濟大保險學第五單元——保險利益原則

1、 第五章第五章 保險的基本原則保險的基本原則 第二節(jié)第二節(jié) 保險利益原則保險利益原則 第二節(jié)第二節(jié) 保險的基本原則保險的基本原則 保險利益原則保險利益原則 o 一、保險利益與保險利益原則一、保險利益與保險利益原則 l 保險利益保險利益 投保人或者被保險人對保險標的具有投保人或者被保險人對保險標的具有 法律上承認的利益。法律上承認的利益。（保險法保險法第十二第十二 條）條） 人身保險的保險利益，是指投保人對人身保險的保險利益，是指投保人對 于被保險人壽命或身體具有的利害關系于被保險人壽命或身體具有的利害關系。 1 1、保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保、保險利益體現(xiàn)的是投保人或被保險人與保 險

2、標的之間存在的利益關系；險標的之間存在的利益關系； 2 2、衡量投保人或被保險人對保險標的是否具、衡量投保人或被保險人對保險標的是否具 有保險利益的標志，是看投保人或被保險人有保險利益的標志，是看投保人或被保險人 是否會因該保險標的的損毀（滅失）、傷害是否會因該保險標的的損毀（滅失）、傷害 而遭受經(jīng)濟上的損失。而遭受經(jīng)濟上的損失。 第二節(jié)第二節(jié) 保險的基本原則保險的基本原則 保險利益原則保險利益原則 l 保險利益原則保險利益原則 只有在投保人或被保險人對保險標的具有只有在投保人或被保險人對保險標的具有 保險利益的前提下，保險合同有效，發(fā)生保險保險利益的前提下，保險合同有效，發(fā)生保險 事故時可以

3、獲得保險金的補償或給付，否則保事故時可以獲得保險金的補償或給付，否則保 險合同無效。險合同無效。 l 在在保險利益的主體保險利益的主體規(guī)定上財產(chǎn)保險合同規(guī)定上財產(chǎn)保險合同 和人身保險合同有所區(qū)別：對保險金有請求和人身保險合同有所區(qū)別：對保險金有請求 權的人對保險標的要有保險利益。權的人對保險標的要有保險利益。 人身保險的人身保險的投保人投保人在保險合同訂立時，對被保在保險合同訂立時，對被保 險人應當具有保險利益。訂立合同時，投保人對險人應當具有保險利益。訂立合同時，投保人對 被保險人不具有保險利益的，合同無效。被保險人不具有保險利益的，合同無效。 財產(chǎn)保險的財產(chǎn)保險的被保險人被保險人在保險事故

4、發(fā)生時，對在保險事故發(fā)生時，對 保險標的應當具有保險利益。保險事故發(fā)生時，保險標的應當具有保險利益。保險事故發(fā)生時， 被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向 保險人請求賠償保險金。保險人請求賠償保險金。 （保險法第十二條、第三十一條（保險法第十二條、第三十一條 第四十八條）第四十八條） 第二節(jié)第二節(jié) 保險的基本原則保險的基本原則 保險利益原則保險利益原則 o 二、保險利益構(gòu)成的要件二、保險利益構(gòu)成的要件 保險利益：保險利益：投保人或被保險人對保險標的所具有投保人或被保險人對保險標的所具有 的法律上承認的經(jīng)濟利益。的法律上承認的經(jīng)濟利益。 l 保險利

5、益必須是保險利益必須是合法的利益合法的利益，即為法律所認可的利益。，即為法律所認可的利益。 l 保險利益必須是保險利益必須是經(jīng)濟上的利益經(jīng)濟上的利益，即具有經(jīng)濟價值或可，即具有經(jīng)濟價值或可 以估價的利益。以估價的利益。 l 保險利益必須是保險利益必須是確定的利益確定的利益，即在客觀上或事實上已，即在客觀上或事實上已 經(jīng)存在或可以實現(xiàn)的利益，包括已經(jīng)存在的現(xiàn)有利益經(jīng)存在或可以實現(xiàn)的利益，包括已經(jīng)存在的現(xiàn)有利益 和可以實現(xiàn)的期待利益。和可以實現(xiàn)的期待利益。 第二節(jié)第二節(jié) 保險的基本原則保險的基本原則 保險利益原則保險利益原則 o 三、各類保險的保險利益三、各類保險的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利

6、益（一）財產(chǎn)保險的保險利益 通常基于財產(chǎn)的現(xiàn)有利益和期待利益而產(chǎn)生的。通?；谪敭a(chǎn)的現(xiàn)有利益和期待利益而產(chǎn)生的。 l 對財產(chǎn)具有保險利益的人大致有以下一些情況對財產(chǎn)具有保險利益的人大致有以下一些情況 財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)有保險利益。財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)有保險利益。 財產(chǎn)所有人因其所有的財產(chǎn)一旦損失就會財產(chǎn)所有人因其所有的財產(chǎn)一旦損失就會 給自己帶來經(jīng)濟損失而有保險利益，他可以為該給自己帶來經(jīng)濟損失而有保險利益，他可以為該 項財產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自己的家庭財產(chǎn)項財產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自己的家庭財產(chǎn) 投保家庭財產(chǎn)保險。投保家庭財產(chǎn)保險。 財產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營人對他們所占有、經(jīng)財

7、產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營人對他們所占有、經(jīng) 營的財產(chǎn)有保險利益。營的財產(chǎn)有保險利益。 這些人雖然對財產(chǎn)沒有所有權，但有合法這些人雖然對財產(chǎn)沒有所有權，但有合法 的占有、經(jīng)營等權利，如果財產(chǎn)遭受損失，同的占有、經(jīng)營等權利，如果財產(chǎn)遭受損失，同 樣會給他們帶來經(jīng)濟損失，他們因此而有保險樣會給他們帶來經(jīng)濟損失，他們因此而有保險 利益，有權為這些財產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營者可利益，有權為這些財產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營者可 以為其經(jīng)營的財產(chǎn)投保企業(yè)財產(chǎn)保險以為其經(jīng)營的財產(chǎn)投保企業(yè)財產(chǎn)保險 抵押權人、質(zhì)押權人、留置權對他們所受押、抵押權人、質(zhì)押權人、留置權對他們所受押、 質(zhì)押、留置的財產(chǎn)有保險利益。質(zhì)押、留置的財產(chǎn)有保險

