擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程目 錄第一章 總則.第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第三章 擔(dān)保申請與受理第四章 擔(dān)保初審第五章 綜合評審第六章 擔(dān)保審批第七章 簽訂合同第八章 擔(dān)保收費(fèi)第九章 反擔(dān)保措施第十章 發(fā)放貸款第十一章 跟蹤管理第十二章 擔(dān)保終結(jié)第十三章 代償和追償?shù)谑恼?附則第一章 總則第一條 為規(guī)范公司擔(dān)保行為，提高擔(dān)保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)和公司章程，特制定本規(guī)程。第二條 公司擔(dān)保業(yè)各將嚴(yán)格遵守國家的法律、法規(guī)，遵循平等、自愿、公平、誠信和合理分擔(dān)風(fēng)險的原則。第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理程序是：一、 擔(dān)保申請二、 擔(dān)保受理三、 擔(dān)保初審四、 綜合評審五、 擔(dān)保審批六、 簽訂合同

2、七、 擔(dān)保收費(fèi)八、 反擔(dān)保措施九、 發(fā)放貸款十、 跟蹤管理十一、 代償和追償十二、 擔(dān)保終結(jié)擔(dān)保業(yè)務(wù)流程示意：企業(yè)申請 委托擔(dān)保申請書 客戶提供擔(dān)保申請材料擔(dān)保受理 擔(dān)保申請登記表 項(xiàng)目評審費(fèi)擔(dān)保初審 確定主管項(xiàng)目經(jīng)理、調(diào)查信用分析師 項(xiàng)目初審基本內(nèi)容 實(shí)地調(diào)查 擔(dān)保盡職調(diào)查報告 部門評審 擔(dān)保項(xiàng)目審批表綜合評審 項(xiàng)目申報材料合規(guī)性審查表 項(xiàng)目風(fēng)險評級表 項(xiàng)目風(fēng)險評定表 風(fēng)險管理部復(fù)審報告 資信評估報告 擔(dān)保項(xiàng)目審批表擔(dān)保審批 評審會評審 評審會決議 擔(dān)保項(xiàng)目審批表 復(fù)議項(xiàng)目評審簽訂合同 擔(dān)保意向書 保證擔(dān)保合同擔(dān)保收費(fèi) 開具發(fā)票反擔(dān)保措施 準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料 他項(xiàng)權(quán)證書或抵（質(zhì)）押登記表

3、（登記機(jī)關(guān)簽章）歸檔發(fā)放貸款 復(fù)印借款借據(jù)保后管理 日常檢查、重點(diǎn)檢查 保后檢查報告（抄報相關(guān)銀行建立定期通報制度） 擔(dān)保到期通知函 擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報告代償和追償 代償和追償方案 提起法律訴訟擔(dān)保終結(jié) 還貸憑證復(fù)印件 注銷抵（質(zhì)）押登記、解除反擔(dān)保合同 退還抵（質(zhì)）押、代管原件第三章 擔(dān)保申請與受理第四條 客戶申請擔(dān)保需填寫委托擔(dān)保申請書，同時應(yīng)提供以下文件資料，并對其所提交材料的真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和合法、有效負(fù)責(zé)：一、借款人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料：1、經(jīng)年檢的企業(yè)人法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人組織機(jī)構(gòu)代碼證書；如借款人為外商投資企業(yè)，應(yīng)提供外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書；2、國稅和/或地稅登記證、納

4、稅證明；3、法定代表人證明（授權(quán)委托）書和法定代表人（或授權(quán)委托人）身份證；4、注冊資本驗(yàn)資報告，或入資單據(jù)及資金到位情況說明；5、貸款卡復(fù)印件及密碼；6、公司章程；7、基本開戶行開戶許可證復(fù)印件；8、申請借款和擔(dān)保的董事會決議或股東會決議，如公司章程中明確規(guī)定了其對外融資、擔(dān)保等事項(xiàng)有權(quán)決定機(jī)構(gòu)或個人，或董事會、股東會已事先授權(quán)給有關(guān)部門和個人行使此項(xiàng)職能，則要求其提供有權(quán)決定機(jī)構(gòu)或個人的書面意見；如公司章程中對其對外融資、擔(dān)保等事項(xiàng)未作明確規(guī)定，但規(guī)定了重大經(jīng)營事項(xiàng)的有權(quán)決定機(jī)構(gòu)或個人，則受理審批該公司擔(dān)保申請時，應(yīng)提供該有權(quán)決定機(jī)構(gòu)或個人的書面意見；9、生產(chǎn)經(jīng)營狀況說明，包括購銷合同和合

