農(nóng)村信用社個(gè)人住房抵押貸款管理辦法

1、縣農(nóng)村信用社個(gè)人住房抵押貸款管理辦法（試行）第一章 總 則 第一條 為促進(jìn)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)開展,支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)范貸款操作流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法、貸款通則、吉林省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款貸款管理辦法等法律、法規(guī)、政策規(guī)定，結(jié)合實(shí)際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個(gè)人住房抵押貸款是指對(duì)轄區(qū)內(nèi)的自然人自愿以依法購得的個(gè)人住房作為抵押物發(fā)放的貸款。第三條 借款人到期不能償還貸款本息，貸款人有權(quán)依法處置其抵押物作為優(yōu)先受償。第二章 貸款對(duì)象、條件第四條 個(gè)人住房抵押貸款對(duì)象是轄區(qū)內(nèi)擁有個(gè)人住房所有權(quán)及土地使用權(quán)、具有完全民事行為能力的自然人。第五條 申請(qǐng)個(gè)

2、人住房抵押貸款應(yīng)具備下列條件： 1.從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。2.在本轄區(qū)內(nèi)有固定的居住場(chǎng)所。3.年滿18周歲，身體健康，具有完全民事行為能力，借款人年齡與貸款期限之和男性不超過65周歲，女性不超過60周歲。4.無不良信用記錄。5.申請(qǐng)貸款項(xiàng)目自有資金比例達(dá)到30%以上。6.有合法穩(wěn)定的收入來源，具有一定的償還能力。7.有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，生產(chǎn)設(shè)施齊全，懂技術(shù)、會(huì)管理。8.住房權(quán)屬明晰，有具備法律效力的權(quán)屬證明材料（無土地使用證也可辦理）。9.抵押人與借款人必須為同一人。9.貸款人規(guī)定的其他條件。第三章 貸款用途、額度、期限、利率、還本、結(jié)息第六條 個(gè)人住房抵押貸款主要用于借

3、款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的生產(chǎn)資金、流動(dòng)資金和日常生活所需消費(fèi)資金。第七條 個(gè)人住房抵押貸款額度根據(jù)借款人需求、抵押物價(jià)值、抵押率及經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目收益等綜合情況確定。抵押率最高不超過50%。第八條 個(gè)人住房抵押貸款期限根據(jù)貸款項(xiàng)目生產(chǎn)銷售周期、抵押物折舊程度等綜合因素確定，最長(zhǎng)期限不得超過3年。第九條 個(gè)人住房抵押貸款利率原則上在人民銀行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮60%。第十條 個(gè)人住房抵押貸款實(shí)行按季結(jié)息，結(jié)息日為每季末月20日，貸款逾期按規(guī)定加收罰息和復(fù)利。第十一條 個(gè)人住房抵押貸款本金可約定分期償還或到期一次償還。但貸款期限一年以上必須實(shí)行分期償還制度，每年償還貸款本金的20%以上，其余貸款本金在貸款到期

4、前全部結(jié)清。第四章貸款操作流程第十二條 受理申請(qǐng)。借款人填寫借款申請(qǐng)審批表，并提供以下資料：1.借款人及配偶的身份證明、戶籍證明、婚姻證明（原件及復(fù)印件）。2.抵押物使用狀況及符合法律規(guī)定的房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)權(quán)屬證明。3.借款人、抵押人夫妻雙方同意抵押、處置的書面承諾。4.共有財(cái)產(chǎn)作抵押的，要取得共有人的同意抵押、處置的書面承諾或證明。5.營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等。6.貸款用途證明，包括購貨合同、協(xié)議或意向書等。7.收入證明，包括工資收入證明、銀行卡交易明細(xì)、納稅單據(jù)等。8.貸款人認(rèn)為必要的其他相關(guān)資料。第十三條 貸前調(diào)查。受理借款申請(qǐng)后，由主任或主管副主任與信貸員一同對(duì)借款人的主體資格、

5、資信狀況、借款用途、償還能力及貸款的合法性、安全性、效益性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵押物情況、測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度、形成調(diào)查報(bào)告并做出結(jié)論。貸前調(diào)查執(zhí)行雙人調(diào)查制度。1.借款人提供的資料是否完整、真實(shí)、有效，提供的復(fù)印件是否與原件相符并簽字確認(rèn)。2.借款人資信、品行狀況。3.借款人是否具有按期清償借款的能力，是否具備必要的生產(chǎn)條件和生產(chǎn)技術(shù)。4.借款用途、金額是否合理，生產(chǎn)項(xiàng)目是否符合國家政策、產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需要。5.擬抵押的住房是否具有合法性、流動(dòng)性、穩(wěn)定性；權(quán)屬有無爭(zhēng)議，是否易處置。第十四條 貸款審查。由聯(lián)社貸款審查部門對(duì)信貸營(yíng)銷員調(diào)查資料的有效性、完整性以及貸款項(xiàng)目的合法性進(jìn)行審查，提出審查意