8、利益。 抵押、質(zhì)押、留置都是債權的一種擔保，抵押、質(zhì)押、留置都是債權的一種擔保， 當債權不能獲得清償時，抵押權人、質(zhì)押權人當債權不能獲得清償時，抵押權人、質(zhì)押權人 、留置權人有從受押、質(zhì)押、留置的財產(chǎn)價值、留置權人有從受押、質(zhì)押、留置的財產(chǎn)價值 中優(yōu)先受償?shù)臋嗬Ｋ麄円騻鶛鄠鶆贞P系對財中優(yōu)先受償?shù)臋嗬Ｋ麄円騻鶛鄠鶆贞P系對財 產(chǎn)具有經(jīng)濟上的利害關系，因而有保險利益。產(chǎn)具有經(jīng)濟上的利害關系，因而有保險利益。 如辦理住房抵押貸款的銀行可以為其受押的住如辦理住房抵押貸款的銀行可以為其受押的住 房投保抵押貸款房屋保險。房投保抵押貸款房屋保險。 o 抵押權抵押權指指債務人或者第三人債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移

9、財產(chǎn)的占有不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)，將該財產(chǎn) 作為債權的擔保，債務人未履行債務時，債權人依照法律作為債權的擔保，債務人未履行債務時，債權人依照法律 規(guī)定的程序就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋嗬?。?guī)定的程序就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋嗬?o 質(zhì)押，就是質(zhì)押，就是債務人或第三人將其動產(chǎn)或者權利移交債權人債務人或第三人將其動產(chǎn)或者權利移交債權人 占有占有，將該動產(chǎn)作為債權的擔保，當債務人不履行債務時，將該動產(chǎn)作為債權的擔保，當債務人不履行債務時 ，債權人有權依法就該動產(chǎn)賣得價金優(yōu)先受償。，債權人有權依法就該動產(chǎn)賣得價金優(yōu)先受償。 o 質(zhì)押屬于擔保物權中的一種。抵押與質(zhì)押最大的區(qū)別就是質(zhì)押屬于擔保物權中的一種。抵押與

10、質(zhì)押最大的區(qū)別就是 抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就抵押不轉(zhuǎn)移抵押物，而質(zhì)押必須轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，否則就 不是質(zhì)押而是抵押。第二個區(qū)別就是，質(zhì)押無法質(zhì)押不動不是質(zhì)押而是抵押。第二個區(qū)別就是，質(zhì)押無法質(zhì)押不動 產(chǎn)（如房產(chǎn)），因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。產(chǎn)（如房產(chǎn)），因為不動產(chǎn)的轉(zhuǎn)移不是占有，而是登記。 o 留置權是指債權人按照合同的約定留置權是指債權人按照合同的約定占有債務人的動產(chǎn)占有債務人的動產(chǎn)，債，債 務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照務人不按照合同約定的期限履行債務的，債權人有權依照 法律規(guī)定留置財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財法律規(guī)定留置財產(chǎn)

11、，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財 產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。 財產(chǎn)保管人、承租人、承包人對他們所保管財產(chǎn)保管人、承租人、承包人對他們所保管 、租用、承包的財產(chǎn)有保險利益。、租用、承包的財產(chǎn)有保險利益。 這些人保管、租用、承包財產(chǎn)是要負一這些人保管、租用、承包財產(chǎn)是要負一 定經(jīng)濟責任的，因此他們可以通過投保以使定經(jīng)濟責任的，因此他們可以通過投保以使 自己的保險利益得到保障。如旅館可以為旅自己的保險利益得到保障。如旅館可以為旅 客托付它保管的物品投保有關的財產(chǎn)保險?？屯懈端９艿奈锲吠侗Ｓ嘘P的財產(chǎn)保險。 合同產(chǎn)生的保險利益。合同產(chǎn)生的保險利益。 由于合同關系，當事人一方或雙方對保由于合

12、同關系，當事人一方或雙方對保 險標的物具有保險利益。險標的物具有保險利益。 第二節(jié)第二節(jié) 保險的基本原則保險的基本原則 保險利益原則保險利益原則 保保 險險 人人 利利 身身 益益 保保 與與 險險 合合 同同 的的 關關 系系 l保險利益是人身保險合保險利益是人身保險合 同的客體同的客體 l保險利益是人身保險合保險利益是人身保險合 同生效的依據(jù)同生效的依據(jù) l保險利益在訂約時必須保險利益在訂約時必須 存在存在 第二節(jié)第二節(jié) 保險法的基本原則保險法的基本原則 保險利益原則保險利益原則 投投 保保 人人 具具 對對 有有 哪哪 保保 些些 險險 人人 利利 益益 l 本人本人 l 配偶、子女、父

13、母配偶、子女、父母 l 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、 贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關系的家庭贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關系的家庭 其他成員、近親屬其他成員、近親屬 l 與投保人有勞動關系與投保人有勞動關系的勞的勞 動者動者 企業(yè)或雇主對其雇員企業(yè)或雇主對其雇員 雇傭關系雇傭關系 第二節(jié)第二節(jié) 保險法的基本原則保險法的基本原則 保險利益原則保險利益原則 l 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為 其訂立合同的，視為投保人對被保險人其訂立合同的，視為投保人對被保險人 具有保險利益具有保險利益 債權人對債務人債權人對債務人債權債務關系債權債務關系 合伙人對其他合伙人合伙人對其他合

14、伙人經(jīng)濟利益關系經(jīng)濟利益關系 （保險法）第三十一條）（保險法）第三十一條） o ( (三三) )責任保險的保險利益責任保險的保險利益 各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，對其顧客、觀眾等各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，對其顧客、觀眾等 的人身傷害或財產(chǎn)損失依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。的人身傷害或財產(chǎn)損失依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。 各類專業(yè)人員，對由于工作疏忽或過失致使他人遭受各類專業(yè)人員，對由于工作疏忽或過失致使他人遭受 損害依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。損害依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。 制造商、經(jīng)銷商等因商品質(zhì)量給消費者造成人身傷害制造商、經(jīng)銷商等因商品質(zhì)量給消費者造成人身傷害 或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的或

15、財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的 雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關的工作而患雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關的工作而患 職業(yè)病或傷殘、死亡時應依法承擔的醫(yī)藥費、工傷補職業(yè)病或傷殘、死亡時應依法承擔的醫(yī)藥費、工傷補 償、家屬撫恤責任的。償、家屬撫恤責任的。 o （四）信用保證保險的保險利益（四）信用保證保險的保險利益 在經(jīng)濟合同中，因義務人不履行合同條件，只是權在經(jīng)濟合同中，因義務人不履行合同條件，只是權 利人遭受經(jīng)濟損失，可以通過投保信用保證保險，由保利人遭受經(jīng)濟損失，可以通過投保信用保證保險，由保 險人承擔經(jīng)濟賠償責任。保險人承擔的是一種信用風險險人承擔經(jīng)濟賠償責任。保險人承擔的是一