5、作協(xié)議等；10、項(xiàng)目可行性研究報告及主管部門批件；11、當(dāng)期的財務(wù)報表（月報）和經(jīng)合法的會計師事務(wù)所審計的最近三個年度的財務(wù)報表（附審計報告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表、報表附注以及財務(wù)情況說明書等；經(jīng)營期限未滿三年提供自公司設(shè)立以來的財務(wù)報表（附審計報告）、附注及財務(wù)情況說明書；12、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、借款明細(xì)表、應(yīng)收賬款明細(xì)表、賬齡分析表以及或有負(fù)債表；13、反擔(dān)保措施的有關(guān)資料（詳見本條第2、3款）；14、法定代表人及主要負(fù)責(zé)人簡介；15、借款申請書；16、公司簡介；二、以抵押或質(zhì)押作為反擔(dān)保措施，應(yīng)提供以下材料：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物權(quán)（屬）利

6、憑證；3、抵押物、質(zhì)物評估（報告）資料（在貸款批準(zhǔn)前可先做預(yù)評估，批準(zhǔn)后應(yīng)有正式報告）；4、保險期限長于擔(dān)保期限的保險單（項(xiàng)目批準(zhǔn)后為必要文件）；5、抵押物、質(zhì)物為與他人共有的，應(yīng)提供全體共有人經(jīng)公證的同意抵（質(zhì)）押聲明；6、董事會同意抵（質(zhì)）押決議；7、如為國有企業(yè)，還需提供主管部門或國有資產(chǎn)管理部門同意抵（質(zhì)）押批復(fù)證明；8、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，應(yīng)提供海關(guān)同意抵（質(zhì)）押證明；9、其他與被擔(dān)保人、反擔(dān)保措施及項(xiàng)目有關(guān)的材料。三、以第三人保證作為反擔(dān)保措施的，應(yīng)提供以下文件資料：1、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人組織機(jī)構(gòu)代碼、國稅和/或地稅登記證；2、法定代表人證明（授權(quán)委托）書和法

7、定代表人（或授權(quán)委托人）身份證；3、注冊資本驗(yàn)資報告，或入資單據(jù)及資金到位情況說明；4、貸款卡復(fù)印件及密碼；5、公司章程；6、當(dāng)期的財務(wù)報表（月報）和經(jīng)合法的會計師事務(wù)所審計的最近三個年度的財務(wù)報表（附審計報告），主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤和現(xiàn)金流量表、報表附注以及財務(wù)情況說明書等；經(jīng)營期限未滿三年的提供自公司設(shè)立以來的財務(wù)報表（附審計報告）、附注及財務(wù)情況說明書；7、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、借款明細(xì)表、應(yīng)收款明細(xì)表、賬齡分析表以及或有負(fù)債表；8、對外提供擔(dān)保的董事會決議；9、財產(chǎn)抵、質(zhì)押情況，對外提供擔(dān)保情況；10、其他有關(guān)材料。四、注意事項(xiàng)1提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2

8、提供的材料復(fù)印件要注明“經(jīng)核對，與原件一致”字樣，并加蓋公章；3法人代表授權(quán)委托書需法人代表親筆簽字授權(quán)并加蓋公章；4公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情進(jìn)行減少和添加所要求提供材料。第五條 擔(dān)保受理?xiàng)l件申請人必須同時達(dá)到下述條件，方視為具備申請擔(dān)保資格；如遇申請人不能達(dá)到下述一項(xiàng)或幾項(xiàng)條件，但申請項(xiàng)目的安全性和效益性確有保障，需商請公司風(fēng)險管理部同意后方可受理。一、具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；二、依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策；三、基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；四、對單個客戶擔(dān)保金額不超過公司自身注冊資本的10%；五、申請擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的70%；（注：有效凈資

