小額貸款公司經(jīng)營狀況調(diào)查報告

1、小額貸款公司經(jīng)營狀況調(diào)查報告小額貸款公司的日常監(jiān)管是一項全新的工作任務(wù)，永康市工商局以創(chuàng)建金華乃至全省小額貸款公司樣板為目標(biāo)，主動作為，靠前服務(wù)，深度挖掘工商職能資源，積極探索和創(chuàng)新傾情扶持、精細(xì)監(jiān)管、高效服務(wù)手段，發(fā)揮小額貸款公司在拓寬民間融資渠道方面的重要作用，為中小企業(yè)和農(nóng)戶提供了一條新的融資通道，深受中小企業(yè)的喜歡，為公司可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。一、小額貸款公司經(jīng)營情況（一）基本情況：永康市華豐小額貸款有限責(zé)任公司成立于2008年11月3日，公司注冊資本1億元，由五家企業(yè)法人和四名自然人出資組建，是金華市首家成立的小額貸款公司。公司聘請了熟悉金融業(yè)務(wù)的職業(yè)經(jīng)理人（原中國銀行武義縣分行副行

2、長）負(fù)責(zé)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)，并根據(jù)相關(guān)部門的要求，建立了華豐小額貸款公司貸款管理辦法、小額貸款貸后跟蹤管理辦法、檔案管理辦法、五級分類辦法、財務(wù)會計制度等，明確公司貸款調(diào)查、審查、審批流程。（二）運營情況：作為金華市首家小額貸款公司，一年來，該公司已為本地農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)累計發(fā)放貸款6.4587億元，客戶達(dá)586家，貸款余額1.44億元，月貸款利率在0.8%2.0%，營業(yè)收入1710萬元，凈利潤446萬元。從貸款用途看，華豐小額貸款公司貸款主要投向于工業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。在貸款余額中，工業(yè)貸款占84%，服務(wù)業(yè)貸款占12%，其他占4%；從貸款方式看，抵質(zhì)押貸款占30%，保證貸款余額占70%；從貸款種

3、類看，小額貸款公司貸款以企業(yè)保證、抵質(zhì)押貸款為主。其中企業(yè)保證貸款占65.1%，抵押貸款占30.1%，個人保證貸款4.7%，農(nóng)戶聯(lián)保貸款式占0.1%。從前期運行的總體情況來看，華豐小額貸款公司以其貸款門檻低、程序簡便等特點受到了眾多中小企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的青睞，所有貸款業(yè)務(wù)均按制定的業(yè)務(wù)流程規(guī)范運作，公司的運行有序而且規(guī)范，沒有發(fā)生不良貸款現(xiàn)象，沒有向股東借款和發(fā)放任何貸款，也沒有吸收社會公眾的一分存款，更沒有放高利貸，公司已進(jìn)入了良性發(fā)展的軌道。（三）貸款種類：華豐小額貸款公司根據(jù)永康企業(yè)的特點，開發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、房地產(chǎn)抵押貸款、企業(yè)保證貸款、個人保證貸款、股票質(zhì)押貸款、存貨質(zhì)押貸款等六

4、大類貸款品種，使大部分客戶都能得到融資服務(wù)。1、農(nóng)戶聯(lián)保貸款。由本市農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，小組成員相互承擔(dān)連帶責(zé)任保證，這種貸款的推出，有效降低了農(nóng)戶申請貸款的擔(dān)保門檻，解決了農(nóng)戶擔(dān)保難的問題。2、房地產(chǎn)抵押貸款。除辦理國有出讓房地產(chǎn)抵押貸款外，由于政府的重視和支持，通過溝通，取得了市國土、房管等部門的支持，將銀行不接受抵押的城區(qū)國有劃拔房地產(chǎn)列入抵押范圍。在我市前幾年不斷進(jìn)行的舊城拆遷改造過程中，形成了大量土地性質(zhì)為部分劃拔、部分國有出讓性質(zhì)的房地產(chǎn)及在城區(qū)劃拔土地（政府征地返還）上的房產(chǎn)，長期以來由于銀行金融機構(gòu)一直不接受這些房地產(chǎn)抵押，對這些客戶的資金需要無法達(dá)到滿足。華豐小額貸款公司開

5、辦此項業(yè)務(wù)后，累計辦理近1500萬元國有劃拔房地產(chǎn)抵押貸款，為這些客戶融資拓寬的渠道。3、企業(yè)保證貸款。我市五金配套行業(yè)發(fā)達(dá)，特別是在電動工具、防盜門等行業(yè)形成了數(shù)量眾多、規(guī)模不一的配套廠家。這些配套企業(yè)與大企業(yè)的貨款結(jié)算周期長，需墊付的資金量大，而由大企業(yè)提供擔(dān)保，公司向這些大企業(yè)的外協(xié)戶提供貸款支持，這樣既穩(wěn)定了大企業(yè)與外協(xié)戶的合作關(guān)系，又有效解決了外協(xié)戶的資金壓力。廠家支付貨款時，優(yōu)先歸還外協(xié)戶的小額貸款，也保障了貸款公司的資金安全，實現(xiàn)了一舉多贏。4、個人保證貸款主要由我市公務(wù)員、行政事業(yè)單位正式職工以及金額、郵政、供電及類煙草等行業(yè)正式職工保證。 5、股票質(zhì)押貸款。以借款人股票作質(zhì)押

