2015經(jīng)濟法講義：第四章金融法律制度

1、第四章 金融法律制度本章考情分析證券法律制度的內(nèi)容本課程已經(jīng)在第二章講述，除外匯管理法律制度外，本章其余內(nèi)容均為2013年教材的新增內(nèi)容。在最近2年的考試中，本章（不含證券法律制度）的平均分值為15分，2014年的分值為15分。其中，2013年和2014年的簡答題均來自本章的“票據(jù)法律制度”。在2015年的考試中，本章分值估計在15分左右，考生應(yīng)重點關(guān)注涉及票據(jù)法律制度的簡答題。最近2年題型題量統(tǒng)計表2013年2014年單選題4題4分5題5分多選題2題4分2題4分判斷題1題1分簡答題1題6分1題6分合 計8題15分8題15分2015年教材的主要變化2013年教材對本章內(nèi)容進行了重大調(diào)整，其主要

2、變化是：（1）新增了“商業(yè)銀行法律制度”、“保險法律制度”和“票據(jù)法律制度”；（2）將原隸屬于第八章的“外匯管理法律制度”轉(zhuǎn)移至本章。2014年教材對本章內(nèi)容未進行調(diào)整。2015年教材對“證券法律制度”的內(nèi)容進行了重大調(diào)整（見本課程第二章），其他內(nèi)容未進行調(diào)整。需要說明的是，為了幫助考生更好地理解教材內(nèi)容，本課程未按照2015年教材的順序進行編寫。本章基本結(jié)構(gòu)框架第一單元 商業(yè)銀行法律制度【考點1】商業(yè)銀行的設(shè)立、變更、接管和終止（P147）1.注冊資本（1）設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣。（2）設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣。（3）設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注

3、冊資本最低限額為5000萬元人民幣?！窘忉尅孔再Y本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。2.分支機構(gòu)（1）設(shè)立分支機構(gòu)必須經(jīng)中國銀監(jiān)會審查批準(zhǔn)。（2）在中國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。（3）商業(yè)銀行分支機構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。（4）商業(yè)銀行撥付給各分支機構(gòu)營運資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60。3.商業(yè)銀行的合并、分立，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)。4.商業(yè)銀行重大事項的變更商業(yè)銀行有下列變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)：（1）變更名稱；（2）變更注冊資本；（3）變更總行或者分支行所在地；（4）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；（5）變更持有資本總額或者股份總額5以上的股

4、東；（6）修改章程；（7）中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項。5.商業(yè)銀行更換“董事、高級管理人員”（不包括監(jiān)事）時，應(yīng)當(dāng)報經(jīng)中國銀監(jiān)會審查其任職資格。6.商業(yè)銀行的接管（1）商業(yè)銀行“已經(jīng)或者可能”發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人的利益時，中國銀監(jiān)會可以對該銀行實行接管。（2）接管期限最長不得超過2年。7.商業(yè)銀行的終止（1）商業(yè)銀行因解散而終止商業(yè)銀行因合并、分立或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)后解散。（2）商業(yè)銀行因被撤銷而終止商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過6個月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個月以上的，由中國銀監(jiān)會吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告

5、。（3）商業(yè)銀行因被宣告破產(chǎn)而終止商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)中國銀監(jiān)會同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息?！究键c2】個人儲蓄存款（P151）1.定期儲蓄存款（1）未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按“支取日”掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按“支取日”掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單“開戶日”掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。（2）逾期支取的定期儲蓄存款，其超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存的外，按“支取日”掛牌公告的活期儲蓄存款

6、利率計付利息。（3）定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單“開戶日”掛牌公告的相應(yīng)的定期儲蓄存款利率計付利息（不分段計息）。2.活期儲蓄存款活期儲蓄存款每年6月30日為結(jié)息日。3.個人儲蓄存款的查詢、凍結(jié)和扣劃（2014年單選題）（1）查詢、凍結(jié)和扣劃有權(quán)依法采取查詢、凍結(jié)和扣劃措施的只有“人民法院、稅務(wù)機關(guān)和海關(guān)”。（2）查詢和凍結(jié)人民檢察院、公安機關(guān)、國家安全機關(guān)、軍隊保衛(wèi)部門、中國證監(jiān)會、反洗錢行政主管部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵查機關(guān)有權(quán)查詢和凍結(jié)個人儲蓄存款。（3）查詢審計機關(guān)、監(jiān)察機關(guān)、價格主管部門、反壟斷執(zhí)法機構(gòu)，中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會、財政部門、外匯管理機關(guān)、期貨監(jiān)督管理機構(gòu)、工商