9、產(chǎn)指扣除存貨及應(yīng)收賬款中的呆壞賬、待攤費(fèi)用、本公司無法確認(rèn)的無形資產(chǎn)、遞延資產(chǎn)等后計算的凈資產(chǎn)；）六、該客戶有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣；七、該客戶資產(chǎn)負(fù)債率在獲得所擔(dān)保貸款后，仍不超過70%。第六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部指定專人負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，包括核實(shí)有關(guān)資料原件與復(fù)印件一致性、審查上條所列受理?xiàng)l件及其他綜合因素，提出受理與否明確意見，報請擔(dān)保業(yè)務(wù)部總經(jīng)理批準(zhǔn)受理。擔(dān)保業(yè)務(wù)部在初步認(rèn)定事實(shí)的基礎(chǔ)上，對所有提交擔(dān)保申請的客戶填寫擔(dān)保申請登記表，進(jìn)行統(tǒng)一的編號、登記及裝訂。對于符合擔(dān)保條件的客戶由項(xiàng)目經(jīng)理填寫立項(xiàng)建議報告，對于不符合擔(dān)保條件的客戶則在登記表上注明原因。第四章 擔(dān)保初審第七條 項(xiàng)目初審由擔(dān)

10、保業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)，實(shí)行“項(xiàng)目經(jīng)理+信用分析師”聯(lián)審制度，對項(xiàng)目及項(xiàng)目相關(guān)企業(yè)進(jìn)行全面的調(diào)查和評價。項(xiàng)目初審必須由雙方共同進(jìn)行，項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)同客戶及銀行的聯(lián)系，主持對擔(dān)保項(xiàng)目的調(diào)查工作，并負(fù)責(zé)擔(dān)保后項(xiàng)目的日常監(jiān)管和后續(xù)服務(wù)；信用分析師負(fù)責(zé)按照公司的風(fēng)險審核標(biāo)準(zhǔn)對申請人進(jìn)行風(fēng)險因素評估，并出具擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報告。項(xiàng)目經(jīng)理及信用分析師提交擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報告后，擔(dān)保業(yè)務(wù)部總經(jīng)理應(yīng)及時組織召開部門業(yè)務(wù)會議，討論項(xiàng)目調(diào)查和信用評估情況，形成擔(dān)保項(xiàng)目初審報告，隨同經(jīng)部門總經(jīng)理簽署明確意見的擔(dān)保項(xiàng)目審批表，以及全部初審材料和申請資料提交風(fēng)險管理部進(jìn)行綜合評審。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)

11、保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過分析、比較、評價，形成擔(dān)保盡職調(diào)查報告。第九條 資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對申請擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實(shí)、準(zhǔn)確和完整性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從其他途徑，如與客戶和項(xiàng)目有關(guān)的行業(yè)主管部門、工商部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。第十條 資料審核要點(diǎn)：一、按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否注明“經(jīng)核對，與原件一致”

12、字樣并加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；二、有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成立批文、合同、章程、董事會決議、驗(yàn)資報告或入資單據(jù)及資金到位情況說明、立項(xiàng)批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格、有無違法違規(guī)行為；三、財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；四、對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保從提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地、海關(guān)）及有關(guān)抵押登記管

13、理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：一、訪問客戶，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途和還款來源；考察客戶管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；二、對需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對；三、考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；四、對財務(wù)報表調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬；2

14、企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4有保留意見的審計報告的保留意見部分；5企業(yè)的或有損失及或有負(fù)債情況。五、察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。第十二條 擔(dān)保盡職調(diào)查報告應(yīng)包括以下幾個方面：一、申請人基本情況二、行業(yè)及市場情況三、產(chǎn)

15、品與服務(wù)四、營銷策略五、技術(shù)力量六、管理水平七、財務(wù)狀況八、信譽(yù)狀況分析（包括客戶信用評級）九、融資計劃安排十、風(fēng)險因素分析十一、反擔(dān)保措施十二、調(diào)查結(jié)論第十三條 初審過程中若發(fā)現(xiàn)客戶出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、違法亂紀(jì)問題或者客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在擔(dān)保項(xiàng)目審批表上明確注明終止原因，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部總經(jīng)理簽署意見后歸檔。若因企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項(xiàng)目經(jīng)理可在擔(dān)保項(xiàng)目審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部總經(jīng)理批準(zhǔn)可予以暫緩處理并歸檔。第十四條 初審工作從正式受理開始一般應(yīng)在10個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項(xiàng)目

16、經(jīng)理應(yīng)及時向部門總經(jīng)理匯報原因并在擔(dān)保項(xiàng)目審批表中記載。第五章 綜合評審第十五條 擔(dān)保項(xiàng)目的綜合評審應(yīng)由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)。第十六條 通過擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審的全部材料提交風(fēng)險管理部后，風(fēng)險管理部應(yīng)在2-5個工作日完成綜合評審，形成風(fēng)險管理部復(fù)審報告，并由部門總經(jīng)理在擔(dān)保項(xiàng)目審批表中明確簽署意見；第十七條 綜合評審是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面；一、分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；二、分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝先