6、，有效解決借款人臨時資金周轉(zhuǎn)困難問題。6、存貨質(zhì)押貸款。針對我市五金行業(yè)特點，與倉儲公司合作開辦了動產(chǎn)倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)，將企業(yè)的原材料、存貨列入質(zhì)押范圍。該業(yè)務(wù)推出后，企業(yè)在生產(chǎn)過程中遇到資金困難時，隨時可將原材料質(zhì)押給華豐小額貸款取得融資支持。公司推出該業(yè)務(wù)后，先后為3位客戶辦理存貨質(zhì)押貸款70萬元，解決了客戶的燃眉之急。二、目前制約小額貸款公司發(fā)展的幾個主要問題（一）未能使用人行征信系統(tǒng)，對貸款人信用情況缺乏了解。與銀行信貸調(diào)查相比，小額貸款公司在客戶調(diào)查中所得到的信息要少得多，由于小額貸款公司主要對象為小企業(yè)、個體工商戶，無論是銀行交易流水、納稅及上下游客戶關(guān)系，還是銀行信用記錄等都無法與上

7、規(guī)模企業(yè)相比，造成了解信息不全面，影響了貸款發(fā)放。另外，公司無法象銀行一樣對發(fā)放貸款的使用情況實行跟蹤監(jiān)督。（二）社會觀念亟待轉(zhuǎn)變。小額貸款公司業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，吸引了越來越多的客戶前來辦理貸款業(yè)務(wù)。但作為新生事物，許多客戶一提到它就將以前的寄售行、高利貸等同起來，在他們心里，能得到銀行的貸款是光榮的，而向小額貸款公司貸款則顯得見不得臺面，擔(dān)心被同行朋友知道，這種心理也阻礙了小額貸款公司的業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（三）稅負(fù)偏重，凈資產(chǎn)利潤率低。與銀行相比，小額貸款公司由于貸款資金來源單一，自有資金比例高，與一般企業(yè)相比，小額貸款公司經(jīng)營的特殊性，使貸款公司能計入營業(yè)成本的項目少，凈資產(chǎn)利潤率低。目前小額貸

8、款公司按普通工商企業(yè)繳納25%的所得稅和5.56%營業(yè)稅及附加稅，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于金融機構(gòu)的稅賦。（四）貸款單戶金額限制影響。根據(jù)目前政策，小額貸款公司70%的資金投向50萬元以下客戶。而我市經(jīng)濟發(fā)達(dá)，單筆50萬元的限制使許多客戶需求無法得到滿足。公司的小額貸款以投向中小個私企業(yè)為主，這些客戶的資金需求普遍在100萬元以內(nèi)。（五）資本金限制太死。根據(jù)浙江省小額貸款公司試點登記管理暫行辦法第九條規(guī)定，注冊資本上限為2億元，小額貸款公司設(shè)立1年后，經(jīng)省金融辦審核，才可增資擴股。對華豐小額貸款公司來講，這樣的規(guī)定極大的制約了公司的發(fā)展。（六）融資比例問題。小額公司成立不到四個月，公司資金已全部投放，而客戶需

9、求仍較多。目前政策限制小額貸款公司融資比例為注冊資本的50%，已不能滿足公司的經(jīng)營需求。三、對促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的幾點建議為加強小額貸款公司的監(jiān)管，促進(jìn)小額貸款公司的健康發(fā)展，更好地為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展服務(wù)，提出以下幾點建議。（一）上級部門要盡快統(tǒng)一開發(fā)、使用、推廣小額貸款公司的監(jiān)管軟件。使監(jiān)管部門做到實時監(jiān)管、提高監(jiān)管效率，實施信息共享。（二）完善政府企業(yè)信用平臺。利用工商行政管理機關(guān)的企業(yè)經(jīng)濟戶口信息，以及工商、稅務(wù)、金融等政府相關(guān)部門提供的各類企業(yè)信用信息以及企業(yè)自報的信息，整合系統(tǒng)行政資源，完善政府企業(yè)信用平臺，擴大政府企業(yè)信用平臺的社會化效應(yīng)，為小額貸款公司評估貸款人的信用等級提供有效信

10、息來源。（三）盡早接通使用人民銀行征信系統(tǒng)。建立小額貸款公司與人行征信系統(tǒng)的對接、查詢，共享其它金融機構(gòu)的資信等級評定結(jié)果和信用記錄，約束和激勵貸款人按期還款。（四）要根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟狀況差異，調(diào)整政策規(guī)定。對經(jīng)濟較發(fā)達(dá)的地區(qū)，適當(dāng)提高“小額”的標(biāo)準(zhǔn)，即提高“70%的資金用于同一借款人貸款余額不超過50萬的小額借款人”中50萬的標(biāo)準(zhǔn)，將50萬元限制提高到100萬元。（五）要調(diào)整政策規(guī)定。適當(dāng)放寬注冊資本上限和銀行融資比例限制，增加小額貸款公司可用資金，取消增資擴股的時間規(guī)定。（六）要出臺小額貸款公司稅收扶持政策。適當(dāng)降低稅率，考慮對小額貸款公司開業(yè)初期幾年內(nèi)的企業(yè)所得稅和營業(yè)稅實行先征后補。（七）拓展金融服務(wù)。小額貸款公司應(yīng)積極拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，提升全面服務(wù)企業(yè)的能力，創(chuàng)造新的營利點。樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營意識，實行與客戶共成長的精細(xì)化、專業(yè)化、個