商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

1、商業(yè)銀行委托貸款管理辦法中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 銀監(jiān)發(fā) 20182 號(hào)第一章 總 則第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)委托貸 款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中華人民共和 國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法 中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法等法律法 規(guī)，制定本辦法。第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委 托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由 商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣 種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用、協(xié)助收回的貸款， 不包括現(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款和住房公積金項(xiàng)下委托貸款。委托人是指提供委托貸款資金的法人、非法人

2、組織、個(gè)體 工商戶和具有完全民事行為能力的自然人?，F(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款是指商業(yè)銀行在現(xiàn)金管理服務(wù)中，受企業(yè)集團(tuán)客戶委托，以委托貸款的形式，為客戶提供的企業(yè)集 團(tuán)內(nèi)部獨(dú)立法人之間的資金歸集和劃撥業(yè)務(wù)。住房公積金項(xiàng)下委托貸款是指商業(yè)銀行受各地住房公積金 管理中心委托，以住房公積金為資金來(lái)源， 代為發(fā)放的個(gè)人住房 消費(fèi)貸款和保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款。第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè) 銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過(guò)合同約定各 方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、 平等自愿、責(zé)利匹配、審慎經(jīng)營(yíng)的原則

3、。第二章業(yè)務(wù)管理第六條商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制 度，合理確定部門、崗位職責(zé)分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準(zhǔn) 入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，并定期評(píng)估, 及時(shí)改進(jìn)。第七條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)具備以下前（一）委托人與借款人就委托貸款條件達(dá)成一致。（二）委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機(jī)構(gòu) 同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證 明。商業(yè)銀行不得接受委托人為金融資產(chǎn)管理公司和經(jīng)營(yíng)貸款 業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。第八條商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人 承擔(dān)以下職責(zé)，并在合同中作出明確約定。（）自行確定委托貸款的借款人，并

4、對(duì)借款人資質(zhì)、貸 款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。（二）確保委托資金來(lái)源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配, 并按合同約定及時(shí)向商業(yè)銀行提供委托資金。（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，確保貸款 用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。第九條商業(yè)銀行審查委托人資金來(lái)源時(shí)，應(yīng)要求委托人 提供證明其資金來(lái)源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的相關(guān)證明，對(duì)委托人的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用記錄等進(jìn)行必要的審核, 重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)以下內(nèi)容的審查和測(cè)算：（一）委托人的委托資金是否超過(guò)其正常收入來(lái)源和資金 實(shí)力。（二）委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測(cè)算委托人自有資 金，并將測(cè)算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依

5、據(jù)。第十條商業(yè)銀行不得接受委托人下述資金發(fā)放委托貸款：（一）受托管理的他人資金。（二）銀行的授信資金。（三）具有特定用途的各類專項(xiàng)基金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另 有規(guī)定的除外）。（四）其他債務(wù)性資金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另有規(guī)定的除外）（五）無(wú)法證明來(lái)源的資金。企業(yè)集團(tuán)發(fā)行債券籌集并用于集團(tuán)內(nèi)部的資金，不受本條規(guī)定限制第十一條商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金 用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。 資金用途不得 為以下方面：（一）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家禁止的領(lǐng)域和用途。（二）從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投 資。（三）作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資。（四）用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股（監(jiān)管

6、部門另有規(guī) 定的除外）。（五）其他違反監(jiān)管規(guī)定的用途。第十二條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“誰(shuí)委托誰(shuí)付費(fèi)”的原則向委 托人收取代理手續(xù)費(fèi)。第十三條商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項(xiàng)達(dá) 成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。 合同中應(yīng)載明貸款用 途、金額、幣種、期限、利率、還款計(jì)劃等內(nèi)容，并明確委托人、 受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。第十四條 委托貸款采取擔(dān)保方式的，委托人和擔(dān)保人應(yīng)就擔(dān)保形式和擔(dān)保人（物）達(dá)成一致，并簽訂委托貸款擔(dān)保合同第十五條商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開(kāi)立專用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入該賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。 商業(yè)銀行不得串用不同委托 人

7、的資金。第十六條商業(yè)銀行應(yīng)同委托人、借款人在委托貸款借款 合同中明確協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責(zé)。第十七條商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助 收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人賬戶。對(duì)于本息未能及 時(shí)到賬的，應(yīng)及時(shí)告知委托人。第十八條委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借 款合同約定或委托人的書(shū)面通知，終止履行受托人的責(zé)任和義 務(wù)，并進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理；委托貸款到期后未還款的，商業(yè)銀行 應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定，為委托人依法維權(quán)提供協(xié)助。第三章風(fēng)險(xiǎn)管理第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以下行為：（一）代委托人確定借款人。（二）

8、參與委托人的貸款決策。（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。（四）代借款人確定擔(dān)保人。（五）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者用信貸、理 財(cái)資金直接或間接承接委托貸款。（六）為委托貸款提供各種形式的擔(dān)保。（七）簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的其他合同或協(xié)議。（八）其他代為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為。第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)實(shí) 行分賬核算，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)反映委托貸款和委托資金， 二者不得軋差后反映，確保委托貸 款業(yè)務(wù)核算真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。第二條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風(fēng)險(xiǎn)敞口 擴(kuò)大對(duì)本行授信業(yè)務(wù)帶

9、來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)影響，并采取相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管控措 施。第二十二條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管 理，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè) 務(wù)。第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合 同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的 ,須經(jīng)總行審查同意。第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全委托貸款管理信息系 統(tǒng)，登記資金來(lái)源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相 關(guān)信息，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)信息完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)、完整地在征信系統(tǒng)登記委托貸款相關(guān)信 息。第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù) 統(tǒng)計(jì)制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類統(tǒng)計(jì)、 匯總分析和數(shù)據(jù)報(bào)送。第二十六條 商

10、業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并 組織開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查。第四章 監(jiān)督管理第二十七條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照本辦法對(duì)商業(yè)銀行委托貸款 業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第二十八條商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。逾期未改正，或其行為嚴(yán) 重危及商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、 損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)或其派 出機(jī)構(gòu)可根據(jù)中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施；嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)中華 人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條的規(guī)定實(shí)施行政處 罰。第二十九條商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān) 監(jiān)管統(tǒng)計(jì)制度要求，準(zhǔn)確報(bào)送委托貸款明細(xì)信息。第三十條商業(yè)銀行違反本辦法第二十九條規(guī)定，未及時(shí)、