農(nóng)村信貸抵押思索及發(fā)展

1、農(nóng)村信貸抵押思索及發(fā)展一、引言 解決我國(guó)農(nóng)村融資難問(wèn)題的關(guān)鍵在于解決農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(何廣文，2002)，提供必要的擔(dān)保抵押物能有效的降低這種風(fēng)險(xiǎn)。然而由于法律制度以及農(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)自身的特性，我國(guó)農(nóng)村普遍表現(xiàn)出缺乏抵押物的困難。解決這個(gè)問(wèn)題主要有兩個(gè)途徑：一是抵押替代，二是創(chuàng)新抵押物品種。抵押替代主要從組織化和相互監(jiān)督出發(fā)，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)由血緣、親緣和地緣關(guān)系發(fā)展而成的社會(huì)和組織資本是抵押物的良好替代機(jī)制(Stiglitz,1999)。洪正、王萬(wàn)峰等（2010）通過(guò)對(duì)直接、同組及代理三種監(jiān)督方式探討，發(fā)現(xiàn)利用組織化和監(jiān)督確實(shí)能降低道德風(fēng)險(xiǎn)。但合謀的

2、存在會(huì)提高監(jiān)督成本、降低監(jiān)督活動(dòng)的有效性(Tirole,1993；Dessf,2004)。創(chuàng)新抵押物品種是發(fā)現(xiàn)更多的可以用來(lái)抵押的物品。農(nóng)民家庭承包土地、林地、牧地等使用經(jīng)營(yíng)權(quán)，農(nóng)戶宅基地及其房產(chǎn)，農(nóng)機(jī)設(shè)備、農(nóng)業(yè)訂單、農(nóng)地上未來(lái)的收益權(quán)，以及大牲畜等在研究上均被納入農(nóng)信擔(dān)保物的考慮范圍（周龍2010；李玉虎2010）。 二、抵押物替代的實(shí)踐及可行性分析 （一）小額信貸。在我國(guó)小額信用貸款單筆發(fā)放金額小，還款方式靈活，主要是針對(duì)0.5-3萬(wàn)元小額貸款需求的農(nóng)戶，實(shí)行信用放貸，無(wú)需擔(dān)保。對(duì)具有臨時(shí)資金需要且金額較小的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，避免了結(jié)成擔(dān)保組織或加入信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一套繁瑣程序。 （二）農(nóng)戶聯(lián)保。2

3、1世紀(jì)初各地信用聯(lián)社紛紛推出聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)村融資中發(fā)揮了重要作用，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展為缺乏抵押物的農(nóng)戶提供了融資便利，克服了因農(nóng)戶貸款金額小、分布散等給放貸產(chǎn)生的不利影響。通過(guò)聯(lián)保能滿足農(nóng)戶較大額度的資金需求，有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。同組責(zé)任連帶、內(nèi)部監(jiān)督等措施也有助于優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。如河南南陽(yáng)農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)實(shí)施“五戶聯(lián)?！辟J款后，當(dāng)?shù)赜楷F(xiàn)出大批信用戶、信用村。 （三）信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。各地實(shí)踐中出現(xiàn)了各種形式的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要有以下三種模式：由政府出資或參與出資組建的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、由農(nóng)村較為富裕的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)建立的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及由農(nóng)戶和農(nóng)

4、村中小企業(yè)共同出資建立的互助合作性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。 1、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)揮信用擔(dān)保的杠桿作用，放大擔(dān)保倍數(shù)，有助于充分利用有限的財(cái)政資金扶持農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展。 2、農(nóng)村互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2004年吉林省閏家村8戶農(nóng)民發(fā)起成立了全國(guó)首家農(nóng)民資金互助社，該互助社是農(nóng)村互助性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的雛形，之后云南、江蘇、安徽、河南、山東、吉林等地相繼成立了農(nóng)民資金互助社。這些機(jī)構(gòu)在解決農(nóng)村融資難題中發(fā)揮了重要作用，尤其是2009年8月成立的以三里崗香菇為項(xiàng)目依托的吉祥寺村農(nóng)民擔(dān)保合作社運(yùn)作成果顯著。 3、商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)。2007年以來(lái)，四川南充積極推行“政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)村信用社+農(nóng)戶+保險(xiǎn)

