第03章-保險(xiǎn)基本原則-2013下

1、第三章第三章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 Company Logo 第三章第三章 保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 近因原則近因原則 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 四大原則四大原則 代位原則代位原則分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌t 第一節(jié)第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 Utmost Good FaithUtmost Good Faith Company Logo u是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有是指當(dāng)事人真誠(chéng)地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有 關(guān)合同的所有關(guān)合同的所有重要事實(shí)重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、，不允許存在任何虛偽、 欺瞞、隱瞞行為。欺瞞、隱瞞行為。

2、 u不僅在合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合不僅在合同訂立時(shí)要遵守此項(xiàng)原則，在整個(gè)合 同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人 履行履行“最大誠(chéng)信最大誠(chéng)信”原則。原則。 一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義 Company Logo u保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依 法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定 的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立 的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事的約定與承諾。否

3、則，受到損害的一方，按民事 立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同， 或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此受 到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。 一、最大誠(chéng)信原則的含義一、最大誠(chéng)信原則的含義 Company Logo 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的客觀要求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性的客觀要求 保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)信息的不對(duì)稱 保險(xiǎn)條款信息的不對(duì)稱保險(xiǎn)條款信息的不對(duì)稱 二、最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因二、最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中信息的不對(duì)稱性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中信息的不對(duì)稱性 Co

4、mpany Logo 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 u最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容包括: : 告知、告知、 保證、保證、 棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言 （一）（一）告知告知 u1 1、告知的含義和內(nèi)容、告知的含義和內(nèi)容 狹義的告知：僅指合同當(dāng)事人雙方在訂約前與訂狹義的告知：僅指合同當(dāng)事人雙方在訂約前與訂 約時(shí)，當(dāng)事人雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述；約時(shí)，當(dāng)事人雙方互相據(jù)實(shí)申報(bào)、陳述； 廣義的告知：指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有廣義的告知：指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有 效期內(nèi)，效期內(nèi)，對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān) 實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)實(shí)質(zhì)性重要

5、事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申報(bào)，據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面申報(bào)， 同時(shí)，同時(shí)，也應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的也應(yīng)將與投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性實(shí)質(zhì)性 重要事實(shí)重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。據(jù)實(shí)通告投保方。 Company Logo u2 2、告知的形式、告知的形式 u對(duì)于對(duì)于，主要有，主要有客觀告知客觀告知和和主觀告知主觀告知。 客觀告知客觀告知( (無限告知無限告知) ) ：即投保方須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)：即投保方須主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo) 的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； 主觀告知（詢問回答告知）：是投保方只對(duì)保險(xiǎn)主觀告知（詢問回答告知）：是投保方只對(duì)保險(xiǎn) 人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)

6、詢問以外的問題投保人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題投保 方則無需告知。方則無需告知。 u我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人 就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問， 投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 Company Logo u對(duì)于對(duì)于來說，主要有來說，主要有明確列示明確列示和和明確說明明確說明兩兩 種方式。種方式。 明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容列明明確列示是指保險(xiǎn)人只需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容列明 在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人；在保險(xiǎn)合同之

7、中，即視為已告知投保人； 明確說明是保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確明確說明是保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的列明在保險(xiǎn)合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的 解釋。解釋。 u我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人告知時(shí)采用要求保險(xiǎn)人告知時(shí)采用 的方式。的方式。 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 Company Logo u保證是指保證是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或 不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾。不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾。 u根據(jù)保險(xiǎn)存在的形式不同，分為根據(jù)保險(xiǎn)存在的形式不同，分為明

8、示保證明示保證和和默示保證默示保證兩種。兩種。 明示保證：是以條款形式在合同內(nèi)載明的保證。明示保證：是以條款形式在合同內(nèi)載明的保證。 默示保證：是指在保險(xiǎn)合同中雖然沒有用文字明確列出，默示保證：是指在保險(xiǎn)合同中雖然沒有用文字明確列出， 但在習(xí)慣上已被社會(huì)公認(rèn)是應(yīng)予遵守的事項(xiàng)。但在習(xí)慣上已被社會(huì)公認(rèn)是應(yīng)予遵守的事項(xiàng)。 默示保證主要用在海上保險(xiǎn)默示保證主要用在海上保險(xiǎn) （二）保證（二）保證 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 Company Logo u根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在，明示保證可分為根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在，明示保證可分為確認(rèn)保證確認(rèn)保證和和承承 諾保證諾保證。 確認(rèn)保證（認(rèn)定事項(xiàng)保證

