第二章保險的性質(zhì)與功能

1、整理課件,1,整理課件,2,本章教學(xué)目的,在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的基礎(chǔ)上，要求明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質(zhì)和功能。,整理課件,3,第一節(jié) 保險的性質(zhì),一、保險性質(zhì)說的評介 (一)、損失說 1、損失賠償說認(rèn)為保險是一種損失賠償合同。當(dāng)被保險人財產(chǎn)發(fā)生損失時，他便可獲得合同項下約定的賠償金額。這種學(xué)說排除了人身保險、年金保險和社會保險。,整理課件,4,2、損失分擔(dān)說強調(diào)的是在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實。損失分擔(dān)說將保險作廣義解釋，把人壽保險包括在內(nèi)，認(rèn)為保險在經(jīng)濟上的意義就是將少數(shù)

2、不幸者的損失由同樣危險中的多數(shù)人來攤付。保險的本質(zhì)在于分?jǐn)倱p失，以財務(wù)上的確定性代替生活中的不確定性。,整理課件,5,3、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁說從風(fēng)險處理的角度來闡述保險性質(zhì)。認(rèn)為保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁機制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件，將日常生活中的各種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他人或多數(shù)人的團(tuán)體。,整理課件,6,(二)二元說 1、否定人身保險說 該說認(rèn)為：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。代表人物有經(jīng)濟學(xué)家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster） 和威特（J.D.Witt）。 2、擇一說 該說與“否定人身保險說”不同，承認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以

3、不同的概念進(jìn)行闡明。主張該說的有德國法學(xué)家愛倫貝堡。,整理課件,7,(三)非損失說 1、技術(shù)說 該說認(rèn)為保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團(tuán)體，測定事故發(fā)生的比例（即概率），按照此比例進(jìn)行分?jǐn)偅@種特殊技術(shù)就是人身保險或財產(chǎn)保險的共同特征。代表人物為費芳德（C. Vianta）。 2、欲望滿足說 與“技術(shù)說”相反，“欲望滿足說”是從經(jīng)濟學(xué)角度探索保險性質(zhì)的。其倡導(dǎo)者是拉扎路斯，支持者還有威爾納（G. Woner）。,整理課件,8,3、財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說 該說認(rèn)為：保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準(zhǔn)備。日本學(xué)者小島昌太郎就主張這個觀點

4、。 4、相互金融機關(guān)說 該說認(rèn)為：保險作為應(yīng)對經(jīng)濟不安定的善后措施，需要以調(diào)整貨幣的收支為目的，所以，保險是金融機關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實為條件的相互金融機構(gòu)。該說的倡導(dǎo)者為米谷隆三。,整理課件,9,三、保險的定義,保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。 P29 具有普遍的適用性，尤其是它適用人身保險 保險的本質(zhì)多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。 P30,整理課件,10,第二節(jié) 保險的功能,一、保險功能評介說 (一) 單

5、一功能論經(jīng) 該說主張保險只有經(jīng)濟補償?shù)奈ㄒ还δ堋?(二) 基本功能論 該說堅持保險具有分散危險功能和經(jīng)濟補償功能，兩個功能是相輔相成的。 (三) 二元功能論 該說認(rèn)為保險具有補償功能和給付功能。即：從財產(chǎn)保險的角度，保險具有經(jīng)濟補償?shù)墓δ?；從人身保險的角度，保險又具有保險金給付的功能。 (四) 多元功能論：分散危險、經(jīng)濟補償、給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損等。,整理課件,11,二、保險的基本功能P30 1、分散風(fēng)險職能-保險人通過向投保人收取保費來把集中在某一單位或個人身上的風(fēng)險損失平均分?jǐn)偨o所有的被保險人。,整理課件,12,保險的損失分?jǐn)倷C制,設(shè)某一地區(qū)有1000戶住房，每戶

6、住房的市場價值為10萬元，據(jù)以往資料知，每年火災(zāi)發(fā)生的頻率為0.1%。假設(shè)每次火災(zāi)均為全損，保險公司要求每戶房主繳納110元保險金，保險公司則承擔(dān)所有風(fēng)險損失。 請問： 風(fēng)險損失的事實承擔(dān)者是 保險公司嗎？,整理課件,13,1000位房主,每戶繳納的保險費,保險公司,損失補償,1戶遭受風(fēng)險的房主獲得的補償額,保險基金 11萬元,110 元,房主1,房主2,房主3,110 元,110 元,10萬元,1萬元,各種費用及利潤,110 元,投保人、被保險人,保險人,房主 1000,整理課件,14,保險公司怎樣兌現(xiàn)承諾？,所收金額：1101000=11(萬元) 每年可能補償額：10000.1%10000

