抵質(zhì)押品管理辦法

1、抵質(zhì)押品管理辦法第一章總則第一條根據(jù)銀監(jiān)發(fā)201716號文“商業(yè)銀行押品管理辦法”、根據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法 和中 華人民共和國擔(dān)保法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條本辦法所稱押品是指債務(wù)人或第三方為擔(dān)保商業(yè)銀行相關(guān)債權(quán)實現(xiàn)，抵押或質(zhì)押給商業(yè)銀行，用于緩釋 信用風(fēng)險的財產(chǎn)或權(quán)利。第三條 XX （以下簡稱我行）押品管理遵循以下原則：（一）合法性原則。押品管理應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定。（二）有效性原則。抵質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)完備，押品價值合理并易于處置變現(xiàn)，具有較好的債權(quán)保障作用。（三）審慎性原則。充分考慮押品本身可能存在的風(fēng)險因素，審慎制定押品管理政策，

2、動態(tài)評估押品價值及風(fēng)險緩釋 作用。（四）從屬性原則。銀行使用押品緩釋信用風(fēng)險應(yīng)以全面評估債務(wù)人的償債能力為前提。第二章管理體系第四條 管理職責(zé)（一）治理架構(gòu)1、董事會董事會負(fù)責(zé)督促高級管理層在全面風(fēng)險管理體系框架下構(gòu)建押品管理體系，切實履行押品管理職責(zé)。2、高級管理層高級管理層負(fù)責(zé)規(guī)范押品管理制度流程，落實各項押品 管理措施，確保押品管理體系與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理水平相 適應(yīng)。3、押品管理職能單位：我行由信貸管理部門作為押品管理牽頭部門，統(tǒng)籌協(xié)調(diào) 押品管理，包括制定押品管理制度、推動信息化建設(shè)、開展 風(fēng)險監(jiān)測、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)等。（二）業(yè)務(wù)部門具體分工如下：1、前：專人保管。由信貸管理部門設(shè)立客戶押

3、品保管崗位，由押品保管員（以下簡稱保管員）對客戶的抵/質(zhì)押財產(chǎn)專職點收、封存、保管并辦理交還手續(xù)、并定期進行檢 查；2、中：專柜專管，雙人保管?？蛻舻仲|(zhì)押財產(chǎn)存放于前臺總行營業(yè)部保險柜。 保險柜雙人保管，由專人保管鑰匙，由專人保管密碼;3、后：內(nèi)審部門。內(nèi)審部門將押品管理納入內(nèi)部審計范疇定期進行內(nèi)審。第五條 保管原則客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)的保管應(yīng)遵循抵質(zhì)押財產(chǎn)與客戶經(jīng)理分離管理，雙人點收、雙人封存、專人保管、專柜保管（保 險柜）原則；各相關(guān)部門遵循“相互制約、控制風(fēng)險”的原 則下，明確分離前后臺的前提下參照本標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第六條抵押財產(chǎn)的相關(guān)概念客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)是指客戶以抵質(zhì)押等擔(dān)保方式采取的信貸業(yè)務(wù)中所產(chǎn)

4、生的符合物權(quán)法、擔(dān)保法規(guī)定的抵質(zhì) 押物的權(quán)利證書或權(quán)利證明，如：房屋所有權(quán)證、土地所有 權(quán)證、存單、提單、倉單、采礦權(quán)、房屋他項權(quán)證、土地他 項權(quán)證、股權(quán)質(zhì)押登記證明、企業(yè)機器設(shè)備抵押登記證明、 采礦權(quán)質(zhì)押登記證明等的保管。票據(jù)、凍結(jié)單、解凍單和保 證金通知書的管理適用本作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。我行采取銀行內(nèi)部進行 抵押物價值的自評評估方式，抵押率一般控制在60% 70%左右。第七條押品管理流程客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)的保管是對客戶上述財產(chǎn)的點收、封存、保管和交還的過程1、客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)點收、封存1.1經(jīng)辦客戶經(jīng)理辦理完畢相關(guān)抵質(zhì)押登記手續(xù)以及信 貸業(yè)務(wù)審查審核審批程序后，應(yīng)與客戶當(dāng)面鑒別、清點抵質(zhì) 押物權(quán)利證書或權(quán)

