日本地震保險(xiǎn)制度及對(duì)我國(guó)的啟示分析解析

1、日本地震保險(xiǎn)制度及對(duì)我國(guó)的啟示 位于環(huán)太平洋地震帶且處于四大板塊 接觸帶的日本 , 是聞名世界的地震多發(fā)國(guó)。 雖然陸地面積不及世界的 0.3%，但約有 10% 的世界地震是在日本及其周邊地區(qū)發(fā)生的 , 日本年均有感地震達(dá) 1000 次以上。一次次 的地震使日本積累并不斷完善了相應(yīng)的法 律制度和應(yīng)對(duì)補(bǔ)償機(jī)制， 在應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害方 面取得了顯著成效。一、日本地震保險(xiǎn)的產(chǎn)生背景及特點(diǎn)（一）產(chǎn)生背景。 19441945 年，根據(jù) 戰(zhàn)時(shí)特殊損失保險(xiǎn)法，日本實(shí)施過(guò)國(guó)家 地震保險(xiǎn)。 1966 年 5 月，日本歷史上具有里 程碑意義的地震保險(xiǎn)法問(wèn)世，標(biāo)志著由 政府和保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)的地震保險(xiǎn)制度 產(chǎn)生。1964

2、 年新瀉地區(qū) 7.5 級(jí)地震促成了這 一法律的出臺(tái)。該法明確了立法目的：“為 了保護(hù)受災(zāi)地區(qū)民眾的生活穩(wěn)定， 對(duì)遭受地 震災(zāi)害的民用住宅和家庭財(cái)產(chǎn)予以特別保 護(hù)”，并規(guī)定了地震保險(xiǎn)對(duì)象、費(fèi)率、承保 和再保險(xiǎn)等方式， 明確了對(duì)遭受全部損失的承保對(duì)象進(jìn)行賠償， 是規(guī)范日本地震保險(xiǎn)運(yùn) 營(yíng)的基本法。 1980 年，日本對(duì)地震保險(xiǎn)制度 作出修改，增加了對(duì)半損也進(jìn)行賠償?shù)膬?nèi) 容。1991 年，日本再次修改保險(xiǎn)制度， 進(jìn)一 步擴(kuò)大了地震損失賠償范圍。 1995 年，日本 阪神發(fā)生里氏 7.2 級(jí)地震， 許多受害者都得 到了地震保險(xiǎn)賠償， 是日本歷史上最大的一 次保險(xiǎn)賠償。 但這次保險(xiǎn)賠付也暴露出日本 原有地

3、震保險(xiǎn)制度的不足， 如建筑物和家庭 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)限額過(guò)低， 保險(xiǎn)金支付比例不合理 等。因此， 1996 年日本出臺(tái)了新的地震保險(xiǎn) 制度。新制度將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開， 并采取不同的保險(xiǎn)政策。（二）特點(diǎn)。一是 地震保險(xiǎn)法律制度比 較健全。在日本， 地震保險(xiǎn)法、 阪神、 淡路大地震處置特別財(cái)政援助與資助法 等 法律法規(guī)， 以及散見于各種普通法律中的針 對(duì)地震災(zāi)害的專門性規(guī)定， 共同構(gòu)成了日趨 完善、 細(xì)致且可操作的地震保險(xiǎn)相關(guān)法律體 系。這些地震保險(xiǎn)制度有利于日本高效應(yīng)對(duì) 地震災(zāi)害，并在地震發(fā)生后 , 獲得國(guó)家救濟(jì)和商業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 二是 產(chǎn)品因承保對(duì)象不同 而不同。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震損失完全由商業(yè)保險(xiǎn)

