中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保金融類

1、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保金融類 間接互保性融資擔(dān)保，是指擔(dān)保公司和數(shù)家中小企業(yè)以無限連帶責(zé)任保證擔(dān)保和反擔(dān)保的方式為借款企業(yè)向貸款銀行提供擔(dān)保，從而使借款企業(yè)取得銀行貸款授信的一種融資擔(dān)保服務(wù)方式。其中，首先選擇一家貸款銀行認(rèn)可的出面企業(yè)即“閘門”擔(dān)保企業(yè)向銀行直接提供保證擔(dān)保，其次再和擔(dān)保公司及其他反擔(dān)保企業(yè)順次以無限連帶責(zé)任保證反擔(dān)保的方式進(jìn)行間接擔(dān)保，最后，順序在后的擔(dān)保企業(yè)再追加“閘門”擔(dān)保企業(yè)反擔(dān)保，從而構(gòu)成一個環(huán)形的風(fēng)險分擔(dān)體系即“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系。在這個風(fēng)險分擔(dān)體系中，擔(dān)保公司通過對“閘門”的控制，使單個擔(dān)保主體的風(fēng)險分擔(dān)降低到最小化，從而滿足貸款銀行實現(xiàn)化解融資風(fēng)險的目的

2、。一、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保的可行性分析1、銀行作為貸款主體，分散和化解在融資過程中的風(fēng)險是融資貸款的應(yīng)有之意，在間接互保性融資業(yè)務(wù)操作的過程中，銀行能通過“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系使風(fēng)險得到合理的“泄洪”分散和化解，滿足銀行有效控制信貸風(fēng)險的需求。根據(jù)市場的規(guī)律，市場主體在市場無形的手指揮下都自覺不自覺去追求利益的最大化，同時也在追求風(fēng)險的最小化；在“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系中，同樣每個風(fēng)險分擔(dān)主體都自覺不自覺的追求風(fēng)險承擔(dān)的最小化，力趨對方風(fēng)險承擔(dān)的最大化，這就要求風(fēng)險分擔(dān)主體力求有效監(jiān)督對方業(yè)務(wù)和財務(wù)行為的規(guī)范化，同時也接受對方的監(jiān)督，進(jìn)而形成了一種趨利避險相互約束的市場效應(yīng)，這樣就實現(xiàn)了整

3、個擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)體系中的風(fēng)險得到合理的分散和化解，像水庫一樣，水源缺少時可以積蓄，水源暴漲時可以開閘泄洪化解決堤的風(fēng)險，特別是專業(yè)擔(dān)保公司這個閘門控制者的介入，專業(yè)的操作技術(shù)和規(guī)范的操作行為及其高度專業(yè)的風(fēng)險關(guān)注意識，使風(fēng)險分散和化解更具有保障性。同時，銀行也能實現(xiàn)專業(yè)擔(dān)保公司的間接擔(dān)保作用，避免了單純企業(yè)間互保造成的擔(dān)保能力和擔(dān)保風(fēng)險不可控的弊端。2、擔(dān)保公司作為“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系中的主導(dǎo)角色即閘門的控制者，不僅能實現(xiàn)和貸款銀行的間接融資合作，而且在增加業(yè)務(wù)量即在保余額及擔(dān)保收費收入的基礎(chǔ)上還節(jié)約了成本支出即向銀行交付的風(fēng)險保證金和擔(dān)保授信額度，并且進(jìn)而通過追加反擔(dān)保能使其自身風(fēng)險得到有效

4、的分散和化解，同時擔(dān)保公司還可以根據(jù)自身風(fēng)險分擔(dān)的程度在“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系外向貸款企業(yè)追加一定數(shù)額比例的風(fēng)險保證金和其他反擔(dān)保措施，使自身在保證效益的基礎(chǔ)上擔(dān)保風(fēng)險也得到最大可保障性的化解。3、貸款企業(yè)通過“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系的建立取得貸款銀行的貸款授信和專業(yè)擔(dān)保公司的間接擔(dān)保，同時也受益于銀行降低了“閘門”企業(yè)向銀行提供擔(dān)保的能力要求，比如銀行可以容忍“閘門”擔(dān)保企業(yè)的負(fù)債率超過60的高負(fù)債情況，從而放大了貸款融資瓶頸。同時擔(dān)保公司在節(jié)約貸款銀行擔(dān)保授信額度和風(fēng)險保證金的基礎(chǔ)上會給予擔(dān)保貸款企業(yè)一個優(yōu)惠的擔(dān)保費率和相對小比例的風(fēng)險保證金額度。4、間接互保企業(yè)通過“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系，