7、行政管理部門有權(quán)查詢個人儲蓄存款?！窘忉尅浚?）中國證監(jiān)會：查詢和凍結(jié)；（2）中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會：查詢?！纠}單選題】根據(jù)商業(yè)銀行法律制度的規(guī)定，下列機關(guān)中，有權(quán)對個人儲蓄存款采取扣劃措施的是（ ）。（2014年）A.檢查機關(guān)B.稅務(wù)機關(guān)C.公安機關(guān)D.審計機關(guān)【答案】B【解析】有權(quán)依法采取查詢、凍結(jié)和扣劃措施的只有“人民法院、稅務(wù)機關(guān)和海關(guān)”。【考點3】單位存款的基本原則（P155）（2013年多選題、2014年多選題）1.財政性存款專營原則財政性存款由中國人民銀行專營，不計利息。2.強制存入原則（1）開戶單位的現(xiàn)金收入，除核定的庫存現(xiàn)金限額外，必須存入開戶銀行，不得自行保存。（2）開戶

8、單位支付現(xiàn)金，可以從本單位庫存現(xiàn)金限額中支付或者從開戶銀行提取，不得從本單位的現(xiàn)金收入中直接支付。3.限制支出原則（1）單位支取定期存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其“基本存款賬戶”，不得將定期存款用于結(jié)算或者從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金。（2）單位定期存款可以全部或者部分提前支取，但只能提前支取一次。4.禁止公款私存、私款公存原則（1）任何單位和個人不得將公款以個人名義轉(zhuǎn)為儲蓄存款。（2）任何個人不得將私款以單位名義存入金融機構(gòu)。（3）任何單位不得將個人或者其他單位的款項以本單位名義存入金融機構(gòu)。5.財政撥款、預(yù)算內(nèi)資金及銀行貸款不得作為單位定期存款存入金融機構(gòu)?！纠}1多選題】限制支出原則是單位存

9、款的基本原則，下列關(guān)于單位定期存款限制支出行為的表述中，符合商業(yè)銀行法律制度規(guī)定的有（ ）。（2013年）A.單位支取定期存款應(yīng)以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其一般存款賬戶B.定期存款不得用于結(jié)算C.定期存款賬戶不得提取現(xiàn)金D.定期存款可以全部或者部分提前支取，但只能提前支取一次【答案】BCD【解析】單位支取定期存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其“基本存款賬戶”（而非一般存款賬戶）?！纠}2多選題】下列關(guān)于開戶單位現(xiàn)金管理的表述中，符合現(xiàn)金管理條例規(guī)定的有（ ）。（2014年）A.開戶單位可從其現(xiàn)金收入中直接支付現(xiàn)金開支B.開戶單位可以自行保存經(jīng)核定的庫存現(xiàn)金限額C.開戶單位的全部現(xiàn)金收入必須存入開戶銀行D

10、.開戶單位支付現(xiàn)金可從開戶銀行提取【答案】BD【解析】（1）選項AD：開戶單位支付現(xiàn)金，可以從本單位庫存現(xiàn)金限額中支付或者從開戶銀行提取，不得從本單位的現(xiàn)金收入中直接支付；（2）選項BC：開戶單位的現(xiàn)金收入，除核定的庫存現(xiàn)金限額外，必須存入開戶銀行，不得自行保存?！究键c4】單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則（P156）1.單位定期存款（2013年單選題）（1）單位定期存款在存期內(nèi)按“存入日”掛牌公告的定期存款利率計付利息，遇利率調(diào)整，不分段計息?！鞠嚓P(guān)鏈接】個人定期儲蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單“開戶日”掛牌公告的相應(yīng)的定期儲蓄存款利率計付利息（不分段計息）。（2）單位定期存款到期不取，逾期部分按“支取日

