保險(xiǎn)合同糾紛中的法律適用(1)

1、保險(xiǎn)合同糾紛中的法律適用 （1） 保險(xiǎn)是人們防范風(fēng)險(xiǎn)最重要的手段，但由于我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 的時(shí)間短、不規(guī)范，保險(xiǎn)合同的糾紛越來越多。加之我國保 險(xiǎn)立法不完善的原因，糾紛產(chǎn)生后的化解難度較大，為了妥 善處理這類糾紛，本文就在審判實(shí)務(wù)過程中遇到的有關(guān)保險(xiǎn) 合同的問題作一下法律上的探討。 （一）保險(xiǎn)合同的效力 保險(xiǎn)合同與合同法規(guī)定的一樣， “生效”與“成立”是兩個(gè) 不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同 的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì) 當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同， 全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同 的成立與生效的關(guān)系有兩種

2、：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙 方便開始享有權(quán)利， 承擔(dān)義務(wù)； 二是合同成立后不立即生效， 而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根 據(jù)中華人民共和國民法通則第 55 條，中華人民共和國 合同法第 9 條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的 條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi) 容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。 簽訂保險(xiǎn)合同大致包括以下幾個(gè)過程： （1）投保人的申請(qǐng)， 填寫保險(xiǎn)單； （ 2）投保人與保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)條款，并說明支 付保險(xiǎn)費(fèi)的方法； （3）保險(xiǎn)人審查投保單，決定接受投保后 即在投保單上簽章； （ 4）保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么，在此過 程中出

3、現(xiàn)的保險(xiǎn)單、交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立 是什么關(guān)系？ 1、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系 保險(xiǎn)法第 12 條規(guī)定，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保 險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng) 事人雙方約定的合同內(nèi)容” 。目前對(duì)保險(xiǎn)單的簽發(fā)問題，大 體有肯定說和否定說兩種主張：肯定說認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成 立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成 協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件。實(shí)務(wù) 上，這一問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生， 是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問題。從法律上講，保險(xiǎn)單并非 保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱書目憑證。從 前文分析可知，

4、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某 項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至 于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不影響保險(xiǎn)合同的成立，除非雙方當(dāng) 事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式。我國合 同法第 44 條也規(guī)定，“依法成立的合同，自成立時(shí)生效” 而且，保險(xiǎn)單簽發(fā)是由保險(xiǎn)人控制主動(dòng)權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā) 作為合同成立要件，勢(shì)必加重投保人的劣勢(shì)地位，難以發(fā)揮 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。國外立法例對(duì)保險(xiǎn)合同成立是否以保 險(xiǎn)單為要件有相似規(guī)定：保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng) 事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受 法律約束；保險(xiǎn)人雖然沒有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保 險(xiǎn)人或投保人的要

5、約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保 險(xiǎn)合同的約束。 2、繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系 保險(xiǎn)法第 13 條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約 定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任” 這條規(guī)定使人對(duì)保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為 保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一 種意見認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承 諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。筆者認(rèn)為保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于 諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約 定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)費(fèi)交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人 約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而 已，與保險(xiǎn)合同的成立是

6、兩個(gè)概念。投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn) 人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律 規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險(xiǎn)合同成 立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn) 人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因 而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。 3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同效力之間的關(guān)系 保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，是指投保人對(duì)保 險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。其作用在于能有效地消除 賭博的可能性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。我國保險(xiǎn)法第 11 條第 1、 2 款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效

7、。 ”因 而，現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件。 但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同 存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得 保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無效之 間來回反復(fù)？這勢(shì)必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代 保險(xiǎn)的發(fā)展角度，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效要件， 而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。 從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的 要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展 角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將 其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的 方向。因?yàn)殡S著

8、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有 了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭 受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì) 保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保 險(xiǎn)利益并無實(shí)際意義，而且要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn) 利益還會(huì)增加實(shí)務(wù)上的困擾。但對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，人身 保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單生效時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn) 合同無效。但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)保 險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害 的合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對(duì) 人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。 在審判實(shí)踐中，保險(xiǎn)代理人代投保人在投保單

9、上填寫相關(guān)內(nèi) 容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險(xiǎn) 代理人除代投保人填寫投保單上某些內(nèi)容外，還代投保人在 投保單上簽字。保險(xiǎn)公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險(xiǎn) 公司間卻往往因?yàn)橥侗紊戏峭侗Ｈ吮救撕灻?，而引發(fā)雙方 對(duì)保險(xiǎn)合同效力的爭(zhēng)議。這通過對(duì)投保人行為方式的分析， 可以判斷投保人是否對(duì)保險(xiǎn)代理人代簽投保單的行為給予 授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險(xiǎn)合同效力的理由是否成立。如果 投保單是保險(xiǎn)代理人代投保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保 人當(dāng)時(shí)給予了明示授權(quán)，則需要對(duì)投保人的行為方式作進(jìn)一 步判斷。如果投保人根據(jù)保險(xiǎn)人簽發(fā)的保單交納了保險(xiǎn)費(fèi)， 就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險(xiǎn)代理 人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而 簡(jiǎn)單地否認(rèn)投保單甚至是保險(xiǎn)合同