《商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策》論文

1、 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)概述 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn),它是指銀行貸款能否收回的不確定性。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了欣欣向榮的景象,原有的四大國(guó)有商業(yè)銀行為了鞏固和發(fā)展自己的地位,新興股份制商業(yè)銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)市場(chǎng)中分得一杯羹并發(fā) 二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因分析 1.法制不健全,社會(huì)信用缺失 目前我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,各項(xiàng)制度尚不完善,尤其是金融法律制度還存在很大缺陷。金融法方面我國(guó)已陸續(xù)出臺(tái)了銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法、破產(chǎn)法等相關(guān)法律法規(guī),但是這些法律法規(guī)內(nèi)容較為簡(jiǎn)單,缺乏可操作性,還不足以制約金融

2、領(lǐng)域出現(xiàn)的法律糾紛。商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)不良貸款,很難得到相關(guān)法律的有力支持,而且通過(guò)法律途徑追債要支付高額成本。法制的不健全增大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 另外我國(guó)在轉(zhuǎn)型時(shí)期,人們思想浮動(dòng),加之法制不健全,社會(huì)信用缺失,整個(gè)社會(huì)在注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)忽視了精神領(lǐng)域的建設(shè)?？用晒镇_、欠債不還、言而無(wú)信等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。很多企業(yè)信譽(yù)較差,通過(guò)偽造財(cái)務(wù)報(bào)表等方式從銀行獲取項(xiàng)目貸款,但結(jié)果卻是要么項(xiàng)目難以完成,還不起銀行貸款,要么項(xiàng)目完成,拖欠貸款不還。這都使銀行面臨著嚴(yán)峻的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 2.金融市場(chǎng)發(fā)展不成熟 改革開(kāi)放后,我國(guó)金融市場(chǎng)逐漸發(fā)展起來(lái),但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展仍然不成熟,不完善。首先

3、表現(xiàn)在企業(yè)融資渠道狹窄。企業(yè)在融資渠道有限的情況下,主要采取向銀行貸款的方式,而我國(guó)居民理財(cái)方式保守,投資門(mén)路有限,也主要采取在銀行存款的方式。而銀行,信用就是其生命,一方面擁有對(duì)借款人的軟債權(quán),一方面又有對(duì)存款人的硬債務(wù),這使銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的聚集地。另外,利率自由化的趨勢(shì)有可能導(dǎo)致逆選擇效應(yīng),特別是2012年中國(guó)人民銀行推出一個(gè)政策即將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍,貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。這次政策的發(fā)布等于給了各家銀行一定的自主定價(jià)空間。這是金融市場(chǎng)化的一個(gè)趨勢(shì),但在我國(guó)金融市場(chǎng)不成熟的情況下,有可能出現(xiàn)逆選擇問(wèn)題。各銀行為提升競(jìng)爭(zhēng)力提高存款利率

4、,為獲得利潤(rùn)必然會(huì)提高貸款利率,這會(huì)導(dǎo)致信用較高的企業(yè)轉(zhuǎn)向私人金融市場(chǎng)進(jìn)行融資,而選擇從銀行貸款的企業(yè)則大多數(shù)是信用不高的企業(yè)。這就加劇了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。 3.信貸管理機(jī)制不健全,信貸操作不規(guī)范 我國(guó)商業(yè)銀行在信貸管理水平、管理能力、管理機(jī)制等方面與國(guó)外都存在一定的差距。在信貸中往往只重貸款,不重管理,這就導(dǎo)致了銀行在貸款前、貸款中、貸款后存在一系列的問(wèn)題。貸款前不細(xì)致調(diào)查借款客戶的資信情況,不認(rèn)真評(píng)估項(xiàng)目的投資與回報(bào)及風(fēng)險(xiǎn)狀況,這本身就為貸款的高風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患;貸款中執(zhí)行不到位,有些貸款需要根據(jù)項(xiàng)目的進(jìn)度及進(jìn)展情況逐筆發(fā)放,但銀行在管理機(jī)制不健全的情況下,有可能一次性發(fā)放完全部貸款,這更為貸款增

