保險與我們 2003

1、 保險與我們 主要內(nèi)容主要內(nèi)容 一、保險的概念一、保險的概念 二、保險的分類二、保險的分類 三、保險產(chǎn)品介紹三、保險產(chǎn)品介紹 四、保險與我們四、保險與我們 一、保險的概念 什么是保險什么是保險 保險的法律用語保險的法律用語 1、保險的定義 中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法對保險的定義：對保險的定義： 本法所稱保險，是指投保人投保人根據(jù)合同約定， 向保險人保險人支付保險費，保險人保險人對于合同約定的可 能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠 償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人被保險人死亡、傷殘、疾 病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保 險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 2、保險的專業(yè)用語 投

2、保人投保人 被保險人被保險人 受益人受益人 保險人保險人 保險標(biāo)的保險標(biāo)的 保險利益保險利益 保險事故保險事故 保險危險保險危險 保險金額保險金額 保險費保險費 保險合同保險合同 保險期限保險期限 保險基金保險基金 保險人：又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同， 并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 投保人：是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù) 有支付保險費義務(wù)的人。 被保險人：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障, 享有保險金請求權(quán)的人。 受益人：由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán) 的人，投保人、被保險人可以為受益人。如果投保人或被 保險人未指定受益人，則他的法定繼

3、承人即為受益人。 保險金額：是指一個保險合同項下保險公司承擔(dān)賠償或給 付保險金責(zé)任的最高限額，即投保人對保險標(biāo)的的實際投 保金額。 保險費：指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保 險費率，向保險人交付的費用。 繳費期間：指應(yīng)繳付保險費的期限。 保險期限：保險公司在約定的時間內(nèi)對約定的保險事故負(fù) 保險責(zé)任，這一約定時間就成為保險期限。 二、保險的分類 按照實施的方式不同分類按照實施的方式不同分類 按照經(jīng)營的目的不同分類按照經(jīng)營的目的不同分類 1、按照實施的方式分類 強(qiáng)制保險強(qiáng)制保險 也稱法定保險。它是根據(jù)一國的法律、法規(guī)或行政命 令的有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制被保險人必須參加的保險。 自愿保險自愿保險

4、是指保險人和被保險人雙方在自愿的基礎(chǔ)上簽訂保險合 同而建立起來的保險關(guān)系。 絕大多數(shù)絕大多數(shù)商業(yè)保險商業(yè)保險都是采用都是采用自愿保險自愿保險的方式的方式 政策性保險政策性保險和和社會保險社會保險則主要采用則主要采用強(qiáng)制保險強(qiáng)制保險的方式的方式 我國現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制保險有：我國現(xiàn)行法律法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制保險有： 海洋環(huán)境保護(hù)法強(qiáng)制油污染民事責(zé)任保險 煤炭法強(qiáng)制井下職工意外傷害保險 建筑法強(qiáng)制危險作業(yè)職工意外傷害保險 道路交通安全法機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險 內(nèi)河交通安全管理條例強(qiáng)制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé) 任保險 旅行社管理條例強(qiáng)制旅客旅游意外保險 海洋石油勘探開發(fā)環(huán)境保護(hù)管理條例強(qiáng)制污染

5、損害責(zé)任保險 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例交強(qiáng)險 交強(qiáng)險 機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(以下簡稱“交強(qiáng)險”)是 我國首個由國家法律規(guī)定實行的強(qiáng)制保險制度。機(jī)動車 交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例規(guī)定：交強(qiáng)險是由保險公司 對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本 車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額 內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。 在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者 管理人，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國道路交通安全法的 規(guī)定投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險。 家庭自用汽車家庭自用汽車6座以下座以下950元元 2、按照經(jīng)營的目的分類 商業(yè)保險 指由商

6、業(yè)保險公司為獲取保險經(jīng)營利潤按商業(yè)經(jīng)營原則組織經(jīng)營的 保險業(yè)務(wù)。平安保險公司、太平洋保險公司等。 社會保險 指國家通過立法來籌集保險基金，對一國的勞動者在年老、疾病、 殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下，給予基本的經(jīng)濟(jì)保障的一種社會保 障制度。社保在社會保險中心辦理。 “五險一金”指什么？“三險一金”是什么？ 五種保險：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險 “一金”指的是住房公積金 政策保險 指政府通過采用保險的手段來貫徹實施某種政策的保險。 商 業(yè) 保 險 財產(chǎn)保險 人身保險 責(zé)任保險 保證保險 海上保險（海上的財產(chǎn)） 貨物運輸保險（貨物） 火災(zāi)保險（靜止的物質(zhì)財產(chǎn)） 運輸工具保險（

