuàng)造性得不到有效發(fā)揮。 第3章、中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營困難的原因分析3.1商業(yè)銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)匱乏，產(chǎn)品開發(fā)不到位一直以來，郵儲的資金運(yùn)用主要依賴轉(zhuǎn)存央行，盈利也僅僅來源于無風(fēng)險(xiǎn)的 由央行支付的轉(zhuǎn)存款利息、利差收益。同時(shí)，由瞰儲蓄業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單一。 目前，郵政儲蓄業(yè)務(wù)以辦理活期、定期存款作為主營業(yè)務(wù)，及少量的代發(fā)

11、工資、 代理保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)需求。同時(shí)，對公業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)開發(fā)力度不夠，中國郵政儲蓄銀行開發(fā)出豐富的真正服務(wù)于 “三 農(nóng)”的金融產(chǎn)品較少，業(yè)務(wù)擴(kuò)展難度較大，近年，各地郵政銀行機(jī)構(gòu)紛紛啟動小 額信貸業(yè)務(wù)但由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)剛剛起步，其市場潛力還需要進(jìn)一步挖掘，與農(nóng)村信 用社等主要農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)仍存在一定的差距；受到各種因素的影響，嚴(yán)重阻 礙了郵政儲蓄銀行的快速發(fā)展，必須采取有效措施加以解決。3.2外部監(jiān)管難度較大，內(nèi)部控制不力中國郵政儲蓄銀行不是政策性銀行，也不是準(zhǔn)政策性銀行，它的定位是商業(yè) 銀行，然而其特殊性就在于它是定位于服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)銀行。郵政儲蓄銀行

12、的成立處于郵政體制改革的過度時(shí)期，郵政儲蓄銀行的特殊性給銀監(jiān)會的監(jiān)管標(biāo) 準(zhǔn)、理念和手段的制定帶來較大的難度。 銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部 控制是永恒的主題。必須始終不渝地把防控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營作為可持續(xù)發(fā)展的根 本，立足標(biāo)本兼治，不斷探索完善內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。為此，要嚴(yán) 格規(guī)章制度的貫徹落實(shí)，不斷完善案件防控機(jī)制，扎實(shí)開展資金安全達(dá)標(biāo)升級、 從業(yè)人員違規(guī)積分、網(wǎng)點(diǎn)人員管理等工作，同時(shí)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制手段，充分利用電 子稽查系統(tǒng)和會計(jì)系統(tǒng)的檢查監(jiān)督功能， 在全行營造良好的合規(guī)文化氛圍。中國 郵政儲蓄銀行“安全性”方面存在的問題還表現(xiàn)在其內(nèi)部控制不力。3.3資產(chǎn)流動性管理經(jīng)驗(yàn)不足一直

13、以來，郵政儲蓄資金的運(yùn)用方式較為簡單，郵政儲蓄的資金管理也未遇 到商業(yè)銀行資金管理的問題，因此郵政儲蓄銀行的資金流動性管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足 商業(yè)銀行資金流動性管理的要求，郵政儲蓄需要及時(shí)向成熟的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)資金 管理方面的經(jīng)驗(yàn)，努力提高自身的資金流動性管理水平。 總的來說，郵政儲蓄銀 行的當(dāng)前發(fā)展存在以上三點(diǎn)問題和瓶頸，正確處理這些問題，是郵政儲蓄銀行進(jìn) 一步發(fā)展所迫切需要解決的問題。而解決這些問題，我們首先必須制定發(fā)展對策， 進(jìn)而為郵政儲蓄銀行的發(fā)展指明道路和方向。3.4從業(yè)人員整體素質(zhì)偏低，專業(yè)人才匱乏一個(gè)企業(yè)成敗興衰，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn) 品。目前郵政儲蓄的多數(shù)從

14、業(yè)人員是從郵政部門調(diào)過來的，沒有受過專門的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，整體素質(zhì)參差不齊，缺乏系統(tǒng)的金融專業(yè)知識和全面的業(yè)務(wù)操作技能， 與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄從業(yè)人員的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在相當(dāng)大 的差距。在現(xiàn)階段強(qiáng)調(diào)“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)的人才資源匱 乏已成為當(dāng)務(wù)之急，并直接影響業(yè)務(wù)拓展、內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列行為的質(zhì)量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業(yè)務(wù)的全面可持續(xù)發(fā)展。按照麥肯錫的觀 點(diǎn)，從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其 是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政