9、）：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過確認(rèn)保證（認(rèn)定事項(xiàng)保證）：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過 去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。 承諾保證（約定事項(xiàng)保險(xiǎn)）：是投保人對(duì)將來某一事項(xiàng)承諾保證（約定事項(xiàng)保險(xiǎn)）：是投保人對(duì)將來某一事項(xiàng) 作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 Company Logo 三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 u保證與告知的區(qū)別保證與告知的區(qū)別 1 1、保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù)。、保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是一種

10、合同義務(wù)。 告知是合同訂立時(shí)投保人作的陳述，是先合同義務(wù)，告知是合同訂立時(shí)投保人作的陳述，是先合同義務(wù)， 并不構(gòu)成合同內(nèi)容。一旦訂入合同，就轉(zhuǎn)化為保證并不構(gòu)成合同內(nèi)容。一旦訂入合同，就轉(zhuǎn)化為保證 2 2、目的不同：保證是控制風(fēng)險(xiǎn)，告知是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、目的不同：保證是控制風(fēng)險(xiǎn)，告知是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn) 3 3、法律后果不同：保證是推定重要，違反即可解除合同。、法律后果不同：保證是推定重要，違反即可解除合同。 告知需要證明重要，才成為解除依據(jù)。告知需要證明重要，才成為解除依據(jù)。 4 4、保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，告知實(shí)質(zhì)上正確即可。、保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，告知實(shí)質(zhì)上正確即可。 Company Logo 三、最大誠(chéng)信

11、原則的內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 （三）棄權(quán)與禁止反言（三）棄權(quán)與禁止反言 u棄權(quán)棄權(quán)，是指放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。，是指放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為。 u禁止反言禁止反言，是指對(duì)放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝?。，是指?duì)放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝垺?Company Logo 四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 u保險(xiǎn)雙方違反告知的情形可歸納為：漏報(bào)、誤告、保險(xiǎn)雙方違反告知的情形可歸納為：漏報(bào)、誤告、 隱瞞、欺詐等四種主要類型。隱瞞、欺詐等四種主要類型。 u漏報(bào)漏報(bào)：由于疏忽、過失而未告知；或者對(duì)重要事實(shí)認(rèn)為不：由于疏忽、過失而未告知；或者對(duì)重要事實(shí)認(rèn)為不 重要而未告知重要而未告

12、知 u誤告誤告：由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限性，包括不知道、了解：由于對(duì)重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限性，包括不知道、了解 不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致，并非有意欺騙不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致，并非有意欺騙 u隱瞞隱瞞：投保人對(duì)會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保，或影響承保：投保人對(duì)會(huì)影響保險(xiǎn)人決定是否承保，或影響承保 條件的已知或應(yīng)知事實(shí)沒有如實(shí)告知或僅部分告知條件的已知或應(yīng)知事實(shí)沒有如實(shí)告知或僅部分告知 u欺詐欺詐：投保人懷有不良企圖，有意作不實(shí)告知：投保人懷有不良企圖，有意作不實(shí)告知 （一）違反告知的法律后果（一）違反告知的法律后果 Company Logo 四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 我國(guó)我

13、國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的 或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)， 足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保 險(xiǎn)人有權(quán)解除合同險(xiǎn)人有權(quán)解除合同”； “投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除 前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金

14、的責(zé)任，并前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并 不退還保險(xiǎn)費(fèi)不退還保險(xiǎn)費(fèi)”； “投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā) 生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故， 不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)”。 （一）違反告知的法律后果（一）違反告知的法律后果 Company Logo 四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果 u無論是明示保證是默示保證，所保證的事項(xiàng)理應(yīng)屬無論是明示

15、保證是默示保證，所保證的事項(xiàng)理應(yīng)屬 于重要事實(shí)。因此，若在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程于重要事實(shí)。因此，若在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程 中一旦存在違反保證事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或中一旦存在違反保證事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或 者保險(xiǎn)人可以拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任。者保險(xiǎn)人可以拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任。 u違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)人有權(quán)自始取消合同；違反承違反確認(rèn)保證，保險(xiǎn)人有權(quán)自始取消合同；違反承 諾保證，保險(xiǎn)人自被保險(xiǎn)人發(fā)生違反保證行為之日諾保證，保險(xiǎn)人自被保險(xiǎn)人發(fā)生違反保證行為之日 起才可解除合同。起才可解除合同。 （二）違反保證的法律后果（二）違反保證的法律后果 Company Logo 案例案例3-1 人壽保險(xiǎn)人壽保