5、加了 風(fēng)險(xiǎn);貸款后又沒(méi)有建立完善的企業(yè)資料,監(jiān)督不得力,缺乏有效的監(jiān)督手段和嚴(yán)格的監(jiān)管力度,不能追蹤貸款的使用過(guò)程,使用明細(xì),使得貸款風(fēng)險(xiǎn)加劇。信貸管理機(jī)制不健全,加之信貸操作不規(guī)范,致使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)環(huán)環(huán)相扣又被環(huán)環(huán)擴(kuò)大,最終導(dǎo)致貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性。 4.銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng) 目前,我國(guó)金融市場(chǎng)上形成 了四大國(guó)有商業(yè)銀行、新興股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行并存的局面。隨著中國(guó)的入世及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,大批的外資銀行也進(jìn)駐我國(guó)。另外,民間借貸的發(fā)展也如火如荼。因此,我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。銀行在壓力之下,既要做好吸存量的工作,又要做好貸款量的工作,同時(shí)還要保證貸款的質(zhì),難免會(huì)把握不好度,出現(xiàn)紕漏,另外

6、各銀行為了在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地,大搞儲(chǔ)蓄大戰(zhàn),貸款大戰(zhàn),為爭(zhēng)奪客戶、搶占市場(chǎng)采取各種優(yōu)惠措施,放寬各種條件,也給了企業(yè)可乘之機(jī),多頭開(kāi)戶、多頭貸款、短貸長(zhǎng)用現(xiàn)象屢禁不止,在我國(guó)信貸體制不健全的情況下,銀行無(wú)法了解借款企業(yè)的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況,致使監(jiān)管失控,金融秩序混亂。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)循環(huán)的后果就是增加了銀行的不良貸款,信貸風(fēng)險(xiǎn)大增。 三、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策 1.樹(shù)立正確經(jīng)營(yíng)管理觀念 要防范我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。首先要轉(zhuǎn)變重?cái)?shù)量,輕質(zhì)量的觀念。我國(guó)商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展過(guò)程中,普遍更關(guān)注存貸款的總量,而往往忽視了貸款的質(zhì)量,這就直接導(dǎo)致了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？偭筷P(guān)系到銀行

7、的規(guī)模,但是質(zhì)量關(guān)系到銀行的安全與效益,高質(zhì)量的貸款不但會(huì)使銀行避免損失還會(huì)給銀行帶來(lái)較高的收益,使銀行能夠安全經(jīng)營(yíng)并發(fā)展壯大。因此,從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。其次,要樹(shù)立正確競(jìng)爭(zhēng)觀念。面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,銀行不能饑不擇食,慌不擇路,為了開(kāi)拓市場(chǎng),吸引客戶而無(wú)底線地發(fā)放貸款,忽略了可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)壓力,銀行更應(yīng)該審慎,決不能以犧牲信貸管理規(guī)范,增大風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)來(lái)吸引客戶,在信貸管理方面應(yīng)該建立更加嚴(yán)格完善的體制,貸前貸中貸后應(yīng)形成規(guī)范的流程,更注重貸款的安全性。對(duì)于提升競(jìng)爭(zhēng)力可以從創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、做好廣告宣傳、打造品牌優(yōu)勢(shì)等