5、利證明；1.2清點無誤后，交予信貸管理部保管員，并在交接簿 上簽章登記；1.3保管員負(fù)責(zé)將抵質(zhì)押物權(quán)利證書或權(quán)利證明存放于專用保險柜中；1.4保管員根據(jù)抵質(zhì)押品登記“ XX客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)登記 簿”。2、客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)返還2.1客戶結(jié)清貸款業(yè)務(wù)后，填妥其留存“代保管收據(jù)” 第一聯(lián)的提取抵質(zhì)押物相應(yīng)內(nèi)容并加蓋公章，向經(jīng)辦信貸業(yè) 務(wù)的客戶經(jīng)理提出提取抵質(zhì)押財產(chǎn)的申請；2.2經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)會計部門出具的“還款憑證”，填妥其留存的“代保管收據(jù)”第二聯(lián)的提取客戶抵質(zhì)押物內(nèi)容， 并簽字，連同會計部門出具的“還款憑證” 一并交給保管員， 向其提出提取客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)的申請；2.3保管員收到經(jīng)辦客戶經(jīng)理提交的“

6、還款憑證”和“代 保管收據(jù)”第一、二聯(lián)，通知保險柜密碼管理員，雙人同時 進行審核。經(jīng)審核確認(rèn)信貸業(yè)務(wù)已履行完畢，從保險柜取出 抵質(zhì)押物權(quán)利證書或權(quán)利證明，與經(jīng)辦客戶經(jīng)理三人會同客 戶，當(dāng)面將抵質(zhì)押物權(quán)利證書或權(quán)利證明點清并與留存第三 聯(lián)核對。保管員核對無誤簽字確認(rèn)，收回“代保管收據(jù)”第 一、二聯(lián)。2.4清點、核對無誤后，保管員應(yīng)在XX客戶抵質(zhì)押財產(chǎn) 登記簿上記錄抵質(zhì)押財產(chǎn)取出日期及有關(guān)說明，并待保管 員、抵質(zhì)押財產(chǎn)領(lǐng)取人、拆封人簽字后將收據(jù)交由經(jīng)辦客戶 經(jīng)理歸檔，將抵質(zhì)押財產(chǎn)交還客戶。第八條抵質(zhì)押財產(chǎn)的調(diào)換和補辦的處理（一）原則上抵質(zhì)押財產(chǎn)不可以調(diào)換和補辦，客戶要求 調(diào)換抵質(zhì)押財產(chǎn)，必須由審批

7、該信貸業(yè)務(wù)的審貸會和最終審 批人審批同意，并按本作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定辦理。1 .如不符合規(guī)定手續(xù)退還、調(diào)換抵 /質(zhì)押物，保管員必 需向本信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營職能部門負(fù)責(zé)人及審貸會報批。2 .調(diào)換抵質(zhì)押品應(yīng)由原審議該信貸業(yè)務(wù)的審貸會和最終審批人同意。（二）客戶如發(fā)生“代保管收據(jù)”第一聯(lián)遺失或損壞， 根據(jù)信貸業(yè)務(wù)主合同和抵質(zhì)押合同，向我行原出據(jù)該憑證的 單位提出書面補辦申請。1.經(jīng)辦客戶經(jīng)理根據(jù)其主合同、抵質(zhì)押合同審查補辦申請是否屬實，審查無誤后提交至本單位保管員；2 .保管員對照“ XX客戶抵質(zhì)押財產(chǎn)登記簿”與補辦申 請內(nèi)容審查無誤后，向部門負(fù)責(zé)人提交客戶補辦申請，并說 明情況；3. 部門負(fù)責(zé)人審批補辦申請，審

8、批同意則按本作業(yè)標(biāo) 準(zhǔn)規(guī)定補辦手續(xù)。第九條抵質(zhì)押品臺賬建立我行的相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)真實、完整的保存押品管理過 程中產(chǎn)生的各類文檔，包括押品調(diào)查文檔、評估文檔、存續(xù) 期管理記錄等相關(guān)資料，并易于檢索和查詢。第十條信息系統(tǒng)的持續(xù)完善我行的相關(guān)信貸條線業(yè)務(wù)部門相當(dāng)建立押品管理信息系統(tǒng)，持續(xù)收集押品類型、 押品估值、抵質(zhì)押率等相關(guān)信息， 支持對押品及相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展統(tǒng)計分析，動態(tài)監(jiān)控押品債 權(quán)和風(fēng)險緩釋能力，將業(yè)務(wù)管控規(guī)則嵌入信息系統(tǒng)，加強系 統(tǒng)制約，防范抵質(zhì)押業(yè)務(wù)風(fēng)險。第三章風(fēng)險管理第十一條我行接受的押品應(yīng)符合以下基本條件：（一）押品真實存在;（二）押品權(quán)屬關(guān)系清晰，抵押（出質(zhì)）人對押品具有 處分權(quán)；