15、儲蓄明顯處于劣勢。 由于郵政儲蓄銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機(jī)構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，由E政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素 質(zhì)偏低。從業(yè)人員普遍學(xué)歷層次偏低，業(yè)務(wù)技能不強(qiáng)，專業(yè)水平不高，某些地區(qū)， 毫無閱歷的高中畢業(yè)生也可以參加工作，顯然難以適應(yīng)多元化金融競爭局面。3.5網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)滯后，服務(wù)意識有待提高在金融市場，城市金資源一直是各家銀行的必爭之地。目前，郵政儲蓄銀行 無論從網(wǎng)點(diǎn)布局還是網(wǎng)點(diǎn)的硬件設(shè)施， 都不如其他商業(yè)銀行，其他銀行的各種設(shè) 備設(shè)施，體現(xiàn)了舒適，方便，快捷，即使，柜臺辦理業(yè)務(wù)時(shí)間較長，客戶也能心 情舒暢，但郵儲銀行的硬件設(shè)施，顯然不能做到這

16、一點(diǎn)，只有一小部分的網(wǎng)點(diǎn)， 才能在硬件設(shè)施上跟上其它銀行，大部分網(wǎng)點(diǎn)，仍然讓客戶“怨聲載道”，距真 正成為城市金融行業(yè)中有一定競爭實(shí)力的零售銀行、社區(qū)銀行還存在較大差距。 服務(wù)不是一種工作的時(shí)候流于表面的形式， 而是從內(nèi)心中存在一種意識，這種意 識的存在必須經(jīng)過長時(shí)間的教育培養(yǎng)，但郵政儲蓄銀行的員工卻沒有真正認(rèn)同自 己處于服務(wù)行業(yè)，對服務(wù)的理解一直處于表面狀態(tài)，不夠深入地了解客戶需求， 長期以來對客戶實(shí)行無差別服務(wù)策略，不能抓住真正的盈利客戶使服務(wù)問題成為 郵政儲蓄銀行面臨的最緊迫的難題，需要及時(shí)、圓滿地解決。， 第4章、解決中國郵政儲蓄銀行發(fā)展中問題的對策4.1從我國全面建設(shè)小康社會的大背景

17、重新認(rèn)識農(nóng)發(fā)行的地位和作用黨的十六大報(bào)告中提出了本世紀(jì)頭二十年全 面建設(shè)小康社會的奮斗目標(biāo)。為此,必須抓好關(guān)系全局的八個(gè)方面的工作，其中與 中國郵政儲蓄銀行緊密相關(guān)的有三個(gè)方面：一是在全面繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、加快城鎮(zhèn) 化進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何充分發(fā)揮職能作用，突出支持我國弱質(zhì)農(nóng)業(yè)向產(chǎn)業(yè) 化、現(xiàn)代化推進(jìn)等方面作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。 二是在健全現(xiàn)代市場體系、加強(qiáng)和 完善宏觀調(diào)控中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行如何正確地發(fā)揮政策性金融職能作用，彌補(bǔ)市場 缺陷,糾正市場偏差，對國民經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)、 薄弱方面進(jìn)行支 持和扶持。三是在千方百計(jì)擴(kuò)大就業(yè)、不斷改善人民生活方面，中國郵政儲蓄銀行如何為“三農(nóng)”服務(wù)，不

18、斷促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā) 展。從這個(gè)戰(zhàn)略高度考慮，中國郵政儲蓄銀行必須在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主導(dǎo)作 用。首先,就農(nóng)村信用社而言，其職能定位是為信用社社員、為農(nóng)戶服務(wù)的，融資 能力有限,歷史包袱比較沉重，合作性質(zhì)的職能作用尚待開發(fā)落實(shí)之中。其次，為 農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供政策性金融支持的職能定位，不可能再落在已經(jīng)商業(yè)化 了的農(nóng)業(yè)銀行身上。因此，各級黨政部門要站在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度來認(rèn)識這項(xiàng) 工作的重要意義，從思想到行動上高度重視農(nóng)業(yè)政策金融工作，國家也應(yīng)作出長 遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，設(shè)法保證其業(yè)務(wù)發(fā)展的穩(wěn)定性和連續(xù)性，使其得以持續(xù)、穩(wěn)定、健 康發(fā)展。4.2按照我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的客觀要求開

