保險(xiǎn)合同成立與生效比較論文

1、保險(xiǎn)合同成立與生效比較論文 提要：保險(xiǎn)合同的成立不能等同于保險(xiǎn)合同的生效。在實(shí)踐中由于混淆了二者的界限，而無(wú)法實(shí)現(xiàn)合同雙方當(dāng)事人的預(yù)期目的，繼而損害了雙方當(dāng)事人，特別是投保人的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別主要有三方面：（1）成立要件與生效條件不同；（2）保險(xiǎn)法對(duì)二者規(guī)定的側(cè)重點(diǎn)不同；（3）法律后果不同。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同,成立要件,生效條件,合法權(quán)益 我國(guó)保險(xiǎn)法第九條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”也就是說(shuō)，當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容經(jīng)過(guò)協(xié)商達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。然而保險(xiǎn)合同成立，并不意味著該合同一定產(chǎn)生法律效力，如果其違反或欠缺法定生效條件，則構(gòu)成無(wú)效

2、保險(xiǎn)合同，不受法律保護(hù)，更無(wú)法達(dá)到當(dāng)事人預(yù)期的目的。 一、保險(xiǎn)合同的成立要件不同于保險(xiǎn)合同的生效條件 我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人提出保險(xiǎn)要求即是投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人主動(dòng)要求填寫(xiě)投保單，或經(jīng)保險(xiǎn)代理人的要約引誘而填寫(xiě)投保單，即投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。其二，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫(xiě)的投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審查，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。這種同意承保在實(shí)踐

3、中主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的言詞、書(shū)信表示同意，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人，也表明同意承保。其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。在保險(xiǎn)合同的成立過(guò)程中，無(wú)論是通過(guò)投保單的形式，還是通過(guò)保險(xiǎn)人與投保人當(dāng)面洽談協(xié)商或者其他形式，訂立保險(xiǎn)合同都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過(guò)程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過(guò)程。應(yīng)當(dāng)明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)內(nèi)載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)視為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的新要約，只有經(jīng)過(guò)投保人的反承諾，保險(xiǎn)合同方能成立。 因此，一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的成立，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人雙方是否就保險(xiǎn)合同的主

4、要條款達(dá)成了一致的協(xié)議。實(shí)踐中人們常常將出具保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的要件之一，認(rèn)為只有保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)了載明當(dāng)事人雙方約定合同內(nèi)容的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同才得以正式成立。這種觀點(diǎn)不僅有悖于法律的規(guī)定，也極大地?fù)p害了投保人的利益。從我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條不難看出保險(xiǎn)合同的成立并不依賴(lài)于保險(xiǎn)單的簽發(fā)。保險(xiǎn)單只是由于其明確完整地記載了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，是投保人和保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的重要依據(jù)，因此，法律規(guī)定保險(xiǎn)合同成立后，即雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，而當(dāng)事人雙方已就合同條款達(dá)成了協(xié)

5、議，保險(xiǎn)人有義務(wù)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證僅是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面形式，而非保險(xiǎn)合同本身。 我國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法第六條規(guī)定，“經(jīng)濟(jì)合同依法成立，即具有法律效力”。據(jù)此，依法成立的保險(xiǎn)合同也即具有法律效力，產(chǎn)生一定的法律后果，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人具有約束力，雙方當(dāng)事人中的任何一方不得擅自變更和解除。那么保險(xiǎn)合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成一致后是否都會(huì)發(fā)生法律效力，都能受到法律的保護(hù)呢？答案顯然是否定的，只有依法成立的保險(xiǎn)合同才具有法律效力，依法成立即依照保險(xiǎn)法及其他法律法規(guī)規(guī)定的條件而成立。具體言之，保險(xiǎn)合同的生效條件有三：第一，主體合格，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有

6、相應(yīng)的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織；就保險(xiǎn)人而言，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且須在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。第二，意思表示真實(shí)，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示必須符合自己的真實(shí)內(nèi)在意思。如投保人故意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況而與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人由于受欺詐，雖然與投保人就保險(xiǎn)合同達(dá)成了協(xié)議，但沒(méi)有反映出當(dāng)事人的真實(shí)內(nèi)在意思，也即表意與真意不一致，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無(wú)效合同。第三，合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反法律或社會(huì)公共利益。我國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法第四條規(guī)定，“訂立經(jīng)

7、濟(jì)合同，必須遵守法律和行政法規(guī)。任何單位和個(gè)人不得利用合同進(jìn)行違法活動(dòng)，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，牟取非法收入。”就保險(xiǎn)合同而言，則要求雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)法及有關(guān)法律法規(guī)，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。如我國(guó)保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?由保險(xiǎn)合同的成立要件與保險(xiǎn)合同的生效條件，我們不難看出，保險(xiǎn)合同的成立即雙方當(dāng)事人意思表示的一致，是一種合意。判斷保險(xiǎn)合同是否成立，只須考察雙方當(dāng)事人是否通過(guò)意思表示確立了雙方之間的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，這種判斷只是事實(shí)上的判斷。而保險(xiǎn)合同的生效，即已訂立的保險(xiǎn)

