信用社（銀行）安貸寶業(yè)務(wù)開辦情況考察結(jié)果的報告

1、信用社（銀行）安貸寶業(yè)務(wù)開辦情況考察結(jié)果的報告為了進一步拓展全省農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，提高中間業(yè)務(wù)收入，化解信貸風(fēng)險，省聯(lián)社“赴陜西省專項考察小組”（以下簡稱“考察組”）重點對陜西省農(nóng)村信用社“小額信貸者意外傷害保險”業(yè)務(wù)（以下簡稱“安貸寶”業(yè)務(wù)）的開辦情況進行了考察學(xué)習(xí)，現(xiàn)把具體情況匯報如下： 一、此次考察學(xué)習(xí)的背景及目的 （一）我省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)及代理保險類業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀 我省聯(lián)社自今年開始，正式把中間業(yè)務(wù)收入作為一項經(jīng)營指標(biāo)，納入考核體系，同時出臺了相應(yīng)的制度、辦法，通過一系列的措施，全省中間業(yè)務(wù)工作取得一定進展，今年末達到3,425萬元，占整體收入的0.56，較上年增加2,486

2、萬元，增幅達到265%。應(yīng)該說：和過去比取得了一定的進步。但同時我們也要清醒的認(rèn)識到：和其他商業(yè)銀行比，我們的中間業(yè)務(wù)工作目前還處于起步階段，在管理方式、品牌創(chuàng)新、實現(xiàn)額度等諸多方面還相差甚遠，如何解決這些問題已迫在眉睫。 通過對其他商業(yè)銀行進行有針對性的考察分析，目前銀行系統(tǒng)開辦的中間業(yè)務(wù)可分為以下幾大類： 1、基金類中間業(yè)務(wù)； 2、票據(jù)類中間業(yè)務(wù)； 3、代售保險類中間業(yè)務(wù)； 4、代收、代付費類中間業(yè)務(wù)； 5、其他類中間業(yè)務(wù)等。 其中第4類因為手續(xù)費收入有限、浪費資源、影響正常業(yè)務(wù)開展等原因，其他商業(yè)銀行對其已經(jīng)呈逐漸萎縮的態(tài)度。1、2、3類業(yè)務(wù)已成為其當(dāng)前主要業(yè)務(wù)收入來源。反觀農(nóng)信社自身：

3、受經(jīng)營規(guī)模的限制，目前不具備代售基金的資質(zhì)，受經(jīng)營環(huán)境及服務(wù)對象的限制，票據(jù)類業(yè)務(wù)目前開展范圍有限。只有代售保險類業(yè)務(wù)是符合我們自身實際情況、且有利于大范圍推廣的業(yè)務(wù)品種。 （二）選擇陜西省聯(lián)社及“安貸寶”業(yè)務(wù)為考察對象的原因 1、陜西省做為西北重要省份，其土地面積、人口、國民生產(chǎn)總值等主要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)均略低于黑龍江省，幾項數(shù)據(jù)相差的比例較均衡，便于實際考察中參照。 2 、陜西省做為國務(wù)院2003年確定的全國農(nóng)村信用社深化改革首批8個試點省份之一，農(nóng)信社五年來在經(jīng)營管理上取得了階段性進展，其重要經(jīng)營指標(biāo)都略高于我省，有利于考察中學(xué)習(xí)借鑒。 3 、“安貸?！睒I(yè)務(wù)作為陜西省農(nóng)信社的自創(chuàng)品牌，其成功經(jīng)驗

4、得到了相關(guān)部門的高度肯定，被眾多同業(yè)所推崇，該業(yè)務(wù)也為其自身經(jīng)營發(fā)展起到了積極的作用，有一定的考察學(xué)習(xí)價值。 此次考察組的目的就是通過對陜西省農(nóng)村信用社“安貸?！睒I(yè)務(wù)的考察，汲取對方好的經(jīng)驗與做法，審視差距，查找不足，為全省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的長足發(fā)展摸索一條新路。 二、此次考察學(xué)習(xí)的總體情況 （一）考察組的組成、考察學(xué)習(xí)時間及內(nèi)容 考察組利用七天時間，先后對陜西省聯(lián)社寶雞辦事處、陜西省聯(lián)社、中國太平洋人壽保險公司（以下簡稱太保公司）陜西省分公司、陜西省聯(lián)社延安市辦事處、太保公司延安營銷服務(wù)部等兩個系統(tǒng)五家單位進行了實地考察?？疾旖M通過聽取經(jīng)驗介紹、現(xiàn)場討論等形式對相關(guān)項目進行了深入的探詢與學(xué)

