信用卡論文：信用卡風(fēng)險及其防范措施

1、信用卡論文：信用卡風(fēng)險及其防范措施【摘要】 隨著全球經(jīng)濟一體化和中國加入世貿(mào)組織，中國銀行業(yè)也開始了與國際慣例、國際準(zhǔn)則接軌。由于多方面原因，我國的信用卡業(yè)還處于發(fā)展的初級階段。因此，本文旨在探討中國信用卡業(yè)如何通過對信用卡風(fēng)險的分析和管理，制定出適于中國的信用卡風(fēng)險防范對策及發(fā)展戰(zhàn)略，以提高中國信用卡業(yè)在信用卡市場中的競爭力，并保持信用卡業(yè)發(fā)展的健康與穩(wěn)定?！娟P(guān)鍵詞】 信用卡 風(fēng)險管理 中國銀行業(yè)一、信用卡風(fēng)險的表現(xiàn)作為信貸消費業(yè)務(wù)的一種，信用卡與其他消費信貸業(yè)務(wù)相比，免擔(dān)保無抵押，在申請和使用上更靈活、更方便快捷，更適于消費者的日常隨機消費。這種特性也決定了信用卡的風(fēng)險性比其他一般信貸消費

2、要高。其風(fēng)險主要表現(xiàn)在以下幾方面。1、信用卡的惡意透支其主要包括以下幾種類型：第一，頻繁透支，積少成多型。持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營業(yè)點，反復(fù)支取現(xiàn)金，即在短時間內(nèi)占用銀行大量現(xiàn)金。第二，多卡透支，“拆東墻補西墻”型。持卡人向多家發(fā)卡銀行提出申請，多頭開戶，并且往往以新透支償還舊透支，造成多重債務(wù)，最終導(dǎo)致無力償還。第三，相互勾結(jié)透支型。其中包括：持卡人之間相互交叉擔(dān)保，分別在不同銀行申辦信用卡進行多頭透支；持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費等方式套取銀行資金；持卡人與銀行員工內(nèi)外勾結(jié)利用信用卡透支。2、信用卡的變造和偽造在信用卡的寄送和使用過程中經(jīng)常會產(chǎn)生信用卡的變造和

3、偽造風(fēng)險，這是由于大多不法分子竊取和盜用信用卡資料，并利用信用卡資料來制造和販賣假卡，牟取暴利、侵吞銀行資金，給銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失，同時，也使得持卡人對于信用卡的安全感降低，使信用卡的推廣受到阻礙。這樣，利用偽卡來實施犯罪，不僅損害了發(fā)卡行和持卡人的利益，同時也損害了商家的經(jīng)濟利益，擾亂了社會經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)。3、信用卡的網(wǎng)上欺詐隨著電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的普及發(fā)展，犯罪分子利用黑客軟件或釣魚網(wǎng)站，盜走持卡人的關(guān)鍵信息，從而盜用信用卡持有人的資金。在網(wǎng)絡(luò)越來越發(fā)達的今天，信用卡的網(wǎng)上欺詐，也正呈現(xiàn)著上升趨勢。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上交易仍然在不斷上升，目前信用卡的網(wǎng)上交易雖然只占到信用卡交易總額的34，但是

4、，由于缺乏相應(yīng)的保障機制，信用卡網(wǎng)上欺詐交易的比例卻是普通交易的12倍。二、形成信用卡風(fēng)險的原因1、信用卡自身的風(fēng)險其中包括持卡人信用風(fēng)險、循環(huán)貸款風(fēng)險和追加額度的增加所帶來的風(fēng)險。首先，持卡人的信用風(fēng)險主要是因為申請信用卡不必提供擔(dān)?；蚴堑盅?，并且申請表格內(nèi)容過于簡單，導(dǎo)致審批時很難全面掌握安全尺度，容易引發(fā)道德風(fēng)險，致使在持卡人信用出現(xiàn)問題時，發(fā)卡行不可能通過變賣抵押品補償欠款，甚至找不到持卡人。其次，循環(huán)貸款的風(fēng)險主要是由于信用卡的還款方式采用彈性制。持卡人只需在還款期限內(nèi)，按照發(fā)卡行所設(shè)定的最低還款額還款，并且貸款的總數(shù)額未達到發(fā)卡行核定的信用額度，便可繼續(xù)消費。而在最低還款額以上的大

