對郵儲銀行開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考——以江西德興為例

1、對郵儲銀行開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考以江西德興為例,金融與經(jīng)濟(jì)2011.06ournaloffinanceandeconomics對郵儲銀行開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考以江西德興為例吳小剛隨著集體林區(qū)制度改革的不斷深入,作為集體林權(quán)配套制度改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容,林權(quán)抵押貸款為深化林權(quán)制度改革,進(jìn)而促進(jìn)林農(nóng)增收注入了強(qiáng)大的活力,本文以江西德興為例,分析了郵儲銀行如何有效地開辦林權(quán)抵押貸款,推動林業(yè)及林區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展.關(guān)鍵詞】郵儲銀行;林權(quán)貸款;思路與對策【中圖分類號r83o【文獻(xiàn)標(biāo)識碼a【文章編號1006169x(2011)06008202吳小剛,中國郵政儲蓄銀行上饒市分行.(江西上饒33400

2、0)一,德興市林權(quán)制度改革基本情況集體林權(quán)制度改革被譽(yù)為我國繼土地改革,家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后,農(nóng)村發(fā)展進(jìn)程中的第三次變革.作為全省林權(quán)改革試點(diǎn)單位之一的德興市,全市森林活立木總蓄積量761萬立方米,森林覆蓋率75.1%,林業(yè)用地面積240.8萬畝,占土地總面積的78%,是全國重點(diǎn)林業(yè)縣(市).2004年底,全市林改外業(yè)勘界已全部完成.可發(fā)林地所有權(quán)證面積177.1萬畝,宗地?cái)?shù)10572宗,占任務(wù)的95.4%;可發(fā)林地使用權(quán)證面積226.28萬畝,宗地?cái)?shù)15957宗,占任務(wù)的93.95%:平均完成確權(quán)發(fā)證任務(wù)的94.67%.通過林改,集體經(jīng)營和管理的山林只有8.8萬畝(不含集體經(jīng)營和管理的公益林

3、18萬畝),占集體林地的5%.比林改前減少了34個(gè)百分點(diǎn).二,郵儲銀行開辦林權(quán)抵押貸款存在的問題(一郵儲銀行內(nèi)部存在的不足1.信息不足.客戶市場有待開發(fā).德興市林權(quán)抵押貸款經(jīng)過將近7年的探索,開辦了該項(xiàng)產(chǎn)品的各家金融機(jī)構(gòu)對客戶占有已基本達(dá)到飽和,其中以德興農(nóng)村信用合作銀行為代表,利用自身在各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢.對林農(nóng)形成了很好的宣傳覆蓋.而郵儲銀行雖然也具有很強(qiáng)的農(nóng)村渠道優(yōu)勢,但由于林權(quán)抵押貸款作為試點(diǎn)新產(chǎn)品,基層人員并不了解,專業(yè)性不強(qiáng),在客戶營銷方面還存在弱勢.2.產(chǎn)品單一.服務(wù)范圍有待拓展.由于林業(yè)生產(chǎn)的特殊性,在育林,護(hù)林,采伐,深加工上對人力技術(shù),資金要求不斷提高.林業(yè)逐步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)

4、化,規(guī)?；?多樣化特性,單獨(dú)依靠林農(nóng)以家庭模式進(jìn)行生產(chǎn),維護(hù),運(yùn)營具有很大的難度與風(fēng)險(xiǎn),部分森林資源流轉(zhuǎn)到了以林場有限公司,林業(yè)生產(chǎn)合作社為代表的企業(yè)手中.而目前郵儲銀行在德興試點(diǎn)開辦林權(quán)抵押貸款為個(gè)人擁有林權(quán)抵押,使郵儲銀行喪失了部分優(yōu)質(zhì)客戶.3.專業(yè)局限,風(fēng)控能力有待提高.林權(quán)抵押貸款以林地使用權(quán)和林木所有權(quán)作為抵押物,一方面,林業(yè)是典型的高投入,低產(chǎn)出行業(yè).且林業(yè)市場價(jià)格波動較大,極易受自然災(zāi)害影響,森林資源盜伐,濫伐問題未能得到有效控制,抵押物價(jià)值不易衡量.不易保值.另一方面,作為銀行信貸人員,對林業(yè)知識面匱乏,對風(fēng)險(xiǎn)把控能力較弱.兩者的矛盾促使銀行在林權(quán)抵押貸款中采取更能為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)

5、管理策略對郵儲銀行開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考(二)郵儲銀行面i臨的外部困難1.保險(xiǎn)保障機(jī)制不健全.由于森林受火災(zāi)等自然災(zāi)害的威脅非常大,一方面,商業(yè)保險(xiǎn)公司受保費(fèi)低,風(fēng)險(xiǎn)高等因素的影響,一般不愿承保;另一方面,政策性保險(xiǎn)也尚未開展森林火災(zāi)險(xiǎn)業(yè)務(wù).目前,缺乏保險(xiǎn)保障機(jī)制是制約林權(quán)抵押貸款發(fā)展的一個(gè)非常重要因素,銀行抵押權(quán)益難以得到保障.2.抵押物貸后管理困難.林區(qū)位于偏遠(yuǎn)山區(qū),交通不利,抵押物管理主要依靠政府林業(yè)部門及林農(nóng)自身,銀行受人員有限,專業(yè)匱乏等方面的限制,貸后管理職責(zé)難以履行到位.從改革實(shí)踐情況來看,林木生產(chǎn)周期長,在生產(chǎn),變現(xiàn),流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)存在的諸多不確定因素,政府作為林權(quán)市場主導(dǎo)者

