農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀改善政策建議

1、農(nóng)村金融生態(tài)現(xiàn)狀改善政策建議摘要：農(nóng)村金融生態(tài)是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的外部環(huán)境，但當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)尚不盡如人意。有必要分析我國農(nóng)村金融生態(tài)的缺陷，并提出建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)的政策建議，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；問題；政策建議 一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題 1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。近年來，國家采取了一系列支農(nóng)惠農(nóng)的重大政策，各地區(qū)、各部門切實(shí)加強(qiáng)“三農(nóng)”工作，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇，但當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然是基礎(chǔ)薄弱、面臨問題多。表現(xiàn)為：農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資88604億元，其中農(nóng)業(yè)和農(nóng)

2、村投資14331億元，僅占162；農(nóng)村人口多，2005年末全國總?cè)丝跒?307億人，其中鄉(xiāng)村人口為745萬人，占57；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，2005年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值1823萬億元，比上年增長(zhǎng)99，其中，農(nóng)業(yè)增加值227萬億元，增長(zhǎng)52，低于全國平均水平；農(nóng)民收入水平低，城鄉(xiāng)收入差距呈擴(kuò)大趨勢(shì)，“十五”時(shí)期城鄉(xiāng)收入之比呈擴(kuò)大趨勢(shì)，2005年城鄉(xiāng)收入之比高達(dá)322：1。 2農(nóng)村金融法律環(huán)境不完善。當(dāng)前與農(nóng)村金融有關(guān)的法律、執(zhí)法、守法尚不盡如人意，主要表現(xiàn)為：有些縣鄉(xiāng)政府的法制意識(shí)不強(qiáng)，存在行政干預(yù)法律、以權(quán)代法的現(xiàn)象，執(zhí)法效率低下；執(zhí)法部門尚未能主動(dòng)介入調(diào)查農(nóng)村貸款欺詐行為、惡意逃債和賴債行為，運(yùn)用

3、法律手段遏制和制裁金融詐騙和逃債行為的力度不夠，金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高；農(nóng)貸企業(yè)的誠信意識(shí)和貸款農(nóng)戶的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較淡薄，缺乏金融知識(shí)和法律法規(guī)知識(shí)，影響其守法的程度；我國現(xiàn)行的破產(chǎn)法未賦予債權(quán)人主動(dòng)申請(qǐng)將債務(wù)人破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利，在一定程度上缺乏對(duì)債務(wù)人的約束力，另外，企業(yè)破產(chǎn)清算程序也不甚規(guī)范，以及個(gè)人破產(chǎn)法缺失，均不利于尊重和維護(hù)金融債權(quán)。 3農(nóng)村社會(huì)信用體系很不完善。人的文化素質(zhì)是影響其誠信理念和認(rèn)識(shí)度的一個(gè)重要因素。由于缺乏受教育的機(jī)會(huì)，目前我國49億多農(nóng)村勞動(dòng)力中，高中及高中以上文化程度的占12，小學(xué)及小學(xué)以下的占38，文盲半文盲占7。從總體上看，農(nóng)民文化素質(zhì)不高，一定程度

4、影響其守信度。從全國看，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作滯后，社會(huì)信用文化缺失，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的誠信意識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)遠(yuǎn)未形成。農(nóng)村社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)發(fā)展緩慢，缺乏一個(gè)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，金融企業(yè)難以獲取客戶的真實(shí)信用狀況作出準(zhǔn)確的信貸決策。在農(nóng)村，逃債、躲債和賴債的現(xiàn)象還比較嚴(yán)重，但失信懲罰機(jī)制尚未有效建立，缺乏對(duì)債務(wù)人違約的制約。 4農(nóng)村金融市場(chǎng)殘缺不全。與大中城市金融市場(chǎng)相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展存在較多問題，現(xiàn)狀不容樂觀。表現(xiàn)為：農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全。上世紀(jì)末，各國有商業(yè)銀行從管理和效率角度出發(fā)，逐步收縮農(nóng)村陣地，一方面撤銷鄉(xiāng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，另

5、一方面大幅度上收信貸權(quán)限，而專營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金貸款的農(nóng)業(yè)政策性銀行近年來也呈萎縮趨勢(shì)，業(yè)務(wù)空間日益狹小，從1999年開始，農(nóng)村信用社成了鄉(xiāng)村地區(qū)惟一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和支持“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)供給主體；市場(chǎng)供求不平衡，包括總量供求不平衡和結(jié)構(gòu)不合理，總量上，一方面，全國金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額中，農(nóng)業(yè)貸款余額和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額的占比自1997年來呈下降趨勢(shì)，目前分別僅占5左右，難以滿足農(nóng)村金融需求，另一方面，每年農(nóng)村資金通過國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄等渠道外流達(dá)三千億元以上，結(jié)構(gòu)上，生產(chǎn)性貸款多，消費(fèi)性貸款少，短期貸款較多，中長(zhǎng)期貸款基本沒有；市場(chǎng)不完整、金融品種單一，基本只有農(nóng)村貨幣

