銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策一、新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題 1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域過(guò)于集中。在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，銀行信貸投放領(lǐng)域比較集中，已經(jīng)開(kāi)始出現(xiàn)負(fù)面影響，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展起了一定的阻礙作用，同時(shí)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作難度也被大大的提升了。我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，在金融領(lǐng)域中的發(fā)展歷史較短，很多的經(jīng)驗(yàn)和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，因此國(guó)家制定出臺(tái)較多的政策引導(dǎo)銀行信貸投放行業(yè)的發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，供求變化取決于市場(chǎng)因素，很多經(jīng)濟(jì)管理問(wèn)題不能被徹底回避，這就給我國(guó)的銀行信貸工作帶來(lái)困難。目前我國(guó)的銀行信貸投放行業(yè)多集中在房地場(chǎng)行業(yè)、通訊行業(yè)以及制造行業(yè)，在這些行業(yè)中房地產(chǎn)行業(yè)的銀行信貸投放最為

2、集中，在房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展中吸引了較多的信貸資金進(jìn)行投資，如果對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的投資價(jià)格期望太高，又沒(méi)有嚴(yán)格的宏觀調(diào)控使投放指數(shù)回歸到合理的水平，同時(shí)銀行不斷為房地產(chǎn)行業(yè)提供個(gè)人信貸勢(shì)必會(huì)加重風(fēng)險(xiǎn)。 2.對(duì)于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)。我國(guó)對(duì)于銀行信貸違約風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能力較低，首先我國(guó)的銀行信貸對(duì)客戶(hù)的評(píng)級(jí)方法比較寬泛和粗糙，信貸客戶(hù)的等級(jí)結(jié)構(gòu)劃分不夠明顯，評(píng)級(jí)的程序劃定以及信息的收集方法比較落后，這就使得我國(guó)的信貸管理總體設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，影響了信貸行業(yè)的正常的發(fā)展。我國(guó)銀行信貸管理部門(mén)對(duì)于信貸客戶(hù)的級(jí)別劃分較為粗糙，主要表現(xiàn)在對(duì)客戶(hù)信息的了解不夠徹底，信息獲取的渠道比較單一，級(jí)別的分類(lèi)過(guò)簡(jiǎn)

3、單，同發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)相比存在較大差距，這就使得我們?cè)谟?jì)算信貸違約率的過(guò)程中不能夠獲得準(zhǔn)確的數(shù)值，進(jìn)而使得在宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的政策下無(wú)法很好的實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的回避，很難通過(guò)經(jīng)濟(jì)政策手段躲避信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的潛在危機(jī)和危害。如果經(jīng)濟(jì)不能在一個(gè)穩(wěn)定健康的環(huán)境中發(fā)展，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)對(duì)整個(gè)金融環(huán)境產(chǎn)生巨大的影響造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。 3.質(zhì)押貸款中對(duì)于質(zhì)押物的估值相對(duì)較高。在新形勢(shì)下我國(guó)的銀行信貸抵押形式繁多，但是多數(shù)抵押方式都是通過(guò)質(zhì)押的方式進(jìn)行的。抵押質(zhì)價(jià)格的高低主要取決于市場(chǎng)的供求關(guān)系以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)。這就使得抵押質(zhì)的價(jià)值變動(dòng)范圍無(wú)形中被擴(kuò)大了，使得抵押質(zhì)的價(jià)格具有一定的時(shí)間性。如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展處在

4、上升的形勢(shì)，那么就會(huì)對(duì)信貸抵押質(zhì)產(chǎn)生積極的影響，抵押質(zhì)的價(jià)格就會(huì)上升，如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的期望水平，銀行信貸抵押質(zhì)的價(jià)值就會(huì)隨之降低出現(xiàn)縮水的現(xiàn)象。股票作為銀行信貸質(zhì)押物是十分常見(jiàn)的。如果以股票作為質(zhì)押物的信貸業(yè)務(wù)這是容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)值是受到股票撥動(dòng)而變化的，因此一旦股票在上市運(yùn)行的過(guò)程中出現(xiàn)撥動(dòng)，抵押質(zhì)的價(jià)格也會(huì)受到影響，不僅損害抵押質(zhì)持有者的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)對(duì)信貸銀行經(jīng)濟(jì)利益也產(chǎn)生了較大的影響。 二、新形勢(shì)下加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策方法 1.形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，要對(duì)目前后金融危機(jī)影響繼續(xù)存在以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩的形勢(shì)有了解

5、和認(rèn)識(shí)，這對(duì)于提高銀行信貸工作的安全性，降低信貸工作中存在的風(fēng)險(xiǎn)性有重要的幫助，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信貸工作中的流動(dòng)性和營(yíng)利性很好的把控。形成和提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，應(yīng)該深入學(xué)習(xí)研究和探索銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、擴(kuò)散、防范、控制等規(guī)律提高對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的理論水平和認(rèn)識(shí)能力，摒棄傳統(tǒng)的僅僅依靠經(jīng)驗(yàn)和簡(jiǎn)單比較的模糊評(píng)審方法。 2.依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來(lái)診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和擴(kuò)散。內(nèi)部審計(jì)是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理綜合系統(tǒng)中的一個(gè)重要組成部分。一般來(lái)說(shuō)內(nèi)部審計(jì)在銀行的組織結(jié)構(gòu)中具有相對(duì)獨(dú)立的地位，這使得其審計(jì)結(jié)果具有不可替代性。在目前銀行信貸業(yè)務(wù)操作的模式框架下，前臺(tái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)和單位構(gòu)成了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道防線(xiàn)，而后臺(tái)的業(yè)務(wù)復(fù)核構(gòu)成了整個(gè)防范系統(tǒng)的第二道防線(xiàn)。而內(nèi)部審計(jì)對(duì)于一般的操作風(fēng)險(xiǎn)舞弊環(huán)節(jié)和其他錯(cuò)誤不當(dāng)行為則構(gòu)成了第三道防線(xiàn)。內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性不僅可以發(fā)揮對(duì)第一道防線(xiàn)和第二道防線(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制結(jié)果的檢查作用，而且也能通過(guò)這種再監(jiān)督作用促使其進(jìn)行功能改進(jìn)和作用提升。 總而言之，隨著我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，在金融領(lǐng)域中的投資份額已經(jīng)占我國(guó)國(guó)民生產(chǎn)投資總額很大部分，并呈現(xiàn)出繼續(xù)快速發(fā)展的形勢(shì)。銀行信貸是金融行業(yè)重要組成部分涉及范圍較廣，包含了我國(guó)生產(chǎn)建設(shè)行業(yè)中的很多領(lǐng)域。銀行信貸活動(dòng)為銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)也相應(yīng)的帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。如何很好的控制產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)濟(jì)價(jià)值