6、的角色又逐漸淡化,這些都增加了貸后管理的難度.三,郵儲銀行開辦林權(quán)抵押貸款思路及對策1.提高思想認(rèn)識,抓住發(fā)展機(jī)遇.林權(quán)產(chǎn)權(quán)明晰后,廣大林權(quán)所有者依托森林資源融資的需求也隨之不斷增加.郵儲銀行秉承立足社區(qū),服務(wù)三農(nóng)的經(jīng)營理念開辦林權(quán)抵押貸款,既是為充分運(yùn)用林改成果有效拓寬林業(yè)融資渠道.推動林權(quán)制度改革,創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù),解決林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)的融資難問題,促進(jìn)林農(nóng)增收,實(shí)現(xiàn)政府,林農(nóng)和銀行的多方共贏.也是為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),開拓農(nóng)村金融市場提供新的增長點(diǎn).郵儲銀行應(yīng)充分利用自身在農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,品牌優(yōu)勢,渠道優(yōu)勢.做好林權(quán)抵押貸款服務(wù),實(shí)現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng).2.注重市場開發(fā),加大產(chǎn)品研發(fā).一是從目前農(nóng)合行,農(nóng)

7、行,中行林權(quán)抵押貸款目標(biāo)客戶選擇看.有一定的區(qū)別,也留下了一定的市場空白.郵儲銀行應(yīng)加強(qiáng)市場調(diào)研,尋找到適合自身產(chǎn)品的客戶群體.二是加大產(chǎn)品研發(fā),不斷完善林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)品種,逐步擴(kuò)展產(chǎn)品的深度,廣度,由經(jīng)營性貸款,向以經(jīng)營性貸款為主,消費(fèi)性貸款為輔進(jìn)行擴(kuò)展;由以個(gè)人林權(quán)抵押,向以個(gè)人林權(quán)抵押為主,林企擁有林木資源抵押為輔轉(zhuǎn)變等.三是提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),充分發(fā)揮郵儲銀行點(diǎn)多面廣,覆蓋城鄉(xiāng)的優(yōu)勢,加強(qiáng)與林業(yè)管理部門溝通,深入鄉(xiāng)鎮(zhèn),深入林戶開展政策宣傳.滿足農(nóng)村地區(qū)客戶金融服務(wù)需求.提供更為全面,快捷,安全的服務(wù).四是加大信貸人員林權(quán)知識培訓(xùn),聘請林業(yè)專業(yè)人員進(jìn)行授課.提高林業(yè)知識面3.加強(qiáng)風(fēng)

8、險(xiǎn)管理,建立補(bǔ)償機(jī)制.一是開展第三方為擔(dān)?；蚍磽?dān)保合作.目前,德興市正在建設(shè)森林資源收儲中心,為林權(quán)抵押貸款提供擔(dān)保與反擔(dān)保,中心以政府為主導(dǎo),由政府牽頭組建,中心在成立后將成為林農(nóng)與銀行之間的橋梁.在化解林業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面將起到關(guān)鍵作用.第三方擔(dān)保的引入.可以有效降低風(fēng)險(xiǎn),提高貸款質(zhì)量.二是加大林業(yè)業(yè)保險(xiǎn)保障.林權(quán)抵押貸款發(fā)放后,一旦林業(yè)生產(chǎn)遇到自然災(zāi)害,不僅林農(nóng)要遭受經(jīng)濟(jì)損失.而且也會影響銀行貸款的償還.此時(shí),林業(yè)保險(xiǎn)對減少林業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn),幫助林農(nóng)災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn),促進(jìn)林業(yè)穩(wěn)定發(fā)展就起到了不可或缺的作用.德興市政府正醞釀啟動政策性林業(yè)保險(xiǎn)工作,以政府形式對全市所有確權(quán)的林地進(jìn)行一次性統(tǒng)保.目前

9、應(yīng)以商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充,防止自然災(zāi)害時(shí)必然威脅到林農(nóng)和金融機(jī)構(gòu)雙方的利益.三是加強(qiáng)貸后監(jiān)督檢查.郵儲銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款檢查,特別應(yīng)關(guān)注抵押物的完整性和安全性,與當(dāng)?shù)亓謽I(yè)管理部門配合,搞好抵押林木的監(jiān)督管理.防止抵押物的價(jià)值損失.抵押權(quán)受到侵害.4.政府加強(qiáng)監(jiān)管,改善融資環(huán)境.一是政府林業(yè)主管部門應(yīng)不斷加強(qiáng)林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心建設(shè),做好林權(quán)登記工作,建立和完善林權(quán)檔案管理及信息查詢系統(tǒng),加強(qiáng)對評估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理,規(guī)范并提高森林資源資產(chǎn)評估服務(wù),培育規(guī)范,有序,健康,活躍的林權(quán)交易市場.二是優(yōu)先將砍伐指標(biāo)分配給符合砍伐條件的抵押山林,使借款人或抵押人在征得銀行同意的情況下進(jìn)行采伐,取得經(jīng)營收益歸還貸款.未經(jīng)銀行同意的不予發(fā)放采伐許可證.不予辦理林木所有權(quán)轉(zhuǎn)讓變更手續(xù).三是建立政府主導(dǎo)的林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,加強(qiáng)市場監(jiān)管,加大對非法行為打擊力度,防止亂砍濫伐,盜伐偷賣,私下交易等現(xiàn)象發(fā)生,防止銀行抵押權(quán)受到侵害,保證銀行抵押物安全,防范化解金