試論城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制研究

1、試論城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制研究 論文摘要 城市商業(yè)銀行的前身是城市信用合作社，而后隨著金融制度的改革和股份制改革發(fā)展成為現(xiàn)在的城市商業(yè)銀行。因此，城市商業(yè)銀行出現(xiàn)時(shí)期的特殊性注定了它的發(fā)展先天不足，后天難補(bǔ)。業(yè)務(wù)資金周轉(zhuǎn)緊缺，信貸項(xiàng)目單一，吸收存款能力弱，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不強(qiáng)。雖然隨著城市化進(jìn)程的加快有了一定的發(fā)展，但是發(fā)展的力度還有待增加，要提升城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力就必須拓寬業(yè)務(wù)途徑，積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，并做好其風(fēng)險(xiǎn)控制。 論文關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)控制 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，中小企業(yè)和中低等收入人群的融資問題成為社會(huì)的一道難題，備受社會(huì)的關(guān)注。國(guó)家開展的每一次經(jīng)濟(jì)例會(huì)都

2、將小額信貸的發(fā)展作為重要的議題，但由于國(guó)內(nèi)關(guān)于小額信貸的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)方面缺乏，所以其發(fā)展的前景雖然廣闊，但其發(fā)展的道路卻是艱難依舊。城市的商業(yè)銀行都在謀求信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但始終沒有找到合適的發(fā)展模式?，F(xiàn)代城市商業(yè)銀行想要擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的限制，其主要的發(fā)展發(fā)展方向就是依靠貸款業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的經(jīng)融行業(yè)的貸款業(yè)務(wù)總要的服務(wù)對(duì)象限定于知名大企業(yè)和擁有良好信譽(yù)的大客戶。城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)小額信貸，可以說(shuō)是現(xiàn)代金融行業(yè)領(lǐng)域最活躍，發(fā)展道路最為廣闊的一股新興勢(shì)力，但在其具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的同時(shí)因?yàn)槠湫刨J的規(guī)模小，手續(xù)繁多，服務(wù)人群廣泛等原因而造成了其風(fēng)險(xiǎn)較大，控制難度提高。 一、關(guān)于小額信貸的歷史背景 小額信貸

3、，誕生于孟加拉國(guó)，顧名思義，就是小額度的信貸服務(wù)。這類信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象是中小企業(yè)或者是中低等收入的人群。它相比大型的信貸項(xiàng)目來(lái)講具有貸款的額度小，不需要擔(dān)保也不需要做抵押的特點(diǎn)，但相對(duì)的來(lái)講業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性也有明顯的提高。在我國(guó)，小額信貸的發(fā)展是從1993年開始的，至今已有將近20年的發(fā)展歷史，但小額信貸的發(fā)展在我國(guó)并沒有取得明顯的成績(jī)。面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，我國(guó)的政府也在積極的尋找一條適合我國(guó)國(guó)情的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，雖然在理論上的認(rèn)知很豐富，但在實(shí)踐的過(guò)程總是會(huì)受到各種各樣的因素的制約，只是小額信貸在實(shí)際推廣的過(guò)程中舉步維艱。雖然小額信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)廣闊，這也是業(yè)界的共識(shí)，但是小額信貸也

4、由于其項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大，收益性低的特性使其很難在逐利為本的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景之下發(fā)展壯大，為此，我國(guó)的各大商業(yè)銀行至今也沒有摸索出一條適合其發(fā)展的道路，面對(duì)小額信貸項(xiàng)目，終是心有余而力不足。但是一些生存在夾縫里的城市商業(yè)銀行卻對(duì)此開了先例，這些城市商業(yè)銀行都是依托城市商業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來(lái)的，主要的作用就在促進(jìn)和刺激地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，扶植城市中小企業(yè)的發(fā)展，它們?cè)谛☆~信貸市場(chǎng)里積極的探尋發(fā)展道路，其廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布和大量的業(yè)務(wù)來(lái)源都為城市商業(yè)銀行進(jìn)軍小額信貸項(xiàng)目發(fā)揮了據(jù)對(duì)的優(yōu)勢(shì)。但是要有效的解決小額信貸項(xiàng)目日益增加的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，除了國(guó)家政策的支持之外還需要各大商業(yè)銀行的努力摸索。 二、針對(duì)城市商業(yè)銀行小額信貸業(yè)