5、部分欠款沒有一個固定的還款時間，持卡人的信用記錄也不受到影響，這就有可能使持卡人同時持有多張信用卡，采取“拆東墻補西墻”的辦法維持信用，隨時間和持卡人的財務(wù)狀況的變化，債務(wù)成倍增長，導(dǎo)致信貸風(fēng)險的提高，甚至形成惡意透支和欺詐。再次，追加額度所帶來的風(fēng)險是指發(fā)卡銀行在其核準(zhǔn)的信用額度之外，再給予一定范圍、金額上的浮動，有時這種追加額度甚至不必申請，發(fā)卡行會把它當(dāng)作一種營銷策略在特定時期內(nèi)統(tǒng)一提高持卡人的信用額度，這就在無形中大大增加了發(fā)卡行所承擔(dān)的風(fēng)險。2、信用卡管理流程中產(chǎn)生的風(fēng)險信用卡的風(fēng)險管理，即通過量化在信用卡發(fā)行過程的各個階段，在一定影響下導(dǎo)致資金損失情況的水平，就可以利用各種技巧、工

6、具和技術(shù)來減少資金損失的發(fā)生，從而提供一個符合公司利潤目標(biāo)和資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的風(fēng)險水平。根據(jù)風(fēng)險管理的組成元素則可分為：法律和規(guī)定、信用政策、分析技術(shù)、產(chǎn)品管理、信用操作、催收操作和欺詐操作七個領(lǐng)域。這七個領(lǐng)域也是信貸流程的主要組成部分，但由于管理流程的設(shè)計中存在漏洞，而導(dǎo)致了惡意透支、欺詐等損失的發(fā)生。其中主要包括以下幾點：首先，由于對申領(lǐng)信用卡的審核不嚴(yán)，部分發(fā)卡銀行只為追求發(fā)卡數(shù)量而放松了信用卡申領(lǐng)的審核要求，對于申領(lǐng)人的資信調(diào)查流于形式，并且對于申領(lǐng)人的真實身份沒有通過多種的方式進行核查，這樣就放松了對偽造身份證冒名領(lǐng)卡以騙取銀行信用的行為的有效遏制。其次，對于因信用卡透支造成的不良資產(chǎn)催

7、收不力，一旦持卡人形成透支，發(fā)卡銀行對透支款的催收相當(dāng)困難。再次，信用卡的賬戶管理網(wǎng)絡(luò)發(fā)展相對于業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，如：發(fā)卡銀行在擴大營業(yè)范圍的同時，信用卡業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)卻沒有及時跟上，持卡人極易達到惡意透支取現(xiàn)的目的。3、信用卡科技含量不高造成的風(fēng)險磁條卡技術(shù)自身的缺陷已構(gòu)成銀行卡犯罪的主要因素，因為犯罪分子可以很容易地通過設(shè)備盜取磁條上的資料，再復(fù)制到新的卡片上。在近幾年的東南亞，利用磁條卡的技術(shù)缺陷，信用卡盜卡犯罪非常猖獗，不法商戶和偽卡制造人勾結(jié)，當(dāng)持卡人在這些商戶刷卡消費時，犯罪分子利用裝載在刷卡器上的讀卡裝置復(fù)制持卡人資料，并即時傳送給世界某一地的偽卡制造商，達到盜取他人資金的目的。由此可見