16、險(xiǎn) u 2002年年5月月30日，年過日，年過50的袁林買了保險(xiǎn)金額的袁林買了保險(xiǎn)金額5萬萬 元的元的“平安常青樹終身男性重大慶病保險(xiǎn)平安常青樹終身男性重大慶病保險(xiǎn)”，8個(gè)月個(gè)月 后袁林因后袁林因“擴(kuò)張性心肌病擴(kuò)張性心肌病”去世。去世。 u 隨后，他的隨后，他的“身故受益人身故受益人”即其子袁曲到平安保險(xiǎn)公即其子袁曲到平安保險(xiǎn)公 司沈陽分公司要求理賠時(shí)被拒。對(duì)方稱，投保人在投司沈陽分公司要求理賠時(shí)被拒。對(duì)方稱，投保人在投 保前就有這種病并且住過院，認(rèn)定袁某沒有如實(shí)告知。保前就有這種病并且住過院，認(rèn)定袁某沒有如實(shí)告知。 【案情介紹案情介紹】 Company Logo 案例案例3-1 u 袁家人稱

17、，袁家人稱，2000年年2月月20日至日至28日，袁林確因患有日，袁林確因患有 “心肌病心肌病”在省消防總隊(duì)醫(yī)院住院治療。在省消防總隊(duì)醫(yī)院住院治療。2002年年5月月 30日，袁林買了保險(xiǎn)。但在簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員日，袁林買了保險(xiǎn)。但在簽訂合同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員 既沒有針對(duì)保險(xiǎn)人健康狀況向其做過詢問，也沒有對(duì)既沒有針對(duì)保險(xiǎn)人健康狀況向其做過詢問，也沒有對(duì) 其進(jìn)行體檢，更沒有就保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款提請(qǐng)?jiān)制溥M(jìn)行體檢，更沒有就保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款提請(qǐng)?jiān)?注意。業(yè)務(wù)員所做的，就是要求袁在空白投保書上簽注意。業(yè)務(wù)員所做的，就是要求袁在空白投保書上簽 字并交納字并交納3320元保險(xiǎn)費(fèi)。元保險(xiǎn)費(fèi)。 同年同年1

18、1月，袁再次入院，月，袁再次入院， 其間袁林主動(dòng)告知該業(yè)務(wù)員到場(chǎng)，主治醫(yī)生也向保險(xiǎn)其間袁林主動(dòng)告知該業(yè)務(wù)員到場(chǎng)，主治醫(yī)生也向保險(xiǎn) 公司代表詳細(xì)介紹過袁的病情和以往病史，保險(xiǎn)公司公司代表詳細(xì)介紹過袁的病情和以往病史，保險(xiǎn)公司 當(dāng)時(shí)末提出異議。當(dāng)時(shí)末提出異議。 Company Logo 案例案例3-1 u 對(duì)此，平安沈陽分公司理賠部霍經(jīng)理在庭審時(shí)稱：對(duì)此，平安沈陽分公司理賠部霍經(jīng)理在庭審時(shí)稱： “袁林在投保時(shí)沒有如實(shí)告知其患有如此嚴(yán)重的心肌袁林在投保時(shí)沒有如實(shí)告知其患有如此嚴(yán)重的心肌 病，否則當(dāng)時(shí)公司會(huì)拒?；蚣颖ＹM(fèi)。病，否則當(dāng)時(shí)公司會(huì)拒?；蚣颖ＹM(fèi)?！北ｋU(xiǎn)公司的投保險(xiǎn)公司的投 保書上保書上“健康告知

19、健康告知”一欄規(guī)定：一欄規(guī)定：“目前或過去兩年是目前或過去兩年是 否去醫(yī)院進(jìn)行過門診檢查和治療；有無心血管疾否去醫(yī)院進(jìn)行過門診檢查和治療；有無心血管疾 病病”在這些選項(xiàng)中，投保人均表示為在這些選項(xiàng)中，投保人均表示為“無無”。 同同 時(shí)，在這份投保書的時(shí)，在這份投保書的“投保須知投保須知”上已寫明，所有告上已寫明，所有告 知事項(xiàng)以書面告知為準(zhǔn)，口頭告知無效。而袁林曾在知事項(xiàng)以書面告知為準(zhǔn)，口頭告知無效。而袁林曾在 投保前入院治療，當(dāng)時(shí)院方的診斷為投保前入院治療，當(dāng)時(shí)院方的診斷為“心肌病，慢性心肌病，慢性 心衰心衰”。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不能對(duì)其進(jìn)行理賠。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不能對(duì)其進(jìn)行理賠。 Company