19、拓小額信貸業(yè)務(wù)，它的主要貢獻(xiàn)在于通過金融制度、金融工具方面的創(chuàng)新，創(chuàng) 新信用風(fēng)險(xiǎn)管理工具，充分發(fā)揮銀行資產(chǎn)管理優(yōu)勢，積極推動應(yīng)收賬款、股權(quán)質(zhì) 押等金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬融資渠道，增加金融機(jī)構(gòu)利潤來源。探索出 了一條在市場經(jīng)濟(jì)體制下，為中低收入及中小商戶提供有效信貸服務(wù)并同時(shí)實(shí)現(xiàn) 信貸機(jī)構(gòu)自身可持續(xù)發(fā)展的新路，來解決在發(fā)展中國家一直困擾著正規(guī)金融機(jī)構(gòu) 對中低收入及中小商戶貸款所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)、高交易費(fèi)用、高管里成本的問題。 確保其職能作用的發(fā)揮重點(diǎn)是把中國郵政儲蓄銀行目前局限于農(nóng)業(yè)流通環(huán)節(jié)的 業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)方面，使我國農(nóng)業(yè)得到全方位的政策扶持。要設(shè) 法豐富農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)種類，把現(xiàn)

20、行單一的流動資金貸款業(yè)務(wù)，逐步擴(kuò)展到流動資 金與中長期貸款相結(jié)合的范圍，使中國郵政儲蓄銀行形成合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要大 力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對郵儲銀行來說，小額信貸是全新的產(chǎn)品，也是郵儲轉(zhuǎn)型、提 高收益的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，不僅可以充分發(fā)揮郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)、 人員和 網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，還可以與各大商業(yè)銀行形成業(yè)務(wù)發(fā)展上的差異化互補(bǔ)。郵儲銀行要抓住當(dāng)前契機(jī)，采取先入為主的策略，尋找發(fā)展空間，增強(qiáng)拓展能力，根據(jù)自身的 實(shí)際能力和水平，傾全行之力加快發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。對公業(yè)務(wù)，對銀行來說，對公 業(yè)務(wù)是高端客戶的主要來源，也是銀行高收益的重要來源，更是銀行長期發(fā)展的 重要客戶資源。在儲蓄業(yè)務(wù)構(gòu)成中，對公業(yè)務(wù)基本占到50

21、沖上，對改變和提高現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)有著積極的促進(jìn)作用。因此，要高度重視對公業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理， 加大工作力度，重點(diǎn)依靠專業(yè)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，加強(qiáng)營銷組織策劃，拓展郵儲生 存與發(fā)展空間。中間業(yè)務(wù)。郵儲銀行的中間業(yè)務(wù)包括理財(cái)、基金、代理保險(xiǎn)等， 是體現(xiàn)銀行健康發(fā)展的標(biāo)志性業(yè)務(wù)。 中間業(yè)務(wù)不但可以為社會提供服務(wù)， 還可以 吸引高端客戶，因此，要高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以此促使郵儲銀行的能力和 水平得到提高，收益渠道逐步擴(kuò)展，形成自己的客戶群體，打造特色品牌，實(shí)現(xiàn) 健康快速發(fā)展。4.3健全中國郵政儲蓄銀行的資金自籌機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金來源的多元化重點(diǎn)是改變目前中國郵政儲蓄銀行經(jīng)營資金單純依靠財(cái)政借款的狀況，把資金來

