試論網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的特點(diǎn)及防控對策

1、試論網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪的特點(diǎn)及防控對策當(dāng)今世界已進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代。本文擬就網(wǎng)絡(luò)時代背景下洗錢犯罪的有關(guān)問題作初步探討,以期對有效打擊此類犯罪提供參考。一、網(wǎng)絡(luò)洗錢概述反洗錢是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一個熱點(diǎn)和難點(diǎn)。簡單地說，洗錢就是將從事非法活動或犯罪所得的臟款通過銀行等金融機(jī)構(gòu)中轉(zhuǎn)或采取其它特殊方式掩蓋其非法的性質(zhì)和來源，使之合法化，從而獲得巨額利潤。傳統(tǒng)的洗錢方法主要是通過貨幣走私、利用金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)洗錢。 anthony kennedy. dead fish across the trail illustrations of money laundering methods j. journal

2、of money laundering control 2005, 8(4)305-319.洗錢的過程主要由處置、離析和融合三個階段組成。在處置階段,來自犯罪活動的收入改變成便于控制而且不易被懷疑的形式；離析階段中,犯罪分子通過復(fù)雜的金融交易,隱瞞或掩飾犯罪收益的真實(shí)來源和真實(shí)的所有權(quán)關(guān)系,模糊犯罪收益的非法特征；融合階段指的是將犯罪收益與合法資金結(jié)合在一起混入經(jīng)濟(jì)、金融體系中去,讓非法所得以合法面目出現(xiàn)的過程。網(wǎng)絡(luò)洗錢是指借助網(wǎng)上銀行及其他金融機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),以及利用電子付款系統(tǒng)、開環(huán)型電子貨幣等電子支付工具進(jìn)行洗錢的行為。網(wǎng)絡(luò)洗錢最初主要是通過銀行間電子資金劃撥系統(tǒng)如環(huán)球同業(yè)銀行金

3、融電訊協(xié)會等專用網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用,洗錢犯罪行為已發(fā)展到更高層次的互聯(lián)網(wǎng)洗錢?；ヂ?lián)網(wǎng)洗錢的主要形式包括:網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)賭博、電子貨幣(包括智能卡)等。除了上述三種主要方式以外,還有在互聯(lián)網(wǎng)上開展的與電子商貿(mào)服務(wù)等結(jié)合在一起,利用網(wǎng)絡(luò)作為資金運(yùn)作通道的洗錢方式,如網(wǎng)絡(luò)“空殼公司”和網(wǎng)絡(luò)“前臺公司”等 鄭鳴，馮凱。我國商業(yè)銀行反洗錢的成本收益分析j.投資研究. 2007(3)：42-45。由此可以歸納出,相對于傳統(tǒng)洗錢行為,網(wǎng)絡(luò)洗錢具有以下特點(diǎn):(一)隱蔽性進(jìn)一步增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)空間又稱為虛擬空間,虛擬性是網(wǎng)絡(luò)的重要特征。網(wǎng)絡(luò)中的事物歸根結(jié)底是數(shù)據(jù)的表象,數(shù)據(jù)的外在形式表現(xiàn)為文字、數(shù)字、

4、聲音、圖像等,構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)中幻化的萬事萬物?，F(xiàn)實(shí)社會中那些備受關(guān)注的特征,諸如性別、年齡、相貌、身份等都能借助虛擬化的網(wǎng)絡(luò)得到隱匿和篡改,我們面對的不再是一個個活生生的人而是一行數(shù)據(jù)或一串字符。網(wǎng)絡(luò)的這一虛擬性特點(diǎn)進(jìn)一步增強(qiáng)了上網(wǎng)者的匿名性和隱蔽性。無論對于傳統(tǒng)洗錢還是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的新型洗錢來說,尋求更高的匿名性和隱蔽性,以使其洗錢行為不被發(fā)現(xiàn),是他們極力追求的目標(biāo)。與傳統(tǒng)支付工具相比,使用網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)和電子支付工具,洗錢犯罪分子不需要直接面對銀行職員,洗錢行為所留下的只是一堆冷冰冰的密碼數(shù)據(jù)和虛擬的影像,反洗錢機(jī)構(gòu)根本無法對交易者和資金的交易情況進(jìn)行有效監(jiān)管,即使監(jiān)控到,也很難根據(jù)截獲到的數(shù)據(jù)

