p2b網(wǎng)貸平臺(tái)商業(yè)計(jì)劃書

1、1.3 版 平臺(tái)商業(yè)模式 平臺(tái)利潤(rùn)模式 公司框架 平臺(tái)建設(shè) 推廣模式 第一階段融資目標(biāo) 第一階段主線規(guī)劃 盈利達(dá)成預(yù)估 運(yùn)營(yíng)費(fèi)用細(xì)分 安全保障說(shuō)明 法律依據(jù) 目錄目錄 平臺(tái)商業(yè)模式平臺(tái)商業(yè)模式 一、平臺(tái)商業(yè)模式一、平臺(tái)商業(yè)模式 1、由小貸公司或擔(dān)保公司嚴(yán)格審核、審慎評(píng)估的優(yōu)質(zhì)借款企業(yè)客戶，確認(rèn)安全后推薦至平臺(tái)（推薦方提供全額本息擔(dān)保）。 2、平臺(tái)對(duì)推薦方及借款企業(yè)進(jìn)行二次審核，獲得通過(guò)的企業(yè)項(xiàng)目，如實(shí)描述并詳盡披露發(fā)布到平臺(tái)。 3、投資人選定項(xiàng)目，進(jìn)行在線投資，平臺(tái)自動(dòng)生成電子合同。 4、借款企業(yè)按月付息、到期還本（擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)督，促進(jìn)借款方嚴(yán)格履約；如出現(xiàn)逾期或劃賬，實(shí)行前置賠付并啟動(dòng)抵押

2、或 處置程序）。 平臺(tái)說(shuō)明 融資方說(shuō)明融資方說(shuō)明 由小貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、并能提供固定資產(chǎn) 抵押的優(yōu)質(zhì)企業(yè) 期期限限3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月 年利率年利率 12-15% 說(shuō)明： 1、不同項(xiàng)目年利率有所不同； 2、根據(jù)投標(biāo)完成總額而浮動(dòng)，或根據(jù)單筆投標(biāo)額多少而浮動(dòng)。 起投金額起投金額 大額通道：千元起投；遞增單位金額：千元。 普通通道：百元起投；遞增單位金額：百元。 開標(biāo)時(shí)間開標(biāo)時(shí)間上午10點(diǎn)；下午3點(diǎn)；晚上8點(diǎn) 還款方式還款方式按月付息，到期還本 投標(biāo)流程投標(biāo)流程投標(biāo) 次日計(jì)息 （投標(biāo)過(guò)程最長(zhǎng)7天） 投資人理財(cái)費(fèi)用 序號(hào)序號(hào)分類分類服務(wù)項(xiàng)目服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)標(biāo)

3、準(zhǔn) 1 1充值充值到平臺(tái)產(chǎn)生的第三方手續(xù)費(fèi)暫不收取 2 2取現(xiàn)在平臺(tái)賬戶中進(jìn)行取現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)暫不收取 3 3短信服務(wù)短信訂制暫不收取 4 4管理費(fèi)理財(cái)管理費(fèi) 投資成功后，凈收益的10% （對(duì)外宣傳是（對(duì)外宣傳是“代收本息保障風(fēng)險(xiǎn)金代收本息保障風(fēng)險(xiǎn)金”） 5 5交易債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù) 轉(zhuǎn)讓價(jià)格的1% （3個(gè)月后20元封頂） 6 6理財(cái)咨詢投資分析，全程服務(wù)暫不收取 二、平臺(tái)利潤(rùn)模式二、平臺(tái)利潤(rùn)模式 利潤(rùn)模式利潤(rùn)模式 收費(fèi)項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)收費(fèi)規(guī)則收費(fèi)規(guī)則備注備注 小貸機(jī)構(gòu) 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 平臺(tái)服務(wù)費(fèi)0.4%/月（4.8%/年）具體點(diǎn)數(shù)待落實(shí) 投資人端投資服務(wù)費(fèi)投資人年化14%左右； 平臺(tái)收取收益的10% 具體點(diǎn)數(shù)待落實(shí)

4、 （對(duì)外宣傳是（對(duì)外宣傳是“代收本息保障風(fēng)險(xiǎn)金代收本息保障風(fēng)險(xiǎn)金”） 調(diào)查了幾個(gè)p2b網(wǎng)貸平臺(tái) 借款企業(yè)的融資成本，一般是年化20%-28%總成本（主要包括：投資人收益、平臺(tái)管理費(fèi)、 風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、保證金分?jǐn)偝杀荆?投資人的投資收益，一般是年化12-15%。 三、公司框架三、公司框架 ceo(劉翠紅) 風(fēng)控/財(cái)務(wù) （對(duì)外介紹劉翠 紅，實(shí)際由老溫 管控） 項(xiàng)目專員 風(fēng)控小組 會(huì)計(jì)1人 出納1人 外部法律顧問(wèn) 外務(wù)（劉翠紅） 策劃專員1人 媒體專員1人 大客戶經(jīng)理1 人 內(nèi)務(wù)（伍志祥） 技術(shù)主管1人 php程序1-2人 前端設(shè)計(jì)1人 推廣 廣告營(yíng)銷2人 網(wǎng)絡(luò)文案1人 推廣專員1人 移動(dòng)推廣1人 客