16、種信用風險 ，權利人或義務人對這種信用具有保險利益。，權利人或義務人對這種信用具有保險利益。 信用保險：一旦義務人不履行義務，就會造成權利信用保險：一旦義務人不履行義務，就會造成權利 人的經(jīng)濟損失，因此權利人對于義務人的信用具有保險人的經(jīng)濟損失，因此權利人對于義務人的信用具有保險 利益。利益。 保證保險：由于義務人不履行義務，致使權利人遭保證保險：由于義務人不履行義務，致使權利人遭 受損失，由義務人的擔保人負責賠償，因此義務人對請受損失，由義務人的擔保人負責賠償，因此義務人對請 求保險人對信用給予保證有保險利益。求保險人對信用給予保證有保險利益。 第二節(jié)第二節(jié) 保險的基本原則保險的基本原則 保

17、險利益原則保險利益原則 p 五、保險利益的變動與適用時限五、保險利益的變動與適用時限 財產(chǎn)保險：不僅要求投保人在投保時對保財產(chǎn)保險：不僅要求投保人在投保時對保 險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保 險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故險有效期內(nèi)始終存在，特別是在發(fā)生保險事故 時，被保險人對保險標的必須具有可保利益時，被保險人對保險標的必須具有可保利益 人身保險人身保險：投保人對被保險人的保險利益投保人對被保險人的保險利益 必須于合同訂立時存在，而與保險事故是否發(fā)必須于合同訂立時存在，而與保險事故是否發(fā) 生無關生無關 第二節(jié)第二節(jié) 保險法的基本原則

18、保險法的基本原則 保險利益原則保險利益原則 o 三、規(guī)定保險利益原則的意義三、規(guī)定保險利益原則的意義 1 1、與賭博從本質(zhì)上劃清界限、與賭博從本質(zhì)上劃清界限 保險：保險人通過科學計算保費，建立保險基保險：保險人通過科學計算保費，建立保險基 金，補償被保險人由于保險事故造成的經(jīng)濟損失，金，補償被保險人由于保險事故造成的經(jīng)濟損失， 雖然對于個體來說，投保人以較少的保費換取可能雖然對于個體來說，投保人以較少的保費換取可能 高出千倍的利益，但對于投保人總體來說體現(xiàn)人類高出千倍的利益，但對于投保人總體來說體現(xiàn)人類 互助精神；互助精神； 賭博：基于個人私利，以圖不勞而獲，以小的賭博：基于個人私利，以圖不勞

19、而獲，以小的 損失謀得較大經(jīng)濟利益的投機行為，損害社會利益損失謀得較大經(jīng)濟利益的投機行為，損害社會利益 。不以發(fā)生一定數(shù)額的損失為前提，也不以補償損。不以發(fā)生一定數(shù)額的損失為前提，也不以補償損 失為原則，與保險有本質(zhì)的區(qū)別。失為原則，與保險有本質(zhì)的區(qū)別。 三、規(guī)定保險利益原則的意義三、規(guī)定保險利益原則的意義 2 2、防止道德風險的發(fā)生、防止道德風險的發(fā)生 避免投保人主動觸發(fā)保險事故發(fā)生避免投保人主動觸發(fā)保險事故發(fā)生 道德風險：投保人為獲得巨額賠償或給付道德風險：投保人為獲得巨額賠償或給付 ，故意制造保險事故；或捏造保險事故；或保，故意制造保險事故；或捏造保險事故；或保 險事故發(fā)生后，不積極施救

20、任其損失擴大。險事故發(fā)生后，不積極施救任其損失擴大。 3 3、限制賠付額度、限制賠付額度 投保人根據(jù)保險利益確定保險金額投保人根據(jù)保險利益確定保險金額 保險人對被保險人賠償?shù)慕痤~不得超過其保險人對被保險人賠償?shù)慕痤~不得超過其 對保險標的所具有的保險利益的金額。對保險標的所具有的保險利益的金額。 案例案例1 1：英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投：英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投 保人身險案保人身險案 1982 1982年有個名叫馬丁年有個名叫馬丁魯濱遜的出版商向魯濱遜的出版商向 英國勞合社的承保人投保以當時的蘇共總書記英國勞合社的承保人投保以當時的蘇共總書記 安德羅波夫為被保險人的保險安

21、德羅波夫為被保險人的保險, ,保險標的是被保保險標的是被保 險人的生命和任期保險。魯賓遜訴說的投保理險人的生命和任期保險。魯賓遜訴說的投保理 由是因為他正在計劃出版一本由他女兒撰寫的由是因為他正在計劃出版一本由他女兒撰寫的 書，書名叫安德羅波夫在臺上。勞合社的書，書名叫安德羅波夫在臺上。勞合社的 承保人接受了這承保人接受了這投保申請，雙方訂立了人身投保申請，雙方訂立了人身 保險合同；這份特約的保險合同規(guī)定的保險期保險合同；這份特約的保險合同規(guī)定的保險期 限自投保之日起至限自投保之日起至19841984年年6 6月止，保險事件為被月止，保險事件為被 保險人安德羅波夫在保險期限內(nèi)死亡、辭職或保險人

22、安德羅波夫在保險期限內(nèi)死亡、辭職或 被驅(qū)趕下臺。被驅(qū)趕下臺。 案例：英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投案例：英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投 保人身險案保人身險案 雙方在保險合同中約定：如果保險事件在雙方在保險合同中約定：如果保險事件在 保險期限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱保險期限內(nèi)發(fā)生，承保人將按照合同給付魯濱 遜遜22 00022 000英鎊，而這位出版商作為投保人則向英鎊，而這位出版商作為投保人則向 承保人繳付承保人繳付4 7004 700英鎊的保險費。后來，在保險英鎊的保險費。后來，在保險 期內(nèi)，被保險人安德羅波夫果真病逝，由于約期內(nèi)，被保險人安德羅波夫果真病逝，由于約 定的