8、合同的內(nèi)容開(kāi)始產(chǎn)生法律效力，受到法律保護(hù)。判斷保險(xiǎn)合同是否有效是法律對(duì)于已成立的保險(xiǎn)合同的評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)是對(duì)保險(xiǎn)合同法律價(jià)值的評(píng)價(jià)，它已超出保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人各自的角度，而從更公平、公正的法律角度，全社會(huì)公共利益的角度來(lái)評(píng)價(jià)保險(xiǎn)合同，維護(hù)保險(xiǎn)合同的安全與信譽(yù)。因此，判斷保險(xiǎn)合同是否生效，無(wú)論從理論上還是在實(shí)踐中處理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，都更具有重要意義。 二、我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效的規(guī)定側(cè)重點(diǎn)不同 保險(xiǎn)合同的成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致的結(jié)果，必然經(jīng)歷了雙方充分協(xié)商的過(guò)程，體現(xiàn)為雙方訂立保險(xiǎn)合同的民事活動(dòng)。在這一民事活動(dòng)過(guò)程中，保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)的是平等自愿、誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)法第十

9、條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致，自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同?！辈浑y看出，保險(xiǎn)法的這一規(guī)定實(shí)際上是我國(guó)民法通則中有關(guān)民事活動(dòng)的諸原則在保險(xiǎn)法中的具體體現(xiàn)。當(dāng)然，在這一普遍性規(guī)定之下，保險(xiǎn)法更強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)和投保人的告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)合同能否成立的影響。 保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”保險(xiǎn)合同多為附合合同、格式化合同，其保險(xiǎn)條款多為保險(xiǎn)人事先擬就，

10、投保人之所以與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，很大程度上是相信保險(xiǎn)人對(duì)其擬就的保險(xiǎn)條款的解釋與說(shuō)明，相信這些保險(xiǎn)條款能夠保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)獲得補(bǔ)償。因此在訂立保險(xiǎn)合同前或訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并如實(shí)回答投保人有關(guān)保險(xiǎn)合同條款的詢(xún)問(wèn)。保險(xiǎn)合同又是射幸合同、雙務(wù)有償合同，保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)決定了其雙務(wù)有償?shù)牟淮_定性。盡管投保人的給付義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)已經(jīng)確定，但是保險(xiǎn)人的反給付義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)還無(wú)法確定，而須有賴(lài)于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不須賠付；如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人所賠付的金額將會(huì)大大高于該保險(xiǎn)合同中

11、的保險(xiǎn)費(fèi)。因此保險(xiǎn)人對(duì)某種危險(xiǎn)發(fā)生率的正確估計(jì)和判斷在其保險(xiǎn)活動(dòng)中就顯得更為重要，它既是保險(xiǎn)人是否同意承保的依據(jù)，也是保險(xiǎn)人在同意承保后確定保險(xiǎn)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)某種危險(xiǎn)發(fā)生率的正確估計(jì)和判斷的依據(jù)有三：一是投保人的如實(shí)告知；二是保險(xiǎn)人的調(diào)查了解；三是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的數(shù)理依據(jù)。我國(guó)保險(xiǎn)法鑒于投保人與保險(xiǎn)人的這一利害關(guān)系，專(zhuān)門(mén)詳盡地規(guī)定了投保人如實(shí)告知義務(wù)。 如實(shí)告知，是指投保人在簽訂保險(xiǎn)合同前或簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)所作的真實(shí)客觀的說(shuō)明和陳述。如實(shí)告知義務(wù)是投保人按照誠(chéng)實(shí)信用原則與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的隨附義務(wù)，它并非構(gòu)成保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，因此不能把它視作保險(xiǎn)合同

12、當(dāng)事人一方的主要義務(wù)。這種隨附義務(wù)既然是一種先合同義務(wù)，它的作為與否顯然只是影響著保險(xiǎn)合同的成立。對(duì)此我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條作了明確的規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告和義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)合同的生效是投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同依法成立，從而產(chǎn)生雙方當(dāng)事人所預(yù)期的法律后果。保險(xiǎn)合同的依法成立即是保險(xiǎn)合同的生效條件，它主要包括合同主體合法、意思表示真實(shí)、合同內(nèi)容合法三個(gè)方面，這也