5、流,查找到真正的洗錢者。所以,網(wǎng)絡(luò)的虛擬性及匿名性等特點(diǎn)導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)洗錢的高度隱蔽性,為反洗錢設(shè)置了重重障礙 孫小林，盧正鼎?；诜聪村X應(yīng)用的一種有效的增量聚類算法j.華中科技大學(xué)學(xué)報(自然科學(xué)版)，2004(11)：85-87。(二)國際化趨勢不斷加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的無國界性使國界和地域的概念在網(wǎng)絡(luò)空間不復(fù)存在。網(wǎng)絡(luò)中的電子信息的傳遞速度和成本幾乎與物理位置無關(guān),地理位置已經(jīng)不是網(wǎng)絡(luò)空間中的重要因素。網(wǎng)絡(luò)的這一獨(dú)特的優(yōu)勢,一方面使洗錢犯罪的跨國性、超地域性進(jìn)一步增強(qiáng),另一方面也使洗錢犯罪規(guī)避法律制裁的能力得到了進(jìn)一步的提高。就目前看,世界上大部分國家都意識到洗錢犯罪的危害性,并采取了一系列措施打擊洗錢犯

6、罪活動。發(fā)達(dá)國家對洗錢活動的危害性認(rèn)識較早,打擊洗錢犯罪的措施也較為完善。當(dāng)犯罪分子在發(fā)達(dá)國家洗錢面臨越來越多的困難和障礙時,他們就會利用網(wǎng)絡(luò)的無國界性把犯罪收益轉(zhuǎn)移到處于經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌、反洗錢立法不夠完善、金融監(jiān)管水平較低的一些國家和地區(qū)。特別是目前國際上還沒有一個全面的反洗錢的規(guī)范,各國政府對待洗錢犯罪的態(tài)度和在洗錢方面采取的措施寬嚴(yán)不一,這更給洗錢分子利用各國法律間的差異創(chuàng)造了條件。欠發(fā)達(dá)國家和地區(qū)由于受整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高的限制和對經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的追求常常使監(jiān)管當(dāng)局忽略了洗錢的危害性,這對犯罪分子洗錢來說更是有機(jī)可乘。而處于體制轉(zhuǎn)軌時期的國家,原有的某些法律法規(guī)已不適用,而新體制的某些因素

7、雖已經(jīng)生長,但未成熟,社會法律規(guī)范不健全,于是也成為犯罪分子清洗犯罪收益的有利場所。洗錢分子利用網(wǎng)絡(luò)無國界和國際金融一體化的特點(diǎn),將會更為全面、深入地把洗錢網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)到世界上的每一個角落。(三)智能化不斷完善和科技化含量不斷提高計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展的必然產(chǎn)物,技術(shù)性是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的最為重要的特征。在科學(xué)技術(shù)日新月異的今天,特別是電子信息技術(shù)突飛猛進(jìn)地發(fā)展使得金融領(lǐng)域服務(wù)手段的現(xiàn)代化水平不斷提高。如網(wǎng)上銀行和電子貨幣的出現(xiàn),帶來了金融支付方式的變革,極大地便利了經(jīng)濟(jì)往來。但網(wǎng)絡(luò)的高技術(shù)性也被洗錢犯罪充分利用,使其智能化水平和科技含量大大提高,洗錢的成本大大降低,效率明顯提高,安全系數(shù)較之傳統(tǒng)