8、多方面來(lái)進(jìn)行,避免惡性競(jìng)爭(zhēng)增大銀行的風(fēng)險(xiǎn)。 2.完善信貸管理機(jī)制 首先要建立貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后監(jiān)督的嚴(yán)格的信貸管理程序,每一道程序,每一個(gè)環(huán)節(jié)都進(jìn)行嚴(yán)格的分工,責(zé)任到人。其次,要建立嚴(yán)格的信貸逐級(jí)審批程序,審批要經(jīng)過(guò)哪些人,哪些手續(xù),每一個(gè)審批環(huán)節(jié)需要達(dá)到什么樣的標(biāo)準(zhǔn),都要嚴(yán)格規(guī)范,不能有絲毫的漏洞,審批人要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。另外,要建立部門(mén)第一責(zé)任人制度。信貸管理涉及到各個(gè)部門(mén),各部門(mén)除了互相獨(dú)立,互相牽制之外,必須明確第一責(zé)任人以及第一責(zé)任人的權(quán)限職責(zé)。信貸過(guò)程中各個(gè)部門(mén)應(yīng)獨(dú)立自主地保證貸款質(zhì)量并為自己的貸款行為負(fù)責(zé),一旦出現(xiàn)問(wèn)題,第一責(zé)任人必須承擔(dān)起直接的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。最后,商業(yè)銀行還應(yīng)

9、該建立起嚴(yán)格的懲戒機(jī)制,明確規(guī)定責(zé)任標(biāo)準(zhǔn),對(duì)于在信貸過(guò)程中不負(fù)責(zé)任的個(gè)人和部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格按照責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行懲處。 3.建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型及信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系 商業(yè)銀行除建立規(guī)范的信貸管理機(jī)制外,還可建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型和信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型是針對(duì)客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況、品牌狀況、管理狀況等多方面進(jìn)行打分,并加權(quán)平均得出總分,根據(jù)總分確定客戶企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別,在此基礎(chǔ)上確定對(duì)該企業(yè)的貸款數(shù)額、貸款定價(jià)、貸款方式等。這需要商業(yè)銀行綜合各種情況設(shè)計(jì)出一個(gè)能夠全面真實(shí)反映客戶企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)模型,還需要專(zhuān)人對(duì)客戶企業(yè)的各項(xiàng)情況進(jìn)行調(diào)查和了解。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系是指在充分了解客戶企業(yè)信

10、息的基礎(chǔ)上,對(duì)客戶企業(yè)的狀況進(jìn)行跟蹤,一旦企業(yè)因人員變動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)、經(jīng)營(yíng)狀況變動(dòng)等可能導(dǎo)致不良貸款時(shí)應(yīng)及時(shí)發(fā)出警報(bào),商業(yè)銀行再根據(jù)具體情況采取對(duì)策,以避免或減少損失。 4.積極清收不良貸款,化解風(fēng)險(xiǎn)貸款 對(duì)于長(zhǎng)期積累形成的不良貸款以及風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款,商業(yè)銀行應(yīng)該依靠政府以及公檢法部門(mén)積極進(jìn)行清收轉(zhuǎn)化工作。在清收轉(zhuǎn)化過(guò)程中,要認(rèn)真聽(tīng)取各方面的意見(jiàn),通過(guò)各種不同的渠道有針對(duì)性地采取措施避免或減少損失。對(duì)于貸款后經(jīng)營(yíng)不善,還款困難的企業(yè),銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)為企業(yè)提供一定的幫助,如引導(dǎo)其改變管理方式、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制,使其最終扭虧為盈,實(shí)現(xiàn)盈利并償還銀行貸款。對(duì)于扭虧無(wú)望的企業(yè),銀行應(yīng)積極采取對(duì)策以減少自身?yè)p失,如停發(fā)貸款,處理抵押品等。對(duì)于已經(jīng)宣布破產(chǎn)的企業(yè),銀行應(yīng)該依照法律規(guī)定收回應(yīng)得的款項(xiàng),盡可能地減少損失。對(duì)于失信賴賬的企業(yè),銀行應(yīng)敢于據(jù)理力爭(zhēng)并充分利用法律武器收回貸款,維護(hù)自己的權(quán)益。在清收轉(zhuǎn)化過(guò)程中,銀行一方面要充分依靠政府及公檢法等相關(guān)部門(mén),另一方面要積極表彰清收轉(zhuǎn)化得力