5、特別是專業(yè)擔(dān)保公司的規(guī)范指導(dǎo)和有效風(fēng)險監(jiān)督，能使自身擔(dān)保風(fēng)險得到合理的分散和化解，而且降低了向銀行融資的擔(dān)保能力，盤活了自身向銀行融資和擔(dān)保公司申請擔(dān)保的有限整體資源，在一定程度上緩和了貸款難的融資瓶頸，也減少了企業(yè)向銀行融資直接互保帶來的或有負(fù)債較大和風(fēng)險高的負(fù)作用。二、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保的業(yè)務(wù)操作模式1、擔(dān)保公司協(xié)助貸款銀行選擇一個成長型比較好的工業(yè)園區(qū)，從中挑選一個成長型比較好并且資金鏈吃緊急需銀行融資的貸款企業(yè)和3至5家償債能力較好處于不同行業(yè)的風(fēng)險分擔(dān)反擔(dān)保企業(yè)。2、擔(dān)保公司協(xié)助貸款銀行選擇一家在“水庫型”風(fēng)險分擔(dān)體系中實力相對較好的“閘門”擔(dān)保企業(yè)，但對該企業(yè)融資擔(dān)保能力的

6、要求可以相對降低到不足于獨立擔(dān)保，同時企業(yè)自身要具有銀行認(rèn)可的償債能力并且專營于主營業(yè)務(wù)品種，比如：企業(yè)長期負(fù)債率可以超過60，但不能超過70，企業(yè)自身要有自己的主導(dǎo)產(chǎn)品和主營業(yè)務(wù)。3、擔(dān)保公司協(xié)助貸款銀行根據(jù)風(fēng)險分擔(dān)保體系中的風(fēng)險分擔(dān)能力及其貸款企業(yè)的資金需求情況給予綜合授信，比如：在風(fēng)險分擔(dān)體系所能承擔(dān)的風(fēng)險范圍內(nèi)，根據(jù)貸款企業(yè)正常經(jīng)營活動中的資金缺口給予發(fā)放貸款額度，其中，風(fēng)險分擔(dān)體系風(fēng)險承擔(dān)能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)可以參考分擔(dān)主體所有者權(quán)益之和減去或有負(fù)債。4、擔(dān)保公司制作合同等法律文本，并主導(dǎo)風(fēng)險分擔(dān)主體逐個簽署，從法律規(guī)范操作的角度進(jìn)行風(fēng)險有效監(jiān)控，特別要保證每個法律文件簽署的有效性，從而避

7、免法律缺口水庫“決堤”的風(fēng)險發(fā)生。5、閘口擔(dān)保企業(yè)向銀行簽署擔(dān)保合同或出具保函，并就風(fēng)險分擔(dān)體系中已簽署完畢的擔(dān)保法律文件向貸款銀行提供留作備案。6、貸款企業(yè)和貸款銀行簽署相關(guān)的借款合同，貸款銀行發(fā)放銀行貸款。7、擔(dān)保公司在貸款清償以前負(fù)責(zé)對風(fēng)險分擔(dān)體系中的擔(dān)保主體進(jìn)行保后檢查，不僅專注于貸款企業(yè)的貸款資金用途及其主營業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險預(yù)期，而且要規(guī)范、監(jiān)督風(fēng)險分擔(dān)體系中主體的規(guī)范業(yè)務(wù)行為和合法的財務(wù)行為，從而保障風(fēng)險分擔(dān)體系的高度抗風(fēng)險能力。三、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保的風(fēng)險控制1、貸款企業(yè)和風(fēng)險分擔(dān)保主體所有者權(quán)益之和不能低于對外負(fù)債之和，并無不當(dāng)對外投資，嚴(yán)格控制貿(mào)易型企業(yè)參與，對時下出口

8、型服裝類企業(yè)高度把關(guān)審查擔(dān)保能力。2、確保所有已簽署的法律文件都合法有效，保證風(fēng)險分擔(dān)體系不會出現(xiàn)法律缺口而導(dǎo)致水庫決堤。3、嚴(yán)格審核風(fēng)險分擔(dān)體系內(nèi)部企業(yè)的關(guān)聯(lián)度，最大限度的排除關(guān)聯(lián)企業(yè)間接互保，防止關(guān)聯(lián)企業(yè)互保因一方資金鏈斷裂帶來的多米諾骨牌連鎖效益，保持風(fēng)險分擔(dān)主體的資金鏈獨立性從而保證風(fēng)險分擔(dān)體系的高度抗風(fēng)險性。4、在行業(yè)選擇上，排除風(fēng)險分擔(dān)主體的單一行業(yè)性，實現(xiàn)多行業(yè)混雜捆綁，減少單一行業(yè)的行業(yè)宏觀風(fēng)險，實現(xiàn)行業(yè)宏觀風(fēng)險的分散。5、加強(qiáng)保后檢查，有效規(guī)范擔(dān)保主體的業(yè)務(wù)行為和財務(wù)行為，對風(fēng)險分擔(dān)保體系中某個主體的不規(guī)范行為予以及時制止或預(yù)防，避免出現(xiàn)“短板”效應(yīng)。四、中小企業(yè)間接互保性融資擔(dān)保產(chǎn)品的意義1、實現(xiàn)擔(dān)保公司內(nèi)部業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)單一的調(diào)整，從而實現(xiàn)擔(dān)保公司在主業(yè)務(wù)品種比較單一的情況下通過調(diào)整業(yè)務(wù)品種內(nèi)部結(jié)構(gòu)降低、化解擔(dān)