農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)保證擔(dān)保管理暫行辦法

1、農(nóng)村合作銀行信貸業(yè)務(wù)保證擔(dān)保管理暫行辦法第一章 總 則第一條 為加強農(nóng)村合作金融機構(gòu)（以下簡稱農(nóng)村合作金融機構(gòu)）信貸業(yè)務(wù)保證擔(dān)保管理，規(guī)范信貸保證擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法、中華人民共和國商業(yè)銀行法及農(nóng)村合作金融機構(gòu)有關(guān)信貸管理制度，結(jié)合農(nóng)村合作金融機構(gòu)的實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)保證擔(dān)保，是指農(nóng)村合作金融機構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)時，保證人為被保證人履行合同項下的義務(wù)向農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不履行義務(wù)時，保證人按保證擔(dān)保合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。第三條農(nóng)村合作金融機構(gòu)辦理保證擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，確保保證擔(dān)

2、保的合法性和有效性。第四條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)只接受連帶責(zé)任保證擔(dān)保。保證擔(dān)?？梢栽谛刨J業(yè)務(wù)擔(dān)保中單獨使用，也可以和抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式結(jié)合使用。第二章 保證人第五條 具有完全民事行為能力和代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或者自然人可作為保證人。保證人可以是一人，也可以是數(shù)人。其他經(jīng)濟組織主要包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)和經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會團體及鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。第六條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)在辦理保證擔(dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇代償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。法人、其他經(jīng)濟組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時具備下列基本條件：（一）依法設(shè)立三

3、年（含）以上，生產(chǎn)經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，近兩年連續(xù)盈利；（二）有嚴(yán)格、健全的管理機構(gòu)和財務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨立財產(chǎn)；（三）收入來源穩(wěn)定，具有持續(xù)經(jīng)營能力，現(xiàn)金流量充足，具有較強的代償意愿和代償能力；（四）信用狀況良好，自身及控股股東無重大不良信用記錄和重大經(jīng)濟糾紛；（五）農(nóng)村合作金融機構(gòu)要求的其他條件。第七條 自然人為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：（一）具有中華人民共和國國籍；（二）具有完全民事行為能力；（三）年齡在18周歲（含）以上60周歲（含）以下，自保證人出生日期至信貸到期日不能超過60年；（四）有固定的住所；（五）具備穩(wěn)定、合法、充足的收入來源，具有較

4、強的代償意愿和代償能力；（六）信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（七）農(nóng)村合作金融機構(gòu)要求的其他條件。第八條 以保證保險（指保險公司作為保證人向農(nóng)村合作金融機構(gòu)提供的一種履約保證保險，如被保證人未按合同約定履行償付義務(wù)的，保險公司按照保險條款的約定向農(nóng)村合作金融機構(gòu)承擔(dān)賠償責(zé)任）作擔(dān)保的，除應(yīng)符合中華人民共和國保險法的有關(guān)規(guī)定外，還應(yīng)同時符合下列條件：（一）該險種已經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)；（二）保險責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)與主合同項下被擔(dān)保人的義務(wù)一致；（三）保險金額原則上應(yīng)覆蓋主合同權(quán)利總價值；（四）保險期限不得短于信貸期限；（五）保險人對約定的保險責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任；（六）以農(nóng)村合作金融

5、機構(gòu)為保險賠償金的第一受益人；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險并一次性繳清全部保費。第九條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)不接受下列單位、組織、人員或情形的保證擔(dān)保：（一）國家機關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；（三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門。企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證；（四）境外法人和其他組織提供的保證擔(dān)保；（五）農(nóng)村合作金融機構(gòu)信貸政策退出或禁止準(zhǔn)入的法人、其他經(jīng)濟組織；（六）擔(dān)任法定代表人、董事或高級管理人員所在公司有破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為且負(fù)有主要責(zé)任的；（七）有重大不

6、良信用記錄的；（八）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的；（九）有涉及重大債務(wù)糾紛及家庭糾紛（尤其離婚糾紛），足以影響保證人的擔(dān)保能力，且尚未解決的；（十）農(nóng)村合作金融機構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的人員、單位或其他組織；（十一）法律法規(guī)禁止的其他情形。第三章 保證擔(dān)保額度第十條 法人保證擔(dān)保額度的核定（一）農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)綜合考慮保證人的發(fā)展前景、現(xiàn)金流量、或有負(fù)債等因素，合理核定保證人的擔(dān)保額度，但一般最高不超過下列規(guī)定：保證擔(dān)保額度=n(總資產(chǎn)-總負(fù)債)-已為他人提供的各類擔(dān)保余額（包括為第三方提供的所有保證、抵押和質(zhì)押擔(dān)保余額）n為保證人信用等級調(diào)整系數(shù)，其中保證人信用等級在aaa級以上的