8、，隨著科學(xué)技術(shù)的日新月異，磁條卡已經(jīng)不再適應(yīng)現(xiàn)代銀行卡發(fā)展的需要。三、信用卡風(fēng)險的防范措施為了使風(fēng)險與回報對稱，實現(xiàn)高的盈利率。信用卡業(yè)必然需要一套規(guī)范科學(xué)的風(fēng)險管理體制。而如何建立有效的風(fēng)險管理體制，就要通過對每個業(yè)務(wù)流程進行分析調(diào)整，從而建立有效的風(fēng)險控制體系。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)流程和目前主要面臨的風(fēng)險，可以把分析調(diào)整的重心放在信用政策的制定、分析技術(shù)使用、催收操作和欺詐操作上，其原因如下。1、完善信用卡的信用政策信用政策的確定主要是在發(fā)卡前的階段，其中的幾個重要步驟包括：第一，要建立審批指南，既要有明確的市場定位，明確制定出確定信用額度的標(biāo)準(zhǔn)、證明文件的最低標(biāo)準(zhǔn)以及確定出檢查指南與市場相適應(yīng)

9、的周期。只有這樣才能在最大限度發(fā)揮信用卡自身優(yōu)勢的同時，避免市場開發(fā)的盲目性、信用卡循環(huán)信貸和追加額度風(fēng)險的潛伏性等信用卡自身風(fēng)險。第二，就是要建立客戶的評分卡模型，即要確定信用卡的目標(biāo)客戶。因為能給發(fā)卡行帶來真正收益的人，是那些不僅利用信用卡來貸款消費，而且需要支付利息的人。這就需要發(fā)卡行在龐大的客戶群體中，有效的識別出優(yōu)質(zhì)客戶。在控制風(fēng)險的同時，提高收益。評分卡是基于統(tǒng)計學(xué)原理而設(shè)立的評分工具，是根據(jù)銀行所提供的數(shù)據(jù)而開發(fā)的評分模型，其功能是對每個申請人的信貸風(fēng)險進行目標(biāo)明確的定量評估，即用分?jǐn)?shù)定量表示信貸風(fēng)險。因此，利用評分卡模型，不僅可以提高信貸決策的效率和精度，而且可以加強對客戶業(yè)務(wù)

10、的管理控制力。2、加強技術(shù)分析的應(yīng)用分析技術(shù)方面，要實施數(shù)據(jù)挖掘。發(fā)卡行實施數(shù)據(jù)挖掘，可以充分利用客戶的歷史資料，并通過一定的數(shù)值分析發(fā)現(xiàn)其中的規(guī)律，從而更好地揭示各項因素與結(jié)果間的內(nèi)在關(guān)系，是決策者將事后反應(yīng)變成事前控制。數(shù)據(jù)庫的建立和數(shù)據(jù)挖掘的實施，有利于建立一個完善的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)并加強實時監(jiān)控。發(fā)卡行對于系統(tǒng)內(nèi)儲存的持卡人的各項資料，包括：信貸額度、預(yù)借現(xiàn)金額度、用款頻率、還款時間等，可以進行歸納整理，建立數(shù)據(jù)庫，進行專業(yè)的分析研究并進行分類，便可以了解例如開戶資料、客戶素質(zhì)、消費偏好、透支期分布以及盈利模式等等。這樣做不僅可以在控制風(fēng)險的條件下兼顧積極的營銷策略，還可以采用各種積極的手

11、段來管理賬戶的收益能力。同時，對持卡人的有效跟蹤監(jiān)控也有助于預(yù)防風(fēng)險的轉(zhuǎn)化，對于發(fā)卡行來說及時有效的反應(yīng)并標(biāo)記出可疑持卡人，不僅有利于將自身的風(fēng)險防范前移，在銀行聯(lián)網(wǎng)中，也可及時采取連動效應(yīng)，即引起其他各關(guān)聯(lián)行注意，減少損失的金額，有利于信用卡業(yè)的持續(xù)發(fā)展。3、完善信用卡債務(wù)的控制和管理催收策略的有效實施，是以客戶的數(shù)據(jù)庫資料的建立和系統(tǒng)資源的共享為基礎(chǔ)的。并且，建立起一套與業(yè)務(wù)發(fā)展相配套的催收機制和流程，也可以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少資金損失。但在催收業(yè)務(wù)中，如何識別出那些對于債權(quán)人來說的不可接受的風(fēng)險賬戶，將成為關(guān)鍵。所以，相對于那些在評估后可能增加透支限額或努力使其透支額維持在其限額內(nèi)的賬戶，