23、保險事件發(fā)生，勞合社的承保人履行了給定的保險事件發(fā)生，勞合社的承保人履行了給 付責任。付責任。 英國出版商馬丁英國出版商馬丁魯濱遜對前蘇魯濱遜對前蘇 聯(lián)總統(tǒng)安德羅波夫是否具有保險聯(lián)總統(tǒng)安德羅波夫是否具有保險 利益？利益？ 問題的提出問題的提出 英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身 險案險案 p 人身保險的保險利益確認原則人身保險的保險利益確認原則 l 利益原則（英國、美國）利益原則（英國、美國） “利害關系原則利害關系原則”，是根據(jù)投保人與被保險，是根據(jù)投保人與被保險 人之間存在不存在利害關系來確定是否具有保人之間存在不存在利害關系來確定是否具有

24、保 險利益。險利益。 l 同意原則（日本、德國、瑞士）同意原則（日本、德國、瑞士） “承認原則承認原則”，主張投保人只要征得被保險，主張投保人只要征得被保險 人的同意或承認，就對被保險人的生命或身體人的同意或承認，就對被保險人的生命或身體 具有保險利益。具有保險利益。 英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身 險案險案 n 人身保險的保險利益確認原則人身保險的保險利益確認原則 l 法定原則法定原則 法定原則是通過法律列明一定范圍的親屬法定原則是通過法律列明一定范圍的親屬 關系，或者規(guī)定一定的法律關系關系，或者規(guī)定一定的法律關系 l 混合原則混合原則

25、混合原則既規(guī)定混合原則既規(guī)定定的親屬范圍，又規(guī)定定的親屬范圍，又規(guī)定 應取得被保險人的同意來確認投保人對被保險應取得被保險人的同意來確認投保人對被保險 人是否具有保險利益人是否具有保險利益 英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身 險案險案 n 人身保險利益原則的表達方式人身保險利益原則的表達方式 l 定義式定義式 就是在立法中對保險利益這一概念下一個就是在立法中對保險利益這一概念下一個 定義，凡是符合這一定義的，便被認為有保險定義，凡是符合這一定義的，便被認為有保險 利益利益 l 列舉式列舉式 在立法中對依法具有保險利益的情況逐一在立法中對依法具有

26、保險利益的情況逐一 一列舉出來，凡是屬于列舉范圍的均有保險利一列舉出來，凡是屬于列舉范圍的均有保險利 益，反之則不具有保險利益益，反之則不具有保險利益 英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身 險案險案 o 本案中，一個是英國出版商，本案中，一個是英國出版商，個是當時的蘇共總書記，個是當時的蘇共總書記， 兩人從未謀面，沒有任何關系，也沒有任何利益往兩人從未謀面，沒有任何關系，也沒有任何利益往 來，來，個英國出版商以當時的蘇共總書記安德羅波夫為個英國出版商以當時的蘇共總書記安德羅波夫為 被保險人向勞合社的承保人申請投保人身保險，這在我被保險人向勞合社的

27、承保人申請投保人身保險，這在我 們看來是十分荒唐的。們看來是十分荒唐的。 第一，投保人與被保險人不是一個家庭的成員，他第一，投保人與被保險人不是一個家庭的成員，他 們之間也沒有什么們之間也沒有什么“血親血親”或或“姻親姻親”關系，事實上他們是關系，事實上他們是 兩個國家的人，彼此之間毫不相干；兩個國家的人，彼此之間毫不相干； 第二，出版商魯濱遜作為投保人在為被保險人安德第二，出版商魯濱遜作為投保人在為被保險人安德 羅波夫投保時根本沒有征得后者的同意。羅波夫投保時根本沒有征得后者的同意。 那么英國出版商對蘇共總書記有保險利益嗎那么英國出版商對蘇共總書記有保險利益嗎?這一保險這一保險 利益又是怎樣

28、確定的呢利益又是怎樣確定的呢? 英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身 險案險案 n 對本案中保險利益確認的分析對本案中保險利益確認的分析 l 英國（英美法系國家）：利益原則英國（英美法系國家）：利益原則 根據(jù)投保人與被保險人之間是否存在利根據(jù)投保人與被保險人之間是否存在利 益關系來確定人身保險的保險利益益關系來確定人身保險的保險利益 l 英國（英美法系國家）：定義式英國（英美法系國家）：定義式 英國的人壽保險法、美國紐約州的保險法：英國的人壽保險法、美國紐約州的保險法： “在下列兩種情況下，具有人壽保險的保險利益：在下列兩種情況下，具有人壽保險的

29、保險利益： （1 1）以感情為基礎，有切實利益的血親或者姻親；）以感情為基礎，有切實利益的血親或者姻親； （2 2）上列人員以外的對被保險人的生命、健康或者安）上列人員以外的對被保險人的生命、健康或者安 全具有合法的、實際的、經(jīng)濟上人利益的人。全具有合法的、實際的、經(jīng)濟上人利益的人?！?英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身 險案險案 o 本案中，投保人英國出版商對被保險人安本案中，投保人英國出版商對被保險人安 德羅波夫是有保險利益的。關鍵就在于英國德羅波夫是有保險利益的。關鍵就在于英國 人身保險利益的確認采用的是人身保險利益的確認采用的是“利益原

30、則利益原則”。 根據(jù)根據(jù)“利益原則利益原則”的要求，只要投保人的要求，只要投保人 “對被保險人的生命、健康或者安全具有合對被保險人的生命、健康或者安全具有合 法的、實際的、經(jīng)濟上的利益法的、實際的、經(jīng)濟上的利益”，他就對被，他就對被 保險人具有保險利益。保險人具有保險利益。 英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身英國出版商為前蘇共總書記安德羅波夫投保人身 險案險案 o 本案中的投保人即英國出版商，計劃出版一本由他本案中的投保人即英國出版商，計劃出版一本由他 的女兒撰寫的的女兒撰寫的安德羅波夫在臺上的書，由于當安德羅波夫在臺上的書，由于當 時蘇聯(lián)政壇人事動蕩，已有傳聞說安德羅波夫可能時蘇聯(lián)政

31、壇人事動蕩，已有傳聞說安德羅波夫可能 要下臺，如果安德羅波夫真的在該書完稿或出版之要下臺，如果安德羅波夫真的在該書完稿或出版之 前去世或下臺，該書的發(fā)行必然會面臨滯銷的局面，前去世或下臺，該書的發(fā)行必然會面臨滯銷的局面， 出版商發(fā)行該書的商業(yè)利潤必然會受影響，因為公出版商發(fā)行該書的商業(yè)利潤必然會受影響，因為公 眾對從政壇上消失的安德羅波夫?qū)⒉粫俑信d趣。眾對從政壇上消失的安德羅波夫?qū)⒉粫俑信d趣。 于是，出版商尋求保險支持。勞合社的承保人正是于是，出版商尋求保險支持。勞合社的承保人正是 基于以上的事實，認定馬丁基于以上的事實，認定馬丁魯濱遜對與他非親非魯濱遜對與他非親非 故的蘇共總書記有保險利