8、洗錢更高,洗錢犯罪分子可以十分方便地利用電子自動支付系統(tǒng)快速、匿名地完成犯罪收益的轉(zhuǎn)移?？梢灶A(yù)見,在將來的洗錢犯罪活動中,洗錢者將會越來越多地借助現(xiàn)代電子信息技術(shù)以及其他高科技手段加快洗錢速度,擺脫反洗錢機(jī)關(guān)的追查。(四)便捷性進(jìn)一步提高網(wǎng)絡(luò)的即時性特征,突破了傳統(tǒng)的信息交流方式在時間和空間的限制。網(wǎng)絡(luò)信息交流,無論實(shí)際時空距離遠(yuǎn)近,一方發(fā)送信息與另一方接收信息幾乎是同時的。金融交易可以即時清結(jié),轉(zhuǎn)帳、支付都可以在瞬間完成。網(wǎng)絡(luò)的這一特征使得洗錢犯罪更加快捷。澳大利亞司法和海關(guān)部長阿曼指出:“互聯(lián)網(wǎng)使非法資金可以在瞬間周游全球?！本W(wǎng)絡(luò)洗錢者,利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)即時快速的特點(diǎn),可以略去大量的繁瑣的

9、中間程序,在一天之內(nèi)完成無數(shù)次的資金轉(zhuǎn)移,使得其相對于傳統(tǒng)洗錢所用時間大大縮短,黑錢變白錢的速度大大加快。二、反網(wǎng)絡(luò)洗錢的對策洗錢犯罪已成為國際公害,這在國際社會早已形成共識。當(dāng)前,我國的反洗錢法正在審議中,對于網(wǎng)絡(luò)時代背景下洗錢犯罪呈現(xiàn)出的這些新形式和新特點(diǎn),必須予以高度關(guān)注。筆者認(rèn)為,要有效打擊和防范網(wǎng)絡(luò)時代的洗錢犯罪,應(yīng)采取多種綜合措施。(一)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)反洗錢立法,完善反洗錢犯罪法律體系反洗錢最有效最重要的手段就是采取法律措施。我國自20世紀(jì)90年代初以來,一方面制定了以刑法第191條洗錢犯罪為核心的反洗錢刑事法律規(guī)定,另一方面初步建立了以人民銀行制定的金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定、人民幣大額和可疑

10、支付交易報告管理辦法、金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法為主體的反洗錢預(yù)防監(jiān)控制度,對預(yù)防和打擊洗錢發(fā)揮了一定作用。但我國至今仍沒有一部嚴(yán)密有效的電子資金劃撥法,隨著網(wǎng)絡(luò)銀行及電子支付工具的出現(xiàn),使得加強(qiáng)此方面的法律規(guī)范成為十分迫切的問題。完善電子支付等相關(guān)方面的法律制度,不但有助于減少和預(yù)防洗錢行為的發(fā)生,更有利于促進(jìn)合法交易、合法支付的應(yīng)用。借鑒國際社會的立法措施,我國應(yīng)加強(qiáng)對計算機(jī)安全立法和網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)管,明確網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作責(zé)任。為防范網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪行為的發(fā)生,應(yīng)該從法律上明確授權(quán)央行對開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)制定審批辦法,其重點(diǎn)是網(wǎng)上交易安全和存款人權(quán)益的保護(hù),如明確規(guī)定網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

11、的范疇,加強(qiáng)對網(wǎng)上信息的核對和網(wǎng)上交易信息的監(jiān)控。特別值得一提的是,新的立法中應(yīng)該對電子交易中的計算機(jī)紀(jì)錄、卡片數(shù)據(jù)的法律價值和舉證責(zé)任的轉(zhuǎn)移等法律問題予以明確。目前有必要盡快界定金融電子化和電子金融業(yè)務(wù)兩者的界限,建立跟蹤、研究和管理網(wǎng)絡(luò)銀行的專門工作機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行定義與詮釋、制訂信息統(tǒng)計報告規(guī)范、研究發(fā)展模式、進(jìn)行協(xié)議比較與推廣、進(jìn)行信息披露、法規(guī)審查、制定風(fēng)險防范預(yù)案等。同時,應(yīng)加快制訂相應(yīng)的指導(dǎo)性規(guī)范,在不影響網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的前提下,對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行初步梳理,登記備案。中央銀行也應(yīng)盡快建立起權(quán)威性的網(wǎng)絡(luò)銀行信息披露中心或網(wǎng)站,供客戶查詢合法的網(wǎng)絡(luò)銀行名單及相關(guān)資料,防止金融欺