7、為3，aa級為2，a級為1，a級以下為0。（二）對單個被保證人的保證擔(dān)保余額超過保證人凈資產(chǎn)的50%時，應(yīng)從嚴(yán)控制。（三）集團成員單位之間關(guān)聯(lián)擔(dān)保（相互擔(dān)保或循環(huán)擔(dān)保）余額不得超過集團整體信貸額度的30%。（四）上市公司對外擔(dān)保總額不得超過最近一個會計年度合并會計報表凈資產(chǎn)的50%。第十一條 自然人保證擔(dān)保額度的核定 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)綜合考慮保證人的家庭收入、支出及對外擔(dān)保情況，合理確定保證人的擔(dān)保額度，但一般不超過以下公式計算的額度：自然人保證擔(dān)保額度=3（年正常稅后收入-年債務(wù)性支出-年生活保障支出）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額第四章 保證人應(yīng)提交的材料第十二條 保證人為法人、其他經(jīng)濟組

8、織的，應(yīng)提交下列材料：（一）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等，特殊行業(yè)須同時提供特殊行業(yè)經(jīng)營許可證；（二）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；（三）行政公章或合同專用章印鑒卡，經(jīng)備案的企業(yè)章程；（四）保證人有權(quán)決策機構(gòu)同意保證擔(dān)保的決議；保證人機構(gòu)有董事會或股東會的，應(yīng)提交董事會或股東會同意保證擔(dān)保的決議；法人分支機構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)提交有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明；（五）近三年財務(wù)年報與最近一期財務(wù)報告；（六）或有負(fù)債清單及情況說明；（七）上市公司作為保證人的還要提供對外擔(dān)保管理制度；（八）農(nóng)村

9、合作金融機構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。第十三條 保證人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：（一）有效身份證件；（二）固定居所證明；（三）家庭財產(chǎn)和收入狀況證明；（四）婚姻狀況證明；（五）同意提供保證擔(dān)保的書面材料； （六）個人必要信息情況；（七）農(nóng)村合作金融機構(gòu)認(rèn)為需要提交的其他材料。第五章 保證擔(dān)保管理及保證責(zé)任第十四條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用全區(qū)統(tǒng)一制訂的保證擔(dān)保合同文本簽訂合同。嚴(yán)禁保證人以承諾、股東會或董事會決議等方式代替保證擔(dān)保合同。第十五條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)經(jīng)過審查，確認(rèn)保證擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證擔(dān)保合同。保證擔(dān)保合同自合同雙方當(dāng)事人當(dāng)面

10、簽字并蓋章之日起生效。法律另有規(guī)定或雙方另有約定的除外。第十六條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)與保證人可以就單個信貸業(yè)務(wù)訂立保證擔(dān)保合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)訂立最高額保證擔(dān)保合同。第十七條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保保證擔(dān)保合同中保證人的名稱與主合同約定的保證人名稱及編號一致。第十八條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保保證擔(dān)保合同各方印章、簽字真實、有效。第十九條 農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)加強對保證人的監(jiān)管，對保證人的擔(dān)保能力建立動態(tài)監(jiān)測和重估制度。如發(fā)現(xiàn)保證人代償能力下降，無力承擔(dān)其保證責(zé)任的，應(yīng)及時要求被保證人另行提供農(nóng)村合作金融機構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保。被保證人不能及時提供擔(dān)保的，應(yīng)及時采取保全措施。第二十條 主合同變更的，必須征得保證人的書面同意，未征得保證人的書面同意的，不得變更。第二十一條 被保證人未按合同履行約定義務(wù)時，農(nóng)村合作金融機構(gòu)在向被保證人主張權(quán)利的同時，還應(yīng)要求保證人履行保證責(zé)任。保證人沒有履行約定義務(wù)時，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)在訴訟時效內(nèi)及時向人民法院提請訴訟，并采取財產(chǎn)保全措施。第二十二條 其他規(guī)定（一）以民營企業(yè)為信貸業(yè)務(wù)主體的，農(nóng)村合作金融機構(gòu)必須追加其前十大股東或股權(quán)占比10%以上的股東作為連帶責(zé)任保證人，并簽訂正式的保證擔(dān)保合同。（二）保證人為已婚自然人