17、進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等；分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1償債能力（財務(wù)杠桿比率、流動比率）：2盈利能力（盈利比率）；3營運(yùn)能力（效率比率）；4資產(chǎn)質(zhì)量；5資金結(jié)構(gòu)；6預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。三、分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否符合法律法規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；四、基本風(fēng)險度分析。

18、第十八條 風(fēng)險管理部完成綜合評審后，應(yīng)在兩個工作日內(nèi)通知并組織召開評審委員會。第六章 擔(dān)保審批第十九條 風(fēng)險評審委會為公司唯一有權(quán)批準(zhǔn)擔(dān)保申請項(xiàng)目的非常設(shè)機(jī)構(gòu)。風(fēng)險管理部為評審委員會的日常辦事機(jī)構(gòu)。第二十條 評審委員會由5-7人（單數(shù)）組成，公司總經(jīng)理為主任委員。其組成人員為：一、公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理；二、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理；三、財務(wù)審計部經(jīng)理；四、風(fēng)險管理部經(jīng)理；五、法律事務(wù)專員。主管項(xiàng)目經(jīng)理、信用分析師和資信評估員，作業(yè)項(xiàng)目調(diào)查和評審人員，列席并接受評審委員質(zhì)詢。第二十一條 會議程序：一、風(fēng)險管理部至少在會議召開前1天，將會議內(nèi)容通知參加會議人員；二、項(xiàng)目經(jīng)理報告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見，資信評

19、估員作補(bǔ)充說明；三、部門負(fù)責(zé)人報告部門審核意見；四、評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目經(jīng)理、資信評估員及其他相關(guān)人員答疑；五、參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；六、評審委員主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；七、評審委員會以明確表態(tài)的方式進(jìn)行表決，由主任委員綜合絕對多數(shù)意見（2/3），對審議的項(xiàng)目提出終審意見，形成會議決議；八、按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報公司授權(quán)審批人在擔(dān)保項(xiàng)目審批表中簽批。九、與會評委應(yīng)本著實(shí)事求是、科學(xué)分析、風(fēng)險第一的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項(xiàng)目提出獨(dú)立評審意見；任何人無權(quán)干涉或引導(dǎo)評委的表決。第二十二條 評委

20、員會的其它規(guī)定：一、對因資料不充分而導(dǎo)致的評審委員會對項(xiàng)目內(nèi)容不能做出明確判斷時，評審委員會應(yīng)明確提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步落實(shí)的資料或補(bǔ)充反擔(dān)保措施，由風(fēng)險管理部以評審委員會會議紀(jì)要的形式通知擔(dān)保業(yè)務(wù)部加以落實(shí)；項(xiàng)目經(jīng)理須在會后落實(shí)并經(jīng)風(fēng)險管理部核實(shí)后報評審委員會主任審批或另行召開評審委員會；二、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須向評審委員會主任請假；如公司總經(jīng)理或其授權(quán)副總經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、財務(wù)審計部以及風(fēng)險管理部經(jīng)理因故不能出席可由其授權(quán)人員代為參加并表決；三、會議由風(fēng)險管理部專人記錄，會議決議的內(nèi)容應(yīng)包括會議議題、出席人員、每位與會評委對項(xiàng)目所持的意見以及會議主任委員

21、的最后綜合意見，并歸檔。第二十三條 有以下情形的須進(jìn)行復(fù)議：一、公司評審委員會否決（三分之一以上委員不同意）但決策人決定復(fù)議的項(xiàng)目。二、多數(shù)評審人員質(zhì)疑，主任委員診斷有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；三、自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。第七章 簽訂合同第二十四條 擔(dān)保申請正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知申請人辦理擔(dān)保手續(xù)。該通知應(yīng)包括如下內(nèi)容：一、公司同意擔(dān)保申請人的擔(dān)保申請；二、應(yīng)交納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和付款方式；三、正式辦理擔(dān)保手續(xù)前，須落實(shí)的反擔(dān)保措施以及須提供的相應(yīng)證明材料；四、通知的有效