32、益，遂同意他投保并與他故的蘇共總書記有保險利益，遂同意他投保并與他 約定以他對被保險人所具有的保險利益額度約定以他對被保險人所具有的保險利益額度2200022000 英鎊作為保險金額。英鎊作為保險金額。 案例案例 夫妻離異是否影響人身保險合同效力夫妻離異是否影響人身保險合同效力 l 20102010年年2 2月，林某為其妻子李某投保了保險金額月，林某為其妻子李某投保了保險金額 為為3 3萬元的萬元的“康寧終身壽險康寧終身壽險”：同時，林某又為：同時，林某又為 其女兒投保了其女兒投保了“鴻福終身保險鴻福終身保險”保險金額保險金額3 3萬萬 元，均未指定受益人。元，均未指定受益人。 2012201

33、2年年1 1月月1919日，被保險人李某與女兒遇車日，被保險人李某與女兒遇車 禍身故。投保人林某與被保險人李某之母同時向禍身故。投保人林某與被保險人李某之母同時向 保險公司提出給付保險金的申請。保險公司提出給付保險金的申請。 保險公司經(jīng)調(diào)查了解到：被保險人李某及保險公司經(jīng)調(diào)查了解到：被保險人李某及 女兒死亡情況屬實，構(gòu)成保險責任，但投保人林女兒死亡情況屬實，構(gòu)成保險責任，但投保人林 某與被保險人李某已于車禍發(fā)生前協(xié)議離婚，女某與被保險人李某已于車禍發(fā)生前協(xié)議離婚，女 兒由李某撫養(yǎng)。兒由李某撫養(yǎng)。 案例案例 夫妻離異是否影響人身保險合同效力夫妻離異是否影響人身保險合同效力 l 保險公司內(nèi)部存在著

34、兩種不同意見：保險公司內(nèi)部存在著兩種不同意見： 第一種意見認為：既然投保人與被保險人已第一種意見認為：既然投保人與被保險人已 經(jīng)離婚，被保險人的死亡或傷殘，不會使被經(jīng)離婚，被保險人的死亡或傷殘，不會使被 保險人遭受經(jīng)濟損失，因而可認為投保人對保險人遭受經(jīng)濟損失，因而可認為投保人對 被保險人不再具有保險利益，保險合同失去被保險人不再具有保險利益，保險合同失去 效力。保險公司不應當承擔給付保險金的責效力。保險公司不應當承擔給付保險金的責 任。任。 案例案例 夫妻離異是否影響人身保險合同效力夫妻離異是否影響人身保險合同效力 第二種意見認為：人身保險合同不同于財產(chǎn)第二種意見認為：人身保險合同不同于財產(chǎn)

35、 保險合同。在財產(chǎn)保險合同中，要求從保險保險合同。在財產(chǎn)保險合同中，要求從保險 合同訂立到保險合同終止，始終要求存在保合同訂立到保險合同終止，始終要求存在保 險利益；而人身保險合同則只強調(diào)在保險合險利益；而人身保險合同則只強調(diào)在保險合 同訂立時必須具有，而當保險事故發(fā)生進行同訂立時必須具有，而當保險事故發(fā)生進行 索賠時，對是否具有保險利益不做要求。本索賠時，對是否具有保險利益不做要求。本 案中投保人林某在替被保險人李某投保時仍案中投保人林某在替被保險人李某投保時仍 為李某的丈夫，可認為保險合同訂立時，投為李某的丈夫，可認為保險合同訂立時，投 保人對被保險人是具有保險利益的，保險合保人對被保險人

36、是具有保險利益的，保險合 同有效，保險公司應當承擔給付保險金的責同有效，保險公司應當承擔給付保險金的責 任。任。 l投保人林某對被保險人李某是否投保人林某對被保險人李某是否 具有保險利益具有保險利益？所投所投的這份的這份保險保險 合同是否有效合同是否有效？ 問題的提出問題的提出 l 本案中被保險人交通事故導致的意外傷害屬于本案中被保險人交通事故導致的意外傷害屬于 保險責任范圍基本不存在爭議，關鍵是保險利保險責任范圍基本不存在爭議，關鍵是保險利 益發(fā)生變更情況下保險合同是否仍然有效的問益發(fā)生變更情況下保險合同是否仍然有效的問 題。題。 財產(chǎn)保險合同作為一種補償性的保險合同，財產(chǎn)保險合同作為一種補

37、償性的保險合同， 一般在訂約時就要求投保人對保險標的存在保一般在訂約時就要求投保人對保險標的存在保 險利益，但對于一些貨物運輸保險合同，保險險利益，但對于一些貨物運輸保險合同，保險 利益在適用時限上存在一定靈活性，可以在投利益在適用時限上存在一定靈活性，可以在投 保時不具有保險利益，但是索賠時投保人對保保時不具有保險利益，但是索賠時投保人對保 險標的必須具有保險利益。險標的必須具有保險利益。 案例分析案例分析 l 而人身保險合同并不同于財產(chǎn)保險合同，它而人身保險合同并不同于財產(chǎn)保險合同，它 不是以損失補償為原則的。保險合同主要保不是以損失補償為原則的。保險合同主要保 障的是被保險人和受益人的利

38、益，在此種情障的是被保險人和受益人的利益，在此種情 況下仍然要求事故發(fā)生時投保人對被保險人況下仍然要求事故發(fā)生時投保人對被保險人 具有保險利益是不現(xiàn)實，也是不合理的。這具有保險利益是不現(xiàn)實，也是不合理的。這 主要是因為人身保險的保險標的是人的生命主要是因為人身保險的保險標的是人的生命 和身體，人身保險合同生效后，被保險人的和身體，人身保險合同生效后，被保險人的 生命或身體受到傷害，獲得保險金。生命或身體受到傷害，獲得保險金。 案例分析案例分析 l 給付的是被保險人或受益人，投保人不會因給付的是被保險人或受益人，投保人不會因 為被保險人發(fā)生保險事故而享有領取險金的為被保險人發(fā)生保險事故而享有領取