5、務(wù)的可行性分析 （一）城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的必然要求 由于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的限制，在我國(guó)能夠辦理貸款業(yè)務(wù)的主要是各大企業(yè)和信譽(yù)度良好的大客戶。但城市的發(fā)展新興了中小型企業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法跟上城市商業(yè)發(fā)展的進(jìn)程，小額信貸業(yè)務(wù)興起。城市商業(yè)銀行想要謀求發(fā)展，就必須調(diào)整業(yè)務(wù)方向，掙脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的拘束，利用政策的優(yōu)勢(shì)，采用差別化的市場(chǎng)定位思路來(lái)尋找市場(chǎng)，開拓市場(chǎng)。 （二）小額信貸項(xiàng)目的市場(chǎng)需求量大，前景廣闊 全世界百分之八十的財(cái)富掌握在百分之二十的人的手中，所以，世界上大部分的人都是缺錢的。都說(shuō)“餓婦有吃苦耐勞的精神，堅(jiān)忍不拔的毅力和不錯(cuò)的經(jīng)濟(jì)頭腦”，他們唯一缺的就是資金，并且想要從銀行貸款是一件

6、極其難辦的事情。雖然國(guó)家的各大銀行也有關(guān)于小額信貸的項(xiàng)目，但是其限制條件很相對(duì)的很多，除去一些因?yàn)閲?guó)家明文規(guī)定的項(xiàng)目，例如說(shuō)農(nóng)業(yè)貸款和助學(xué)貸款，其他的貸款項(xiàng)目多數(shù)到最后都是不了了之。在實(shí)際操作中，小額信貸由于其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，不良貸款率高使很多銀行害怕出去的貸款無(wú)法收回而制定了許多相關(guān)的保全政策。但是，風(fēng)險(xiǎn)和收益是既矛盾又統(tǒng)一的，及風(fēng)險(xiǎn)越大收益也就越大，面對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)偌大的需求，龐大的利潤(rùn)空間使得各大城市的商業(yè)銀行不斷的去對(duì)其尋找和定位。 （三）城市商業(yè)銀行頗具開拓小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì) 注重發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的金融組織機(jī)構(gòu)主要有以下五類：在民間存在較多，分布較廣的民間借貸中介，也就是俗稱的地下錢莊；

7、做小額貸款的擔(dān)保公司；項(xiàng)目融資公司；類似于合作社的帶有小型銀行性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)；城市商業(yè)銀行。這五類金融機(jī)構(gòu)組織各具優(yōu)勢(shì)，在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)又相互依存。其中，優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)最為明顯，發(fā)展勢(shì)頭最為強(qiáng)勁的就是城市商業(yè)銀行，其競(jìng)爭(zhēng)力具體表現(xiàn)在資金來(lái)源，網(wǎng)點(diǎn)分布和信貸服務(wù)上，城市商業(yè)銀行因?yàn)榕c各大銀行的合作相對(duì)密切，所以在對(duì)客戶的需求了解和相關(guān)的信貸信息方面擁有更為快捷的消息通道，也就能在時(shí)效性方面占有優(yōu)勢(shì)，也是信貸業(yè)務(wù)顯得更為專業(yè)可靠。 三、限額信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)分析 小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)主要是指的吸收存款或者是提供綜合金融服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。從保護(hù)存款人的角度來(lái)衡量，只有提供儲(chǔ)蓄服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)才具有傳

8、染性和較大的危害性，它與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)有著明顯的不同的風(fēng)險(xiǎn)類。 （一）信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人不能及時(shí)或者不愿及時(shí)的償還向貸款時(shí)，城市商業(yè)銀行所要面臨的風(fēng)險(xiǎn)。即便是有的城市商業(yè)銀行根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況表明他們是可以維持比較高的償還率的，但是對(duì)于大多數(shù)的城市商業(yè)銀行來(lái)講，貸款是非常容易惡化而帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樾☆~信貸大多都是屬于無(wú)抵押擔(dān)保和強(qiáng)制執(zhí)行能力的貸款項(xiàng)目，相對(duì)傳統(tǒng)的貸款其系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性也更大。 （二）利率和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)化運(yùn)作而言的城市商業(yè)銀行來(lái)講，當(dāng)負(fù)債利率大幅度上升的時(shí)候，造成利差縮小，甚至是造成負(fù)值，從而給商業(yè)銀行造成虧損。城市商業(yè)銀行在資產(chǎn)不能變現(xiàn)或者沒有渠道將資產(chǎn)變

9、現(xiàn)的情況下導(dǎo)致的現(xiàn)金流動(dòng)資金不足就稱為流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，城市商業(yè)銀行因?yàn)榧葲]有合適的流動(dòng)性管理工具，也沒有對(duì)針對(duì)意料之外的流動(dòng)性惡化風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施，從而使其對(duì)客戶信用需求沒有辦法也沒有能力做出靈活的反映。 （三）管理風(fēng)險(xiǎn) 城市商業(yè)銀行的小額信貸項(xiàng)目的管理風(fēng)險(xiǎn)主要是表現(xiàn)在小額信貸項(xiàng)目在運(yùn)作過(guò)程中由于管理不善而造成的損失的比率上。 （四）治理風(fēng)險(xiǎn) 一個(gè)組織機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)要順利的開展，離不開完善的所有權(quán)結(jié)構(gòu)和公司的治理結(jié)構(gòu)，尤其是實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作的城市商業(yè)銀行。但是，多數(shù)城市商業(yè)銀行卻并沒有形成一個(gè)有效的內(nèi)部控制體系，也沒有將這種控制體系應(yīng)用于實(shí)際運(yùn)作當(dāng)中。 四、對(duì)城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制措施的建議 （

