信貸基本管理制度(201408靳)

1、信貸基本管理制度第一章 總 則第一條為了規(guī)范公司信貸管理行為，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營過程的審慎、合法、合規(guī)而制定本制度。第二條貴州聯(lián)恒投資（集團(tuán)）有限公司為全集團(tuán)的管理機(jī)構(gòu)，行使集團(tuán)管理職能，為便于稱謂，簡(jiǎn)稱“集團(tuán)公司”。第三條集團(tuán)公司控股或全資小額貸款公司及其它子公司應(yīng)遵守辦制度。第四條本制度規(guī)定了各部門職責(zé)及信貸管理的全過程，各部 門在相應(yīng)職責(zé)范圍內(nèi)展開工作，遵守本制度及以此關(guān)聯(lián)的文件范本、表格等資料。第五條借款人指：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事） 業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的、具有完全民事行業(yè)能力的自然人。第六條貸款人指：集團(tuán)公司控股或全資小額貸款

2、公司及其它子公司。第二章 各部門職責(zé)第七條根據(jù)“貸、審、放”三權(quán)分立，為實(shí)現(xiàn)“貸審分離”與完善“授權(quán)審批”的而作此職能與分工設(shè)計(jì)。第八條各級(jí)信貸部為信貸業(yè)務(wù)開發(fā)辦理的主要業(yè)務(wù)管理部門，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)市場(chǎng)開發(fā)、實(shí)施盡職調(diào)查、組織貸時(shí)審查及貸后管 理。具體辦理：撰寫調(diào)查報(bào)告、展開貸審會(huì)工作、實(shí)施貸款審批， 辦理抵（質(zhì)）押登記、簽定借款合同、實(shí)施貸后管理、收回貸款等 工作，履行“貸”的職責(zé)。第九條、各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估與業(yè)務(wù)監(jiān)督部門，主要職責(zé)是對(duì)表面真實(shí)性、資料完整性、業(yè)務(wù)合規(guī)范性、合理性、 可行性審查，獨(dú)立行使貸前、貸中、貸后的監(jiān)督權(quán)，評(píng)價(jià)各階段風(fēng) 險(xiǎn)，收集五級(jí)分類信息、確定損失處理方

3、案及法務(wù)工作，履行“審”的職責(zé)。第十條 各級(jí)財(cái)務(wù)部為全集團(tuán)財(cái)務(wù)收支、預(yù)算決算、計(jì)劃制定與執(zhí)行的職能部門，主要職責(zé)是制定財(cái)務(wù)收支與預(yù)算計(jì)劃，提供應(yīng)收應(yīng)支信息，履行“放”的職責(zé)。第十一條 綜合部與人力資源部主要負(fù)責(zé)綜合辦公、員工選撥任用競(jìng)升、企業(yè)文化工作，綜合部具體負(fù)責(zé)綜合事務(wù)管理、行文管理、會(huì)議管理、物業(yè)管理、接待管理、外聯(lián)管理工作。人力資源部具體負(fù)責(zé)績效管理、招聘管理、員工競(jìng)升管理、網(wǎng)站管理、微信公眾號(hào)管理等工作。第十二條全集團(tuán)及各子公司按部門名稱對(duì)應(yīng)職能，行使業(yè)務(wù) 指導(dǎo)與傳遞信息，即縣公司風(fēng)控員對(duì)應(yīng)風(fēng)控部、信貸員對(duì)應(yīng)信貸部、會(huì)計(jì)出納對(duì)應(yīng)財(cái)務(wù)部，綜合管理員對(duì)應(yīng)綜合部、人力資源部。第十三條一般集

4、團(tuán)公司各部門側(cè)重管理與監(jiān)督，各縣公司、 各子公司對(duì)應(yīng)崗位側(cè)重于實(shí)際操作，各部門工作內(nèi)容詳見部門職責(zé)、崗位說明與績效考核表。第三章 信貸流程與經(jīng)營方式第十四條信貸基礎(chǔ)流程分為：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽定、發(fā)放與支付、貸后管理五個(gè)步驟，各類信貸產(chǎn)品均按五 個(gè)步驟制定配套制度與流程，各階段對(duì)應(yīng)工作內(nèi)容按照部門職責(zé)與 崗位說明確定，通過績效考核表評(píng)價(jià)工作質(zhì)量。第十五條集團(tuán)公司按年度、季度或月度下達(dá)經(jīng)營目標(biāo)方式分 解各項(xiàng)目標(biāo)任務(wù)，通過月度績效考核、年度績效考核評(píng)價(jià)工作結(jié)果，以月度、季度、半年會(huì)、年會(huì)或不定期的業(yè)務(wù)分析會(huì)通報(bào)信息，實(shí) 現(xiàn)整體部署、階段推動(dòng)、及時(shí)糾偏、業(yè)績掛勾。第十六條集團(tuán)公司負(fù)責(zé)