11、”掛牌公告的活期存款利率計付利息?！鞠嚓P(guān)鏈接】個人定期儲蓄存款逾期支取的，其超過原定存期的部分，除約定自動轉(zhuǎn)存的外，按“支取日”掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。2.單位活期存款單位活期存款按“結(jié)息日”掛牌公告的活期存款利率計息，遇利率調(diào)整不分段計息?！纠}單選題】根據(jù)商業(yè)銀行法律制度的規(guī)定，單位定期存款到期不取，逾期部分支取的計息規(guī)則是（ ）。（2013年）A.按存款存入日掛牌公告的定期存款利率計息B.按存款存入日掛牌公告的活期存款利率計息C.按存款支取日掛牌公告的定期存款利率計息D.按存款支取日掛牌公告的活期存款利率計息【答案】D【考點5】商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則（P157）1.對貸款人的限

12、制（1）對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10。（2）商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。（2013年判斷題）【解釋】“關(guān)系人”是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬以及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織?！纠}判斷題】商業(yè)銀行可以向符合發(fā)放信用貸款條件的關(guān)系人發(fā)放信用貸款，但發(fā)放信用貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。（ ）（2013年）【答案】【解析】商業(yè)銀行“不得”向關(guān)系人發(fā)放“信用貸款”。2.對借款人的限制不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或者兩個以上同級分支機

13、構(gòu)取得貸款。3.貸款發(fā)放單筆金額超過項目總投資5或者超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。4.貸款期限（1）自營貸款期限一般不超過10年，超過10年的應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行“備案”（而非批準(zhǔn)）。（2）票據(jù)貼現(xiàn)最長不超過6個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。5.貸款展期（國務(wù)院另有規(guī)定的除外）（1）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；（2）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年?！鞠嚓P(guān)鏈接】按照貸款期限劃分，貸款可分為短期貸款（1年）、中期貸款（1年5年）和長期貸款（5年）。6.除“國務(wù)院”決定外，任何單位和個人無權(quán)決

14、定貸款停息、減息、緩息和免息。第二單元 保險法律制度【考點1】保險法的基本原則（P197）1.最大誠信原則（1）對投保人“故意”不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于解除合同前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保費。（2）對投保人“因重大過失”未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。【解釋】（1）故意不告知：不賠不退；（2）重大過失：不賠但退還保險費。（3）保險人的解除合同權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。保險人在合

15、同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。第二單元 保險法律制度【考點1】保險法的基本原則（P197）2.保險利益原則（1）人身保險（2014年多選題）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效?！窘忉?】在人身保險中，投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；上述人員以外的與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。【解釋2】被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！纠}1

16、多選題】根據(jù)保險法的規(guī)定，人身保險的投保人在訂立保險合同時，對某些人員具有保險利益。該人員包括（ ）。（2014年）A.投保人的父親B.投保人贍養(yǎng)的伯父C.投保人撫養(yǎng)的外甥女D.投保人的孩子【答案】ABCD【例題2單選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列各項中，人身保險的投保人對其具有保險利益的是（ ）。A.與投保人關(guān)系密切的鄰居B.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻C.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者D.與投保人合伙經(jīng)營的合伙人【答案】C【解析】選項AD：只有投保人的鄰居、合伙人“同意”投保人為其訂立合同時，才視為投保人對被保險人具有保險利益。（2）財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)

17、的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。【解釋1】在人身保險合同中，要求投保人在“訂立合同時”必須對被保險人具有保險利益，否則，合同無效。而在財產(chǎn)保險合同中，并不強調(diào)被保險人在訂立合同時對保險標(biāo)的具有保險利益，只要求在“保險事故發(fā)生時”被保險人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。如果保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，不得對保險人行使請求賠償或者給付保險金的權(quán)利?！窘忉?】保險法未明確規(guī)定財產(chǎn)保險中保險利益的適用范圍。一般來講，財產(chǎn)保險中享有保險利益的人員包括：所有權(quán)人、抵押權(quán)人、留置權(quán)人、承租人等。3.損失補償原則保險人的賠付以投保時約定的保險金額為限，而且保險金額不得超過保險標(biāo)的的實際價值。超過保險金額

18、的損失，保險人不予賠償?！鞠嚓P(guān)鏈接】保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險。4.近因原則保險事故與損害后果之間應(yīng)具有因果關(guān)系。【考點2】保險合同的當(dāng)事人及關(guān)系人（P206）1.保險合同的當(dāng)事人：投保人和保險人2.保險合同的關(guān)系人：被保險人和受益人（1）被保險人投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限。投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險人同意，投保人變更受益人時也必須經(jīng)被保險人同意。以死亡為給付保險金條件的合同，未