5、習(xí)，雙方亦對一些共同感興趣的內(nèi)容進行了探討與交流。在此期間，考察組共召開會議三次，會上對前期考察項目及時進行了分析總結(jié)，同時對下步的考察內(nèi)容進行確定，以便做到目標(biāo)明確、重點突出、有的放矢。通過此次考察，我們對陜西省聯(lián)社“安貸?！睒I(yè)務(wù)的開展情況有了深入的了解，學(xué)習(xí)了對方好的經(jīng)驗及做法，對我省聯(lián)社開辦同類業(yè)務(wù)有了初步設(shè)想及思路，較好的完成了此次考察任務(wù)，達到了預(yù)期目的。 （二）陜西省農(nóng)村信用社“安貸?！睒I(yè)務(wù)的總體開展情況 陜西省聯(lián)社自今年開始正式與太保公司陜西省分公司確定合作關(guān)系，代售該公司的農(nóng)村“小額信貸者意外傷害保險”，并確定品牌為“安貸?！薄＝刂两衲昴?，全省107家區(qū)、縣級聯(lián)社已經(jīng)有96家開

6、辦了此項業(yè)務(wù)，開辦率90，其中此次考察的寶雞辦事處、延安辦事處所轄營業(yè)網(wǎng)點的開辦率分別為100及92。全省代售保險累計涉及貸戶481,177人次，涉及信貸資金186.7億元，農(nóng)信社貸款參保率達到24.6，三年間，農(nóng)信社累計實現(xiàn)手續(xù)費收入1,060萬元，保險公司為參保貸戶賠付259起，為農(nóng)信社化解風(fēng)險信貸資金973萬元。其中寶雞市辦事處今年取得“安貸保”手續(xù)費收入266萬元，保險公司通過賠償，為信用社化解風(fēng)險信貸資金205萬元。 （三）陜西省農(nóng)村信用社開展“安貸?！睒I(yè)務(wù)的幾個特點 1、唯一性：即“安貸?！睒I(yè)務(wù)目前是其開辦的唯一的一項代售保險類業(yè)務(wù)，太保公司也是其唯一的合作伙伴； 2 、覆蓋面廣：

7、通過剛才匯報的數(shù)據(jù)看，陜西省聯(lián)社凡是有條件的營業(yè)網(wǎng)點幾乎全部開辦了此項業(yè)務(wù)，同時貸戶的參保率也呈逐年遞增趨勢； 3、投保范圍寬：按照太保公司的投保標(biāo)準(zhǔn)，凡是在當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社貸款的貸戶均可以選擇“安貸?！睒I(yè)務(wù)進行投保。 4、社會影響好：陜西省聯(lián)社自開辦該項業(yè)務(wù)以來，不但沒有官方以及地方媒體針對此項業(yè)務(wù)提出負(fù)面意見即報導(dǎo)，反而給予充分肯定并要求積極推廣，媒體均給予正面報導(dǎo)。 三、考察組的收獲與體會 （一）陜西省聯(lián)社的成功經(jīng)驗及做法對于貸款類保險業(yè)務(wù)，我省聯(lián)社以往部分單位也曾進行過嘗試，貸戶不接受、媒體負(fù)面報導(dǎo)、監(jiān)管失控、操作風(fēng)險及等成為該業(yè)務(wù)半徒而止的主要因素。陜西省聯(lián)社的經(jīng)驗及做法值得我們借鑒： 1

8、、從名正言順入手規(guī)避輿論風(fēng)險 陜西省聯(lián)社在開辦此項義務(wù)之初就與保險公司一道，積極向地方政府匯報，努力把“安貸?！睒I(yè)務(wù)品種定位于支持“三農(nóng)”的具體舉措與惠農(nóng)政策的保證措施上，得到了政府部門的充分理解與大力支持。有了政府的導(dǎo)向，了；兩方面監(jiān)管部門也把此項業(yè)務(wù)做為銀行與保險公司聯(lián)手推出的惠農(nóng)品牌的典范，在態(tài)度上給予充分肯定并竭力推廣，同時給予了部分優(yōu)惠政策，政府與監(jiān)管部門的態(tài)度為貸戶與媒體之間起了正面的導(dǎo)向作用，消除了負(fù)面影響的隱患。應(yīng)該說：這一定位的成功取得為陜西省聯(lián)社“安貸?！睒I(yè)務(wù)的有效開展?fàn)I造了一個良好氛圍，起到了積極的作用。 2、從規(guī)范操作入手規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險 首先陜西省聯(lián)社要求所轄網(wǎng)點及人員在