5、服專員2人 人力行政1-2 人 四、平臺(tái)建設(shè)四、平臺(tái)建設(shè) 平臺(tái)建設(shè)平臺(tái)建設(shè) 1、平臺(tái)技術(shù)：php+mysql+ssl加密+阿里云+備份 2、平臺(tái)建設(shè)： 購(gòu)買成熟的正版網(wǎng)貸系統(tǒng)，進(jìn)行二次開發(fā)二次開發(fā)。 移動(dòng)端：蘋果手機(jī)端、安卓手機(jī)端、微信端 3、平臺(tái)說(shuō)明 從前臺(tái)頁(yè)面到用戶中心頁(yè)面交互設(shè)計(jì)，從發(fā)起借款、招標(biāo)、滿標(biāo)到還款等每一步流程監(jiān)控管理 ，從現(xiàn)金充值到提現(xiàn)的資金管理，從積分等級(jí)到個(gè)人信用管理；從用戶資料到vip申請(qǐng)等認(rèn)證管理；并 配備了在線客服、短消息、留言、友情鏈接、郵件激活等擴(kuò)展性功能，以及內(nèi)置了專業(yè)的內(nèi)容管理功 能模塊，為網(wǎng)站提供專業(yè)而強(qiáng)大的內(nèi)容資訊管理，同時(shí)還提供了用戶論壇互動(dòng)社區(qū)。 五

6、、推廣模式五、推廣模式 強(qiáng)背景 背書(劉) 網(wǎng)絡(luò)品牌宣 傳(伍) 網(wǎng)絡(luò)整合推 廣(伍) 大客戶營(yíng)銷 (劉) 線下品牌宣 傳(劉) 推廣模式推廣模式 網(wǎng)貸平臺(tái)標(biāo)桿企業(yè)， 中國(guó)發(fā)展最快的“有利網(wǎng)” 融資發(fā)展趨勢(shì)參考 2012年6月籌備公司（營(yíng)業(yè)執(zhí)照的日期是9月） 2013年2月初平臺(tái)正式上線 3月下旬首次實(shí)現(xiàn)單日交易額突破100萬(wàn) 6月下旬突破5000萬(wàn) 8月突破1億 新平臺(tái)的第1個(gè)億是最難突破的，所以將 第一階段融資目標(biāo)定為1億元。 待第一階段目標(biāo)實(shí)現(xiàn)后，再制定下階段的 目標(biāo)。 六、第一階段融資目標(biāo)六、第一階段融資目標(biāo) 時(shí)間時(shí)間第第1-2 個(gè)月個(gè)月 第第3-5 個(gè)月個(gè)月 第第6-8 個(gè)月個(gè)月 目

7、標(biāo) 完成全盤 基礎(chǔ)工作3000萬(wàn)10000萬(wàn) 上線6個(gè)月完 成1億投資 七、第一階段主線規(guī)劃七、第一階段主線規(guī)劃 籌備期 約40天 場(chǎng)地安排 人員招聘 平臺(tái)開發(fā) 素材準(zhǔn)備 項(xiàng)目準(zhǔn)備 測(cè)試期 約10天 平臺(tái)測(cè)試 品牌背書 專家團(tuán)隊(duì) 網(wǎng)絡(luò)宣傳 試運(yùn)營(yíng)期 約30天 項(xiàng)目發(fā)布 線下宣傳 線上宣傳 線上推廣 正式推廣期 品牌加強(qiáng) 線上宣傳 線上推廣 線下大客戶發(fā) 展 八、盈利達(dá)成預(yù)估八、盈利達(dá)成預(yù)估 九、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用細(xì)分九、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用細(xì)分 說(shuō)明：人員會(huì)有一定的調(diào)整變動(dòng)。 運(yùn)營(yíng)費(fèi)用細(xì)分運(yùn)營(yíng)費(fèi)用細(xì)分 運(yùn)營(yíng)費(fèi)用運(yùn)營(yíng)費(fèi)用細(xì)分細(xì)分 網(wǎng)絡(luò)推廣費(fèi)用預(yù)算 部分網(wǎng)貸平臺(tái)前期推廣參考成本- 投資充值網(wǎng)絡(luò)推廣成本：2w/100w