10、一）拓寬資金來(lái)源，保證城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展 要保證小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，其最主要的先決條件就是要保證能夠得到可持續(xù)的資金來(lái)源，這是僅僅依靠社會(huì)的捐贈(zèng)和政府的補(bǔ)貼所完全不能達(dá)到的。而依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的法律規(guī)定，我國(guó)的城市商業(yè)銀行采取的都是“只貸不存”的形式。只貸不存，顧名思義，就是在城市商業(yè)銀行以及同類的小額信貸機(jī)構(gòu)在開展作為其資產(chǎn)方業(yè)務(wù)的貸款的同時(shí)卻不允許它們吸收各種形式的公眾儲(chǔ)蓄，從某種意義上來(lái)說(shuō)，就是只出不進(jìn)。所以，為了解決城市商業(yè)銀行一直以來(lái)最為迫切的資金需求問題，可以在監(jiān)管部門不開放貸款公司吸儲(chǔ)業(yè)務(wù)的前提下，允許成熟規(guī)范的城市商業(yè)銀行按照商業(yè)原則向商業(yè)銀行或者國(guó)家政策性

11、銀行申請(qǐng)轉(zhuǎn)貸以獲得發(fā)展資金。也可以考慮創(chuàng)立一個(gè)總部機(jī)構(gòu)的形式來(lái)解決全國(guó)小額信貸資金的問題，批發(fā)式基金從政府、銀行和捐助機(jī)構(gòu)貸款以及資本及贈(zèng)款，然后轉(zhuǎn)貸或者是選擇入股基層的小額信貸項(xiàng)目，從而激勵(lì)城市商業(yè)銀行為中小型企業(yè)和中低收入的人群提供貸款服務(wù)。這樣一方面有利于產(chǎn)權(quán)清晰的城市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股，吸納外部資金；另一方面又有利于城市商業(yè)銀行積極爭(zhēng)取國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和政府的資金支持，實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源多元化，既增強(qiáng)了發(fā)展后勁，有促進(jìn)了信貸資金的良性循環(huán)。 （二）逐步放松對(duì)小額信貸的利率管制，實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化 因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)的客戶是城市中小企業(yè)和中低收入人群，針對(duì)這些人的資信情況的調(diào)查，費(fèi)時(shí)

12、費(fèi)力，要對(duì)其發(fā)放小額的貸款，自然是要承擔(dān)較高的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本的，因此，也就需要較高的利率來(lái)覆蓋成本支出。城市商業(yè)銀行要達(dá)到盈利的目的，利息的收入必須要能夠覆蓋交易的成本和風(fēng)險(xiǎn)成本。為了保證城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該要放開小額信貸的利率，實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化不僅可以促使城市商業(yè)銀行進(jìn)行合理的貸款定價(jià)，還有利于城市商業(yè)銀行利用利率對(duì)小額信貸的客戶進(jìn)行篩選，是貸款利率覆蓋交易成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，促進(jìn)城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展。 （三）建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本 做好城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制，要建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本。首先，可

13、以實(shí)行小額信貸聯(lián)保機(jī)制，但這是要根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況而定的，需要靈活的對(duì)固有的模式進(jìn)行改進(jìn)，做到具體問題具體分析。其次，可以建立城市信貸經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)貸款人的家庭住址、家庭情況、工作單位、經(jīng)濟(jì)收入等等進(jìn)行建檔記載，并且保持適時(shí)更新，這樣可以在一定程度上減少因違約而造成的成本風(fēng)險(xiǎn)。最后，為了減輕自然風(fēng)險(xiǎn)造成的小額信貸損失，可以探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于彌補(bǔ)因?yàn)樽匀粸?zāi)害等等人力不可抗拒的因素而形成的小額信貸的損失。同時(shí)，在城市商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目中推行商業(yè)意外保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體，提高城市商業(yè)銀行對(duì)于信貸項(xiàng)目的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 五、總結(jié) 城市商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸

14、項(xiàng)目是經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的必然，針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制，不但是城市商業(yè)銀行本身要完善內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，建立起有效的預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，還需要國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和政府的扶植，以及國(guó)家的政策和法律條文的支撐，小額信貸項(xiàng)目的發(fā)展和市場(chǎng)的拓寬，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展有著重要的意義。c29c91afe4ced1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29c91afedd1b6c87d1b6c8795ad9c91afe4ced1b6c8795ad91afe4ced1b6c8795ad9c91fe4ced1b6c8795ad29

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