20、 Logo 案例案例3-1 u 沈陽法院在審理此案時(shí)，沈陽法院在審理此案時(shí)，“投保時(shí)是否履行了告知義投保時(shí)是否履行了告知義 務(wù)務(wù)”成了雙方辯論的焦點(diǎn)。原告律師認(rèn)為，保險(xiǎn)人健成了雙方辯論的焦點(diǎn)。原告律師認(rèn)為，保險(xiǎn)人健 康狀況告知書上有關(guān)告知事項(xiàng)內(nèi)容，均由業(yè)務(wù)員張某康狀況告知書上有關(guān)告知事項(xiàng)內(nèi)容，均由業(yè)務(wù)員張某 填寫，與投保人袁林無關(guān)，不能證明投保人末履行如填寫，與投保人袁林無關(guān)，不能證明投保人末履行如 實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，按袁的投保金額不夠?qū)嵏嬷x務(wù)。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，按袁的投保金額不夠 做體檢的要求。對(duì)此，法院認(rèn)為，袁與保險(xiǎn)公司訂立做體檢的要求。對(duì)此，法院認(rèn)為，袁與保險(xiǎn)公司訂立 的保險(xiǎn)合

21、同是雙方真實(shí)意思表示。投保人在投保時(shí)確的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示。投保人在投保時(shí)確 實(shí)存在末如實(shí)告知的情形，因此，被告解除保險(xiǎn)合同實(shí)存在末如實(shí)告知的情形，因此，被告解除保險(xiǎn)合同 并無不當(dāng)，故對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求不予支持。并無不當(dāng)，故對(duì)原告的訴訟請(qǐng)求不予支持。 Company Logo 案例案例3-2 美國(guó)相關(guān)案例美國(guó)相關(guān)案例 u 1985年年10月月5日，沃特先生的堂姐、達(dá)拉莫人壽保險(xiǎn)日，沃特先生的堂姐、達(dá)拉莫人壽保險(xiǎn) 公司公司(以下簡(jiǎn)稱達(dá)拉莫公司以下簡(jiǎn)稱達(dá)拉莫公司)的代理人布蘭德造訪沃特。的代理人布蘭德造訪沃特。 在其再三勸說之下，沃特先生同意提出購(gòu)買保險(xiǎn)申請(qǐng)。在其再三勸說之下，沃特先生同意提

22、出購(gòu)買保險(xiǎn)申請(qǐng)。 u 在例行的詢問中，沃特夫婦口述，布蘭德親筆記下了回在例行的詢問中，沃特夫婦口述，布蘭德親筆記下了回 答的內(nèi)容。答的內(nèi)容。 當(dāng)布蘭德提出申請(qǐng)書中第當(dāng)布蘭德提出申請(qǐng)書中第30條第條第4款問題，款問題， 即沃特先生是否曾因酒醉駕車而受到處罰時(shí)，夫婦倆誠(chéng)即沃特先生是否曾因酒醉駕車而受到處罰時(shí)，夫婦倆誠(chéng) 實(shí)告知：沃特先生曾在實(shí)告知：沃特先生曾在1982年受過處罰。布蘭德點(diǎn)了年受過處罰。布蘭德點(diǎn)了 點(diǎn)頭，放下筆，安慰夫婦倆：點(diǎn)頭，放下筆，安慰夫婦倆：“OK，兩年多以前的處，兩年多以前的處 罰記錄不會(huì)影響你們從我們公司獲得保險(xiǎn)的罰記錄不會(huì)影響你們從我們公司獲得保險(xiǎn)的!”。 【案情介紹案情

23、介紹】 Company Logo 案例案例3-2 u 在問到第在問到第32條第條第4款問題，即沃特先生是否因高血壓而款問題，即沃特先生是否因高血壓而 入院治療時(shí)，沃特先生如實(shí)回答說，入院治療時(shí)，沃特先生如實(shí)回答說，1983年他曾因高血年他曾因高血 壓入院治療，但是打那兒以來，就再?zèng)]犯過毛病。布蘭德壓入院治療，但是打那兒以來，就再?zèng)]犯過毛病。布蘭德 說出了同樣的安慰的話。說出了同樣的安慰的話。 當(dāng)她結(jié)束所有提問、填寫完投當(dāng)她結(jié)束所有提問、填寫完投 保單之后，沃特先生在申請(qǐng)書上簽了名，然后按要求支付保單之后，沃特先生在申請(qǐng)書上簽了名，然后按要求支付 了保險(xiǎn)費(fèi)。了保險(xiǎn)費(fèi)。 u 1985年年10月月1