9、（三）押品符合法律法規(guī)規(guī)定或國家政策要求；（四）押品具有良好的變現(xiàn)能力。第十二條 應(yīng)至少將押品分為金融質(zhì)押品、房地產(chǎn)、 應(yīng)收賬款和其他押品等類別，并在此基礎(chǔ)上進一步細(xì)分。同 時，應(yīng)結(jié)合本行業(yè)務(wù)實踐和風(fēng)控水平，確定可接受的押品名 錄，且至少每年更新一次。第十三條 應(yīng)遵循客觀、審慎原則，依據(jù)評估準(zhǔn)則及 相關(guān)規(guī)程、規(guī)范，明確各類押品的估值方法， 并保持連續(xù)性， 原則上，對于有活躍交易市場、有明確交易價格的押品，應(yīng) 考慮市場價格確定押品價值。采用其他方法估值時，評估價 值不能超過當(dāng)前合理市場估值。第十四條 根據(jù)不同押品的價值波動特性，合理確定 價值重估頻率，每年至少應(yīng)重估一次。波動較大的押品應(yīng)適 當(dāng)提

10、高重估頻率，有活躍交易市場的金融質(zhì)押品應(yīng)進行盯市 估值。第十五條 明確押品估值的責(zé)任主體以及估值流程， 包括發(fā)起、評估、確認(rèn)等相關(guān)環(huán)節(jié)。對于外部估值情形，其 評估結(jié)果應(yīng)由內(nèi)部審核確認(rèn)。第十六條應(yīng)審慎確定各類押品的抵押率上限，并根據(jù)經(jīng)濟周期、風(fēng)險狀況和市場環(huán)境及時調(diào)整。抵質(zhì)押率指押品擔(dān)保本金余額與押品估值的比率：抵質(zhì) 押率二押品擔(dān)保本金金額+押品估值X 100%第十七條 建立動態(tài)監(jiān)測機制，跟蹤押品相關(guān)政策變 化、地區(qū)環(huán)境變化、分析其對押品價值的影響，及時發(fā)布預(yù) 警信息，必要時采取相應(yīng)措施。第十八條力口強押品集中度管理，采取必要措施，防范因單一押品或單一類押品占比過高產(chǎn)生的風(fēng)險。第十九條 根據(jù)押品

11、重要程度和風(fēng)險狀況，定期對押 品開展壓力測試，原則上每年至少進行一次，并根據(jù)測試結(jié) 果采取應(yīng)對措施。第四章押品調(diào)查與評估第二十條表內(nèi)外業(yè)務(wù)采用抵質(zhì)押擔(dān)保的， 應(yīng)對押品情況進行調(diào)查與評估，主要包括受理、調(diào)查、估值、審批等環(huán) 節(jié)。第二十一條應(yīng)明確抵押（出質(zhì)）人需提供的材料范圍，及時、全面收集押品相關(guān)信息和材料。第二十二條客戶經(jīng)理應(yīng)對抵押（出質(zhì)）人以及押品情況進行調(diào)查并形成書面意見，內(nèi)容包括但不限于押品權(quán)屬及 抵質(zhì)押行為的合法性。押品及其權(quán)屬證書的真實性、押品變 現(xiàn)能力、押品與債務(wù)人風(fēng)險的相關(guān)性，以及抵押（出質(zhì)）人 的擔(dān)保意愿、與債務(wù)人的關(guān)聯(lián)關(guān)系等。第二十三條押品調(diào)查方式包括現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查，原

12、則上以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔。第二十四條應(yīng)按照既定的方法、頻率、流程對押品進行估值，并將評估價值和變現(xiàn)能力作為業(yè)務(wù)審批的參考因素。第二十五條 下列情形下，押品應(yīng)由外部評估機構(gòu)進行估值：（一）法律法規(guī)及政策規(guī)定、人民法院、仲裁機關(guān)等要求必須由外部評估機構(gòu)估值的押品；（二）監(jiān)管部門要求由外部評估機構(gòu)估值的押品；（三）因估值技術(shù)要求較高，本行不具備評估專業(yè)能力的押品；（四）其他確需外部評估機構(gòu)估值的押品。第二十六條 應(yīng)明確外部評估機構(gòu)的準(zhǔn)入條件，選擇符合法定要求、取得相應(yīng)專業(yè)資質(zhì)的評估機構(gòu)，實行單名單制管理，定期開展后評價，動態(tài)調(diào)整合作名單。原則上不接受名單以外的外部評估機構(gòu)的估值結(jié)果，確需名