4、承保，政府不參與，與一般商業(yè)保險(xiǎn)沒有根 本區(qū)別。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)損失由JER （日本地震再保險(xiǎn)株式會(huì)社 Japan Earthquake Rein surance Compa ny 以下簡(jiǎn)稱 JER）、商 業(yè)保險(xiǎn)公司、政府共同承擔(dān)，以“不盈利不 強(qiáng)制”為原則。政府和保險(xiǎn)公司對(duì)家庭財(cái)產(chǎn) 損失進(jìn)行比例賠償， 既保障了居民的基本生 活需要，大幅度地降低了保險(xiǎn)費(fèi)率，也避免 了政府包辦帶來(lái)的財(cái)政負(fù)擔(dān)、 資金補(bǔ)償效率 低等問(wèn)題，擴(kuò)大了地震保險(xiǎn)覆蓋面。這種共 同分擔(dān)模式能夠有效激勵(lì)各參與主體做好 震前防御、震后自救，并在生活救助、定損 理賠等方面充分發(fā)揮作用。二、日本地震保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)述（一）家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)。

5、 日本的家庭 財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)（見表 1）作為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的附加險(xiǎn)出售，不能單獨(dú)投保。其自動(dòng)附加 于居住用建筑物、家庭財(cái)產(chǎn)的保單之中，由 于地震保險(xiǎn)金額相對(duì)較高， 且地震風(fēng)險(xiǎn)因地而異，在一些地震少發(fā)的地區(qū)，人們加入地 震保險(xiǎn)的意識(shí)相對(duì)較弱， 對(duì)一部分人來(lái)也是 經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，因此，不希望加入地震保險(xiǎn)的客 戶可以特殊說(shuō)明，不予投保。所收保費(fèi)全部 累積用于地震時(shí)的賠款準(zhǔn)備。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保對(duì)象為居民 住宅和生活用具。 作為商務(wù)用途或商業(yè)店鋪 專用的建筑物、營(yíng)業(yè)用途的家具、辦公用品 或商品等財(cái)物，不能作為承保標(biāo)的。保險(xiǎn)期 限分三種類型：（ 1）短期保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)期 限不足一年的保險(xiǎn)； （ 2）一年期保險(xiǎn)

6、； （ 3） 長(zhǎng)期保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)期限為 2-5 年的保險(xiǎn)。參 保地震險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額， 是附加地震險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn) 險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的 30 50%。建筑物保險(xiǎn)金額最 高限額為 5000萬(wàn)日元， 家庭財(cái)產(chǎn)為 1000 萬(wàn) 日元。（二）家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。 日 本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率設(shè)定遵循“不 盈利不虧損”的原則， 不由各保險(xiǎn)公司自行 決定，而是由中立性的財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu) （Non-Life Insurance Rating Organizationof Japan, NLIRO）根據(jù)地震特點(diǎn)、長(zhǎng)期地震 歷史資料， 以及參考地震方面專家意見后厘 定出基礎(chǔ)費(fèi)率。其費(fèi)率由純費(fèi)率和附加費(fèi)率 兩部分組成，其中純費(fèi)

7、率僅包含地震風(fēng)險(xiǎn)， 附加費(fèi)率則體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本， 但 不包含預(yù)期利潤(rùn)。 日本的地震保險(xiǎn)也實(shí)行差 別費(fèi)率， 根據(jù)地震風(fēng)險(xiǎn)大小和建筑結(jié)構(gòu)分為 4 個(gè)等級(jí) （見表 2）, 即 1 等地區(qū)、 2 等地區(qū)、 3 等地區(qū)和 4 等地區(qū) , 并按此等級(jí)確定地震基 本保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，根據(jù)建筑年限和抗震等 級(jí)等條件，還能夠享受 10-30%的折扣。在 2006 年財(cái)政年度， 日本政府出臺(tái)了地震保險(xiǎn) 稅收優(yōu)惠政策，可以從所得稅稅基和地方居 住稅稅基中分別扣除 5 萬(wàn)日元和 2.5 萬(wàn)日 元，以促進(jìn)地震保險(xiǎn)的推廣和覆蓋。表 1：日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn) 由于地震所引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) 責(zé)任 的直接損壞、 埋沒