12、更需要把注意力集中在那些可能成為拖欠賬戶或有成為破產(chǎn)賬戶趨勢的賬戶上。對這些問題賬戶采取相應(yīng)的措施，是控制風(fēng)險的有效措施?？傊?，隨著信用卡業(yè)的不斷快速發(fā)展，催收業(yè)務(wù)作為信用卡風(fēng)險管理中不可或缺的一部分，也將不斷的擴大。欺詐控制的責(zé)任是控制和減少由于信用卡欺詐使用所造成的金融損失。而欺詐控制的有效性，則主要取決于政府法律法規(guī)的有效解釋，以及技術(shù)分析和系統(tǒng)資源有效性等相關(guān)資源的結(jié)合。除了法律法規(guī)的保護與約束，利用技術(shù)分析方法對賬戶交易模式進行分析也是欺詐控制的手段之一。主要分為前攝性分析和反應(yīng)性分析。前攝性分析主要是通過對交易的金額、頻率、賬戶信息的改變等非金融信息組合評價，得出持卡人的消費習(xí)慣，

13、當(dāng)交易出現(xiàn)明顯異常的跡象，及時聯(lián)系持卡人來確定賬戶情況，來避免損失的發(fā)生。目前廣為推崇的就是神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，它通過學(xué)習(xí)機制來記以持卡人的交易模式，一旦異常情況出現(xiàn)，將預(yù)警以提示欺詐控制機構(gòu)，發(fā)卡行因此可以判斷交易是否合法。另一種是反應(yīng)性分析，屬于一種事后分析。當(dāng)潛在的信用卡欺詐交易被發(fā)卡行探測發(fā)現(xiàn)后，而將信用卡賬戶止付，盡可能的限制信用卡交易來防止風(fēng)險擴大。利用科學(xué)的分析模型來預(yù)防和控制欺詐的發(fā)生的同時，用法律來懲治欺詐行為，只有雙管齊下才能有效地控制并降低欺詐風(fēng)險的發(fā)生。4、加快信用卡的emv遷移要防止信用卡盜卡、偽卡的產(chǎn)生，加大安全系數(shù)，就必須從銀行卡自身技術(shù)上下手，以芯片代替磁條的emv遷

14、移，被公認(rèn)為是目前最好的解決辦法。emv標(biāo)準(zhǔn)是國際銀行卡組織共同發(fā)起制定的銀行卡從磁條卡向智能ic卡轉(zhuǎn)移的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。相對于目前的磁條卡，cpu芯片具有獨立運算、加解密和存儲能力。該技術(shù)的采用能大大提高銀行卡支付的安全性，并且減少欺詐行為。采用了新的數(shù)據(jù)加密技術(shù)和智能卡之后，atm和電子收款系統(tǒng)的讀卡器從芯片中讀取信息，芯片上的一些控制安全程序可與收單系統(tǒng)相互驗證，從而提高安全性。5、加快社會信用體系建設(shè)由于社會信用環(huán)境是當(dāng)前我國消費信貸市場發(fā)展的首要制約因素，因此盡快建立由政府主導(dǎo)下的社會信用體系已成為必然。而對于信用卡業(yè)來說，完善的個人征信系統(tǒng)有助于消除商業(yè)銀行面臨的信息不對稱和逆向選擇風(fēng)險，也有助于降低個人信用業(yè)務(wù)的成本和提高效率。另外，實現(xiàn)身份驗證和電子簽名的標(biāo)準(zhǔn)化，建立統(tǒng)一以身份證為識別標(biāo)志的個人信用代碼和相配套的電子簽名的數(shù)據(jù)庫，并通過一定手段來控制和約束個人基本資料的動態(tài)更新，并在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，以提供方便快捷的網(wǎng)上查詢服務(wù)。這樣不僅可以保證信用卡業(yè)的健康發(fā)展，對整個社會的信用環(huán)境的建設(shè)發(fā)展也有良好的促進作用?！緟⒖嘉墨I】1 王愛儉：