19、經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，保險合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人“書面同意”，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。（2）受益人投保人、被保險人可以為受益人。受益人的資格一般沒有限制，胎兒作為受益人應(yīng)以活著出生為限，已經(jīng)死亡的人不得作為受益人。被保險人或者投保人可以指定一人或數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！窘忉尅渴芤嫒斯室庠斐杀槐ｋU人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！纠}判斷題】受益人故意造成被保險人

20、死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。（ ）【答案】【解析】受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，只是受益人喪失受益權(quán)，并不能免除保險人給付保險金的責(zé)任。3.特殊規(guī)定被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。【解釋】受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。【例題單

21、選題】甲向某保險公司投保人壽保險，甲為被保險人，甲指定其秘書乙為受益人。保險期間內(nèi)，甲、乙因交通事故意外身亡，且不能確定死亡時間的先后。該起交通事故由丙承擔(dān)全部責(zé)任?，F(xiàn)甲的繼承人和乙的繼承人均要求保險公司支付保險金。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是（ ）。A.保險金應(yīng)全部交給甲的繼承人B.保險金應(yīng)全部交給乙的繼承人C.保險金應(yīng)由甲和乙的繼承人平均分配D.保險公司承擔(dān)保險責(zé)任后有權(quán)向丙追償【答案】A【解析】（1）選項ABC：受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先；受益人（乙）先于被保險人（甲）死亡，沒有其他受益人的，保險金應(yīng)作為“被保險人”（甲

22、）的遺產(chǎn)；（2）選項D：代位求償制度僅限于財產(chǎn)保險，人身保險并不適用。【考點3】保險合同的訂立（P207）1.投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。（2013年單選題）【解釋】保險合同為諾成合同，保險人同意承保就意味著承諾，因此，保險合同成立。【例題單選題】根據(jù)保險法的規(guī)定，下列關(guān)于保險合同成立時間的表述中，正確的是（ ）。（2013年）A.投保人支付保險費時，保險合同成立B.保險人簽發(fā)保險單時，保險合同成立C.保險代理人簽發(fā)暫保單時，保險合同成立D.投保人提出保險要求，保險人同意承保時，保險合同成立【答案】D2.格式條款（1）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無

23、效：免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。（2）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于“被保險人和受益人”的解釋。3.免責(zé)條款（2014年單選題）對保險人的免責(zé)條款，保險人在訂立合同時應(yīng)以書面或者口頭形式向投保人說明，未作提示或者未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！纠}單選題】根據(jù)保險法的規(guī)定，保險人對保險合同中的免責(zé)條款未作提示或者未明確說明的，該免責(zé)條款（ ）。（2014年）A.不產(chǎn)

24、生效力B.效力待定C.可撤銷D.可變更【答案】A4.保險合同的形式（1）保險單保險單是保險人簽發(fā)的關(guān)于保險合同的正式的書面憑證，保險單是被保險人向保險人索賠的主要憑證。（2）保險憑證（“小保單”）保險憑證是一種內(nèi)容簡化了的保險單，一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要內(nèi)容，但與保險單具有同等的法律效力。對于保險憑證未列明的內(nèi)容，以相應(yīng)的保險單的記載為準(zhǔn)；當(dāng)保險憑證記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險單列明的內(nèi)容相抵觸或者保險憑證另有特約條款時，以“保險憑證”（而非保險單）的記載為準(zhǔn)。5.保險金額保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額，也是保險人計算保險費的依據(jù)之一。對于財產(chǎn)

25、保險合同：（1）保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費。（2）保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。【考點4】保險合同的履行（P210）1.投保人的義務(wù)（1）支付保險費的義務(wù)合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力“中止”，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額?！鞠嚓P(guān)鏈接】因投保人未按照規(guī)定支付保險費而導(dǎo)致合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投

26、保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。（2）危險增加的通知義務(wù)在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。（3）保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)（“通知出險”）投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途

27、徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。（4）接受保險人檢查，維護保險標(biāo)的安全義務(wù)投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。（5）積極施救義務(wù)保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。2.保險人的義務(wù)（1）給付保險賠償金或者保險金的義務(wù)（2）減損費用保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費用，由“保險人”承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的費用數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。（3）調(diào)查費用保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標(biāo)的的損失

28、程度所支付的必要的、合理的費用，由“保險人”承擔(dān)。（4）訴訟費用責(zé)任保險中被保險人因給第三者造成損失的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，除合同另有約定外，由“保險人”承擔(dān)。3.索賠的時效（1）“人壽保險”的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。（2）“人壽保險”以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。【解釋】人身保險包括人身意外傷害保險、健康保險和人壽保險等，適用5年訴訟時效期間的