22、源擴(kuò)展到債券發(fā)行、向社會籌資、吸引外資等渠道。既然中國郵政儲蓄銀行 的經(jīng)營管理需要較高的流動性，那么在資產(chǎn)方面，中國郵政儲蓄銀行必須持有比 重較大的現(xiàn)金資產(chǎn)和短期有價(jià)證券； 在負(fù)債方面，中國郵政儲蓄銀行應(yīng)積極開展 主動型負(fù)債，研究市場需要，并根據(jù)市場需求的變化，及時(shí)創(chuàng)新金融工具，大力 推行主動型負(fù)債，開發(fā)農(nóng)村金融市場，吸收農(nóng)村資金。如此，中國郵政儲蓄銀行 才能保持適度的流動性，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)功能。商業(yè)銀行安全性、流動性和盈利性 原則，是從三個(gè)不同角度對銀行經(jīng)營管理所提出的要求，“三性原則”緊密聯(lián)系， 是不可分割的有機(jī)整體，忽視其中的一項(xiàng)原則，都會使商業(yè)銀行經(jīng)營管理陷入危 機(jī)。中國郵政儲蓄銀行只有

23、充分認(rèn)識三性之間的關(guān)系， 才能采取有效的措施去協(xié) 調(diào)三者關(guān)系，并制訂相關(guān)的對策，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的整體最優(yōu)化。4.4加快立法，明確政策性銀行的定位絕大多數(shù)國家政策性銀行都不受普通銀行法的制約 ，而是以單獨(dú)的法律頒 布。日、德等國改組、調(diào)整政策銀行的功能、組織 ,都是立法先行。我們應(yīng)在借 鑒西方經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合國情盡快制定并頒布專門法規(guī)，把政策性銀行從行政 地位轉(zhuǎn)化成法律地位，明確其性質(zhì)、宗旨、功能、組織模式,界定與政府部門的關(guān) 系,為其業(yè)務(wù)發(fā)展理順關(guān)系，創(chuàng)造有利條件。具體可分兩步走，先頒布各政策性銀 行的條例，逐步完善后再頒布政策銀行法。4.5建立一支高素質(zhì)的農(nóng)業(yè)政策性金融隊(duì)伍保證中國郵政儲

24、蓄銀行業(yè)務(wù)的順利發(fā)展重點(diǎn)是提高隊(duì)伍的文化、業(yè)務(wù)、政治 素質(zhì)。對現(xiàn)有的員工，要針對文化業(yè)務(wù)素質(zhì)低的實(shí)際，有計(jì)劃地進(jìn)行分期分批的培 訓(xùn)、輪訓(xùn)。要設(shè)法培養(yǎng)復(fù)合型人才，使員工既懂業(yè)務(wù)，又懂法律、外語，既懂得技 術(shù)操作,又懂得管理。4.6建立長效機(jī)制，激發(fā)員工活力。加強(qiáng)員工思想政治工作促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是要建立合理的激勵(lì)機(jī)制，結(jié)合郵政體制改革的有 關(guān)精神，要本著人盡其才，滿負(fù)荷工作的用人原則，合理調(diào)整用工結(jié)構(gòu)，調(diào)動員 工的積極性，提高職工的工作效率和勞動生產(chǎn)率； 二是建立合理的懲罰機(jī)制。對 人員進(jìn)行優(yōu)化組合，在人員配置上實(shí)行合理兼職，做到職責(zé)清楚，分工明確，各 司其職，獎(jiǎng)罰分明，從而使有限的人力資源

25、得以充分發(fā)揮； 三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理的 長效機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部控制機(jī)制，建設(shè)合規(guī)文化；四是建立合理的福利機(jī)制，提高 員工的凝聚力和歸宿感。通過建立一整套能被員工廣泛接受、 科學(xué)的、規(guī)范的管 理制度，在不斷增強(qiáng)凝聚力的基礎(chǔ)上促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。在硝煙彌漫的銀行競爭中，企業(yè)唯有保持創(chuàng)新和活力，才能在市場上生存。只有充分發(fā)揮思想政 治工作的優(yōu)勢，使企業(yè)的各部門以及上上下下的員工，充分了解企業(yè)的發(fā)展方向、 總體目標(biāo)和具體目標(biāo)以及達(dá)成這些目標(biāo)的方法， 并凝聚共識，眾志成城，自覺投 身到企業(yè)創(chuàng)新的各項(xiàng)工作中，才能保證精確管理的落實(shí)和企業(yè)經(jīng)營效益的不斷提 高。4.7不斷加大科技投入科技是促使一家商業(yè)銀行成功的基