12、詐與詐騙。建立并完善信息報告與備案制度,制定外部審查評估原則和標(biāo)準(zhǔn),修改相應(yīng)的法律規(guī)范與規(guī)則。(二)完善銀行反洗錢制度,規(guī)范網(wǎng)上銀行交易行為針對利用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行洗錢的行為,銀行業(yè)機(jī)構(gòu)切實(shí)履行防范洗錢行為的職責(zé)是十分重要的。筆者認(rèn)為應(yīng)采取以下防范措施:一是建立電子銀行業(yè)務(wù)支付交易自動報告系統(tǒng)。為了防止犯罪分子利用銀行電子支付交易系統(tǒng)和有關(guān)的電子支付工具進(jìn)行洗錢,有必要建立和完善銀行電子支付自動報告系統(tǒng) 崔穎安，崔杜武?；诙郺gent客戶識別的反洗錢系統(tǒng)研究j.計算機(jī)工程. 2007(4)：190-192。利用計算機(jī)系統(tǒng),設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識別指標(biāo),運(yùn)用高度自動化的電子交易自動報告系統(tǒng),甄

13、別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易,并能與反洗錢行政主管部門實(shí)行聯(lián)網(wǎng),以利于及時監(jiān)測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為。二是建立并執(zhí)行銀行ca論證制度。在數(shù)字簽名制度下,可以通過銀行論證中心核發(fā)公鑰與私鑰的方式解決身份確認(rèn)問題,以防止客戶使用不實(shí)身份洗錢而使反洗錢部門的核查工作難以進(jìn)行。客戶以網(wǎng)絡(luò)方式向銀行提交使用電子支付工具的申請并下載ca證書后,開戶銀行應(yīng)要求客戶當(dāng)面提交身份證明文件,核準(zhǔn)無誤后才能批準(zhǔn)客戶使用電子支付交易工具。三是限制電子錢包的發(fā)行對象和使用范圍。由于電子錢包完全脫離銀行的監(jiān)控,利用電子錢包洗錢的可能性越來越大,而且我國的電子錢包的發(fā)行不僅僅是銀行,還有社會

14、上的許多商業(yè)機(jī)構(gòu)也發(fā)行電子錢包。鑒于我國對于電子支付交易的立法及監(jiān)管不到位,目前還不具備大范圍發(fā)行電子錢包的法律和監(jiān)管環(huán)境。對于已經(jīng)發(fā)行的電子錢包,建立反洗錢行政主管部門的備案制度,對于防止電子錢包洗錢十分必要。四是建立私人密鑰托管制度。可以考慮建立在國家法律制度提供安全保障的條件下,由政府部門主導(dǎo)管理的私人密鑰托管制度。這樣,使反洗錢行政主管部門及司法部門,能夠根據(jù)反洗錢監(jiān)管及洗錢犯罪偵查的需要,在法定條件下,從政府托管機(jī)構(gòu)使用私人密鑰,解密相關(guān)電子支付交易信息。當(dāng)然,這種對私人密鑰的使用要適度,更不能侵犯客戶的隱私權(quán)及違反銀行保密原則。五是加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的自律與監(jiān)管 張成虎，孫瑩瑩。基于范

15、例推理的反洗錢系統(tǒng)設(shè)計j.中國金融電腦. 2006(10)： 88-92。辦理銀行卡業(yè)務(wù)的主體,要按照有關(guān)法律法規(guī)和反行政主管部門的要求,切實(shí)做好銀行卡交易監(jiān)測和大額可疑交易報告工作,通過建立完善管理制度和技術(shù)措施,防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動和跨境轉(zhuǎn)移非法資金。(三)充分運(yùn)用高科技反洗錢措施,及時發(fā)現(xiàn)和查處洗錢行為既然洗錢犯罪可以利用網(wǎng)上銀行、電子貨幣等最新科技手段,同樣,我們在反洗錢方面也可以使用相關(guān)高科技手段及時發(fā)現(xiàn)和查處洗錢行為。這方面最值得借鑒的是“數(shù)據(jù)挖掘”技術(shù)。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)自上世紀(jì)50年代誕生以來,在很多方面取得了重大進(jìn)展。數(shù)據(jù)挖掘是為了從數(shù)據(jù)庫的大量數(shù)據(jù)中篩取信息,