7、運輸工具） 工程保險（工程項目） 人壽保險（人的生死） 年金保險（人的生存） 健康保險（人的疾?。?人身意外傷害保險（人的意外事故） 農(nóng)業(yè)保險（農(nóng)作物和牲畜） 社 會 保 險 養(yǎng)老保險 失業(yè)保險 疾病保險 生育保險 工傷保險 商業(yè)保險之財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保 險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對 所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外 事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。 財產(chǎn) 保險，包括財產(chǎn)保險（狹義）、責(zé)任保險、保 證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的 的各種保險。 海上保險海上保險 海上保險（marine insurance）是以海上財產(chǎn)，

8、海上財產(chǎn)， 如船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益如船舶、貨物以及與之有關(guān)的利益，如租金、運費等 作為保險標(biāo)的的保險。對自然災(zāi)害或其他意外事故造 成海上運輸損失的一種補(bǔ)償方法。保險方與被保險方 訂立保險契約，根據(jù)契約被保險方應(yīng)付一定費用給承 保方，發(fā)生損失后則可得到承保方的補(bǔ)償。 目前各國保險公司經(jīng)營的海上保險業(yè)務(wù)主要有： 海洋船舶保險、海洋貨物運輸保險、海上石油開發(fā)保 險、保障和賠償保險 擱 淺 觸 礁 沉 沒 著 火 海上石油開發(fā)保險海上石油開發(fā)保險 它是以海上石油開發(fā)過程中的 各類財產(chǎn)、利益、責(zé)任和費用等為 保險標(biāo)的的保險。主要包括海上移 動性鉆井設(shè)備的保險，平臺鉆井機(jī) 的保險，控制井噴費用保險

9、，油田 建設(shè)工程保險，溢油、污染及費用 保險，第三者責(zé)任保險，各種工作 船保險，租金保險，重鉆費用保險， 戰(zhàn)爭與政治風(fēng)險的保險，平臺保險 和油管保險等。這是一種綜合性保 險。 貨物運輸保險貨物運輸保險 貨物運輸保險是以運輸途中的貨物作為保險標(biāo)的， 保險人對由自然災(zāi)害和意外事故造成的貨物損失負(fù)責(zé) 賠償責(zé)任的保險。 分類： 1）海洋貨物運輸保險（同海上保險中的海洋貨運保險） 2）陸上貨物運輸保險 3）航空貨物運輸保險 4）郵遞運輸保險 火災(zāi)保險火災(zāi)保險 火災(zāi)保險，簡稱火險，是指以存放在固 定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保 險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事 故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)

10、保險。 火災(zāi)保險承保的保險責(zé)任通常包括： 1.火災(zāi)及相關(guān)危險； 2.各種自然災(zāi)害； 3.有關(guān)意外事故； 4.施救費用。 運輸工具保險運輸工具保險 是指由投保人或被保險人之間，以被保險人所 有或經(jīng)營管理的載人、載物或從事某種特殊作業(yè)的 運輸工具為保險標(biāo)的，明確相互權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保 險活動。承保各種機(jī)動運輸工具，包括機(jī)動車輛、 船舶、飛機(jī)等各種以機(jī)器為動力的運載工具的一種 財產(chǎn)保險。 運輸工具保險的險種主要有：機(jī)動車輛保險、 船舶保險、飛機(jī)保險。 工程保險工程保險 工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的一種 財產(chǎn)保險。一般而言，傳統(tǒng)的工程保險僅指建筑工程保險和 安裝工程保險，但進(jìn)入20世紀(jì)后，

11、各種科技工程發(fā)展迅速， 亦成為工程保險市場日益重要的業(yè)務(wù)來源。 工程保險的主要險種包括：建筑工程保險、安裝工程保 險、科技工程保險。 工程保險的責(zé)任范圍由二部分組成，第一部分是針對工 程項目的物質(zhì)損失部分，包括工程標(biāo)的有形財產(chǎn)的損失和相 關(guān)費用的損失；第二部分主要是針對被保險人在施工過程中 因可能產(chǎn)生的第三者責(zé)任而承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任導(dǎo)致的損失。 建筑工程一切險 建工意外險 設(shè)計師職業(yè)責(zé)任保險 除外責(zé)任： 設(shè)計錯誤引起的損失和費用 因原材料缺陷或工藝不善引 起的保險財產(chǎn)本身的損失以及 為換置 。 農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè) 和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事

12、故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。 農(nóng)業(yè)保險按農(nóng)業(yè)種類不同分為分為種植業(yè)保險種植業(yè)保險、 養(yǎng)殖業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險； 按危險性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險自然災(zāi)害損失保險、病蟲害病蟲害 損失保險損失保險、疾病死亡保險疾病死亡保險、意外事故損失保險意外事故損失保險； 受災(zāi)的水稻秧苗受災(zāi)的水稻秧苗 受災(zāi)的大棚甜椒受災(zāi)的大棚甜椒 商 業(yè) 保 險 財產(chǎn)保險 人身保險 責(zé)任保險 保證保險 海上保險 貨物運輸保險 火災(zāi)保險 運輸工具保險 工程保險 人壽保險 年金保險 健康保險 人身意外傷害保險 商業(yè)保險之人身保險人身保險 人身保險是以人的壽命和身體人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保 險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年