29、僅限于“人壽保險”?！鞠嚓P(guān)鏈接】因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標(biāo)的物所在地的人民法院管轄。根據(jù)民事訴訟法司法解釋，因人身保險保險合同糾紛提起的訴訟，可以由“被保險人”住所地人民法院管轄?！究键c5】保險合同的變更（P212）1.在財產(chǎn)保險合同中，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。【解釋】貨物運輸合同允許保險單隨貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，只須投保方背書即可轉(zhuǎn)讓。2.一般情況下，變更保險合同的內(nèi)容需要取得保險人的同意，但是，在人身保險合同中，被保險人或者投保人可以變更“受

30、益人”并“書面通知”保險人即可。【考點6】保險合同的解除（P213）【解釋】除法律另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。1.投保人單方解除合同權(quán)（1）在人身保險合同中，投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（2）在財產(chǎn)保險合同中，保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險人支付“手續(xù)費”，保險人應(yīng)當(dāng)退還“保險費”。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。【解釋】投保人要求

31、解除合同時：（1）保險責(zé)任開始前，退還“全部保險費”，但收取一定的“手續(xù)費”；（2）保險責(zé)任開始后，退還“部分保險費”。2.保險人單方解除合同權(quán)（1）投保人“故意或者因重大過失”未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同?！鞠嚓P(guān)鏈接】保險人的解除合同權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。（2）“被保險人或者受益人”未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費?！巴侗Ｈ恕⒈槐ｋU人”故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，

32、不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（3）“投保人、被保險人”未按照合同約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)解除合同。（4）在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加，“被保險人”未按合同約定及時通知保險人的或者保險人要求增加保險費被拒絕的，保險人有權(quán)解除合同。（5）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。（6）人身保險合同效力中止后2年保險合同雙方當(dāng)事人未達成協(xié)議恢復(fù)合同效力的，保險人有權(quán)解除合同。3.投保人、保險人均可解除合同的情形保險標(biāo)的發(fā)生“部分”損失的，自保險人賠償之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險

33、人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人。合同解除的，保險人應(yīng)將保險標(biāo)的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。【例題1多選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列情形中，保險人有權(quán)解除保險合同的有（ ）。A.被保險人在未發(fā)生保險事故的情形下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償請求B.受益人故意制造保險事故C.投保人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任D.投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制【答案】ACD【解析】（1）選項A：“被保險人或者受益人”未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠

34、償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費；（2）選項B：“投保人、被保險人”（不包括受益人）故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。【例題2多選題】根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列情形中，保險人有權(quán)解除保險合同的有（ ）。A.人身保險中投保人在交納首期保險費后未按期交納后續(xù)保險費B.投保人虛報被保險人年齡，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制C.投保人在投保時故意未告知投保的汽車曾遭遇嚴(yán)重交通事故致使發(fā)動機受損的事實D.投保人未履行對保險標(biāo)的安全維護之責(zé)任【答案】BCD【解析】（1）選項A：人身保險合同效力中止后2年保險合同雙方當(dāng)事人未達成協(xié)議恢

35、復(fù)合同效力的，保險人才有權(quán)解除合同；（2）選項B：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同；（3）選項C：投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同；（4）選項D：投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)解除合同?！究键c7】財產(chǎn)保險合同中的代位求償制度（P214）（2013年多選題）因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！窘忉?】代位求償制度僅限

36、于財產(chǎn)保險，人身保險并不適用?！窘忉?】代位求償制度是損失補償原則的體現(xiàn)，損失補償原則的核心是，被保險人所得賠償不得超過其因保險事故所遭受的實際損失，被保險人不能因保險關(guān)系而獲得額外利益，被保險人因第三者的過錯遭受損失并獲得保險人賠償后，如果還有權(quán)向第三者索賠，則被保險人所得將超過其遭受的實際損失，因此，被保險人獲得保險賠償后，應(yīng)當(dāng)將其享有的向第三者索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。1.代位求償權(quán)的成立要件（1）保險事故的發(fā)生與第三者的過錯行為存在因果關(guān)系；（2）被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)；（3）代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險人支付保險金之后?！窘忉?】因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險

