城市商業(yè)銀行拓展縣域信貸業(yè)務的可行性分析

1、城市商業(yè)銀行拓展縣域信貸業(yè)務的可行性分析 摘要：隨著民營經濟的快速發(fā)展，越來越多的大中型商業(yè)銀行開始拓展中小企業(yè)金融服務市場，使得以服務中小企業(yè)為主要業(yè)務的城商行面臨威脅，很多城商行為了尋找新的突破點，拓展縣域信貸業(yè)務。本文通過對城市商業(yè)銀行拓展縣域信貸業(yè)務的可行性進行分析，進而為業(yè)務的拓展提供建議。 關鍵詞：城市商業(yè)銀行 縣域信貸業(yè)務 可行性分析 長期以來，城商行的戰(zhàn)略定位為做中小企業(yè)的服務專家，其信貸服務重點對象為中小企業(yè)，服務范圍以物理網點覆蓋地區(qū)為主，經過十幾年的精耕細作，取得了很大的成果，促進了民營經濟發(fā)展，完善了市場經濟體系，同時，也涌現(xiàn)了一批為中小企業(yè)提供金融服務的標桿性銀行。但

2、是，隨著民營經濟的快速發(fā)展，其在國民經濟中的占比不斷提升，中小企業(yè)成為“兵家必爭之地”，越來越多的銀行開始拓展中小企業(yè)客戶，使得城商行面臨的競爭壓力越來越大。很多城商行為了尋找新的突破點，選擇了觸角向下延伸、服務下沉，向縣域拓展信貸業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略。 一、城商行拓展縣域信貸業(yè)務的表現(xiàn) 近年來，許多城商行逐漸開始探索服務縣域企業(yè)的路徑與方法，總結起來，目前有以下幾種方式： 一是以分支機構為著力點，開展信貸服務。很多城商行已在試點縣城設立分支機構，以物理網點為支撐，提供多層次、多類型的信貸服務。這種服務方式與在大中城市的比較相似，結合市場需求，進行產品創(chuàng)新，開展形式多樣的貸款服務。貸款類型主要有以下

3、幾個方面：、為中小企業(yè)提供授信服務，貸款額度跨度較大，幾十萬到幾千萬元不等；、居民各類消費貸款，貸款額度一般在幾十萬元；、個體工商戶經營貸款。貸款額度一般幾萬元到數(shù)百萬元不等；、少量的小額農戶貸款及小額婦女擔保貸款，貸款額度一般十萬元以下。 二是以貸款項目為對象的貸款服務。這類貸款是指城商行在縣城沒有設立分支機構，而是篩選一些經濟效益好、生命力強的項目為貸款對象，這類貸款通常具備抵押充分、貸款額度較高，一般在幾千萬元以上。由于此類貸款客戶服務半徑大，沒有網點支持，風險控制難度大，所以客戶數(shù)量較少。 二、城商行拓展縣域信貸業(yè)務的可行性分析 （一）市場需求潛力大 從宏觀經濟運行來看，縣域經濟增長迅

4、速，產業(yè)機構不斷升級、城鎮(zhèn)一體化建設進一步推進，導致縣域經濟對金融服務的需求大幅度上升。尤其是縣域民營經濟的蓬勃發(fā)展，使縣域金融服務需求呈現(xiàn)多層次、多元化的特點。縣域經濟的全面發(fā)展，有利于城商行拓展業(yè)務發(fā)展空間，在更多的領域參與競爭與合作。同時，隨著經濟不斷發(fā)展，縣域居民個人消費需求將會呈現(xiàn)前所未有的繁榮景象，個人金融業(yè)務市場不斷壯大，為城商行個人信貸業(yè)務發(fā)展提供了機遇。 （二）業(yè)務優(yōu)勢明顯 城商行一貫以民營企業(yè)、中小企業(yè)為服務對象，積累相當豐富的經驗與方法，其豐富的信貸產品、靈活的信貸服務方式、快捷高效的信貸審批程序等優(yōu)勢與縣域經濟中多元、便捷的金融需求相吻合。城商行在拓展縣域信貸業(yè)務時，可

5、利用好自身優(yōu)勢，實施差異化營銷戰(zhàn)略，以便使社會公眾快速了解其信貸服務與產品，盡快打開局面。 （三）政府比較支持 隨著金融改革的進一步深化，越來越多的政府部門深刻認識到金融發(fā)展在社會經濟發(fā)展中所起到的作用，大部分縣政府專門設立金融辦公室，專司金融機構的設立、引進與服務工作。很多政府針對新引進的金融機構出臺了稅收、補貼等優(yōu)惠政策，以支持金融機構的發(fā)展，進而促進金融繁榮。絕大多數(shù)都對城商行在縣上開展業(yè)務是非常支持的，并能提供相應的優(yōu)惠政策。 三、城商行拓展縣域信貸業(yè)務的幾點建議 （一）控制信貸風險 雖然縣域金融信貸業(yè)務市場潛力巨大，但縣域客戶比城商行以往服務的大城市、大客戶、大項目信貸風險高，這就對

6、城商行信貸風險管理提出了更高的要求。城商行在為縣域客戶提供信貸服務時，可以從以下兩個方面加強風險管理：一是加強制度建設，強化崗位制約，從內部防范風險。城商行在為縣域客戶提供信貸服務時，結合縣域信貸業(yè)務特點，制定切實可行的信貸管理制度并嚴格執(zhí)行。同時，信貸崗位之間要達到相互制約、相互監(jiān)督的效果，避免到的因素引起的操作風險發(fā)生。二是拓寬信息來源渠道，減少信息不對稱引起的風險。由于縣域客戶的財務制度不規(guī)范，財務報表不健全，財務信息不能夠真實反映客戶的真實經營成果。這就需要客戶經理通過稅務、工商以及客戶所在行業(yè)了解真實信息，降低信貸風險。 （二）降低信貸業(yè)務成本 由于縣域信貸資金金額小、使用頻繁、期限

7、短，造成縣域客戶信貸服務成本較高。這就要求商業(yè)銀行必須因地制宜，控制信貸成本，提高盈利能力。一是開展規(guī)模營銷、開展批發(fā)業(yè)務。在對經濟特點相似、季節(jié)性強的信貸業(yè)務進行統(tǒng)一調查、放貸和收貸，以降低經營成本。同時還可以對同一客戶進行交叉銷售，降低成本。二是培養(yǎng)專業(yè)化的客戶經理隊伍。針對貸款業(yè)務類型，培養(yǎng)專業(yè)化的人才，以提高效率，降低成本。 （三）加強金融創(chuàng)新 縣域經濟不對金融服務的需求與城市大相徑庭，而且每個縣的經濟發(fā)展程度、產業(yè)機構等都不同，這就要求相應的金融機構提供多樣化、動態(tài)化的產品。城商行在拓展縣域信貸業(yè)務時，要繼續(xù)發(fā)揮以往創(chuàng)新優(yōu)勢，進行信貸創(chuàng)新。一是提供多樣的信貸產品。城商行應該對縣域客戶進行細分，發(fā)現(xiàn)其信貸需求，并針對性的研發(fā)信貸產品。二是創(chuàng)新信貸模式。根據(jù)信貸需求特點，在風險可控的前提下，創(chuàng)新信貸服務流程，適應縣域客戶的需求，并提高服務效率。 參考文獻： 1衣鵬.國有商業(yè)銀行縣域支行經營轉型探析.j.商品與質量，2010，（9