7、0=10(萬元) 賠余額：1萬元,風(fēng)險損失的事實承擔(dān)者并不是保險公司，而是其他沒有遭受風(fēng)險損失的房主，其承擔(dān)份額為110元，遭受風(fēng)險損失者也承擔(dān)了110元。保險公司不僅沒有實質(zhì)性地承擔(dān)風(fēng)險損失，反而因為提供了有效的保險服務(wù)而獲得了1萬元的報酬。 保險公司的作用在于組織分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失。,整理課件,15,二、保險的基本功能 2、補償損失職能-把集中起來的保險費用于補償被保險人因保險事故所致的經(jīng)濟損失。,整理課件,16,三、保險的派生功能 1、積蓄基金職能-保險以保險費的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來。是指保險人參與社會資金融通的功能。包括籌資和投資兩個方面。 2、監(jiān)督危險職能-保險是經(jīng)營風(fēng)險的專

8、門活動，出于追求自身利益最大化的目的，它有防災(zāi)防損的利益驅(qū)動，除了搞好自身的風(fēng)險管理，它還會幫助、鼓勵和督促被 保險人做好防災(zāi)防損工作，把這項工作由企業(yè)內(nèi)部推廣到全社會，就成為一種社會功能。,整理課件,17,第三節(jié) 保險的作用P34-37,一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （三）有利于企業(yè)加強危險管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行,社會穩(wěn)定器 社會助動器,整理課件,18,二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 （一）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 （二）推動商品的流通和消費 （三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 （四）有利于財政

9、和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) （五）增加外匯收入，增強國際支付能力 （六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金,保險不能保證不發(fā)生風(fēng)險，但卻能在風(fēng)險發(fā) 生時提供一份幫助，就像飛機上的降落傘、 輪船上的救生圈、居家的防盜門，雖然未必 用到，但這一份保障卻是實實在在的。,整理課件,19,美國是世界上最早實行強制性洪水保險的國家 1993年，密西西比河與密蘇里河發(fā)生了美國有史以來最大的水災(zāi)，受災(zāi)面積達(dá)40000多平方公里，相當(dāng)于整個瑞士。官方記錄財產(chǎn)損失和相關(guān)損失達(dá)160億美元，其中保險財產(chǎn)為10多億美元。美國國家洪水保險承保對象只限于居民住宅和小型企業(yè)，主要為民宅建筑及室內(nèi)財產(chǎn)。房屋的最高補償限額為25萬美元，室

10、內(nèi)財產(chǎn)最高限額為6萬美元。對小型企業(yè)的最高補償限額為30萬美元。美國國家洪水保險的基本目的在于確保洪災(zāi)后社會安定基本保障需要。超出洪水保險范圍的財產(chǎn)等，可以向其他商業(yè)性保險公司投保。,資料1,整理課件,20,高科技產(chǎn)品在生產(chǎn)或使用中出現(xiàn)事故或問題，往往會使一個成長中的企業(yè)夭折。2008年3月16日，武漢新芯集成電路制造公司、武漢康博生物技術(shù)公司，分別投保了環(huán)境污染責(zé)任險、產(chǎn)品質(zhì)量保證險。據(jù)了解，環(huán)境污染責(zé)任險只是此次人保財險公司發(fā)出來的12個科技保險系列產(chǎn)品之一。 據(jù)悉，科技保險的保費支出可以納入企業(yè)技術(shù)開發(fā)費用，享受一定的稅收優(yōu)惠政策。,資料2,首個“科技險”誕生，可享稅收優(yōu)惠,整理課件,2

11、1,第四節(jié) 商業(yè)保險,一、我國的保險法是一部“商業(yè)保險法” 我國保險法把保險界定為： “投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者合同達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！保ūｋU法第二條）,整理課件,22,第一，保險關(guān)系屬于法律關(guān)系。 這種法律關(guān)系的建立，不是源于法律規(guī)定，而是當(dāng)事人之間的約定。 第二，保險關(guān)系是一方支付保險費，另一方承擔(dān)補償風(fēng)險損失或給付保險金責(zé)任的法律關(guān)系。 第三，我國保險法所指保險特指商業(yè)保險。,整理課件,23,二、商業(yè)保險的定義 保險雙方當(dāng)事

12、人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。,整理課件,24,三、商業(yè)保險的構(gòu)成要素P40 1、專營機構(gòu) 2、保險合同 3、可保利益 4、大數(shù)法則 5、保險基金,指可重復(fù)實驗的隨機事件，當(dāng)實驗次數(shù)不斷增加，該事件的發(fā)生頻率逐漸趨于一個常數(shù)，且接近該事件的發(fā)生概率。 利用大數(shù)法則準(zhǔn)確測定事件的發(fā)生概率，須滿足兩個條件： (1)所觀察的樣本量足夠多； (2)未來條件與以往條件應(yīng)保持基本一致。,整理課件,25,近年來，香港、澳門的一些保險公司未經(jīng)批準(zhǔn)在我國內(nèi)地富裕城市爭搶人壽保險業(yè)務(wù)。他們瞄準(zhǔn)有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)