6、市場(chǎng)，資本市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)極少。 5基層政府的社會(huì)服務(wù)功能缺失。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是一個(gè)權(quán)力部門和管理部門，更是一個(gè)綜合性的服務(wù)部門，它的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)。當(dāng)前，一些農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，未能正確定位其職能和根本宗旨，“生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄，思想上過分重視上級(jí)政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性，實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府行政直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的現(xiàn)象普遍存在。據(jù)有關(guān)調(diào)查分析，直接或間接行政干預(yù)形成的銀行業(yè)不良資產(chǎn)占不良資產(chǎn)總額的80左右。 二、構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施 營(yíng)造

7、良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，政府、金融機(jī)構(gòu)、司法部門、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶應(yīng)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持標(biāo)本兼治，長(zhǎng)短結(jié)合的原則，形成共建機(jī)制，采取法律、制度創(chuàng)新、政策扶持和綜合治理等各項(xiàng)措施，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融良性互動(dòng)發(fā)展，進(jìn)而更好地推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。 1加大對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)的重視程度。政府、央行、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門應(yīng)充分利用各種媒體，采用多種形式向農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶大力宣傳金融知識(shí)、金融法律法規(guī)、信貸政策、經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系，讓其認(rèn)識(shí)到改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要前提，爭(zhēng)取他們的理解、支持和參與，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)營(yíng)造良好的氛圍。 2地方政府主導(dǎo)農(nóng)村金融

8、生態(tài)建設(shè)。農(nóng)村金融生態(tài)狀況如何，當(dāng)?shù)卣顷P(guān)鍵?？h鄉(xiāng)政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，為農(nóng)村金融提供一個(gè)良好的公共環(huán)境。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。如農(nóng)村企業(yè)擔(dān)保制度、銀行農(nóng)村小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日叽胧?。成立由地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)本地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。如建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度、金融信息通報(bào)共享制度等工作機(jī)制，建立農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)考評(píng)機(jī)制，考評(píng)結(jié)果納入各部門的目標(biāo)考核范圍。地方政府應(yīng)采取

9、動(dòng)員會(huì)、經(jīng)濟(jì)、黨紀(jì)、政紀(jì)、法律等形式硬化清欠力度，引導(dǎo)和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計(jì)劃，及時(shí)清償欠款，維護(hù)政府信用。鼓勵(lì)、扶持和規(guī)范與農(nóng)村金融生態(tài)密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，如律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、評(píng)估機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平和社會(huì)信譽(yù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的繁榮發(fā)展。 3加大農(nóng)村的財(cái)政投入。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財(cái)政實(shí)力的增強(qiáng)，“十五”期間，國家財(cái)政以每年17的增長(zhǎng)率加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，農(nóng)村道路、運(yùn)輸?shù)然巨r(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)村文化、教育、科技等社會(huì)事業(yè)，農(nóng)村農(nóng)田水利建設(shè)、土地治理等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件均有很大改善，農(nóng)村

10、金融生態(tài)建設(shè)取得了顯著成績(jī)。但由于財(cái)力限制，加上長(zhǎng)期以來我國財(cái)政工作的著力點(diǎn)在城市，財(cái)政支農(nóng)投入仍然偏低，農(nóng)村仍面臨公共產(chǎn)品普遍短缺問題，農(nóng)村金融生態(tài)仍沒有得到根本性改變，嚴(yán)重制約了新農(nóng)村發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年財(cái)政支農(nóng)資金僅占財(cái)政總支出的8，而農(nóng)業(yè)GDP占到13，差5個(gè)百分點(diǎn)。在新農(nóng)村建設(shè)的形勢(shì)下，貫徹“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)農(nóng)村”的三農(nóng)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，讓公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村。具體做法：財(cái)政資源配置要適度傾斜，如財(cái)政支農(nóng)資金占比每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，那么未來五年內(nèi)財(cái)政支農(nóng)資金的比重將等于或高于農(nóng)業(yè)GDP的比重；各級(jí)政府土地出讓收益不低于20投向農(nóng)村；國債資金和基本建設(shè)資金用于農(nóng)村的比重