39、險金的 權利，因此，在發(fā)生保險事故時，投保人是權利，因此，在發(fā)生保險事故時，投保人是 否對被保險人具有保險利益沒有意義。否對被保險人具有保險利益沒有意義。 只要投保人在投保時具有保險利益，即使只要投保人在投保時具有保險利益，即使 后來投保人對被保險人因離異、雇合同解除后來投保人對被保險人因離異、雇合同解除 或者其他原因而喪失保險利益，也不會影響或者其他原因而喪失保險利益，也不會影響 保險合同的效力，保險人負有保險金給付責保險合同的效力，保險人負有保險金給付責 任。任。 案例分析案例分析 l 此案中，投保人林某在為被保險人李某投保此案中，投保人林某在為被保險人李某投保 時，作為李某的丈夫其對李某

40、是具有保險利時，作為李某的丈夫其對李某是具有保險利 益的。而當李某發(fā)生保險事故時，雖然李某益的。而當李某發(fā)生保險事故時，雖然李某 已經(jīng)和林某離婚林某對李某不再具有保險已經(jīng)和林某離婚林某對李某不再具有保險 利益，但由于人身保險合同對保險利益時間利益，但由于人身保險合同對保險利益時間 效力的要求并非由始至終，而是投保時具有效力的要求并非由始至終，而是投保時具有 即可，因而可認定保險合同是有效的，保險即可，因而可認定保險合同是有效的，保險 公司應當承擔賠付保險金的責任。公司應當承擔賠付保險金的責任。 案例分析案例分析 l 本保險合同屬于有效保險合同。本案中李某本保險合同屬于有效保險合同。本案中李某

41、車禍身亡屬于保險責任范圍，保險公司應當車禍身亡屬于保險責任范圍，保險公司應當 進行賠付。最后，保險公司按照不同觀點中進行賠付。最后，保險公司按照不同觀點中 的第二種意見，做出給付金的決定。的第二種意見，做出給付金的決定。 由于本案中并未指定受益人，因而本案受益由于本案中并未指定受益人，因而本案受益 人為法定繼承人。人為法定繼承人。 案例分析案例分析 第二節(jié)保險利益原則第二節(jié)保險利益原則 保險利益原則案例分析保險利益原則案例分析 案例案例3 楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益 l 楊琳，楊琳，1歲時因母親去世隨外公外婆在歲時因母親去世隨外公外婆在A城生活城生活 。2

42、歲時上幼兒園，她的日常所需費用由其父歲時上幼兒園，她的日常所需費用由其父 親承擔。親承擔。4歲時，楊琳的父親再婚，楊琳便與歲時，楊琳的父親再婚，楊琳便與 其父親和繼母在其父親和繼母在B城生活，并從城生活，并從A城幼兒園轉(zhuǎn)到城幼兒園轉(zhuǎn)到 B城幼兒園。在楊琳離開城幼兒園。在楊琳離開A城時，她的外公為她城時，她的外公為她 買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。 楊琳到楊琳到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水身城后不久，在一次游玩中不幸溺水身 亡。事發(fā)后，楊琳的外公及時向保險公司報案亡。事發(fā)后，楊琳的外公及時向保險公司報案 ，要求給付保險金，但保險公司以楊琳的外

43、公，要求給付保險金，但保險公司以楊琳的外公 對楊琳不具有保險利益為由拒絕給付。雙方遂對楊琳不具有保險利益為由拒絕給付。雙方遂 引起爭議并導致訴訟。引起爭議并導致訴訟。 案例案例3 楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益 l 保險公司對本案的處理有三種不同意見：保險公司對本案的處理有三種不同意見： 第一種意見認為：楊琳的外公和楊琳之第一種意見認為：楊琳的外公和楊琳之 間已經(jīng)形成事實上的撫養(yǎng)關系，根據(jù)我國間已經(jīng)形成事實上的撫養(yǎng)關系，根據(jù)我國 保險法保險法的有關規(guī)定，楊琳的外公對楊琳具的有關規(guī)定，楊琳的外公對楊琳具 有保險利益，保險合同成立并生效。但是，有保險利益，保險合同

44、成立并生效。但是， 楊琳的外公不能指定自己為受益人。保險公楊琳的外公不能指定自己為受益人。保險公 司應向楊琳的父親蛤付保險金。司應向楊琳的父親蛤付保險金。 案例案例3 楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益 第二種意見認為；楊琳的外公和楊琳之間是第二種意見認為；楊琳的外公和楊琳之間是 委托監(jiān)護人與被監(jiān)護人的關系。委托監(jiān)護人與被監(jiān)護人的關系。 楊琳的外楊琳的外 公作為委托監(jiān)護人對楊琳不具有保險利益，公作為委托監(jiān)護人對楊琳不具有保險利益， 但其作為委托監(jiān)護人，有代楊琳的父親對楊但其作為委托監(jiān)護人，有代楊琳的父親對楊 琳具有保險利益，因而其可代楊琳的父親為琳具有保險利益，因

45、而其可代楊琳的父親為 楊琳投保，所以，保險合同成立并生效，但楊琳投保，所以，保險合同成立并生效，但 是，楊琳的外公不能指定自己為受益人，故是，楊琳的外公不能指定自己為受益人，故 而保險公司應向楊琳的父親給付保險金。而保險公司應向楊琳的父親給付保險金。 案例案例3 楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益楊琳的外公對楊琳是否具有保險利益 第三種意見認為：楊琳的外公作為委托監(jiān)護第三種意見認為：楊琳的外公作為委托監(jiān)護 人，可代楊琳的父親為楊琳投保。但是，在人，可代楊琳的父親為楊琳投保。但是，在 該案中，楊琳的外公并不是該案中，楊琳的外公并不是“代代”楊琳的父楊琳的父 親為楊琳投保，而是以自己的名義為楊琳投親

46、為楊琳投保，而是以自己的名義為楊琳投 保。因作為委托監(jiān)護人的外公對楊琳不具有保。因作為委托監(jiān)護人的外公對楊琳不具有 保險利益，所以保險合同無效，保險公司不保險利益，所以保險合同無效，保險公司不 應承擔給付保險金的責任。應承擔給付保險金的責任。 l本案爭論的焦點是：楊琳的外公對外本案爭論的焦點是：楊琳的外公對外 孫女楊琳是否具有保險利益孫女楊琳是否具有保險利益? ? 問題的提出問題的提出 l 楊琳的外公與楊琳之間是否存在撫養(yǎng)關系楊琳的外公與楊琳之間是否存在撫養(yǎng)關系 我國我國保險法保險法第三十一條規(guī)定，投保人第三十一條規(guī)定，投保人 對下列人員具有保險利益：對下列人員具有保險利益：(1)本人；本人；