5、制定信貸管理規(guī)范、重點(diǎn)市場(chǎng)開發(fā)策 略、新產(chǎn)品開發(fā)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、并對(duì)信貸全過程的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、評(píng)估、計(jì)量、防范。第十七條各子公司作為業(yè)務(wù)與利潤中心，主要職責(zé)是開發(fā)市場(chǎng)，實(shí)施貸前、貸中、貸后管理，防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)收益。第四章 受理與調(diào)查第十八條貸款人要明確營業(yè)前臺(tái)負(fù)責(zé)接受借款人咨詢，由借款人親筆填寫借款申請(qǐng)書。第十九條原則上借款申請(qǐng)人應(yīng)符合本辦法第五條，但年齡不應(yīng)超過 55 周歲，身體健康、信用良好，經(jīng)營合法、理由充分，具有較強(qiáng)的還款能力與意愿，無不良記錄，非集團(tuán)公司禁貸類別。第二十條 借款人咨詢后，各子公司應(yīng)充分研究借款人情況，綜合評(píng)估各方面因素，在 1 個(gè)工作日內(nèi)回復(fù)借款人是否受理調(diào)查，不能受

6、理的應(yīng)解釋清楚。第二十一條 受理調(diào)查后，向借款人提供完整的需借款人提供需借款人提供的資料目錄，同時(shí)告知我方調(diào)查的基本程序與方法，并要求借款人提供的資料真實(shí)、完整、有效。第二十二條貸款人應(yīng)就需提供資料進(jìn)行分類培訓(xùn)，對(duì)不同行業(yè)應(yīng)有不同資料要求，以便借款人一次備齊所需資料。第二十三條受理調(diào)查后，要落具體的工作負(fù)責(zé)人，按盡職調(diào)查報(bào)告要求內(nèi)容展開調(diào)查，明確完成時(shí)間。第二十四條盡職調(diào)查的原則：少說多聽原則、實(shí)地調(diào)查原則、雙人調(diào)查原則、真?zhèn)舞b定原則、調(diào)查分析原則、眼見為實(shí)耳聽為虛 原則，一般風(fēng)控與信貸各一人參與調(diào)查。第二十五條 調(diào)查時(shí)間規(guī)定：借款金額在 100 萬元以內(nèi)的，不超過 1 個(gè)工作日；100500

7、 萬元的，不超過 3 個(gè)工作日；500 萬元以上的，不超過 5 個(gè)工作日。第二十六條 調(diào)查后，主調(diào)查人應(yīng)按盡職調(diào)查報(bào)告要求內(nèi)容欄目與要素?cái)M寫報(bào)告，要求報(bào)告要真實(shí)可信，邏輯清晰，用詞得當(dāng)，事實(shí)與數(shù)據(jù)相互對(duì)應(yīng)，經(jīng)得起推敲，可重復(fù)核對(duì)。第二十七條調(diào)查期間，貸款人應(yīng)安排風(fēng)控人員應(yīng)參與，從外 圍或者其它渠道多角度了解情況，分析風(fēng)險(xiǎn)，擬寫風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告，要想得要細(xì)、思路更寬，判斷有依據(jù)，見解獨(dú)特。第五章 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第二十八條 貸款人應(yīng)樹立全流程風(fēng)險(xiǎn)管理理念，認(rèn)識(shí)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要求各專業(yè)人員組成貸審會(huì)，通過貸審會(huì)集體決策審查貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二十九條貸審會(huì)根據(jù)“分級(jí)授權(quán)、集體決策”的原則，貸 款人要加強(qiáng)貸審會(huì)

8、管理，嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批辦法的流程與要求，按貸款審批辦法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。第三十條貸款審批中，要求貸審會(huì)委員要仔細(xì)分析借款人資 格、信譽(yù)、還款能力與還款意愿，獨(dú)立判斷，審慎決策，從借款人、項(xiàng)目合規(guī)性、技術(shù)可行性、財(cái)務(wù)可行性、產(chǎn)品市場(chǎng)分析、還款來源 可靠性、擔(dān)?？尚行缘冉嵌冗M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。第三十一條貸款審批中，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)項(xiàng)目詳細(xì)了解分析，對(duì)貸審會(huì)成員作專題介紹情況，接受貸審會(huì)質(zhì)詢，風(fēng)控員或風(fēng)險(xiǎn)管 理部應(yīng)專題風(fēng)險(xiǎn)分析，提出各自的見解。第三十二條 各類貸款按貸款審批辦法審批后，貸款產(chǎn)品方案與最終結(jié)果均通過貸款審批委員會(huì)項(xiàng)目審批表載明與傳遞審批情況。第六章 合同簽訂第三十三條 貸款人應(yīng)與借款人及其他