37、人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！窘忉?】保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效?！窘忉?】如果因被保險人故意或者重大過失致使保險人不能行使代位求償權(quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。2.代位求償權(quán)的行使（1）代位求償權(quán)的行使是以“保險人”（而非被保險人）的名義進行，向?qū)ΡｋU財產(chǎn)的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者行使。（2）除被保險人的家庭成員或者其組成人員“故意”對保險標(biāo)的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的“家庭成員或者其組成人員”行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。【例題1多選

38、題】下列關(guān)于保險代位求償權(quán)的表述中，符合保險法規(guī)定的有（ ）。（2013年）A.保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任B.保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利的，該放棄行為無效C.因被保險人故意致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金D.即使被保險人的家庭成員故意損害保險標(biāo)的而造成保險事故，保險人也不得對被保險人的家庭成員行使代位求償權(quán)【答案】ABC【解析】選項D：除被保險人的家庭成員或者其組成人員“故意”對保險標(biāo)的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的“家

39、庭成員或者其組成人員”行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。【例題2多選題】潘某向保險公司投保了3年期的家庭財產(chǎn)保險。保險期間內(nèi)，潘某一家外出，囑托其保姆看家。某日，保姆外出忘記鎖門，竊賊乘虛而入，潘某家被盜財物價值近5000元。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有（ ）。A.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后無權(quán)向竊賊追償B.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后有權(quán)向竊賊追償C.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后無權(quán)向保姆追償D.應(yīng)由保險公司賠償，保險公司賠償后有權(quán)向保姆追償【答案】BC【解析】（1）選項AB：因第三者（竊賊）對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額

40、范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者（竊賊）請求賠償?shù)臋?quán)利；（2）選項CD：如果被保險人的家庭成員或者其組成人員（保姆）“故意”對保險標(biāo)的損害而造成保險事故，保險人才可以對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，在本題中，保姆外出忘記鎖門并非故意，保險公司賠償后無權(quán)向保姆追償?！纠}3單選題】王某將自己居住的房屋向某保險公司投保家庭財產(chǎn)保險。保險合同有效期內(nèi)，該房屋因鄰居家的小孩玩火而被部分毀損，損失10萬元。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是（ ）。A.王某應(yīng)當(dāng)先向鄰居索賠，在鄰居無力賠償?shù)那闆r下才能向保險公司索賠B.王某可以放棄對鄰居的賠償請求權(quán)，單獨向保險公司索賠C.

41、如果王某已從鄰居處得到10萬元的賠償，其仍可向保險公司索賠D.如果王某從保險公司得到的賠償不足10萬元，其仍可向鄰居索賠【答案】D【解析】（1）選項A：王某可以選擇向保險公司索賠或者向鄰居行使賠償請求權(quán)；（2）選項B：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任；（3）選項C：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額；在本題中，既然王某已從鄰居處得到10萬元的足額賠償，王某不得再向保險公司索賠（

42、被保險人不能因保險關(guān)系而獲得額外利益）。【考點8】人身保險合同的特殊條款（P215）1.不喪失價值條款由于人身保險具有儲蓄性質(zhì)，投保人繳納保險費達到一定年限后，保險單就具有相當(dāng)?shù)默F(xiàn)金價值。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時，保險金所具有的現(xiàn)金價值并不因此而喪失。（1）投保人申報的“被保險人”年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。【相關(guān)鏈接】保險人的解除合同權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得

43、解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。【例題1單選題】2014年4月，50歲的徐某在為自己投保人身保險時，申報的年齡為40歲，而該類保險對被保險人的年齡限制在45歲以下。2015年4月，保險公司發(fā)現(xiàn)了該情形。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是（ ）。A.該保險合同無效B.保險公司有權(quán)解除合同，無需退還保險單的現(xiàn)金價值C.保險公司有權(quán)解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值D.保險公司無權(quán)解除合同【答案】C【例題2多選題】2011年7月，陳某為其母投保人身保險時，為不超過保險公司規(guī)定的承保年齡，在申報被保險人年齡時故意少報了3歲。2015年4月保險公司發(fā)

44、現(xiàn)了該情形。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有（ ）。A.保險公司有權(quán)解除保險合同，但應(yīng)退還保險單的現(xiàn)金價值B.保險公司無權(quán)解除保險合同C.如果發(fā)生保險事故，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任D.如果發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任【答案】BD【解析】（1）由于該合同成立已經(jīng)超過2年，保險公司不得解除合同（如果發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任）；（2）如果該合同成立未超過2年，保險公司可以解除合同，但應(yīng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（2）即使“投保人”故意造成“被保險人”死亡、傷殘或者疾病的，保險人雖不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但若投保人已交足2年以上保險費的，保