22、期（三個月）；五、其它事項(xiàng)。第二十五條 經(jīng)審批同意后的項(xiàng)目，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部主管項(xiàng)目經(jīng)理配合風(fēng)險管理部法律事務(wù)專員辦理擔(dān)保合同簽約手續(xù)；一、根據(jù)評審委員會審批意見，擬定委托擔(dān)保協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同等有關(guān)法律合同；二、審核并驗(yàn)收各種法律文件及權(quán)屬（利）憑證的原件；三、涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、反擔(dān)保人（自然人）簽字蓋章的情況，原則上應(yīng)當(dāng)辦理公證手續(xù)；四、審核貸款保證合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的條款，應(yīng)及時與貸款人和借款人協(xié)商一致，并將擬修改意見經(jīng)法律事務(wù)專員審核后報公司領(lǐng)導(dǎo)審定；五、簽訂保證擔(dān)保合同。須注意的事項(xiàng)：1與貸款人簽訂的保證擔(dān)保合同中的“其他約定”

23、要注明“本合同的保證人與借款人辦妥反擔(dān)保手續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人在收到保證人的書面通知后，方能向借款放款”；2與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月，保險期限要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在我公司?涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；4法人代表、公司簽章。第二十六條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交擔(dān)保業(yè)務(wù)部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、

24、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。第八章 擔(dān)保收費(fèi)第二十七條 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。凡經(jīng)過綜合評審的項(xiàng)目應(yīng)收取評審費(fèi)，對辦理擔(dān)保的項(xiàng)目收取擔(dān)保費(fèi)。第二十八條 費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)：1評審費(fèi)按照每筆 元預(yù)收，在初審階段經(jīng)過認(rèn)真評審被終止的項(xiàng)目，按 元收取，余款退回申請人；2擔(dān)保費(fèi)以擔(dān)保金額為基數(shù)，按所承擔(dān)的綜合風(fēng)險系數(shù)不同，采用 協(xié)議擔(dān)保費(fèi)率收取。第二十九條 擔(dān)保費(fèi)原則上于簽訂保證擔(dān)保合同時一次性收取，其他收取方式須經(jīng)評審委員會審批。第三十條 擔(dān)保費(fèi)率由擔(dān)保業(yè)務(wù)部提出建議，評審委員會最終確定，并按公司財務(wù)管理有關(guān)規(guī)定通知財務(wù)部辦理收款手續(xù)。第三十一條 擔(dān)保責(zé)任提前解除后，擔(dān)保業(yè)務(wù)部可根據(jù)客戶申請退

25、還一定比例擔(dān)保費(fèi)，但實(shí)際收入不得低于所承保金額和時間計算的擔(dān)保費(fèi)；逾期的擔(dān)保項(xiàng)目應(yīng)按照逾期擔(dān)保時間參照原協(xié)議費(fèi)率的120%補(bǔ)收擔(dān)保費(fèi)或評審委員會確定的其他方式。第九章 反擔(dān)保措施第三十二條 對于獲得擔(dān)保批準(zhǔn)的申請人，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，這些措施包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利抵押、其他法人或個人提供的保證反擔(dān)保、繳存的保證金等，評審委員會根據(jù)申請人和項(xiàng)目的實(shí)際風(fēng)險狀況，確定采用一種或綜合采用組合反擔(dān)保措施。第三十三條 申請人所提供反擔(dān)保措施的范圍，必須符合中華人民共和國擔(dān)保法等相關(guān)法律法規(guī)，并按法律法規(guī)之規(guī)定辦理有效的抵（質(zhì)）押登記或公證手續(xù)；對法律法規(guī)未規(guī)定的，或者確實(shí)辦理有困難的，經(jīng)雙方

26、協(xié)商確定。第三十四條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不得高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不得高于70%；動產(chǎn)抵押或質(zhì)押，抵（質(zhì)）率（按凈值計算）不得高于50%；以依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票、債券、營運(yùn)車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值、購入價計算）等不得高于70%；申請人和/或反擔(dān)保人提供的其他資產(chǎn)或權(quán)利的抵押、質(zhì)押參照上述比率執(zhí)行。辦理相關(guān)反擔(dān)保措施的勘查、評估和登記等的相關(guān)費(fèi)用，由申請人承擔(dān)。第三十五條 采取保證反擔(dān)保措施的，反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)至少滿足下列條件：一、必須具備中華人民共和國擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；二、企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除三分之一已對外擔(dān)保余額，不低于反擔(dān)保金額的兩

