擔保風險管理辦法

1、安徽盛豪投資擔保有限公司擔保風險管理辦法第一章 總則第一條 為保證公司擔保業(yè)務的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，依據(jù)銀監(jiān)會、財政部有關規(guī)定，結(jié)合本公司擔保業(yè)務實際，制定本辦法。本辦法所稱風險管理包括客戶風險識別、風險評價、風險控制三個主要環(huán)節(jié)。風險控制措施范疇包括擔保業(yè)務流程設置、審批權(quán)限控制、擔保風險監(jiān)控機制、反擔保措施強度、事中控制措施強度等內(nèi)容。第二條 擔保風險管理原則。本公司擔保風險管理應遵循以下原則：（一）擔保風險管理一般原則與本公司擔保業(yè)務實際相結(jié)合；（二）實行擔保業(yè)務按風險性質(zhì)分類管理；（三）堅持擔保風險管理權(quán)責相結(jié)合。第三條 公司風險部門負責公司的風險管理工作，風險

2、控制部對擔保業(yè)務風險進行全面的風險管理，風險部對業(yè)務部提交的業(yè)務調(diào)查報告和客戶資料進行審查，提出風險評估意見及風險控制措施交業(yè)務部執(zhí)行，積極督促并配合業(yè)務部做好保后監(jiān)管工作，代償業(yè)務的追償。第二章 擔保風險劃分第四條 擔保風險。擔保風險是指在擔保業(yè)務運營中，由于受到各種不確定性因素的影響，致使擔保貸款到期無法償還本息，擔保公司可能代償貸款本息。本公司的擔保風險主要劃分為政策風險、經(jīng)營風險和操作風險。第五條 政策風險。政策風險是指本公司根據(jù)國家和地方政府為實施宏觀調(diào)控、保護“三農(nóng)”利益、穩(wěn)定市場等政策和特定的產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域政策，向貸款擔保申請人（以下簡稱申保人）實施的擔保業(yè)務，申保人因執(zhí)行政策出

3、現(xiàn)不能按期償還擔保業(yè)務本息的風險。第六條 經(jīng)營風險。經(jīng)營風險是指本公司根據(jù)申保人自身經(jīng)營需要實施的擔保業(yè)務，申保人因經(jīng)營管理、市場變化、災害和道德因素等原因的影響，不能或不愿意按照事先達成的協(xié)議履行其義務，致使擔保業(yè)務出現(xiàn)代償?shù)娘L險。第七條 操作風險。操作風險是指由本公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術系統(tǒng)失效等可能造成的擔保風險。主要包括本公司內(nèi)控制度和治理機制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、擔保決策失誤和道德因素等造成擔保業(yè)務出現(xiàn)代償?shù)娘L險。第三章 擔保風險預測第八條 擔保風險預測。擔保風險預測是指運用定性和定量的分析方法，對擔保業(yè)務的各種風險因素、風險性質(zhì)及風險程度進行識別和測定

4、。擔保風險預測是保前調(diào)查、審查的重要內(nèi)容。風險預測結(jié)果是擔保業(yè)務是否實施、擔保業(yè)務期限確定、擔保貸款額度控制、擔保業(yè)務方式選擇的基本依據(jù)。第九條 政策風險預測。主要以國家和地方政府相關政策、政策性資金來源的落實與承諾保證情況、擔保風險補償金情況為依據(jù)，對擔保業(yè)務的政策風險進行預測。第十條 經(jīng)營風險預測。應根據(jù)不同的風險因素，分別按照定性和定量的分析方法，對風險性質(zhì)及程度進行識別和預測。（一）定性分析預測。主要是通過對申保人內(nèi)部各有關因素以及與申保人擔保業(yè)務償還密切相關的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預測擔保風險。定性分析預測主要包括對申保人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)

5、展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況；各種災害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預測。主要是依據(jù)申保人的財務指標和經(jīng)營指標，對申保人的信用風險進行分析和預測。第十一條 操作風險預測。主要依據(jù)本公司是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔職責的業(yè)務水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風險管理是否覆蓋擔保業(yè)務操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。第四章 擔保風險預警第十二條 擔保風險預警是指在擔保業(yè)務操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設置的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信

6、號，分析預報擔保風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。擔保風險預警包括微觀預警和宏觀預警。微觀預警是根據(jù)各種風險預警信號，及時判斷單個申保人或單筆擔保業(yè)務的風險程度和風險性質(zhì)。宏觀預警是在微觀預警的基礎上，通過對擔保風險分類監(jiān)測，依據(jù)擔保業(yè)務組合風險分析，綜合評價擔保業(yè)務質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的擔保風險程度。第十三條 政策風險預警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與本公司擔保業(yè)務密切相關政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證

7、變動、擔保風險補償金的到位異動，應當作為當前政策風險預警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及擔保業(yè)務本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預警作出反映。第十四條 經(jīng)營風險預警。主要通過財務預警信號、市場預警信號、行為預警信號和其他預警信號反映。（一）財務預警信號。財務預警信號一般包括申保人各項財務指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。（二）市場預警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預警信號一般包括申保人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行