13、的客戶簽下高額保單，珠江三角洲地區(qū)，福建的石獅、晉江等地成為地下保單的重災(zāi)區(qū)。有消息稱，2001年香港壽險市場13的保單來自內(nèi)地。 佛山地區(qū)一位老板經(jīng)朋友介紹，打算在香港一家保險公司為一家五口投保，每個人保額大概20萬美元左右。簽單前，一行內(nèi)人發(fā)現(xiàn)漏洞，這張保單上，只有險種名稱、投保人該交多少錢和一欄不十分明確的現(xiàn)金價值表，連最基本的投保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種責(zé)任、享受何等權(quán)利的保險條款都沒有。,資料7,地下保單不保險,整理課件,26,業(yè)內(nèi)人士介紹，內(nèi)地人投保香港或澳門的保險公司，如果在內(nèi)地簽單，存在兩大惡果： 一是在香港注冊的保險公司只能在香港簽發(fā)保險單，如果簽署地寫為“內(nèi)地”，保險單無效，無法律保

14、障。 二是如果在內(nèi)地將簽署地寫為“香港”或“澳門”，此單不僅無效，還涉嫌騙保。此外，內(nèi)地人投保香港的保險機構(gòu)，如在內(nèi)地簽單，連投訴的機會都沒有。,整理課件,27,社保是國家機關(guān)、企事業(yè)單位與職工之間的關(guān)系，即勞動關(guān)系，職工享受社保待遇的權(quán)利是以國家憲法和勞動法為依據(jù)的；商業(yè)保險則是保險人與被保險人雙方權(quán)利義務(wù)的合同關(guān)系，它是通過民事法規(guī)和經(jīng)濟合同法規(guī)來加以規(guī)范和調(diào)整的。,四、商業(yè)保險與類似制度的比較,1、與社會保險比較 (1)實施方式不同 (2)舉辦主體不同 (3)保費來源不同 (4)保險金額不同 (5)法律關(guān)系不同,整理課件,28,2、與政策性保險比較,(1)舉辦的主體不同 (2)經(jīng)營目標(biāo)不

15、同 (3)承保機制不同 3、與儲蓄（Saving）比較 (1)經(jīng)濟范疇不同自助、互助 (2)需求動機不同 (3)權(quán)利主張不同 (4)運行機制不同影響因素與技術(shù)要求,整理課件,29,4、與救濟(Almsgiving)比較,相同點：二者都具有他人予以經(jīng)濟幫助的性質(zhì) (1)權(quán)利義務(wù)不同 (2)給付對象不同 (3)主張權(quán)利不同 (4)資金來源不同前者是保險基金，后者無固定渠道，大多為社會募捐或國家財政資助。,整理課件,30,5、與賭博(Gambling)比較,相同點：單個的給付與反給付不均等；給付的確定性與反給付的不確定性。 (1)目的不同前者轉(zhuǎn)移風(fēng)險，后者企圖暴利 (2)條件不同前者必須對保險對象具

16、有可保利益 (3)機制不同前者是互助共濟，后者是變安全為風(fēng)險 (4)社會后果不同前者有利于社會安定，后者損害社會安定,整理課件,31,第五節(jié) 保險公司,一、保險公司的性質(zhì) 我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行金融機構(gòu)的一種形態(tài)。,整理課件,32,二、保險公司的功能 （一）組織經(jīng)濟補償功能基本功能之一 （二）掌管保險基金的功能 （三）防災(zāi)防險功能 （四）融通資金功能基本功能之一 （五）吸收儲蓄功能,整理課件,33,練習(xí)題,1（ ）認(rèn)為保險是一種損失賠償合同。 A 損失分擔(dān)說 B 損失賠償說 C 危險轉(zhuǎn)嫁說 D 欲望滿足說,整理課件,34,2保險分配關(guān)系的基礎(chǔ)是（ ）。 A 被保險人與保險人之間的分配關(guān)系 B 保險人與再保險人之間的分配關(guān)系 C 被保險人之間的分配關(guān)系 D保險人之間的分配關(guān)系,整理課件,35,3保險的本質(zhì)是（ ）。 A 交換關(guān)系 B 生產(chǎn)關(guān)系 C 分配關(guān)系 D 轉(zhuǎn)移關(guān)系,整理課件,36,4保險的基本功能有（ ）和補償損失功能。 A 分散危險 B 積蓄基金 C 監(jiān)督危險 D 吸收儲蓄,整理課件,37,5作為金融機構(gòu)的保險公司，具有融通資金和（ ）的功能。 A 組織經(jīng)濟補償 B 掌管保險基金 C 防災(zāi)防險 D 吸收儲蓄,