27、倍；三、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；四、連續(xù)兩年盈利；五、申請人和/或反擔(dān)保人所提供的反擔(dān)保抵施中財產(chǎn)的保險期限必須長于借款及擔(dān)保期限。第十章 發(fā)放貸款第三十六條 反擔(dān)保措施落實(shí)后，法律事務(wù)專員須填寫一式二份擔(dān)保貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明“已經(jīng)與借款人落實(shí)反擔(dān)保相關(guān)手續(xù)，請承貸銀行見此通知后為借款放款”字樣，報公司決裁簽批后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件一并歸檔。第十一章 跟蹤管理第三十七條 擔(dān)保項(xiàng)目跟蹤管理（保后管理），是指自承貸銀行向客戶放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤銷擔(dān)保項(xiàng)目

28、的處理等。第三十八條 辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后的項(xiàng)目資料由擔(dān)保業(yè)務(wù)部移交風(fēng)險管理部進(jìn)行保后風(fēng)險管理和監(jiān)控，日常定期對被擔(dān)保人的管理和監(jiān)督仍由擔(dān)保業(yè)務(wù)部的項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)，并填寫已擔(dān)保項(xiàng)目定期檢查記錄表經(jīng)部門總經(jīng)理審核后交風(fēng)險管理部歸檔。風(fēng)險管理部也應(yīng)定期派人會同項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險后評價。第三十九條 保后檢查的內(nèi)容：一、企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；二、債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；三、反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；四、風(fēng)險計量和總結(jié)；五、其他須說明的情況。第四十條 對已擔(dān)保項(xiàng)目在保后檢查中發(fā)現(xiàn)存在問題或企業(yè)情況發(fā)生重大變化時，須及時向擔(dān)保業(yè)務(wù)部總經(jīng)理做口頭報告，并于三日內(nèi)以書面形式報告。如必要，擔(dān)保

29、業(yè)務(wù)部應(yīng)會同風(fēng)險管理部將存在的問題及初步處理意見報告主管領(lǐng)導(dǎo)。對于可能存在較大潛在風(fēng)險的項(xiàng)目，主管領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員工專題會議進(jìn)行討論，并提出相應(yīng)的對策及措施。第四十一條 按月末，風(fēng)險管理部應(yīng)負(fù)責(zé)編制逾期項(xiàng)目統(tǒng)計表及當(dāng)月項(xiàng)目檢查報告。對所有擔(dān)保項(xiàng)目，在貸款到期之日前三個月由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知被擔(dān)保人。第四十二條 需要展期的項(xiàng)目，企業(yè)要在該項(xiàng)目到期前90天向公司提出擔(dān)保展期書面申請，按需提交文件清單要求提供所需文件資料。第四十三條 展期包括借新還舊和展期。企業(yè)需要對原貸款項(xiàng)目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項(xiàng)目的擔(dān)保按新項(xiàng)目處理程序和辦法辦理。第四十四條 逾期不足三個月的項(xiàng)目

30、展期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的展期處理程序?yàn)椋河蓳?dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見，風(fēng)險管理部根據(jù)日常管理情況提出補(bǔ)充意見，然后進(jìn)入原審批程序。風(fēng)險管理部對逾期項(xiàng)目的處理意見包括：一、簽訂補(bǔ)充條款以增加反擔(dān)保措施的力度或選擇更為可靠的反擔(dān)保措施；二、擬列入預(yù)警項(xiàng)目；三、建議撤保。第四十五條 展期和逾期項(xiàng)目不能繼續(xù)擔(dān)保時或者項(xiàng)目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部通報風(fēng)險管理部，并由風(fēng)險管理將其列入預(yù)警名單。預(yù)警名單的確定及撤消權(quán)限為評審委員會。列入預(yù)警名單項(xiàng)目的后期管理，經(jīng)風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與被擔(dān)保人及貸款銀行協(xié)商，以尋求妥善解決辦法。第四十六條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：一、資金實(shí)際使用未按貸款擔(dān)保申報時的用途使用；二、公司認(rèn)定被擔(dān)保人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出新的潛在風(fēng)險；三、項(xiàng)目或被擔(dān)保人綜合競爭能力出現(xiàn)明顯下降；四、被擔(dān)保人被發(fā)現(xiàn)提供虛假資料可能存在欺詐行為；五、出現(xiàn)其他對被擔(dān)保人還款能力或反擔(dān)保