8、業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。（三）行為預警信號。行為預警信號一般包括申保人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取擔保業(yè)務，在其他金融機構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用擔保業(yè)務，申保人擔保業(yè)務展期次數(shù)增加，申保人法人代表的變動，法人代表及其財務、會計人員發(fā)生違規(guī)違紀行為，主要股東或關聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整，改制改組不規(guī)范，擔保物品價值下降或擔保撤銷，申保人未經(jīng)銀行同意對外提供擔保等。（四）其他預警信號。主要是可能發(fā)生各種影響申保人經(jīng)營水平的重大災害或突發(fā)事件等。第十五條 操作風險預警。主要通

9、過本公司內(nèi)部操作風險信號反映。操作風險信號一般包括擔保業(yè)務管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責任不明確、信貸檔案不規(guī)范、客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機制不完善等；對不符合擔保業(yè)務基本條件的申保人實施擔保業(yè)務、不按規(guī)定辦理反擔保手續(xù)；擔保業(yè)務“三查”或前后臺分離操作不規(guī)范、擔保監(jiān)管制度不落實、擔保信息資料缺乏、委托擔保合同及反擔保合同要素不全、合同文本遺失或失效、數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真、風險預測失誤以及其他違反擔保業(yè)務管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等。第十六條 建立和健全擔保風險預警系統(tǒng)。要建立微觀風險預警與宏觀風險預警相一致的預警體系。本公司要運用小額擔保業(yè)務信貸管理系統(tǒng)和今后陸續(xù)開通的人行個人征

10、信系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等各種渠道，對擔保業(yè)務運營各環(huán)節(jié)和各種狀態(tài)下的風險信息進行收集、整理、識別、反饋，對影響擔保業(yè)務安全的主要風險信號進行前瞻性判斷，并制訂處置方案，落實各環(huán)節(jié)的責任，提出防范和控制風險的預防性和補救性措施。第五章 擔保風險控制第十七條 擔保風險防范與控制是指針對可能發(fā)生的各種風險，在擔保業(yè)務實施前所采取的預防措施以及在擔保業(yè)務實施后、擔保貸款清償前應當采取的風險控制措施，控制擔保風險的發(fā)生、擴大和惡化。應對不同性質(zhì)的擔保風險采取不同的防范措施，也可以對同一種類擔保風險同時采取多種風險防范和控制措施。第十八條 實行申保人信用評級制度。應當對申保人的經(jīng)營狀況、經(jīng)營效益、資信情況定

11、期進行綜合評價，根據(jù)有關政策規(guī)定及擔保風險程度進行信用評級。第十九條 選擇有效的反擔保方式。應根據(jù)申保人的實際情況和擔保業(yè)務性質(zhì)、種類，分別選擇保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式和信用擔保業(yè)務方式。第二十條 加強對擔保業(yè)務管理制度辦法執(zhí)行情況的檢查和稽核。風險部要定期或不定期對客戶經(jīng)理落實擔保業(yè)務管理制度辦法和操作規(guī)程情況進行稽核和檢查，以促進各項管理制度辦法的落實，做到規(guī)范和及時操作。第二十一條 防范和控制申保人改革改制風險。對申保人實行合并、分立、股份制改造、破產(chǎn)等涉及本公司債權(quán)的改制行為，要全程參與，落實擔保業(yè)務債權(quán)，防止申保人逃廢懸空債務。對需要辦理債務轉(zhuǎn)移手續(xù)的，要規(guī)范簽訂債務轉(zhuǎn)移協(xié)議，確保

12、債務落實手續(xù)合法有效。第六章 擔保風險化解第二十二條 擔保風險化解是指對已發(fā)生的擔保風險，應根據(jù)風險的種類、特征，運用行政、經(jīng)濟、法律等手段，采取抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)補償、以資抵債、保險理賠、依法訴訟、呆賬核銷等措施，避免或減少擔保業(yè)務損失。第二十三條 對已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)營風險，應采取向反擔保保證人追索、處置抵（質(zhì)）押資產(chǎn)、以資抵債、保險理賠、訴訟等措施，化解、補償擔保風險。第二十四條 操作風險的化解。對未按規(guī)定權(quán)限和程序操作造成擔保業(yè)務決策失誤，擔保合同要素不全或合同無效，擔保監(jiān)管制度不落實，擔保信息資料缺乏，數(shù)據(jù)統(tǒng)計失真，以及其他違反擔保業(yè)務管理制度的各種違規(guī)操作行為和工作失誤等所產(chǎn)生的擔保風險，

13、應采取相應措施，及時糾正或補救，規(guī)范管理和操作，將擔保風險減輕到最低限度直至消除。第二十五條 實行風險準備金制。 擔保公司按當年擔保費的5 O提取未到期責任準 備金；按不超過當年年末擔保責任余額1的比例以及所得稅后利潤的一定比例提取風 險準備金，用于擔保賠付。風險準備金累計達到擔保責任金額的1 0后，實行差額提 取。 第二十六條 控制責任金額。 擔保公司對單個企業(yè)提供擔保的責任金額，最高不得 超過自身實有資本的10。 第二十七條 擔保公司開展擔保業(yè)務要確保擔保金安全運營，控制減少損失，將當年代償總額控制在資本金的3以內(nèi)。第七章 擔保風險管理責任制第二十八條 公司實行風險部主導下的業(yè)務體系，每筆擔保業(yè)務分A、B角，A角是每筆業(yè)務的第一責任人，B角起配合制約作用。A角負責擔保業(yè)務全程，從前期調(diào)查工作直至擔保貸款收回。風險部負責擔保業(yè)務的審查工作