8、正式客戶網(wǎng)絡(luò)推廣成本：45元/人 這邊先預(yù)算第一階段1個(gè)億充值額成本 說(shuō)明：平臺(tái)后期的“平均成本”會(huì)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)， 暫按每階段0.8的趨勢(shì)預(yù)估 運(yùn)營(yíng)費(fèi)用運(yùn)營(yíng)費(fèi)用細(xì)分細(xì)分 線下費(fèi)用預(yù)算 說(shuō)明：線下品牌及項(xiàng)目端、大客戶推廣成本暫無(wú)參考數(shù)據(jù)， 第一階段線下要做的事務(wù)最多，包括發(fā)布會(huì)等各類活動(dòng)、專家費(fèi)等，預(yù)算 300萬(wàn) 第二階段開始，費(fèi)用按0.1%的融資成本計(jì)算 十、安全保障說(shuō)明十、安全保障說(shuō)明 100%本息擔(dān)保 由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供不可撤銷 的連帶責(zé)任擔(dān)保，嚴(yán)格把 控項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)本息100 %保障。 風(fēng)險(xiǎn)保障金 擔(dān)保機(jī)構(gòu)按規(guī)定計(jì)提10% 的擔(dān)保費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)保障金， 由平臺(tái)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙方共 管。 全額抵押貸款

9、 借款企業(yè)須向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提 供足值固定資產(chǎn)抵押作為 反擔(dān)保措施，對(duì)投資者而 言是實(shí)實(shí)在在的保障。 受法律保護(hù) 平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)及所提供的服 務(wù)受國(guó)家法律法規(guī)保護(hù)， 投資客戶在平臺(tái)上可放心 投資。 a、問(wèn)：平臺(tái)如何做到保障投資人的收益？、問(wèn)：平臺(tái)如何做到保障投資人的收益？ 平臺(tái)通過(guò)3重保障來(lái)保證投資客戶的收益： 1、借款企業(yè)都是由小貸公司或擔(dān)保公司（二者下文統(tǒng)稱“擔(dān)保機(jī)構(gòu)”）精心挑選、層層審核，并提供連帶責(zé)任擔(dān)保，本平臺(tái)也對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行了實(shí)地考察 企業(yè)實(shí)力。借款企業(yè)若發(fā)生違約，按合同規(guī)定日期由擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)投資客戶進(jìn)行全額代償； 2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行抵押及公證手續(xù)，要求借款企業(yè)提供足值資產(chǎn)抵押作為反擔(dān)保，出

10、現(xiàn)違約時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后會(huì)進(jìn)行抵押物處置手續(xù)，力求把風(fēng)險(xiǎn)降到 最低； 3、平臺(tái)為投資者的共同利益考慮，要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)每筆借款項(xiàng)目計(jì)提10%的擔(dān)保費(fèi)作為風(fēng)險(xiǎn)保障金，若項(xiàng)目安全對(duì)付，則在到期后歸還。 b、借款企業(yè)若出現(xiàn)逾期、壞賬怎么辦？、借款企業(yè)若出現(xiàn)逾期、壞賬怎么辦？ 企業(yè)借款出現(xiàn)壞賬，是客觀存在的事實(shí)，平臺(tái)在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)同樣保障投資客戶本息安全。平臺(tái)引入大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)，目的就在于通過(guò)事前風(fēng)控手段降低出現(xiàn)壞 賬的風(fēng)險(xiǎn)。借款企業(yè)的借款資質(zhì)通過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、平臺(tái)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)進(jìn)行優(yōu)中選優(yōu)，從大量有借款需求的企業(yè)中挑選償付能力最佳的予以借款。更重要的是，擔(dān)保 機(jī)構(gòu)的連帶責(zé)任擔(dān)保，則是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)切實(shí)有力的還款保證：依

11、照合同規(guī)定，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在規(guī)定時(shí)間對(duì)投資客戶的本息全額代償。 c、在平臺(tái)充值后，資金流向是怎樣的？、在平臺(tái)充值后，資金流向是怎樣的？ 平臺(tái)與正規(guī)第三方支付平臺(tái)合作，第三方支付平臺(tái)持中國(guó)人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務(wù)許可證經(jīng)營(yíng)第三方支付業(yè)務(wù)，根據(jù)中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法等 法律法規(guī)，中國(guó)人民銀行制定了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法，對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督與管理。投資客戶在平臺(tái)發(fā)出充值指令后，資金由客戶銀行 賬戶進(jìn)入第三方支付帳戶，再由第三方支付賬戶轉(zhuǎn)入借款企業(yè)指定賬戶。平臺(tái)力圖打造的是廣大投資者與借款企業(yè)間安全透明的信息中介。 d、平臺(tái)是否有被擠兌的風(fēng)險(xiǎn)？、平臺(tái)是否有被擠兌的風(fēng)險(xiǎn)？ 平臺(tái)的資金用途明確，