47、(2)配配 偶、子女、父母；偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫前項以外與投保人有撫 養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)義務的家庭其他成員、近親養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)義務的家庭其他成員、近親 屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其屬。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其 訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險 利益。利益。 根據(jù)根據(jù)保險法保險法可知：作為近親屬的外公并可知：作為近親屬的外公并 不必然對外孫女楊琳具有保險利益，只有二者不必然對外孫女楊琳具有保險利益，只有二者 之間同時形成撫養(yǎng)關系時，才具有保險利益。之間同時形成撫養(yǎng)關系時，才具有保險利益。 案例分析案例分析

48、那么，楊琳的外公與楊琳之間有撫養(yǎng)關系嗎？那么，楊琳的外公與楊琳之間有撫養(yǎng)關系嗎？ 楊琳的外公與楊琳之間沒有事實上的撫養(yǎng)關系楊琳的外公與楊琳之間沒有事實上的撫養(yǎng)關系 所謂撫養(yǎng)是指從經(jīng)濟上、生活上、精神上等所謂撫養(yǎng)是指從經(jīng)濟上、生活上、精神上等 各個方面對被撫養(yǎng)人進行照顧、保護和管理。各個方面對被撫養(yǎng)人進行照顧、保護和管理。 但撫養(yǎng)人對被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務主要體現(xiàn)為撫但撫養(yǎng)人對被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務主要體現(xiàn)為撫 養(yǎng)費的支付。撫養(yǎng)人對被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務可養(yǎng)費的支付。撫養(yǎng)人對被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務可 委托他人代為進行。本案中，楊琳委托他人代為進行。本案中，楊琳1歲至歲至3歲時歲時 ，一直與外公外婆一起生活，但楊

49、琳的日常所，一直與外公外婆一起生活，但楊琳的日常所 需費用由其父親承擔。需費用由其父親承擔。 案例分析案例分析 由此可知，：楊琳的父親作為楊琳的法定撫養(yǎng)由此可知，：楊琳的父親作為楊琳的法定撫養(yǎng) 人一直在履行自己的撫養(yǎng)義務他既是楊琳的法人一直在履行自己的撫養(yǎng)義務他既是楊琳的法 定撫養(yǎng)人也是楊琳事實上的撫養(yǎng)人，楊琳的外定撫養(yǎng)人也是楊琳事實上的撫養(yǎng)人，楊琳的外 公只是代為照顧楊琳。據(jù)此認定楊琳的外公與公只是代為照顧楊琳。據(jù)此認定楊琳的外公與 楊琳有事實上的撫養(yǎng)關系是不合理的。楊琳有事實上的撫養(yǎng)關系是不合理的。 案例分析案例分析 楊琳的外公與楊琳之間不存在法定的撫養(yǎng)關系楊琳的外公與楊琳之間不存在法定的

50、撫養(yǎng)關系 婚姻法婚姻法第二十八條規(guī)定，有負擔能力的第二十八條規(guī)定，有負擔能力的 祖父母、外祖父母，對于父母已經(jīng)死亡或父母祖父母、外祖父母，對于父母已經(jīng)死亡或父母 無力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫無力撫養(yǎng)的未成年的孫子女、外孫子女，有撫 養(yǎng)的義務。上述法律規(guī)定，充分肯定了外祖父養(yǎng)的義務。上述法律規(guī)定，充分肯定了外祖父 母有撫養(yǎng)外孫子女的義務，不過這種撫養(yǎng)義務母有撫養(yǎng)外孫子女的義務，不過這種撫養(yǎng)義務 的承擔必須符合以下條件：的承擔必須符合以下條件：(1)外孫子女的父外孫子女的父 母均已死亡或無力撫養(yǎng)；母均已死亡或無力撫養(yǎng)；(2)外孫子女尚未成外孫子女尚未成 年，確實需要撫養(yǎng)教育；年，確實需

51、要撫養(yǎng)教育；(3)外祖父母的確有外祖父母的確有 負擔能力負擔能力 案例分析案例分析 在該案中，楊琳的外公有負擔能力且楊琳在該案中，楊琳的外公有負擔能力且楊琳 尚未成年需要撫養(yǎng)教育。但是，楊琳的父親健尚未成年需要撫養(yǎng)教育。但是，楊琳的父親健 在，且有撫養(yǎng)能力。所以，楊琳的外公不需承在，且有撫養(yǎng)能力。所以，楊琳的外公不需承 擔法定的撫養(yǎng)義務，二者之間不存在法定的撫擔法定的撫養(yǎng)義務，二者之間不存在法定的撫 養(yǎng)關系。養(yǎng)關系。 綜上所述，我們認為，楊琳的外公與楊琳之綜上所述，我們認為，楊琳的外公與楊琳之 間既不存在事實上的撫養(yǎng)關系，也不具有法律間既不存在事實上的撫養(yǎng)關系，也不具有法律 上的撫養(yǎng)關系。所以

52、，楊琳的外公對楊琳不具上的撫養(yǎng)關系。所以，楊琳的外公對楊琳不具 有保險利益。有保險利益。 案例分析案例分析 l 退一步講，即使楊琳的外公對楊琳具有保險退一步講，即使楊琳的外公對楊琳具有保險 利益，楊琳的外公也不能作為投保人為她購利益，楊琳的外公也不能作為投保人為她購 買以死亡為給付保險金條件的保險險。我國買以死亡為給付保險金條件的保險險。我國 保險法保險法第三十三條規(guī)定：第三十三條規(guī)定：“投保人不得投保人不得 為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險 金條件的人身保險，保險人也不得承保。父金條件的人身保險，保險人也不得承保。父 母為其未成年子女投保的人身保險

53、，不受前母為其未成年子女投保的人身保險，不受前 款規(guī)定限制款規(guī)定限制 案例分析案例分析 我國我國民法通則民法通則第十二條第二款規(guī)定：第十二條第二款規(guī)定：“ 不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人 ?！北景钢?，楊琳的外公為楊琳投保時，楊本案中，楊琳的外公為楊琳投保時，楊 琳還未滿十周歲，是無民事行為能力人。所琳還未滿十周歲，是無民事行為能力人。所 以，楊琳的外公不能作為投保人為她購買以以，楊琳的外公不能作為投保人為她購買以 死亡為給付保險余條件的人身保險。死亡為給付保險余條件的人身保險。 案例分析案例分析 案例案例4：非轎車所有人和租用人的第三者投保資格：非