24、5日，達(dá)拉莫公司向沃特先生簽發(fā)了一張日，達(dá)拉莫公司向沃特先生簽發(fā)了一張 人壽保單。沃特先生在申請(qǐng)書上簽名的時(shí)候，肯定不曾想人壽保單。沃特先生在申請(qǐng)書上簽名的時(shí)候，肯定不曾想 到不幸會(huì)來得那么快。僅僅過了到不幸會(huì)來得那么快。僅僅過了3個(gè)月，他就喪身于一場(chǎng)個(gè)月，他就喪身于一場(chǎng) 車禍之中。不久，沃特夫人按約要求達(dá)拉莫公司支付保險(xiǎn)車禍之中。不久，沃特夫人按約要求達(dá)拉莫公司支付保險(xiǎn) 金。但是，后者以沃特先生在投保時(shí)對(duì)重大事實(shí)告知不實(shí)金。但是，后者以沃特先生在投保時(shí)對(duì)重大事實(shí)告知不實(shí) 而拒絕給付。而拒絕給付。 Company Logo 案例案例3-2 u 1986年年7月，沃特夫人向法院提起了訴訟。月，沃

25、特夫人向法院提起了訴訟。 u 在一審的簡(jiǎn)易判決中，法院支持了被告達(dá)拉莫的抗辯在一審的簡(jiǎn)易判決中，法院支持了被告達(dá)拉莫的抗辯， 認(rèn)為從投保單的記錄來看，沃特先生沒有如實(shí)告知高血認(rèn)為從投保單的記錄來看，沃特先生沒有如實(shí)告知高血 壓病史以及先前受過的處罰。壓病史以及先前受過的處罰。 u 訴訟并未終止，訴訟并未終止，二審時(shí)，初審法院的判決被推翻了二審時(shí)，初審法院的判決被推翻了。二。二 審法院認(rèn)為，問題的焦點(diǎn)不在于沃特先生是否告知不實(shí)，審法院認(rèn)為，問題的焦點(diǎn)不在于沃特先生是否告知不實(shí)， 而在于有無告知。對(duì)于布蘭德的提問，沃特夫婦并未作而在于有無告知。對(duì)于布蘭德的提問，沃特夫婦并未作 任何隱瞞都如實(shí)告知，

26、只是申請(qǐng)書上沒有反映出保險(xiǎn)人任何隱瞞都如實(shí)告知，只是申請(qǐng)書上沒有反映出保險(xiǎn)人 需要的重大事實(shí)，因而，關(guān)鍵的問題是需要的重大事實(shí)，因而，關(guān)鍵的問題是申請(qǐng)書中對(duì)重大申請(qǐng)書中對(duì)重大 事實(shí)的忽略。事實(shí)的忽略。 u 那么，這個(gè)責(zé)任應(yīng)由誰來承擔(dān)那么，這個(gè)責(zé)任應(yīng)由誰來承擔(dān)?投保人，還是保險(xiǎn)人投保人，還是保險(xiǎn)人? Company Logo 案例案例3-2 u 相關(guān)判例所確定的最大誠(chéng)信原則有：相關(guān)判例所確定的最大誠(chéng)信原則有： (1)只要有證據(jù)顯示被保險(xiǎn)人在投保申請(qǐng)中的陳述既是只要有證據(jù)顯示被保險(xiǎn)人在投保申請(qǐng)中的陳述既是 重要的又是錯(cuò)誤的，那么根據(jù)合同，就可以免除保險(xiǎn)人的相重要的又是錯(cuò)誤的，那么根據(jù)合同，就可以免

27、除保險(xiǎn)人的相 應(yīng)義務(wù)。應(yīng)義務(wù)。 (2)如果保險(xiǎn)人在保單生效時(shí)知道構(gòu)成保單依據(jù)的事實(shí)，如果保險(xiǎn)人在保單生效時(shí)知道構(gòu)成保單依據(jù)的事實(shí)， 則不能負(fù)責(zé)。則不能負(fù)責(zé)。 (3)在被保險(xiǎn)人與代理人之間不存在惡意串通的情況下，在被保險(xiǎn)人與代理人之間不存在惡意串通的情況下， 保險(xiǎn)人的代理人所了解的信息或事實(shí)將歸咎于保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人的代理人所了解的信息或事實(shí)將歸咎于保險(xiǎn)人。 (4)只要保險(xiǎn)申請(qǐng)書是書面的且得到申請(qǐng)人的簽名只要保險(xiǎn)申請(qǐng)書是書面的且得到申請(qǐng)人的簽名 即便申請(qǐng)是由保險(xiǎn)代理人代為填寫的，保險(xiǎn)人也有權(quán)依據(jù)申即便申請(qǐng)是由保險(xiǎn)代理人代為填寫的，保險(xiǎn)人也有權(quán)依據(jù)申 請(qǐng)書中包含的陳述和聲明作出抗辯。申請(qǐng)書中任何錯(cuò)誤的