16、尋找經(jīng)常出現(xiàn)的模式,檢查趨勢并發(fā)掘事實(shí)。從大量數(shù)據(jù)中挖掘有價值的信息和知識,以便為決策提供依據(jù),這是該技術(shù)的最顯著的特征?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的資金轉(zhuǎn)移,無論是電子銀行系統(tǒng),還是智能卡、電子現(xiàn)金系統(tǒng),涉及的都是海量數(shù)據(jù)。從大量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)犯罪收益轉(zhuǎn)移的異常情況,對單個個人或銀行來說都是十分困難的。通過數(shù)據(jù)挖掘工具,對各種金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分類,建立分類模型,對各種數(shù)據(jù)進(jìn)行估值,按某種屬性標(biāo)準(zhǔn)對其歸類,并找出數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)規(guī)則,且對所涉及的一些異常數(shù)據(jù),進(jìn)行偏差檢驗(yàn),最后描述挖掘結(jié)果,采用上述方法,找出資金轉(zhuǎn)移過程中的非常態(tài)資金,進(jìn)而發(fā)現(xiàn)隱藏其間的洗錢活動,并非是不可能的。我國應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在反洗錢工作中

17、的應(yīng)用,從而為及時發(fā)現(xiàn)和查處洗錢行為提供技術(shù)支持。(四)建立專門反洗錢機(jī)構(gòu),加強(qiáng)反洗錢國際合作建立專門的反洗錢機(jī)構(gòu),無論是在國際范圍內(nèi)還是在一國國內(nèi),對于預(yù)防和打擊洗錢犯罪,都具有十分重要的意義。洗錢犯罪是一種跨國性犯罪,必須依靠國際社會的共同努力,才能形成有效打擊。各國不僅要在反洗錢的立法上相互協(xié)調(diào),而且要在行動上協(xié)調(diào)。特別是在當(dāng)今世界洗錢手法不斷有新的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對洗錢犯罪起到推波助瀾的形勢下,國際社會加強(qiáng)反洗錢的合作,并借助于高新技術(shù)手段打擊洗錢犯罪,使黑錢無處可洗、無處可流,才能收到良好的打擊效果。我國政府已充分認(rèn)識到這一點(diǎn),為此早在1989年就批準(zhǔn)加入了聯(lián)合國禁毒公約,全面履行懲治清洗毒贓犯罪的國際法義務(wù),這說明我國政府同國際社會共同與洗錢犯罪作斗爭的堅定決心。三、結(jié)論和建議隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、金融電子化的發(fā)展,世界范圍內(nèi)的洗錢犯罪活動迅速蔓延發(fā)展,呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、大宗化、智能化、國際化、專業(yè)化和政治化的特點(diǎn)。與此相適應(yīng)的,反網(wǎng)絡(luò)洗錢技術(shù)的對策研究也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注制度、教育以及技術(shù)等方面。我國反洗錢法包含的反洗錢策略應(yīng)做到以下幾點(diǎn):首先,以全面預(yù)防為基礎(chǔ),從政府機(jī)構(gòu)到金融機(jī)構(gòu),包括全體社會成員,從思想源頭和最初渠道上杜絕洗錢活動；其次,要快速并嚴(yán)懲洗錢犯罪,如果在反洗錢工作中發(fā)現(xiàn)瀆職、失職行為,必須發(fā)揮法律懲罰的威懾力；第三,始終堅持對金融機(jī)構(gòu)的控制為重點(diǎn),嚴(yán)格規(guī)范