13、是判斷各種不同類(lèi)型合同是否生效的普遍標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)司法實(shí)踐對(duì)保險(xiǎn)合同是否生效除依照普遍標(biāo)準(zhǔn)予以確認(rèn)外，還特別注重對(duì)保險(xiǎn)利益原則的把握，因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)法專(zhuān)門(mén)就保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響作了明確的規(guī)定。保險(xiǎn)法第十一條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。”可以說(shuō)，保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的特殊條件。 所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。即投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而受損，或者因保險(xiǎn)標(biāo)的未遭受保險(xiǎn)事故而受益的損益關(guān)系。如果允許投保人將其不具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行投保，投保人不會(huì)因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故而

14、受損，相反卻可以通過(guò)保險(xiǎn)合同而獲取不當(dāng)利益，甚至可能導(dǎo)致某些投保人為圖謀保險(xiǎn)賠償鋌而走險(xiǎn)，引發(fā)道德危險(xiǎn)。為體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償目的，確保保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的合法利益，防范可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的不道德危險(xiǎn)，有必要將保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同生效的特殊條件，嚴(yán)格規(guī)范投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的特殊資格條件。 三、保險(xiǎn)合同不成立所產(chǎn)生的后果不同于保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果 保險(xiǎn)合同的成立是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款相互磋商的結(jié)果，如果投保人與保險(xiǎn)人未就保險(xiǎn)合同條款形成最終的合意，或者保險(xiǎn)合同缺少必備條款，保險(xiǎn)合同則不成立。對(duì)于不成立的保險(xiǎn)合同，我國(guó)法律并未規(guī)定其所產(chǎn)生的后果，通常是將保險(xiǎn)合同所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)恢復(fù)到

15、原有狀態(tài)，然而這又常以犧牲投保人的利益為代價(jià)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同通常為格式合同、附合合同，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人所擬訂的保險(xiǎn)合同，或者全部接受，或者完全拒絕，鮮有協(xié)商的余地，且對(duì)于保險(xiǎn)合同具體條款的解釋權(quán)也為保險(xiǎn)人所掌握，因此，在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，表面上是投保人主動(dòng)要求投保，實(shí)際上投保人是處在一種被動(dòng)的地位，他之所以能夠接受這種被動(dòng)狀況，是為了保險(xiǎn)標(biāo)的獲得保險(xiǎn)保障。如果只是將不成立的保險(xiǎn)合同所導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)恢復(fù)到原有狀態(tài)，一方面投保人保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法獲得保險(xiǎn)保障，另一方面投保人所繳保費(fèi)的利息也將遭致?lián)p失。因此對(duì)于不成立的保險(xiǎn)合同，應(yīng)從保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益的立場(chǎng)出發(fā)，視具體情況予以不同的對(duì)待。如果由于保險(xiǎn)人過(guò)

16、失導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不成立，應(yīng)對(duì)投保人的利益加以保護(hù)，通過(guò)保險(xiǎn)合同的解釋或者填補(bǔ)遺漏，使不成立的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)為成立。如大額人壽保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)代理人的過(guò)失未督促被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查而收取了保險(xiǎn)費(fèi)，且保險(xiǎn)人出具了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)，就應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同成立，而不能以該合同不符合大額人壽保險(xiǎn)合同的訂立要件認(rèn)定不成立。當(dāng)然如果是由于投保人的過(guò)失導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不成立，如投保人因過(guò)失未將保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)狀態(tài)向保險(xiǎn)人告知，該保險(xiǎn)合同是否可以轉(zhuǎn)為成立由保險(xiǎn)人自行決定。 保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指已成立的保險(xiǎn)合同不具有法律效力，它不同于保險(xiǎn)合同的不成立僅涉及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的切身利益。保險(xiǎn)合同的無(wú)效，既關(guān)系到保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的切身利益，

17、還關(guān)系到國(guó)家、集體和社會(huì)公共利益，關(guān)系到保險(xiǎn)法及有關(guān)法律的適用。因此，保險(xiǎn)合同的無(wú)效須由人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)確認(rèn)，經(jīng)有權(quán)機(jī)構(gòu)確認(rèn)無(wú)效的保險(xiǎn)合同，自訂立時(shí)起就不具有法律效力。不僅如此，被確認(rèn)無(wú)效的保險(xiǎn)合同還有著相應(yīng)的法律后果。如我國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法第十六條規(guī)定，“經(jīng)濟(jì)合同被確認(rèn)無(wú)效后，當(dāng)事人依據(jù)該合同所取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)返還對(duì)方。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)賠償對(duì)方因此所受的損失；如果雙方都有過(guò)錯(cuò)，各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。違反國(guó)家利益或社會(huì)公共利益的合同，如果雙方都是故意的，應(yīng)追繳雙方已經(jīng)取得或者約定取得的財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù)所有。”保險(xiǎn)合同的無(wú)效又分為全部無(wú)效和部分無(wú)效。如投保人以欺詐、捏造隱瞞真相等手段，使保險(xiǎn)人與之簽訂的保險(xiǎn)合同，全部自始無(wú)效；而保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的超額保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分自始無(wú)效。