8、（由地震引起建 筑物倒塌等原因埋沒保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)）， 火災(zāi)（ 由地震引起的火災(zāi)、連鎖性 火災(zāi)） 和沖毀（由地震引起的堤壩分級(jí)破裂、 決口等） 造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損損失 對(duì) 損害程度 賠償象 金額建 主要結(jié)構(gòu)筑物 （地基、房柱、 墻壁、紡錠）的 損失金額占建全損筑物時(shí)價(jià)的 50% 保險(xiǎn) 以上，或者建筑 金額 保險(xiǎn) 總面積的 70%以 1金0額0% 上遭到?jīng)_毀或 100%家 財(cái)建筑物半損燒毀損失金額 超過(guò)時(shí)價(jià)的 80% 以上主要結(jié)構(gòu) 的損失占建筑 物時(shí)價(jià)的 20-50%，或者建筑面積的20-70%保險(xiǎn)基本地區(qū)費(fèi)率（日元）家損失金額金額50%財(cái)占時(shí)價(jià)30-80%以上建主要結(jié)構(gòu)筑物的損失占建筑部分物時(shí)價(jià)的3-2

9、0%保險(xiǎn)損失金額5%家損失金額財(cái)占時(shí)價(jià)10-30%以上保險(xiǎn)建不超過(guò)5000萬(wàn)日元金額筑物家不超過(guò)1000萬(wàn)日元財(cái)表2:不同地區(qū)結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn) 金額：1000日元/年）非木 造木造0.501.00巖手縣、秋田縣、山形 縣、福島縣、櫪木縣、群馬 縣、富山縣、石川縣、福井 縣、鳥取縣、山口縣、福岡 縣、佐賀縣、長(zhǎng)崎縣、熊本 縣、鹿兒島縣、沖繩縣0.651.27北海道、青森縣、宮城 縣、新瀉縣、長(zhǎng)野縣、岐阜 縣、滋賀縣、京都府、奈良 縣、兵庫(kù)縣、岡山縣、広島 縣、大分縣、宮崎縣、沖繩 縣0.651.56香川縣0.911.88茨城縣、山梨縣、愛媛 縣0.912.15德島縣、高知縣1.051.88琦

10、玉縣，大阪府1.693.06千葉縣，愛知縣，三 重縣，和歌山縣1.693.13東京都、神奈川縣、靜 岡縣（三）企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的承保方式及 費(fèi)率厘定。日本的企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)作為企 業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)出售，采取限額保險(xiǎn)的 承保方式。保險(xiǎn)公司擁有費(fèi)率的定價(jià)權(quán)，一 般是參考公司的設(shè)定模式和地震保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 再保險(xiǎn)的費(fèi)率水平設(shè)定。同樣，不同企業(yè)的 財(cái)產(chǎn)由于地區(qū)、建筑結(jié)構(gòu)等不同，也實(shí)行差 別費(fèi)率。三、日本地震保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制（一）日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)運(yùn)行模式。 日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司向 公眾出售，然后全額分保給 JEF。JER將會(huì) 自留一部分風(fēng)險(xiǎn)， 然后將剩余風(fēng)險(xiǎn)分成兩部 分，一部分根據(jù)保險(xiǎn)公司的

11、市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)分給 市場(chǎng)，一部分分給政府，即由民間保險(xiǎn)公司 與政府共同承保， 震后損失賠償按照損失分 級(jí)確定（見圖1）。其中，JER與政府簽訂 的再次分保合同是“地震保險(xiǎn)超額損失再 保險(xiǎn)合同”， 當(dāng)一次地震損失的賠款金額超 過(guò)一定額度 （ 目前為 1100 億日元 ） 時(shí)，政府 才予以支付相應(yīng)的再保險(xiǎn)賠款。（二）日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)賠付支出 承擔(dān)模式。 日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)具體賠付 支出的承擔(dān)模式如表 3 所示：當(dāng)發(fā)生損失時(shí)， 1150億日元以內(nèi)的損失由 JER100嘛擔(dān)， 1150億-19250億日元的部分由JER和商業(yè) 保險(xiǎn)公司共同承擔(dān) 50%，另外的 50%由政府 承擔(dān)， 19250 億-5