26、礎(chǔ)。郵政儲蓄科技設(shè)備落后，這既是劣勢， 同時(shí)又是優(yōu)勢。如開發(fā)功能更強(qiáng)大的電子銀行（部分客戶反應(yīng)其網(wǎng)銀使用效果不 理想）。應(yīng)當(dāng)利用其網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢，大力開發(fā) ATM的功能，隨時(shí)關(guān)注硬件設(shè)施 和軟件的升級，并著手建立網(wǎng)絡(luò)銀行。4.8提高服務(wù)意識，實(shí)現(xiàn)雙贏在銀行的軟件建設(shè)方面，應(yīng)從員工素質(zhì)抓起，打造一支高素質(zhì)、精業(yè)務(wù)、敬業(yè)愛崗的員工隊(duì)伍，提高員工整體職業(yè)道德水平和實(shí)際操作水平，這是贏得顧客滿意度的前提條件。其次，樹立全員營銷觀念，真正用心為客戶服務(wù)，想客戶所 想，急客戶所急。第三，加強(qiáng)服務(wù)意識、服務(wù)技巧和業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)，提高一線 員工服務(wù)的知識含量，打造客戶眼中的好郵政儲蓄銀行，除了需要盡可能提高產(chǎn)

27、 品價(jià)值、降低貨幣成本以外，還必須特別注重品牌和聲譽(yù)的建設(shè)， 力求在客戶心 目中樹立良好的獨(dú)特形象，并提升人員的素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，從而大幅度提高服務(wù) 價(jià)值、人員價(jià)值和形象價(jià)值，以優(yōu)質(zhì)、高效、快捷的服務(wù)贏得客戶，使他們成為 永久顧客，實(shí)現(xiàn)雙贏的目標(biāo)。4.9打造有特色的經(jīng)營管理體系商業(yè)銀行的經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的經(jīng)營者為達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)而對商業(yè)銀行經(jīng) 營要素進(jìn)行整合、實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的過程，涉及商業(yè)銀行的組織形式、業(yè)務(wù)創(chuàng) 新、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)安排、營銷策略等各個(gè)方面。提高經(jīng)營管理水平、打造特色 經(jīng)營管理體系是提高商業(yè)銀行競爭力、 實(shí)現(xiàn)利潤最大化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對郵儲銀行 來說，目前要抓緊做好以下三個(gè)方面的工作：

28、 一是加強(qiáng)營銷體系建設(shè)。專業(yè)營銷 體系建設(shè)不僅是增強(qiáng)企業(yè)核心競爭能力、 推動郵儲銀行增長方式轉(zhuǎn)變、實(shí)現(xiàn)企業(yè) 可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求，也是加快郵儲銀行轉(zhuǎn)型、提升郵儲銀行全功能商業(yè)銀行 新形象、增強(qiáng)郵儲銀行客戶服務(wù)能力的客觀要求。 長期以來，郵儲很多時(shí)候是依 靠全員營銷來推動業(yè)務(wù)發(fā)展的，隨著規(guī)模的擴(kuò)大，這一營銷方式的弊端日漸顯現(xiàn)。 郵儲銀行成立后，新產(chǎn)品不斷推出，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多樣化，全員營銷方 式顯然已不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。 只有建立適合郵儲銀行發(fā)展的營銷體系， 組 建具有銀行專業(yè)素質(zhì)的營銷隊(duì)伍，實(shí)行科學(xué)的營銷績效考核，創(chuàng)新服務(wù)手段和營 銷方式，才能準(zhǔn)確、全面地將產(chǎn)品推介給客戶，滿足不同層次客戶的需求。因此, 必須站在支撐各專業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略高度， 以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以分類管 理為手段，以增加效益為目標(biāo)，統(tǒng)一組織，分級負(fù)責(zé)，條塊結(jié)合，整體聯(lián)動，努 力建設(shè)具有郵儲銀行特色的集約型營銷體系。第5章、結(jié)論中國郵政儲蓄銀行的成立，是我國郵政體制改革取得的又一重大階段性成 果，也是在國家金融監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融體制改革取得的又一項(xiàng)新的重要成 就。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進(jìn)一步促進(jìn)我國銀行業(yè)的發(fā)展和