對發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的思考

1、對發(fā)展農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的思考中間業(yè)務(wù)，是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表外負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。目前，英美國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均達(dá)到50%，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均達(dá)到8%，而農(nóng)村信用社（包括農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，以下統(tǒng)稱農(nóng)村信用社）的中間業(yè)務(wù)收入占比普遍較低。據(jù)合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站該行年年報(bào)顯示，年度該行中間業(yè)務(wù)收入占比僅為0.3%。中間業(yè)務(wù)收入已日益引起我國商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注，并作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤增長的重點(diǎn)，農(nóng)村信用社要想對中間業(yè)務(wù)取得較好的發(fā)展，并在日益激烈的市場競爭中取得一席之地，就必須要奮起直追，加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)。一、當(dāng)前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)

2、存在的問題1、中間業(yè)務(wù)品種較少、創(chuàng)新不足，缺乏發(fā)展后勁。目前，我國的中間業(yè)務(wù)主要包括九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務(wù)主要是支付結(jié)算類、銀行卡和代理類中間業(yè)務(wù)，其他中間業(yè)務(wù)品種則較少涉及，中間業(yè)務(wù)的品種不能夠完全滿足客戶需求。而且目前農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)的附加值較低，為農(nóng)村信用社的帶來的收入有限，發(fā)展?jié)摿Σ蛔恪８匾氖?，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展依靠創(chuàng)新，有創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)會(huì)贏得較多的客戶，更是吸引高端客戶的有力工具。農(nóng)村信用社由于中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚、人員素質(zhì)偏低等

3、種種原因，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新不足，不能為客戶提供“一攬子”的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，在日益激烈的中間業(yè)務(wù)競爭市場上處于劣勢。2、中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)混亂。由于農(nóng)村信用社的主要業(yè)務(wù)收入仍然是貸款利息收入，中間業(yè)務(wù)收入只占極少部分，部分員工認(rèn)為中間業(yè)務(wù)收費(fèi)可有可無，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入少收、不收或者亂收。而且，法人聯(lián)社甚至網(wǎng)點(diǎn)間的收費(fèi)政策也不盡統(tǒng)一，容易導(dǎo)致客戶誤解，會(huì)認(rèn)為農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)亂收費(fèi)、業(yè)務(wù)管理不規(guī)范，這樣對中間業(yè)務(wù)整體的系統(tǒng)的發(fā)展十分不利。3、缺乏有效的營銷措施，中間業(yè)務(wù)推廣未形成有力營銷氛圍。國內(nèi)很多商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的推廣都制定有很多的營銷計(jì)劃和吸引客戶的優(yōu)惠措施，如節(jié)假日優(yōu)惠活動(dòng)、積分計(jì)劃等，并利用

4、各種媒介進(jìn)行宣傳，營造起較好的中間業(yè)務(wù)營銷氛圍，極大的推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而農(nóng)村信用社缺少較為系統(tǒng)的營銷規(guī)劃，部分農(nóng)村信用社還是限于上街宣傳、拉橫幅、做墻體廣告等手段進(jìn)行宣傳，營銷效果作用有限。二、對農(nóng)村信用社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議1、加快中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富中間業(yè)務(wù)品種，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)營銷。農(nóng)村信用社大多以縣（市、區(qū)）為法人單位，受到業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、農(nóng)村信用社員工素質(zhì)等等因素的影響，對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力受限或不足。在這種情況下，比較切實(shí)可行的辦法就是省聯(lián)社承擔(dān)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重任，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新、豐富業(yè)務(wù)種類，制定全省的中間業(yè)務(wù)推廣計(jì)劃，形成全省一盤棋，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。各法人聯(lián)社要依據(jù)省

5、聯(lián)社的中間業(yè)務(wù)整體營銷計(jì)劃，因地制宜，制定適合本地實(shí)際的營銷方案，積極營造良好的營銷環(huán)境。2、規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)就是為客戶提供服務(wù)，從客戶那里取得收費(fèi)。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)較多，服務(wù)客戶的面較廣，這樣就需要規(guī)范和統(tǒng)一收費(fèi)，避免收費(fèi)混亂，避免因收費(fèi)的不統(tǒng)一給客戶造成誤解，從而造成客戶流失。省聯(lián)社（甚至全國范圍內(nèi)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)）要制定統(tǒng)一規(guī)范的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公示。法人聯(lián)社要定期、不定期的對基層網(wǎng)點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行檢查，確保收費(fèi)的規(guī)范統(tǒng)一，省聯(lián)社也需要不定期對法人聯(lián)社的收費(fèi)政策進(jìn)行督察。3、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，提高中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展最終需要客戶經(jīng)理的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，而目前農(nóng)村信用社的員工對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識還停留在初級階段，中間業(yè)務(wù)的辦理仍處于等客上門、自然發(fā)展的狀態(tài)。農(nóng)村信用社要制定完