9、開辦“安貸?！睒I(yè)務(wù)之前必須取得經(jīng)營代理保險業(yè)務(wù)許可證（兼業(yè)）及保險代理從業(yè)人員資格證書，取得代理資質(zhì)。其次陜西省聯(lián)社針對此業(yè)務(wù)制定了一系列的管理辦法、操作流程及防范預(yù)案等配套措施。第三是陜西省聯(lián)社在07年末與太保公司聯(lián)合開發(fā)了“安貸?！睒I(yè)務(wù)計算機出單系統(tǒng)。系統(tǒng)的開發(fā)使用，有效規(guī)避了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。第四是陜西省聯(lián)社在開辦此項業(yè)務(wù)過程中始終堅持貸戶自愿的原則，堅持合規(guī)經(jīng)營。 3、從宣傳服務(wù)入手樹立品牌形象陜西省聯(lián)社與太保公司非常注重對“安貸寶”業(yè)務(wù)品牌的宣傳，著力打造品牌形象，保險公司在理賠過程中堅持賠償迅速、賠付條件放寬的原則，同時對典型賠付案例進行積極報導(dǎo)。例如：2007涇縣農(nóng)信社貸戶張某因意外

10、傷害導(dǎo)致死亡，太保公司在第一時間賠付30萬元代為償還貸款，同時對案例進行高調(diào)宣傳，從而提高了貸戶對“安貸?！睒I(yè)務(wù)的認(rèn)知度，有效調(diào)動了貸戶投保積極性。 （二）當(dāng)前我省農(nóng)村信用社開辦同類業(yè)務(wù)簡要分析我省農(nóng)村信用社如開辦同類業(yè)務(wù)，預(yù)計可獲幾方面收益：1、能夠進一步樹立全省農(nóng)村信用社立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)的企業(yè)形象；2、在其他商業(yè)銀行之前搶占市場；3、做為全國農(nóng)業(yè)大省，貸款資源高于陜西，如開辦順利，勢必大幅增加中間業(yè)務(wù)收入；4、有效化解信貸風(fēng)險。 同時我們也面臨著一些不利因素： 1、代理保險類業(yè)務(wù)起步較晚，缺少成功經(jīng)驗；2、尚未取得政府、監(jiān)管部門以及媒體及貸戶的支持理解及認(rèn)同，且前期有過負(fù)面影響，輿論導(dǎo)向

11、不利；3、東北平原區(qū)域與陜西的部分高原區(qū)域及礦區(qū)比，在實際生產(chǎn)生活中意外傷害的概率較低，貸戶投保意愿相對不強；4、現(xiàn)有的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不支持代理業(yè)務(wù)，系統(tǒng)無法直接出單，手工操作風(fēng)險相對較高。 四、關(guān)于我省農(nóng)村信用社開辦同類業(yè)務(wù)的設(shè)想與建議在充分考察論證的基礎(chǔ)上，考察組一致認(rèn)為：陜西省農(nóng)村信用社無論是在經(jīng)營規(guī)模及管理模式方面，還是在經(jīng)營環(huán)境及發(fā)展?fàn)顩r方面，都與我們有很多相似之處，其“安貸?！睒I(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗及作法值得我們學(xué)習(xí)借鑒。對同類業(yè)務(wù)的開展我們應(yīng)該本著積極穩(wěn)妥、因的制宜的原則，努力創(chuàng)造條件并適時推出，以便促進我省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的有效開展。 （一）取得政府及監(jiān)管部門的充分理解及支持，在政治及輿論方面取得主動?；谀壳氨ｋU業(yè)競爭激烈，可將此方面內(nèi)容做為與保險公司合作的前提條件，促使保險公司按照我方意圖進行具體運作。 （二）對擬合作的保險公司應(yīng)進行全方位的考察論證，選擇品牌、實力、社會認(rèn)知度等條件具佳的保險公司做為合作伙伴。 （三）在區(qū)域上可采取先城市后鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在涉保貸款種類上采取先抵押擔(dān)保后信用聯(lián)保的步驟，積極宣傳、循序漸進，待條件成熟再全面鋪開。 （四）在原有的綜合系統(tǒng)基礎(chǔ)上增加“銀