12、資金從您充值、投資到支付給企業(yè)，再到企業(yè)到期還款給您，這中間過(guò)程資金都不會(huì)通過(guò)平臺(tái)流通，平臺(tái)本身財(cái)務(wù)狀況健康良好。擠 兌一般發(fā)生在投資者基于市場(chǎng)急劇惡化而擔(dān)心自己資金安全，于同一時(shí)間段紛紛要求贖回已投資金的情況。在平臺(tái)上的借款項(xiàng)目有明確時(shí)間期限且一般較短 ，不設(shè)提前贖回機(jī)制，企業(yè)正常的借款和還款，并不會(huì)出現(xiàn)擠兌情況，還請(qǐng)廣大投資客戶放心。 e、何保證網(wǎng)站安全？數(shù)據(jù)出錯(cuò)怎么保證資金安全？、何保證網(wǎng)站安全？數(shù)據(jù)出錯(cuò)怎么保證資金安全？ 平臺(tái)的網(wǎng)站是平臺(tái)技術(shù)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)，全站采用128位的ssl加密傳輸，確保數(shù)據(jù)傳送安全。并且在測(cè)試環(huán)境里經(jīng)過(guò)了極大量試運(yùn)行與調(diào)試，在真實(shí)生產(chǎn)環(huán) 境定期開展防黑客演習(xí)（演

13、習(xí)前網(wǎng)站會(huì)有公告通知客戶），對(duì)于數(shù)據(jù)計(jì)算準(zhǔn)確性、及網(wǎng)站自身安全性，平臺(tái)有足夠自信做到讓客戶放心。而且所有在平臺(tái) 線上的數(shù)據(jù)都是實(shí)時(shí)備份的，資金往來(lái)存有原始記錄。另外，客戶投資時(shí)生成的電子合同由客戶自行下載保存，是對(duì)投資最有力的保證。 安全保障說(shuō)明安全保障說(shuō)明 十一、法律依據(jù)十一、法律依據(jù) 1. 關(guān)于投資人及借款人雙方民間借貸的合法性關(guān)于投資人及借款人雙方民間借貸的合法性 根據(jù)合同法第196條規(guī)定“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”，合同法允許普通民事主體之間發(fā)生 借貸關(guān)系，并允許出借方到期可以收回本金和符合法律規(guī)定的利息。 2. 關(guān)于平臺(tái)提供撮合服務(wù)的合法性關(guān)于平臺(tái)提

14、供撮合服務(wù)的合法性 根據(jù)合同法第23章關(guān)于“居間合同”的規(guī)定，特別是第424條規(guī)定的“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同 的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同”平臺(tái)為民間借貸提供撮合借貸雙方形成借貸關(guān)系的居間服務(wù)有著明確的法律基礎(chǔ)。 3. 關(guān)于用戶在平臺(tái)獲得借款收益合法性關(guān)于用戶在平臺(tái)獲得借款收益合法性 根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見第6條：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地 區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”當(dāng) 期人民銀行一年期基準(zhǔn)貸款利率

15、為6.00%，則當(dāng)期基準(zhǔn)貸款利率的四倍為24.00%，平臺(tái)的出借理財(cái)收益低于24.00%，為合法利息收益， 受到法律保護(hù)。 4. 關(guān)于電子合同的合法性關(guān)于電子合同的合法性 電子合同，又稱電子商務(wù)合同，我國(guó)合同法定義：“電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更 、終止財(cái)產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”通過(guò)上述定義可以看出電子合同是以電子的方式訂立的合同，其主要是指在網(wǎng)絡(luò)條件下當(dāng)事人 為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，通過(guò)數(shù)據(jù)電文、電子郵件等形式簽訂的明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的一種電子協(xié)議，當(dāng)事人之間簽訂的這種合同是合同 的電子化，是合同的新形式。 5. 關(guān)于電子合同的實(shí)現(xiàn)形式關(guān)于電子合同的實(shí)現(xiàn)形式 我國(guó)合同法第13條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！?電子合同的訂立同樣有這兩個(gè)過(guò)程，且均以電子的形式完成，輸入 相關(guān)的信息符合預(yù)先設(shè)定的程序，計(jì)算機(jī)就可以自動(dòng)做出相應(yīng)的意思表示。（注：意思表示的電子化，是指在合同訂立的過(guò)程中通過(guò)相關(guān) 的電子方式表達(dá)自己意愿的一種行為，這種行為的表現(xiàn)方式是通過(guò)電子化形式實(shí)現(xiàn)的。電子商務(wù)示范法中將電