13、老以致喪失 工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合 同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金 或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì) 困難。 人身保險分為人壽保險、年金保險、健康保險人壽保險、年金保險、健康保險 和人身意外傷害保險和人身意外傷害保險。 人壽保險人壽保險 人壽保險是以人的生命為保險標(biāo)的，以 生、死為保險事故的一種人身保險。 人壽保險分為定期壽險、終身壽險、兩定期壽險、終身壽險、兩 全保險。全保險。 定期人壽保險定期人壽保險 定期人壽保險是以被保險人在保單規(guī)定的期保單規(guī)定的期 間發(fā)生死亡間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，如果 在保險期間內(nèi)被保險人未死亡，保險人無

14、須支付 保險金也不返還保險費，簡稱“定期壽險”該保 險大都是對被保險人在短期內(nèi)從事較危險的工作 提供保障。 終身人壽保險終身人壽保險 終身人壽保險是一種不定期的死亡保險不定期的死亡保險，簡稱“終 身壽險”。保險責(zé)任從保險合同生效后一直到被保險人死 亡之時為止。由于人的死亡是必然的，因而終身保險的保 險金最終必然要支付給被保險人。由于終身保險保險期長， 故其費率高于定期保險，并有儲蓄的功能。 終身壽險保單在被保險人年滿年滿100歲歲時屆滿，保險公 司支付保險金 ，這種情況下，終身壽險等同于兩全保險。 生死兩全保險生死兩全保險 定期人壽保險與生存保險（年金保險）定期人壽保險與生存保險（年金保險）兩

15、類 保險的結(jié)合。生死兩全保險是指被保險人在保險 合同約定的期間里假設(shè)身故，身故受益人則領(lǐng)取 保險合同約定的身故保險金,被保險人繼續(xù)生存至 保險合同約定的保險期期滿,則投保人領(lǐng)取保險合 同約定的保險期滿金的人壽保險。這類保險是目 前市場上最常見的商業(yè)人壽保險。 年金保險年金保險 年金保險是指以生存為給付保險金條件以生存為給付保險金條件，按 約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險 金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。 保險公司經(jīng)營的養(yǎng)老保險一般都采用年金保 險的形式。年金保險是一種生存保險，是以年金 領(lǐng)取者在約定的期限屆滿時仍然生存為保險人支 付年金的條件。 健康保險健康保險 健康保險是以

16、被保險人的身體被保險人的身體為保險標(biāo)的， 使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的 費用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。 健康保險按照保險責(zé)任，健康保險分為疾病疾病 保險、醫(yī)療保險、收入保障保險保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因 遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體 蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定 給付保險金的保險。 人身意外傷害險可分為個人意外傷害保險和團(tuán)隊意外 傷害險二類：一、個人意外傷害保險，是指以被保險人在 日常生活、工作中可能遇到的意外傷害為標(biāo)的的保險，保 險期限一般較短，以

17、一年或一年以下為期。二、團(tuán)體意外 傷害保險，是指社會組織為了防止本組織內(nèi)的成員因遭受 意外傷害致殘或致死而受到巨大的損失，以本社會組織為 投保人，以該社會組織的全體成員為被保險人，以被保險 人因意外事故造成的人身重大傷害、殘廢、死亡為保險事 故的保險。 商業(yè)保險之責(zé)任保險責(zé)任保險 責(zé)任保險，是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險 為承保對象的一類保險，它屬于廣義財產(chǎn)保險范 疇，適用于廣義財產(chǎn)保險的一般經(jīng)營理論，但又 具有自己的獨特內(nèi)容和經(jīng)營特點，從而是一類可 以獨成體系的保險業(yè)務(wù)。 根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險可以分為公公 眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險

18、、職 業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險業(yè)責(zé)任保險和第三者責(zé)任保險五類業(yè)務(wù)。 產(chǎn)品責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等產(chǎn)品責(zé)任保險，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等 的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險，而產(chǎn)品責(zé)任又以各的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險，而產(chǎn)品責(zé)任又以各 國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。國的產(chǎn)品責(zé)任法律制度為基礎(chǔ)。 保險責(zé)任（1）被保險人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品 發(fā)生事故，造成用戶、消費者或其他任何人的人身傷害或財 產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人在 保險單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。（2）被保險人為產(chǎn)品責(zé) 任事故支付的法律費用及其他