12、5000 億日元的部分由 JER 和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同承擔(dān) 5%，剩余部分由政 府承擔(dān)。 如果單次地震事故保險(xiǎn)損失總額超 過(guò)上述最高賠付限額， 那么將按照最高賠付 限額與保險(xiǎn)損失總額的比例對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付。截至 2010 年 11 月，日本家庭財(cái)產(chǎn) 地震保險(xiǎn)總賠償限額為 55000 億日元。（三）日本家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的 來(lái)源及用途。 主要來(lái)自于保費(fèi)收入、投資收 益，還有政府每年提取的財(cái)政資金。截至 2010 年 3 月末，日本民間保險(xiǎn)公司和政府需 提存的地震保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金分別為 10211 億 日元、 12708 億日元。近年來(lái)，地震保險(xiǎn)責(zé) 任準(zhǔn)備金呈增加態(tài)勢(shì)，具體變化見表 4。表 3

13、：日本責(zé)任準(zhǔn)備金變化表（單位：億日元）民間年度 保險(xiǎn)公司政府合計(jì)19661361919801,1338702,00320005,7627,43313,19520016,0877,97214,05920026,5608,46415,02420037,0978,97916,07620047,6009,52817,12920058,06110,12318,18520068,64110,74119,38220079,08011,38620,46720089,57312,04021,613200910,21110,70822,919圖 1 ： 日本地震保險(xiǎn)再保險(xiǎn)程序 為保障經(jīng)濟(jì)安全， 家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)業(yè)

14、 務(wù)規(guī)模每年要提交國(guó)會(huì)審議， 如超過(guò)當(dāng)年承 受能力，必須進(jìn)行調(diào)整。為此，日本政府為 家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)設(shè)立了與專項(xiàng)再保險(xiǎn)會(huì) 計(jì)管理科目。 如果地震引起的政府賠償責(zé)任 超過(guò)了其提存的地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金， 政府需要 向國(guó)會(huì)提交申請(qǐng)動(dòng)用財(cái)政資金。同時(shí)，支付 保險(xiǎn)賠償后剩余的再保險(xiǎn)費(fèi)必須全部結(jié)存， 作為地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。 保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)收 入中扣除所支付的保險(xiǎn)賠償金和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 后，也要作為地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金全部提存。為 保證準(zhǔn)備金安全和具有良好的流動(dòng)性， 地震 風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金只能投資債券等風(fēng)險(xiǎn)小、 流動(dòng)性 強(qiáng)的金融品種。（四）日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的運(yùn)作模 式。日本企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)采取商業(yè)化模式 運(yùn)作，政府不直接參與

15、。但可通過(guò)間接方式 對(duì)企業(yè)地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)采取必要的干預(yù)和 限制，如審批保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種、控制保 險(xiǎn)公司償付能力系數(shù)等。四、對(duì)我國(guó)的啟示發(fā)生于 2008 年 5 月 12 日的汶川地震， 造成了巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失， 雖然財(cái) 政撥款、地方援建、群眾捐款等方式幫助汶 川度過(guò)了難關(guān)并重建家園， 但地震保險(xiǎn)制度 的缺失，卻是需要正視并亟需解決的課題， 日本的經(jīng)驗(yàn)值得我國(guó)借鑒。一是加強(qiáng)立法建設(shè) , 完善相關(guān)法律法 規(guī)。地震保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的缺位 , 極大地 影響了地震保險(xiǎn)的規(guī)范化和制度化。 地震保 險(xiǎn)的發(fā)展離不開相應(yīng)法律的指導(dǎo) , 應(yīng)盡快制 定一部地震保險(xiǎn)的法律、 行政法規(guī)或部門規(guī) 章，為地震保險(xiǎn)推行提供制度保證。二是加強(qiáng)政府支持 , 給予地震保險(xiǎn)以政 策優(yōu)惠。 鼓勵(lì)性的發(fā)展政策符合我國(guó)國(guó)情 , 也可避免逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。 政府作為開辦地震保 險(xiǎn)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，可建立一家專業(yè)地震再保險(xiǎn) 公司，并規(guī)定按一定比例進(jìn)行法定分保。同 時(shí)，將地震保險(xiǎn)列為鼓勵(lì)投保險(xiǎn)種，可作為 附加險(xiǎn)種 , 也可作為主險(xiǎn)，投保人有權(quán)選擇 不同的保額。三是加強(qiáng)地震保險(xiǎn)宣傳 , 提高群眾投保 意識(shí)。 地震保險(xiǎn)需要的大量群眾參保才能分 散風(fēng)險(xiǎn)，