13、單以外的外部評估機構(gòu)估值的，應(yīng)審慎控制使用范圍第二十七條 應(yīng)參考押品調(diào)查意見和評估結(jié)果，對抵質(zhì) 押業(yè)務(wù)進行審批。第五章抵質(zhì)押設(shè)立與存續(xù)期管理第二十八條 辦理抵質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)簽訂合法、有 效的書面主合同及抵質(zhì)押從合同，押品存續(xù)期限原則上不短 于主債權(quán)期限。主從合同合一的，應(yīng)在合同中明確抵質(zhì)押擔(dān) 保事項。第二十九條對于法律法規(guī)規(guī)定抵質(zhì)押權(quán)經(jīng)登記部門要 求辦理抵質(zhì)押登記，取得他項權(quán)利證書或其他抵質(zhì)押登記證 明，確保抵質(zhì)押登記真實有效。第三十條對于法律規(guī)定以移交占有為質(zhì)權(quán)生效要件的 押品和應(yīng)移交銀行保管的權(quán)屬證書，銀行應(yīng)辦理轉(zhuǎn)移占有的 交付或止付手續(xù)，并采取必要措施，確保押品真實有效。第三一條 押

14、品由第三方監(jiān)管的，應(yīng)明確押品第三方 監(jiān)管的準(zhǔn)入條件，對合作的監(jiān)管方實行名單制管理，加強日 常監(jiān)控，全面評價其管理能力和資信狀況。對于需要轉(zhuǎn)移第 三方保管的押品，應(yīng)與抵押（出質(zhì)）人、監(jiān)管方簽訂監(jiān)管合 同或協(xié)議，明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任。監(jiān)管方 應(yīng)將押品與其他資產(chǎn)相分離，不得重復(fù)出具倉儲單據(jù)或類似 證明。第三十二條應(yīng)明確押品及其權(quán)屬證書的保管方式和操 作要求，妥善保管抵押（出質(zhì)）人依法移交的押品或權(quán)屬證 書。第三十三條 應(yīng)按規(guī)定頻率對押品進行價值評估。出現(xiàn) 下列情形之一的，即使未到重估時點，也應(yīng)重新估值：（一）押品市場價格發(fā)生較大波動；（二）發(fā)生合同約定的違約事件；（三）押品擔(dān)保的債權(quán)形

15、成不良；（四）其他需要重估的情形。第三十四條 發(fā)生可能影響抵質(zhì)押權(quán)實現(xiàn)或出現(xiàn)其他需 要補充變更押品的情形時，應(yīng)及時采取補充擔(dān)保等相關(guān)措施防 范風(fēng)險。第三十五條 抵質(zhì)押合同明確約定警戒線或平倉線的押 品，應(yīng)加強押品價格監(jiān)控，觸及警戒線時要及時采取防控措施，觸及強制平倉 條件時應(yīng)按合同約定平倉。第三十六條 在對押品先關(guān)主合同辦理展期、重組、擔(dān) 保方案變更等業(yè)務(wù)時，應(yīng)確保抵質(zhì)押擔(dān)保的連續(xù)性和有效 性，防止債權(quán)懸空。第三十七條 應(yīng)對押品管理情況進行定期或不定期檢 查，重點檢查押品保管情況以及權(quán)屬變更情況，排查風(fēng)險隱 患，評估相關(guān)影響，并以書面形式在相關(guān)報告中反映。原則 上不低于每年一次。第六章押品返還與處理第三十八條 出現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)辦理抵質(zhì)押注銷 登記手續(xù)，返還押品或權(quán)屬證書：（一）抵質(zhì)押擔(dān)保合同履行完畢，押品所擔(dān)保的債務(wù)已 經(jīng)全部清償；（二）人民法院解除抵質(zhì)押擔(dān)保裁判生效；（三）其他法定或約定情形。第三十九條 向受讓方轉(zhuǎn)讓抵質(zhì)押擔(dān)保債權(quán)的，應(yīng)協(xié)助 受讓方辦理擔(dān)保變更手續(xù)。第四十條債務(wù)人未能按期清償押品