銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)查報(bào)告

1、銀行理財(cái)產(chǎn)品調(diào)查報(bào)告一、背景隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長(zhǎng)， 個(gè)人對(duì)所增長(zhǎng)的財(cái)富如何進(jìn)行更好的管理與運(yùn)用， 越來(lái)越多成為人們所關(guān)注 的熱點(diǎn)問(wèn)題。老百姓手中的閑錢(qián)多起來(lái)了， 理財(cái)不僅成為人們生活得一部分， 也成為了商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。二、目的為了了解目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的類型，以及居民的理財(cái)需求，對(duì)銀行理財(cái) 產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和關(guān)注程度。我作為郵儲(chǔ)銀行工作者，針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售情況 進(jìn)行分析，總結(jié)存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的建議。三、銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要類型首先，讓我們了解一下銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些分類。目前，對(duì)于銀行理財(cái) 產(chǎn)品的分類，有不同的標(biāo)準(zhǔn)。1. 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益特征，可以分為保

2、證收益產(chǎn)品，保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品 和非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品。保證收益理財(cái)產(chǎn)品的收益是固定的， 到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收 益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品和非保本浮動(dòng) 收益理財(cái)產(chǎn)品。 保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支 付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí) 際收益的理財(cái)產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動(dòng)收益型的風(fēng)險(xiǎn)僅次于儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)， 是追求穩(wěn)定收益 的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。2. 根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品，外幣理財(cái)產(chǎn)品和 雙幣理財(cái)產(chǎn)品。如外幣理財(cái)產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購(gòu)買(mǎi)，人民幣理財(cái) 產(chǎn)品只能用人民幣

3、購(gòu)買(mǎi)，而雙幣理財(cái)產(chǎn)品則同時(shí)涉及人民幣和外幣。而人民幣理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同， 可以分為債券類理財(cái) 產(chǎn)品，信托類理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，代理境外理財(cái)產(chǎn)品 （QDII 型） 。 債券型投資于貨幣市場(chǎng)中， 投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期 融資券。因?yàn)檠胄衅睋?jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資，這類人民幣理 財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。信托型投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保或 回購(gòu)的信托產(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)型是運(yùn)用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與 金融衍生品（如遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形

4、成的一種新型金融產(chǎn) 品，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。代理境外理財(cái)產(chǎn)品所謂 QDII ，即合格的境內(nèi)投資機(jī)構(gòu)代客境外理 財(cái)，是指取得代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。 QDII 型人民幣理財(cái)產(chǎn)品， 簡(jiǎn)單說(shuō)，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀 行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié) 匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。四、銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹農(nóng)行理財(cái)產(chǎn)品主要有 “本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“進(jìn)取增利”、 “安心靈動(dòng)”、“如意”六大系列，滿足保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進(jìn)取型和 激進(jìn)型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適 合廣泛

5、的特點(diǎn)。建設(shè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要分為“利得盈”、“匯得盈”、“QDII”、“乾元日 鑫月溢”、“代理理財(cái)產(chǎn)品”。 “利得盈”理財(cái)產(chǎn)品包括產(chǎn)品收益較好、期限 合理、投資方向明確的信托貸款型理財(cái)產(chǎn)品；低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性強(qiáng)的債券型理 財(cái)產(chǎn)品。光大銀行的理財(cái)頁(yè)面首先按幣種分為兩大類，然后在“人民幣”分類中 又分為“短期產(chǎn)品”、“中長(zhǎng)期產(chǎn)品”、“資產(chǎn)管理類產(chǎn)品”和“結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品” ， 每種產(chǎn)品有很多投資系列，例如“短期產(chǎn)品”中有“盈系列”、“陽(yáng)光e理財(cái)”、活期寶”、“假日盈”、“月月盈”和“季季盈”等。 “外幣”則分為“外幣 A 計(jì)劃”和“外幣 T 計(jì)劃”兩大類。五、結(jié)果分析從整體上看，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶群體多在

6、 40 歲以上的客戶。從月收 入角度來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)者月收入主要集中在 2500 元以上。大多數(shù)客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn) 品不是很了解之間，大部分客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品方面的知識(shí)還有待提高。很重要 的一點(diǎn)是，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的客戶對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)或者說(shuō)很懼怕風(fēng)險(xiǎn)的存 在，要求理財(cái)產(chǎn)品為保本保息。目前客戶對(duì)黃金，白銀等實(shí)物投資，對(duì)股票基金投資較少，這由于近期 股票市場(chǎng)狀況不好所致，也表明客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，屬于偏保守型。但 是值得一提的是，多數(shù)客戶表明看好銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品還 是有很大的發(fā)展空間。另一方面，大多數(shù)客戶對(duì)于銀行提出的預(yù)期收益半信半疑，這是一種正 常且成熟的心理，說(shuō)明群眾對(duì)于預(yù)期收益有一定程度的了

7、解?？墒窃阢y行實(shí) 際銷售中，對(duì)于預(yù)期收益這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費(fèi)者認(rèn) 為預(yù)期收益就是收益率。在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中， 6 月以內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品是客戶的 理想選擇，說(shuō)明客戶喜歡投資短期產(chǎn)品。六、發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題1. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，往往忽視 了對(duì)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的管控， 銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng) 性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。2. 過(guò)分強(qiáng)調(diào)收益淡化了風(fēng)險(xiǎn)，誤導(dǎo)了投資者。大部分投資者在投資銀 行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能充分認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度。3. 投資者盲目認(rèn)購(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。相當(dāng)一部分投資者是沖著理財(cái)產(chǎn)品的高 收益去認(rèn)購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，盲目地只看到了收益而不顧其各類不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。 銷售人員應(yīng)該針對(duì)不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況，合理有效地提出不同的理財(cái)意見(jiàn)。七、建議1. 進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，完善理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)， 并且根據(jù)客戶的收入狀況，對(duì)保本以及投資方面的要求因素，分別對(duì)不同需 求的投資者設(shè)計(jì)合適的產(chǎn)品。2.重點(diǎn)關(guān)注“潛在客戶” ，高學(xué)歷年輕人。銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的潛 在客戶呈現(xiàn)年輕化、高學(xué)歷趨勢(shì)，單身的居多，月平均收入 20005000元之 間的占多數(shù)，呈現(xiàn)平民化。 同時(shí)，這群高學(xué)歷的年輕人正處于職業(yè)的上升期， 未來(lái)預(yù)期較好，