19、經(jīng)保險人事先同意支付的合理 費用，保險人也負(fù)賠償責(zé)任。 商業(yè)保險之保證保險保證保險 保證保險是指由于投保人的作為或不作 為致使被保險人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險 人向被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險。 擔(dān)保擔(dān)保 債務(wù)人、債權(quán)人、擔(dān)保人 l保證保險保證保險 投保人、被保險人、保險人 社 會 保 險 養(yǎng)老保險 失業(yè)保險 疾病保險 生育保險 工傷保險 人身保險之養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險 所謂養(yǎng)老保險（或養(yǎng)老保險制度）是國 家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞 動者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動 年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動 崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制 度。 人身保險之失業(yè)保險失業(yè)保險

20、是指國家通過立法強(qiáng)制實行的，由社會 集中建立基金，對因失業(yè)而暫時中斷生活 來源的勞動者提供物質(zhì)幫助的制度。它是 社會保障體系的重要組成部分，是社會保 險的主要項目之一。 人身保險之疾病保險疾病保險 對被保險人因疾病、分娩引起的收入損失、費用支出或 因疾病、分娩所致死亡或殘廢，保險人按照保險合同規(guī)定承 擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險。疾病保險的責(zé)任范圍可包括：（1） 工資收入損失。（2）業(yè)務(wù)利益損失。（3）醫(yī)療費用。（4） 殘廢補(bǔ)貼。（5）喪葬費及遺屬生活補(bǔ)貼等。疾病保險一般不 包括因意外傷害所致的各項損失。 更短一點的定義：疾病保險，是指以保險合同約定的疾 病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。 人身保險之

21、生育保險生育保險 所謂生育保險(maternity insurance)是國 家通過立法，在懷孕和分娩的婦女勞動者暫 時中斷勞動時，由國家和社會提供醫(yī)療服務(wù)、 生育津貼和產(chǎn)假的一種社會保險制度，國家 或社會對生育的職工給予必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和 醫(yī)療保健的社會保險制度。 人身保險之工傷保險工傷保險 工傷保險工傷保險,是指勞動者在工作中或在規(guī) 定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業(yè) 病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡 時，勞動者或其遺屬從國家和社會獲得物 質(zhì)幫助的一種社會保險制度。 政策性保險 政策性保險是指政府通過采用保險的手段來 貫徹實施某種政策的保險。 如：為了鼓勵和促進(jìn)本國的出口貿(mào)易而產(chǎn)生 的

22、出口信用保險出口信用保險 為了提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的積極性而產(chǎn)生 的農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險 為了保證社會的穩(wěn)定而產(chǎn)生的社會保險社會保險 （養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、疾病保險、生育保險、 工傷保險） 三、保險產(chǎn)品介紹 國壽康寧終身重大疾病保國壽康寧終身重大疾病保險險 華華夏南山松養(yǎng)老年金保險夏南山松養(yǎng)老年金保險 國壽康寧終身重大疾病保國壽康寧終身重大疾病保險險 一一 、投、投保范圍保范圍 出生二十八日以上、六十周歲以下，身體健康者均可作為被 保險人。 二、保二、保險期間險期間 保險期間為本合同生效之日起至本合同終止日止。 三、保三、保險費險費 保險費交付方式分為一次性交付和分期交付兩種。交付方式 為分期交付的，

23、交費期間分為十年和二十年兩種，交付方式 分為年交和月交兩種，由投保人在投保時選擇。 四、基四、基本保險金額本保險金額 本合同的基本保險金額是指保險單上載明的保險金額。由投 保人在投保時選擇。 五、保五、保險責(zé)險責(zé)任任 重大疾病保險重大疾病保險金金、特定疾病保險特定疾病保險金、金、身體高度殘疾保險身體高度殘疾保險金、金、 身故保險身故保險金。金。 案例：康寧終身關(guān)愛一生 家住中關(guān)村的劉先生，30周 歲身體健康，投?？祵幗K身（2012版），年繳保費9450 元，20年交，保險額度30萬元。 康先生的保障利益如下： 一是重大疾病保險金，保單生效180天后，擁有30萬元四 十類重大疾病種類保障至終身，一經(jīng)確診立即賠付。 二是特定疾病保險金，保單生效180天后，提供6萬元十類 輕癥特定重疾保障，輕癥給付不減少身故和高殘保障金額， 彰顯央企責(zé)任與實力。 三是高殘保險金，保單生效180天后，擁有30萬元高殘保 障金至終身。 四是身故保險金，保單生效180天后，擁有30萬元身故保 障金至終身。 華華夏南山松養(yǎng)老年金保夏南山松養(yǎng)老年金保險險 一一 、投、投保范圍保范圍 出生二十八日以上、五十五周歲以下，身體健康者均可作為 被保險人。 二、保二、保險期間險期間 保險期間為