45、險人就應(yīng)當(dāng)按照合同約定向“其他權(quán)利人”退還保險單的現(xiàn)金價值?！鞠嚓P(guān)鏈接】如果“受益人”故意造成“被保險人”死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，只是受益人喪失受益權(quán)，并不能免除保險人給付保險金的責(zé)任。（3）因“被保險人”故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。【例題1單選題】甲與某保險公司簽訂人身保險合同，甲為被保險人。某日，甲因搶劫抗拒逮捕，被公安干警擊斃。此時，甲已繳足18個月保險費。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的是（ ）。A.保險公司應(yīng)承擔(dān)給付

46、保險金的責(zé)任B.保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任C.保險公司應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值D.保險公司應(yīng)當(dāng)全額退還保險費【答案】B【例題2多選題】甲與某保險公司簽訂人身保險合同，甲為被保險人。某日，甲因搶劫抗拒逮捕，被公安干警擊斃。此時，甲已繳足28個月保險費。根據(jù)保險法律制度的規(guī)定，下列表述中，正確的有（ ）。A.保險公司應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任B.保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任C.保險公司應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值D.保險公司應(yīng)當(dāng)全額退還保險費【答案】BC【考點8】人身保險合同的特殊條款（P215）2.誤告年齡條款若投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更

47、正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。但若投保人為此支付的保險費多于應(yīng)交的保險費，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人?！窘忉尅浚?）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的（按照真實年齡無法承保），保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；（2）投保人申報的被保險人的年齡不真實（按照真實年齡可以承保），保險費實行多退少補的原則。3.自殺條款以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。【

48、解釋】如果保險合同屆滿2年后，被保險人自殺的，保險人應(yīng)按合同約定給付保險金?！鞠嚓P(guān)鏈接一】以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，保險合同無效。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受此限?！鞠嚓P(guān)鏈接二】按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人“書面同意”，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。【考點9】保險公司（P199）1.保險公司的設(shè)立（1）保險公司的注冊資本最低限額為人民幣2億元，保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本?！鞠嚓P(guān)鏈接】（1）設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣；（2）設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣；（3）設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀

49、行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。（2）保險公司在中國境內(nèi)、境外設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)。保險公司分支機構(gòu)不具有法人資格，其民事責(zé)任由保險公司承擔(dān)。2.保險公司的變更保險公司的變更有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)：（1）變更名稱；（2）變更注冊資本；（3）變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所、撤銷分支機構(gòu)；（4）公司分立或者合并；（5）修改公司章程；（6）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額5以上的股東或者變更持有股份有限公司股份5以上的股東；（7）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。3.保險公司的終止（1）解散保險公司因合并、分立需要解散，或者股東會、股東大會決議解散，或者公司章程規(guī)定的

50、解散事由出現(xiàn)，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)后解散。（2）被撤銷（3）破產(chǎn)保險公司不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，經(jīng)中國保監(jiān)會同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；中國保監(jiān)會也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。（4）經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除因合并、分立或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由中國保監(jiān)會指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。4.保險

51、公司的業(yè)務(wù)范圍保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。5.對保險公司的接管保險公司有下列情形之一的，中國保監(jiān)會可對其進行接管：（1）公司的償付能力嚴(yán)重不足；（2）違反保險法的規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)嚴(yán)重危及公司的償付能力的?！窘忉尅拷庸芷谙迣脻M，中國保監(jiān)會可以決定延長接管期限，但接管期限最長不得超過2年。【相關(guān)鏈接】（1）商業(yè)銀行“已經(jīng)或者可能”發(fā)生信用危機，嚴(yán)重影響存款人的利益時，中國銀監(jiān)會可以對銀行實行接管；（2）接管期限最長不得超過2年?！究键c10】保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人（

52、P201、202）1.保險代理人（1）保險代理人是指根據(jù)“保險人”的委托，向“保險人”收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的“機構(gòu)或者個人”。（2）個人保險代理人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托。2.保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是指基于“投保人”的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的“機構(gòu)”?！窘忉?】保險經(jīng)紀(jì)人是為投保人、被保險人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)的機構(gòu)。保險經(jīng)紀(jì)人既不是保險合同的當(dāng)事人，也不是任何一方的代理人。【解釋2】與保險代理人不同的是，保險經(jīng)紀(jì)人是接受投保人的委托，代表的是投保人的利益。一般來講，經(jīng)紀(jì)合同的委托人