9、相關(guān)責(zé)任人書面簽定借款合同，擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各自的權(quán)利、義務(wù)與違約責(zé)任。第三十四條 合同中應(yīng)約定具體的貸款金額、期限、利率、貸款用途、還款時(shí)間等事項(xiàng)。第三十五條 貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對(duì)貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，包括：貸款項(xiàng)目及其事項(xiàng)合法、提借給貸款人的資料真實(shí)、完整、有效，配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生大不利影響其償債能力的事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)等事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。第三十六條 合同簽定過程中，借款人提供的資料應(yīng)齊全無遺漏，影印資料加印“與原件相符”印章，并經(jīng)借款人及信貸人員簽字確認(rèn)復(fù)核。第三十七條合同簽訂由信貸員主要負(fù)責(zé)辦

10、理、其它部門協(xié)助完成，信貸員收集齊全全部合同簽字資料后，風(fēng)控員應(yīng)填寫貸時(shí)審查表并確認(rèn)是否達(dá)到簽訂合同條件，信貸員以貸時(shí)審查表為依據(jù)簽署合同，無貸時(shí)審查表同意意見的，不能簽署合同。第三十八條合同簽訂應(yīng)經(jīng)貸款人法人代表（或委托代表）親筆簽字并加蓋貸款人印章方為有效，一般貸款人經(jīng)辦人應(yīng)親筆簽字，無法人代表（或委托代表）親筆簽字的視為無效合同。第三十九條需簽定的合同一般有借款合同抵押合同質(zhì)押合同等文本，由貸款人法人代表（或委托代表）親筆簽字代表貸款人權(quán)益，凡涉及到貸款人權(quán)益的，均需貸款人法人代表（或委托代表）親筆簽字。第四十條貸款辦理的全部法律文書由借款人、擔(dān)保人、共同債務(wù)人、股東或其它直接關(guān)系人當(dāng)面

11、簽署具名并捺印。第七章 發(fā)放與支付第四十一條 貸款發(fā)放與支付由財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)辦理，并主持、填寫或報(bào)送相應(yīng)表格，落實(shí)批準(zhǔn)事項(xiàng)。第四十二條 根據(jù)集團(tuán)一支筆支出規(guī)定，款項(xiàng)發(fā)放與支付需經(jīng)規(guī)定額度有權(quán)審批人批準(zhǔn)后方可支付款項(xiàng)，需詳細(xì)填寫放款申請(qǐng)書及放款憑證，按審批額度報(bào)批，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后方可支付。第四十三條 貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，按規(guī)定程序與合同約定方式對(duì)貸款的支付實(shí)施管理與控制。第四十四條 貸款發(fā)放與支付完成后，貸款交易設(shè)計(jì)所需移交公司保管的抵、質(zhì)押或留置公司的物品或證照應(yīng)全部收繳并填開相應(yīng)收據(jù)，由財(cái)務(wù)人員保管，按財(cái)務(wù)重要權(quán)證造冊(cè)登記，借出與歸還均應(yīng)按相應(yīng)流程，經(jīng)有權(quán)

12、人審批方可。第八章 貸后管理第四十五條 支付貸款后信貸員將將交易合同、審批意見等資料按檔案管理規(guī)定立卷歸檔，憑放款憑證登錄業(yè)務(wù)臺(tái)帳，財(cái)務(wù)人員登錄應(yīng)收本息臺(tái)帳。第四十六條 貸后管理應(yīng)于支付貸款后展開，主要內(nèi)容有貸后檢查、催收本息、回收貸款、展期管理、與損失處置。第四十七條 貸后檢查：由信貸部負(fù)責(zé)，工作內(nèi)容有放款后檢查、常規(guī)檢查與逾期檢查。第四十八條 催收本息：由信貸部負(fù)責(zé)，分為常規(guī)催收和逾期催收，填列業(yè)務(wù)日歷，遇有逾期的應(yīng)當(dāng)面送達(dá)貸款逾期催收通知書。第五十一條 回收貸款：貸款到期時(shí)，財(cái)務(wù)部提供到期到期本、息、罰息、違約金、催收費(fèi)用表，由信貸人員告知借款人，按時(shí)一性收取。第五十二條展期管理：展期管理由信貸部負(fù)責(zé)，一般貸款本金到期前 15 日如借款人不能按期還款，確有需要展期的