28、陳請(qǐng)書中包含的陳述和聲明作出抗辯。申請(qǐng)書中任何錯(cuò)誤的陳 述將歸咎于被保險(xiǎn)人而非保險(xiǎn)人。述將歸咎于被保險(xiǎn)人而非保險(xiǎn)人。 Company Logo 案例案例3-2 u 二審法院根據(jù)上述原則，判決達(dá)拉莫公司敗訴，因?yàn)闆]二審法院根據(jù)上述原則，判決達(dá)拉莫公司敗訴，因?yàn)闆] 有證據(jù)表明原告和被告代理之間存在著惡意串通，沃特有證據(jù)表明原告和被告代理之間存在著惡意串通，沃特 夫婦如實(shí)地回答了提問，以誠(chéng)信的態(tài)度在申請(qǐng)書上簽名。夫婦如實(shí)地回答了提問，以誠(chéng)信的態(tài)度在申請(qǐng)書上簽名。 是被告的代理人做出了錯(cuò)誤行為，沒有在申請(qǐng)表上顯示是被告的代理人做出了錯(cuò)誤行為，沒有在申請(qǐng)表上顯示 出相關(guān)重要信息。出相關(guān)重要信息。 從上面

29、的判例中，我們可以看到，從上面的判例中，我們可以看到，責(zé)任是在當(dāng)事人雙方責(zé)任是在當(dāng)事人雙方 之間轉(zhuǎn)換的之間轉(zhuǎn)換的，最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事人雙方在磋商，最大誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事人雙方在磋商 交易時(shí)都應(yīng)完全公開所有重大事實(shí)一樣。法院不會(huì)超出交易時(shí)都應(yīng)完全公開所有重大事實(shí)一樣。法院不會(huì)超出 常理要求保險(xiǎn)申請(qǐng)人的告知百分之百的精確，如果申請(qǐng)常理要求保險(xiǎn)申請(qǐng)人的告知百分之百的精確，如果申請(qǐng) 人的陳述本質(zhì)上是真實(shí)的，就不存在所謂的告知不實(shí)。人的陳述本質(zhì)上是真實(shí)的，就不存在所謂的告知不實(shí)。 Company Logo 第一節(jié)的相關(guān)重要概念第一節(jié)的相關(guān)重要概念 違反違反 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則

30、 Insurable InterestInsurable Interest Company Logo 一、保險(xiǎn)利益的含義一、保險(xiǎn)利益的含義 u 保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。 u 保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須具備下列條件：保險(xiǎn)利益的構(gòu)成必須具備下列條件： 必須是法律認(rèn)可的利益必須是法律認(rèn)可的利益 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 必須是確定的利益必須是確定的利益 Company Logo 如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有如果投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有 保險(xiǎn)利益，所簽訂的保險(xiǎn)合

31、同無效保險(xiǎn)利益，所簽訂的保險(xiǎn)合同無效 若保險(xiǎn)合同生效后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人或被若保險(xiǎn)合同生效后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人或被 保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)保險(xiǎn)人失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn) 合同隨之失效。人身保險(xiǎn)合同只要求在投保時(shí)合同隨之失效。人身保險(xiǎn)合同只要求在投保時(shí) 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體或生命具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體或生命具有保險(xiǎn)利益。 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被 保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)利保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)獲得保險(xiǎn)利 益額度以外的利益。益額度以外的利益。 二、保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義二、保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義 u保險(xiǎn)利益原則是指保險(xiǎn)利益原則是指

32、在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn) 合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必合同的過程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必 須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。 Company Logo 避免賭博行為的發(fā)生避免賭博行為的發(fā)生 防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn) 限制保險(xiǎn)賠付的額度限制保險(xiǎn)賠付的額度 堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 Company Logo 三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益三、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 u 投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等投保人對(duì)其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、擁有所有權(quán)、占有權(quán)