53、應(yīng)當(dāng)向經(jīng)紀(jì)人支付傭金作為報酬。但根據(jù)保險業(yè)的通例，保險經(jīng)紀(jì)人雖然接受投保人委托并代表投保人利益，為投保人與保險人簽訂保險合同提供中介服務(wù)，但其傭金一般由“保險人”支付。【解釋3】與保險代理人不同的是，保險經(jīng)紀(jì)人是專門從事保險經(jīng)紀(jì)活動的單位，而不能是個人。第三單元 外匯管理法律制度【考點1】外匯管理的對象（P244）（2011年多選題）外匯管理的對象是境內(nèi)機構(gòu)、境內(nèi)個人的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動，以及境外機構(gòu)、境外個人在境內(nèi)的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動。1.境內(nèi)機構(gòu)，是指中華人民共和國境內(nèi)的國家機關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位、社會團體、部隊等，外國駐華外交領(lǐng)事機構(gòu)和國際組織駐華代表機構(gòu)除外。2.境內(nèi)個人，是

54、指中國公民和在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住滿1年的外國人，外國駐華外交人員和國際組織駐華代表除外。【例題多選題】根據(jù)外匯管理法律制度的規(guī)定，外匯管理的對象是境內(nèi)機構(gòu)、境內(nèi)個人的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動，以及境外機構(gòu)、境外個人在境內(nèi)的外匯收支或者外匯經(jīng)營活動。下列機構(gòu)或人員中，屬于外匯管理對象的境內(nèi)機構(gòu)或境內(nèi)個人的有（ ）。（2011年）A.中華人民共和國境內(nèi)的國家機關(guān)B.國際組織駐華代表機構(gòu)C.外國駐華外交人員D.在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住滿1年的外國人【答案】AD【考點2】經(jīng)常項目（P244）1.經(jīng)常項目外匯收入，“可以”（并非必須）按照國家有關(guān)規(guī)定保留或者賣給經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

55、2.經(jīng)常項目外匯支出，憑有效單證以自有外匯支付或者向經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)購匯支付?！窘忉?】經(jīng)常項目外匯收支包括貿(mào)易收支、勞務(wù)收支和單方面轉(zhuǎn)移等。【解釋2】外匯管理條例要求經(jīng)常項目外匯收支應(yīng)當(dāng)具有真實、合法的交易基礎(chǔ)?！究键c3】資本項目（P245）1.資本項目外匯收入保留或者賣給經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)外匯管理機關(guān)“批準(zhǔn)”，但國家規(guī)定無需批準(zhǔn)的除外。2.資本項目外匯支出，憑有效單證以自有外匯支付或者向經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)購匯支付。國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)經(jīng)外匯管理機關(guān)批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)在外匯支付前辦理批準(zhǔn)手續(xù)。3.依法終止的外商投資企業(yè)，依法進行清算、納稅后，屬于外方投資者所有的人民

56、幣，可以向經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)購匯匯出。【解釋】資本項目包括資本轉(zhuǎn)移、直接投資、證券投資、衍生產(chǎn)品及貸款等。【考點4】違反外匯管理條例的法律責(zé)任（P248）1.逃匯是指違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外，或者以欺騙手段將境內(nèi)資本轉(zhuǎn)移境外。2.套匯是指違反規(guī)定以外匯收付應(yīng)當(dāng)以人民幣收付的款項，或者以虛假、無效的交易單證等向經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)騙購?fù)鈪R等非法行為。3.非法攜匯是指違反規(guī)定攜帶外匯出入境。4.非法匯匯是指違反規(guī)定將外匯匯入境內(nèi)?！纠}單選題】根據(jù)外匯管理法律制度的規(guī)定，以欺騙手段將境內(nèi)資本轉(zhuǎn)移至境外的行為是（ ）。（2013年）A.套匯B.非法攜匯C.逃匯D.非法匯匯【答案】C第四單元 支票和銀行本票【考點1】支票（P241）支票，是指出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行或者其他金融機構(gòu)在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。1.支票出票行為的絕對應(yīng)記載事項（2014年單