5、公司”的五方聯(lián)動(dòng)機(jī)制貸款模式，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展和農(nóng)民增收。截至2007年7月末，農(nóng)村信用社共向試點(diǎn)的大林寺村生豬、蛋雞、食用菌3個(gè)園區(qū)57戶農(nóng)戶發(fā)放擔(dān)保貸款約260萬(wàn)元，農(nóng)戶年底實(shí)現(xiàn)純收入5萬(wàn)元以上。另外還有“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶”等模式。 4、三類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)適用的環(huán)境。三種擔(dān)保機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充，在農(nóng)村融資中發(fā)揮了不同作用。農(nóng)村政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)政府有效干預(yù)，滿足了農(nóng)業(yè)發(fā)展中較大的資金需求，但該類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的可持續(xù)發(fā)揮須以完善的資金補(bǔ)償機(jī)制為前提且需要充分重視市場(chǎng)的作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)可以優(yōu)先采用這種模式。 農(nóng)村互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)需要以優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目為支撐，從而實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，所

6、以在支持發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)業(yè)時(shí)具有明顯的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段可為信用環(huán)境較好且經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)提供專業(yè)化的商業(yè)擔(dān)保。三種擔(dān)保模式各有優(yōu)勢(shì)和不足，因此在建設(shè)和運(yùn)行過(guò)程中要注意根據(jù)不同的時(shí)期和不同地區(qū)的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，選擇相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或不同的組合形式，系統(tǒng)性解決農(nóng)村融資難題。 三、農(nóng)地抵押的可行性 （一）農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的發(fā)展歷程。農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的發(fā)展大致經(jīng)歷了農(nóng)民自主探索和政府推動(dòng)兩個(gè)階段。改革開(kāi)放以來(lái)，在農(nóng)村融資難、信貸環(huán)境欠佳的情況下，內(nèi)蒙古大興安嶺地區(qū)、安徽部分市縣、寧夏羅平縣等對(duì)宅基地和農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押進(jìn)行了探索。2008年10月關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見(jiàn)

7、的發(fā)布揭開(kāi)了政策推動(dòng)農(nóng)地抵押的序幕；2009年3月18日，央行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，首次明確提出有條件的地方可以探索開(kāi)辦土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款；2010年7月底發(fā)布的關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)明確指出要探索開(kāi)展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)；2011年7月15日農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易大廳揭牌有利于進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，給農(nóng)村融資注入了新的希望。 （二）農(nóng)村現(xiàn)實(shí)需要。農(nóng)村融資難是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，但農(nóng)民手中除了土地以外,并沒(méi)有太多其他的資產(chǎn)。從農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的發(fā)展歷程及

8、政府政策的動(dòng)向來(lái)看，把土地作為抵押物、激活金融資金勢(shì)在必行。2009年4月經(jīng)批準(zhǔn)成為試點(diǎn)的遼寧省法庫(kù)縣的一個(gè)農(nóng)業(yè)合作社以922畝耕地承包權(quán)作抵押，獲得了當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社一筆30萬(wàn)元的貸款。之后，山東壽光、浙江寧波、陜西高陵、湖南邵陽(yáng)等地政府都宣布進(jìn)行農(nóng)地抵押貸款“試點(diǎn)”并取得收效。 （三）農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)及宅基地抵押貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展還處于起步階段，推行過(guò)程中還面臨著許多挑戰(zhàn)。農(nóng)地抵押價(jià)值不高，獲得貸款額度小、對(duì)解決農(nóng)村資金供需矛盾意義不大。從我國(guó)農(nóng)村融資的用途來(lái)看，由于我國(guó)社保體系不完善，農(nóng)民的教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等消費(fèi)性貸款需求占絕大比重。此種情況下農(nóng)地作為抵押進(jìn)行貸款導(dǎo)致農(nóng)民失地的可能性很高，進(jìn)而不利于社會(huì)穩(wěn)定。不過(guò)在社會(huì)保障水平較高、農(nóng)地價(jià)值較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以進(jìn)行探索。土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押既從屬于主債權(quán)又從屬于土地所有權(quán)。一旦土地被農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織無(wú)償收回，農(nóng)戶本就缺乏抵押物，因此不可能提供其他抵押物，銀行利益便得不到保障，導(dǎo)致不良貸款。盡管農(nóng)地抵押現(xiàn)階段存在一些不足之處，但隨著國(guó)家政策的逐步完善