33、和債權(quán)等 權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。 u 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。主要包括：現(xiàn)有利益、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于財(cái)產(chǎn)的不同關(guān)系。主要包括：現(xiàn)有利益、 預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。 1 1、現(xiàn)有利益現(xiàn)有利益 是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且繼續(xù)可享有的利益。 2 2、預(yù)期利益、預(yù)期利益 是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來是因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在，依法律或合同產(chǎn)生的未來 一定時(shí)期的利益。一定時(shí)期的利益。 3 3、責(zé)任利益、責(zé)任利益 是被保險(xiǎn)人因

34、其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的是被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的 賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。賠償責(zé)任，它是基于法律上的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 4 4、合同利益、合同利益 是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。是基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 Company Logo u在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具在人身保險(xiǎn)中投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體具 有保險(xiǎn)利益。有保險(xiǎn)利益。 1 1、本人投保、本人投保 投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng)投保人以自己的壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的投保，當(dāng) 然具有保險(xiǎn)利益。然具有保險(xiǎn)利益。 2 2、為他人投保

35、、為他人投保 保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、 婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。 （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 Company Logo （二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 u 各國(guó)法律規(guī)定不一，大致大致有三種：各國(guó)法律規(guī)定不一，大致大致有三種： 一種是一種是“利益主義利益主義”原則；英美法系原則；英美法系 一種是一種是“同意主義同意主義”原則；大陸法系原則；大陸法系 第三種第三種“利益與同意相結(jié)合利益與同意相結(jié)合”原則原則 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定：規(guī)定：

36、“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利 益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫 養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款 規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投 保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?Company Logo u4 4歲女孩芳芳父母在國(guó)外工作，暫時(shí)由上海的外公歲女孩芳芳父母在國(guó)外工作，暫時(shí)由上海的外公 撫養(yǎng)。后芳芳外公為其買了一份定期保險(xiǎn)，并指撫養(yǎng)。后芳芳外公為其買了一份

37、定期保險(xiǎn)，并指 定自己為該保險(xiǎn)受益人。半年后，芳芳意外死亡。定自己為該保險(xiǎn)受益人。半年后，芳芳意外死亡。 父母和外公要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，遭到父母和外公要求保險(xiǎn)公司給付死亡保險(xiǎn)金，遭到 保險(xiǎn)公司拒絕。保險(xiǎn)公司拒絕。 【案情簡(jiǎn)介案情簡(jiǎn)介】 案例案例3-3 外公對(duì)外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎？外公對(duì)外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎？ 【處理結(jié)果處理結(jié)果】 u投保人未經(jīng)父母同意為其未成年女兒投保的保險(xiǎn)投保人未經(jīng)父母同意為其未成年女兒投保的保險(xiǎn) 合同被認(rèn)定為無效合同。合同被認(rèn)定為無效合同。 Company Logo 案例案例3-3 外公對(duì)外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎？外公對(duì)外孫女具有保險(xiǎn)利益嗎？ u 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第33、

38、34、39條條 Company Logo 四、保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求四、保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立 到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。如果合同 訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具訂立時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具 有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同無效。 u海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可 以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保

39、以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保 險(xiǎn)利益。險(xiǎn)利益。 Company Logo （二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求（二）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的時(shí)限要求 u人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn) 合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保 險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。 案例案例 保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益 原則原則 在財(cái)險(xiǎn)和在財(cái)險(xiǎn)和 人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn) 應(yīng)用中的應(yīng)用中的 區(qū)別區(qū)別: 第三節(jié)第三節(jié) 近因原則近因原則 Proximate CauseProximat

40、e Cause Company Logo 一、近因及近因原則的含義一、近因及近因原則的含義 u所謂近因，是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的所謂近因，是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接最直接、 最有效最有效、起決定作用起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致的因素，它直接導(dǎo)致 保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的 最有效的或是起決定作用的原因。最有效的或是起決定作用的原因。 u近因原則基本含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，近因原則基本含義：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生， 造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任， 則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆趧t保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因

41、屬于 除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。即只 有當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn)有當(dāng)承保風(fēng)險(xiǎn)是損失發(fā)生的近因時(shí)，保險(xiǎn) 人才負(fù)賠償責(zé)任。人才負(fù)賠償責(zé)任。 Company Logo 二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因造成的損失（一）單一原因造成的損失 （二）同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失（二）同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 （三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失（三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失 （四）間斷發(fā)生的多種原因造成的損失（四）間斷發(fā)生的多種原因造成的損失 例例 Company Logo 案例案例3-5 一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海