11、未來五年內(nèi)每年提高兩個(gè)百分點(diǎn)。 4推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。信用環(huán)境是農(nóng)村金融生態(tài)的最直接體現(xiàn)。當(dāng)前，應(yīng)從誠信宣傳、培育農(nóng)村市場(chǎng)主體、征信系統(tǒng)建設(shè)、規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、誠信激勵(lì)和失信懲戒等方面人手，全面建設(shè)農(nóng)村社會(huì)信用體系。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素養(yǎng)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平，使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。加快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，加快征信立法，實(shí)現(xiàn)銀

12、行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等征信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。開展信用創(chuàng)建、信用監(jiān)管和評(píng)選活動(dòng)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先滿足信用戶、信用企業(yè)、信用村鎮(zhèn)的金融需求。同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)失信企業(yè)和個(gè)人的道德懲戒、法律約束、行政處罰和經(jīng)濟(jì)制裁。 5深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)始終是農(nóng)村金融生態(tài)的建設(shè)者和支持者。在優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)過程中，改革創(chuàng)新是增強(qiáng)金融服務(wù)功能，強(qiáng)化金融支農(nóng)能力的必然之路。始于2003年的新一輪農(nóng)村信用社改革，在實(shí)踐中取得了一定成效。當(dāng)前，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，明晰產(chǎn)

13、權(quán)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，使其真正成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。合理配置農(nóng)村金融資源，建立農(nóng)村外流資金回流機(jī)制。中央銀行應(yīng)規(guī)定國有商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在縣以下吸收的農(nóng)村存款轉(zhuǎn)存給農(nóng)村信用社，或全額上存中央銀行，再由中央銀行向農(nóng)村信用社發(fā)放再貸款。培育競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，農(nóng)村信用社仍是農(nóng)村金融市場(chǎng)中惟一的供給主體，金融產(chǎn)品限于傳統(tǒng)存貸款，既不能滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)多樣化的金融需求，也不利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的高效率。具體做法：一是國有商業(yè)銀行退出農(nóng)村地區(qū)后，國家應(yīng)放低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，鼓勵(lì)和允許民間金融、外資金融進(jìn)入補(bǔ)位，建立數(shù)量適宜的農(nóng)村中小銀行；二是最近農(nóng)業(yè)銀行改

14、革定調(diào)“縣域金融”，業(yè)務(wù)“返鄉(xiāng)”符合新農(nóng)村建設(shè)需要，正如銀監(jiān)會(huì)副主席唐雙寧所言，農(nóng)業(yè)銀行要按照市場(chǎng)化原則，支持農(nóng)村中競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)的企業(yè)建設(shè)和發(fā)展，更多關(guān)注和支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)基地、農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的有效需求，提高對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)；三是加快發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)、證券、租賃、風(fēng)險(xiǎn)投資、擔(dān)保等非銀行金融產(chǎn)品和工具，真正形成一個(gè)開放競(jìng)爭(zhēng)的、充滿活力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。6 1、最靈夢(mèng)想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想是個(gè)殘酷的詞。21.2.192.19.202107:1507:15:542月-2107:152、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)

15、值。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。07:152.19.202107:152.19.202107:1507:15:542.19.202107:152.19.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會(huì)燦爛到無所不在。2.19.20212.19.202107:1507:1507:15:5407:15:545、成功與不成功之間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期五, 二月 19, 20212/19/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。7時(shí)15分7時(shí)15分19-2月-212.19.20217、青春如此華

16、美，卻在煙火在散場(chǎng)。21.2.1921.2.1921.2.19。2021年2月19日星期五二二一二二一年二月十九日8、真正沒有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。07:1507:15:542.19.2021星期五, 二月 19, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.192.19.202107:1507:15:542月-2107:152、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。07:152.19.202107:152.19.202107:150

17、7:15:542.19.202107:152.19.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動(dòng)。2.19.20212.19.202107:1507:1507:15:5407:15:545、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢(shì)得到重生。二月 21星期五, 二月 19, 20212/19/20216、只要站起來的次數(shù)比倒下去的次數(shù)多，那就是成功。7時(shí)15分7時(shí)15分19-2月-212.19.20217、自知之明是最難得的知識(shí)。21.2.1921.2.1921.2.19。2021年2月19日星期五二二一二二一年二月十九日8、勇氣通往天堂，怯懦通往地獄。07:1507:15:542.19.2021星期五, 二月 19, 20211、最靈繁的人也看不見自己的背脊。21.2.192.19.202107:1507:15:542月-2107:152、最困難的事情就是認(rèn)識(shí)自己。二二一二二一年二月十九日2021年2月19日星期五3、有勇氣承擔(dān)命運(yùn)這才是英雄好漢。07:152.19.202107:152.19.202107:1507:15:542.19.202107:152.19.20214、