54、轎車所有人和租用人的第三者投保資格 審定案審定案 l H省某縣省某縣T村村民紀愛民擁有一輛福特車，村里村村民紀愛民擁有一輛福特車，村里 有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。雙方商有一家村辦的燈具廠向他租用這輛車。雙方商 定：該車平時仍放在紀愛民家里，也歸他使用定：該車平時仍放在紀愛民家里，也歸他使用 處置，村燈具廠只要他每月把車借給廠里使用處置，村燈具廠只要他每月把車借給廠里使用 56次；為獲得保險保障，紀愛民同意由村委次；為獲得保險保障，紀愛民同意由村委 會向當?shù)乇ｋU公司投保機動車輛保險。隨后，會向當?shù)乇ｋU公司投保機動車輛保險。隨后， 村委會出面辦了投保手續(xù)，保險金額為村委會出面辦了投保手續(xù)，

55、保險金額為25萬元萬元 。 在保險期間的某一天，車主紀愛民駕車外出在保險期間的某一天，車主紀愛民駕車外出 案例案例4：非轎車所有人和租用人的第三者投：非轎車所有人和租用人的第三者投 保資格審定案保資格審定案 l 辦事，把車停在縣城的紅心飯店門口。辦完事辦事，把車停在縣城的紅心飯店門口。辦完事 回到停車處，紀愛民發(fā)現(xiàn)福特車已被人盜走?；氐酵＼囂?，紀愛民發(fā)現(xiàn)福特車已被人盜走。 村委會獲悉后，立即作為被保險人向保險公司村委會獲悉后，立即作為被保險人向保險公司 提出索賠，要求按照保險金額賠償車輛被盜損提出索賠，要求按照保險金額賠償車輛被盜損 失失25萬元。萬元。保險公司在理賠過程中了解了福保險公司在理

56、賠過程中了解了福 特車為誰所有、被誰租用、由誰投保以及保特車為誰所有、被誰租用、由誰投保以及保 險事故的發(fā)生是由誰駕車外出所引起等具體險事故的發(fā)生是由誰駕車外出所引起等具體 情況后，提出被保險人對福特車不具有保險情況后，提出被保險人對福特車不具有保險 利益的理由，拒絕承擔賠償責任。合同雙方利益的理由，拒絕承擔賠償責任。合同雙方 因此發(fā)生爭議，引起訴訟。因此發(fā)生爭議，引起訴訟。 l 對這輛福特車，究竟誰具有保險利益對這輛福特車，究竟誰具有保險利益? l 村委會作為被保險人投保，與保險公村委會作為被保險人投保，與保險公 司簽訂的機動車輛保險合同是否有效司簽訂的機動車輛保險合同是否有效?村村 委會是

57、否具備這份保險合同主體的資格委會是否具備這份保險合同主體的資格? l 你認為，應采取哪些投保方式才能使你認為，應采取哪些投保方式才能使 這輛福特車得到保險保障這輛福特車得到保險保障? 問題思考問題思考 l 保險利益是保險合同發(fā)生效力的必要條件。就保險利益是保險合同發(fā)生效力的必要條件。就 財產(chǎn)保險而言，只有具備合法的利益、有經(jīng)濟財產(chǎn)保險而言，只有具備合法的利益、有經(jīng)濟 價值的利益和確定的利益這三項條件的利益，價值的利益和確定的利益這三項條件的利益， 才構(gòu)成保險利益。才構(gòu)成保險利益。 l 財產(chǎn)保險的保險利益通?；谪敭a(chǎn)的現(xiàn)有利益財產(chǎn)保險的保險利益通常基于財產(chǎn)的現(xiàn)有利益 和期待利益而產(chǎn)生的。期待利益

58、又可分為基于和期待利益而產(chǎn)生的。期待利益又可分為基于 現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益和基于某一法律上 的權利基礎而產(chǎn)生的期待利益。的權利基礎而產(chǎn)生的期待利益。 案例分析案例分析 n 對財產(chǎn)具有保險利益的人大致有以下一些情況對財產(chǎn)具有保險利益的人大致有以下一些情況 財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)有保險利益。財產(chǎn)所有人對其所有的財產(chǎn)有保險利益。 財產(chǎn)所有人因其所有的財產(chǎn)一旦損失就會財產(chǎn)所有人因其所有的財產(chǎn)一旦損失就會 給自己帶來經(jīng)濟損失而有保險利益，他可以為給自己帶來經(jīng)濟損失而有保險利益，他可以為 該項財產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自己的家庭該項財產(chǎn)投保。如家庭戶主可以為自

59、己的家庭 財產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)保險。財產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)保險。 案例分析案例分析 財產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營人對他們所占有、經(jīng)財產(chǎn)合法的占有人、經(jīng)營人對他們所占有、經(jīng) 營的財產(chǎn)有保險利益。營的財產(chǎn)有保險利益。 這些人雖然對財產(chǎn)沒有所有權，但有合法這些人雖然對財產(chǎn)沒有所有權，但有合法 的占有、經(jīng)營等權利，如果財產(chǎn)遭受損失，同的占有、經(jīng)營等權利，如果財產(chǎn)遭受損失，同 樣會給他們帶來經(jīng)濟損失，他們因此而有保險樣會給他們帶來經(jīng)濟損失，他們因此而有保險 利益，有權為這些財產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營者可利益，有權為這些財產(chǎn)投保。如企業(yè)經(jīng)營者可 以為其經(jīng)營的財產(chǎn)投保企業(yè)財產(chǎn)保險。以為其經(jīng)營的財產(chǎn)投保企業(yè)財產(chǎn)保險。 案例分析案例

60、分析 財產(chǎn)保管人、承租人、承包人對他們所保管財產(chǎn)保管人、承租人、承包人對他們所保管 、租用、承包的財產(chǎn)有保險利益。、租用、承包的財產(chǎn)有保險利益。 這些人保管、租用、承包財產(chǎn)是要負一這些人保管、租用、承包財產(chǎn)是要負一 定經(jīng)濟責任的，因此他們可以通過投保以使定經(jīng)濟責任的，因此他們可以通過投保以使 自己的保險利益得到保障。如旅館可以為旅自己的保險利益得到保障。如旅館可以為旅 客托付它保管的物品投保有關的財產(chǎn)保險?？屯懈端９艿奈锲吠侗Ｓ嘘P的財產(chǎn)保險。 案例分析案例分析 抵押權人、質(zhì)押權人、留置權人對他們所受押抵押權人、質(zhì)押權人、留置權人對他們所受押 、質(zhì)押、留置的財產(chǎn)有保險利益。、質(zhì)押、留置的財產(chǎn)有