6、見。第十五條 貸款審批。由聯(lián)社貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。第十六條 設(shè)定住房抵押，其價(jià)值由有權(quán)部門或中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。第十七條 個(gè)人住房的抵押率，根據(jù)其在抵押期內(nèi)的折舊、價(jià)格變化及處置費(fèi)用等情況確定，抵押率不超過評(píng)估價(jià)值的50%。第十八條 以已出租的房屋抵押的，抵押人應(yīng)當(dāng)將租賃情況告知抵押權(quán)人，并將抵押情況告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。第十九條 抵押借款申請(qǐng)經(jīng)審查、審批同意后，貸款人與借款人簽訂借款合同、抵押合同，借貸雙方、抵押人必須在相應(yīng)的合同文本上簽字蓋章。第二十條 借款合同和抵押合同訂立后，抵押權(quán)人、抵押人共同到房產(chǎn)管理部門辦理登記，取得住房他項(xiàng)權(quán)利證書。第二十一條 抵押借款合同自登記之日

7、起生效。第二十二條 個(gè)人住房抵押，應(yīng)由抵押人辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在借款合同中應(yīng)約定保險(xiǎn)理賠優(yōu)先償還貸款。第二十三條 保險(xiǎn)、評(píng)估及登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。第二十四條 抵押權(quán)利憑證須入賬管理，由出納崗位入庫保管，建立權(quán)利憑證登記簿，做到賬實(shí)相符。第二十五條 根據(jù)貸款金額的大小、五級(jí)分類類別，實(shí)行不同間隔期的貸后檢查。貸后檢查的內(nèi)容包括借款人的基本情況、信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、抵押物變化情況等。 信貸員在貸款發(fā)放15日內(nèi)進(jìn)行首次檢查，之后至少每季檢查一次，對(duì)發(fā)現(xiàn)借款人有明顯違約、資信及經(jīng)營(yíng)情況下降等影響償還貸款的不利因素，應(yīng)在獲得相關(guān)信息后及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。第二十六條 貸后檢查的方式包括電話訪談、見面訪談、實(shí)

8、地檢查、查詢相關(guān)信息系統(tǒng)或向第三方獲取客戶信息等。第二十七條 在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，應(yīng)立即上報(bào)聯(lián)社主管部門并采取必要的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第二十八條 借款人不按合同約定用途挪用貸款的，經(jīng)辦信用社應(yīng)收回部分或全部貸款，并按規(guī)定加收罰息。第二十九條 貸款到期前30日內(nèi)向借款人發(fā)出貸款到期通知書，通知借款人籌措資金按期償還貸款本息。第三十條 貸款到期后借款人不能按期還款的，在逾期20日內(nèi)向借款人發(fā)出貸款催收通知書、向抵押人發(fā)出處分抵押物通知書；逾期一個(gè)月仍不能還款的，應(yīng)根據(jù)合同約定，先通過協(xié)商的方式處置抵押物，如協(xié)商不成，依法收回貸款。第三十一條 個(gè)人住房抵押貸款原則上不允許辦理展期。第三十二條

9、借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應(yīng)及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向相關(guān)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)調(diào)解或仲裁，也可向人民法院起訴。第三十三條 信用社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行抵押物的監(jiān)管、檢查等相關(guān)制度，對(duì)違規(guī)操作或未盡責(zé)造成損失的，將追究相關(guān)管理人員的責(zé)任。第五章 抵押登記第三十四條 辦理房屋抵押登記，應(yīng)當(dāng)由房屋權(quán)利人（申請(qǐng)人）提出書面申請(qǐng)并向土地管理部門、房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)提交下列資料：一、抵押登記申請(qǐng)書及抵押人、抵押權(quán)人的身份證明。二、借款合同、抵押合同。三、房屋所有權(quán)證，共有的房屋還必須提交房屋共有權(quán)證和其他共有人同意抵押的書面證明。四、登記機(jī)關(guān)認(rèn)為必要的其他文件。第三十五條 下列房屋不得設(shè)定抵押：一、權(quán)屬有爭(zhēng)議的。二、未取得房屋所有權(quán)證的。三、依法被查封、扣押、監(jiān)管或者受其他形式限制的。四、已依法公告被列入征地拆遷范圍的。第三十六條 借款合同和抵押合同訂立后，抵押權(quán)人、抵押人應(yīng)當(dāng)自抵押合同簽訂之日起十日內(nèi)，到所在地的土地管理部門和房屋產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵押登記。第三十七條 辦理房屋抵押登記的，房地產(chǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)在房屋所有權(quán)證上作他項(xiàng)權(quán)利記載后，向抵押權(quán)