42、水浸一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海水浸 入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的 捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質(zhì)。捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質(zhì)。 當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付. 但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。 最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn)最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn) 人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 Company Logo 案例案例3-6 第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船

43、舶公司的一艘輪船被敵潛艇用第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用 魚雷擊中，但仍拼力駛向勒哈佛爾港。由于情況危急，又遇魚雷擊中，但仍拼力駛向勒哈佛爾港。由于情況危急，又遇 到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，因到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，因 此拒絕它靠港。這艘輪船在航行途中船底觸礁終于沉沒。此拒絕它靠港。這艘輪船在航行途中船底觸礁終于沉沒。 該船只保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒該船只保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒 賠。賠。 法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。 在這個(gè)案

44、例中，雖然在時(shí)間上導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁，在這個(gè)案例中，雖然在時(shí)間上導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁， 但船在中了魚雷以后始終沒有脫離險(xiǎn)情，觸礁是被魚雷擊中但船在中了魚雷以后始終沒有脫離險(xiǎn)情，觸礁是被魚雷擊中 引起的，而被魚雷擊中是戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，屬于末保風(fēng)險(xiǎn)，法院判引起的，而被魚雷擊中是戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，屬于末保風(fēng)險(xiǎn)，法院判 決保險(xiǎn)公司勝。決保險(xiǎn)公司勝。 第四節(jié)第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則 CompensationCompensation Company Logo 一、損失補(bǔ)償原則的含義一、損失補(bǔ)償原則的含義 u損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的 損

45、失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠 償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因損 失而獲得額外的利益。失而獲得額外的利益。 u其包括兩層含義：其包括兩層含義： （一）以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提（一）以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提 有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償有損失，有補(bǔ)償；無損失，無補(bǔ)償 （二）損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，不能使（二）損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，不能使 其獲得額外的利益。其獲得額外的利益。 損失多少，補(bǔ)償多少損失多少，補(bǔ)償多少 u適用性：適用性：補(bǔ)償性合

46、同，不適用給付性合同。補(bǔ)償性合同，不適用給付性合同。 Company Logo 二、損失補(bǔ)償原則的限制條件二、損失補(bǔ)償原則的限制條件 u 以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限 u 以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限 u 以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限 u 現(xiàn)金賠付現(xiàn)金賠付 u 修復(fù)修復(fù) u 更換更換 Company Logo 四、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的派生原則 Company Logo u 代位：在保險(xiǎn)中指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán)代位：在保險(xiǎn)中指保險(xiǎn)人取代投保人獲得追償權(quán) 或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)?；?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 u 代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律

47、或保險(xiǎn)合同約定， 對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向 對(duì)財(cái)產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被對(duì)財(cái)產(chǎn)負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 u代位原則具體包括代位原則具體包括代位求償代位求償與與物上代位物上代位兩部分。兩部分。 （一）代位原則（一）代位原則 Company Logo （一）代位原則（一）代位原則 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依 法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付 保

48、險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得 對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 代位追償?shù)漠a(chǎn)生要具備以下一系列條件：代位追償?shù)漠a(chǎn)生要具備以下一系列條件： 損害事故發(fā)生損害事故發(fā)生 的原因及受損的原因及受損 失的標(biāo)的都屬失的標(biāo)的都屬 于保險(xiǎn)責(zé)任的于保險(xiǎn)責(zé)任的 范圍；范圍； 1 保險(xiǎn)事故的發(fā)生保險(xiǎn)事故的發(fā)生 是由第三者的責(zé)是由第三者的責(zé) 任引起的；且被任引起的；且被 保險(xiǎn)人有權(quán)要求保險(xiǎn)人有權(quán)要求 第三者賠償?shù)谌哔r償 2 保險(xiǎn)人追償不保險(xiǎn)人追償不 能影響被保險(xiǎn)能影響被保險(xiǎn) 人就未取得保人就未取得保 險(xiǎn)賠償部分向險(xiǎn)賠償部分向 第三者行使索第三者行使索 賠權(quán)賠權(quán) 5 保險(xiǎn)人按合同保險(xiǎn)人按合同 規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn) 人履行了賠償人履行了賠償 責(zé)任責(zé)任 3 代位追償金額僅代位追償金額僅 限于對(duì)被保險(xiǎn)人限于對(duì)被保險(xiǎn)人 的保險(xiǎn)賠付金額的保險(xiǎn)賠付金額 以內(nèi)以內(nèi) 4 Company Logo ：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推 定全損，保險(xiǎn)人在全部給付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)定全損，保險(xiǎn)人在全部給付保險(xiǎn)賠償金后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo) 的