銀行貸后管理策略實施辦法.doc

1、優(yōu)質(zhì)參考文檔XX銀行貸后管理策略實施方法1、總那么第一條為進一步防范信貸風險，標準貸后管理，明確授信客戶策略，提高貸 后管理工作的針對性和有效性，依據(jù)?XX銀行貸后管理方法?等相關(guān)規(guī)定，特 制定本方法。第二條本方法所稱貸后管理策略指各級公司業(yè)務部門對借款人、貸款、擔保實施差異貸后管理的原那么和方法。第三條貸后管理策略具體分為如下四級：正常維護策略、密切關(guān)注策略、優(yōu) 化緊縮策略和清戶退出策略。貸后管理策略針對風險的逐步增強，自正常維護向 清戶退出由松到緊過渡，管理力度逐步加強，并針對貸款風險變化程度定期或不 定期地進行調(diào)整。2、正常維護策略第四條正常維護策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進

2、行貸后管理時，通過認真分析、判斷， 對符合下述全部條件的正?；蜿P(guān)注類貸款實施正常維護策略：1、借款人財務狀況、經(jīng)營狀況良好，各方面運轉(zhuǎn)正常；2、借款人現(xiàn)金流充足；3、擔保條件無不利變化；4、貸款本身正常。第五條正常維護策略管理要求對于適用正常維護策略的借款人，各級分支機構(gòu)正常維持其貸款規(guī)模， 并視 業(yè)務開展需要予以新增，保持授信政策積極、穩(wěn)定。3、密切關(guān)注策略第六條密切關(guān)注策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進行貸后管理時，通過認真分析、判斷, 對符合下述條件之一的正?；蜿P(guān)注類貸款可實施密切關(guān)注策略：1、借款人財務、經(jīng)營狀況根本正常，但存在可能會影響授信平安的不利因素；2、擔保出現(xiàn)不利變化

3、征兆可能會削弱擔保效力；3、在我行雖無不良記錄，但在非正常情況下被其它金融機構(gòu)要求提前還貸、 或被同業(yè)制裁、或受到監(jiān)管、行政部門處分；4、處于國家宏觀調(diào)控如熱點或敏感的行業(yè)或在對外貿(mào)易中遇到貿(mào)易壁壘；5、關(guān)鍵領(lǐng)導人出現(xiàn)變動，關(guān)鍵性技術(shù)或人員流失，關(guān)鍵供給商或購貨商流失;6、可能出現(xiàn)不良遷移的正?；蜿P(guān)注類貸款。第七條密切關(guān)注策略管理要求各級分支機構(gòu)通過加強日常管理，密切監(jiān)控對借款人、貸款、擔保潛在風險的變化趨勢，及時化解、防范風險，維持現(xiàn)有存量，對新增貸款慎重對待。4、優(yōu)化緊縮策略第八條優(yōu)化緊縮策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進行貸后管理時，通過認真分析、判斷, 對符合下述條件之一的貸款

4、可實施優(yōu)化緊縮策略：1、明顯出現(xiàn)不良遷移趨勢的正?；蜿P(guān)注類貸款；2、借款人關(guān)鍵財務指標惡化；3、貸款出現(xiàn)利息或本金的逾期；4、擔保條件出現(xiàn)重大不利變化；5、國家政策調(diào)整對企業(yè)今后開展產(chǎn)生重大不利影響；6、貸款已經(jīng)進入非應計利息逾期 90天以上沒有收回的貸款。第九條優(yōu)化緊縮策略管理要求各級分支機構(gòu)公司業(yè)務部門在實際操作中可針對性地采用不同管理策略， 從 借款人主體變更、貸款條件收緊和壓縮貸款規(guī)模等方面進行優(yōu)化緊縮，具體要求 是：1、通過變更借款人主體、變更擔保人等手段使我行債務先行得到歸還或在 其他方面減少我行風險，將整體授信風險下降至我行可控制范圍內(nèi)；2、通過提高利率、調(diào)整貸款期限、增加擔保、

5、降低整體授信額度將整體授 信風險下降至我行可承受范圍內(nèi)；3、停止使用尚未使用的貸款額度、完善擔保條件、對外轉(zhuǎn)讓局部債務，有 方案地逐步減少貸款余額等，將借款人的整體授信風險下降至我行可控制范圍 內(nèi)；4、在壓縮核定存量時，授信品種可按照高風險向低風險原那么調(diào)整；5、貸款余額壓縮到我行可接受范圍內(nèi)的時間原那么上不超過三年；6、嚴格控制除抵質(zhì)押方式外的貸款新增；7、動態(tài)調(diào)整貸款風險分類；8、重新認定借款人信用等級。5、清戶退出策略第十條清戶退出策略特征公司業(yè)務人員對借款人、貸款和擔保進行貸后管理時，通過認真分析、判斷， 對符合下述條件之一的貸款可實施清戶退出策略：1、借款人授信風險凸現(xiàn)，已經(jīng)成為高風

6、險借款人；2、借款人惡意拖欠我行貸款本金和利息；3、借款人信用評級低于CC級含且授信資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；4、借款人連續(xù)兩年在我行信用評級為 D級有特殊規(guī)定的按規(guī)定辦理；5、借款人屬于我行戰(zhàn)略退出范圍。第十一條清戶退出策略管理要求公司業(yè)務人員對列入清戶退出的借款人必須制定詳盡的退出方案，對退出時間、金額做出明確規(guī)定，專人負責認真實施。通過實施有效貸后管理策略大幅度 縮減貸款份額直至全部結(jié)清。建議按規(guī)定采取以下措施：1、立即停止使用尚未使用的授信額度；2、重新認定借款人信用等級，調(diào)整貸款風險分類；3、不得發(fā)放新增授信；4、宣布貸款提前到期；5、采用清收、訴訟等手段收回貸款；6、主張擔保權(quán)利；6、貸后

7、管理策略的制定及調(diào)整第十二條貸后管理策略的制定以貸后報告結(jié)論為依據(jù)，以策略特征為參照， 對不同授信業(yè)務品種貸后策略進行細分，按照風險變化程度制定一戶一策的管理 方法。第十三條貸后管理策略制定后，公司業(yè)務人員應制定具體可行的實施方案， 在貸后檢查報告中注明貸后管理策略和具體實施方案，并錄入信貸管理系統(tǒng)。第十四條公司業(yè)務人員應根據(jù)貸款風險變化，及時、動態(tài)調(diào)整貸后管理策略， 防止因調(diào)整不及時造成貸款損失或業(yè)務流失。第十G五條調(diào)整流程一由松到緊的貸后策略調(diào)整流程當借款人情況惡化、貸款風險增加時，各級分支機構(gòu)可以根據(jù)貸款風險程度 隨時進行由松到緊的貸后策略動態(tài)調(diào)整。調(diào)整流程為：各分行中心支行公司業(yè)務部將

8、策略調(diào)整意見以報備的方式報同級信貸評 價與管理部和總行信貸評價與管理部。如一方有反應意見，按反應意見執(zhí)行。如 反應意見兩方不一致，遵循趨緊原那么執(zhí)行。如5個工作日內(nèi)無反應意見，繼續(xù)按上報調(diào)整意見執(zhí)行。二由緊到松的貸后策略調(diào)整流程當借款人情況好轉(zhuǎn)、貸款風險下降時，各級分支機構(gòu)需要及時進行由緊到松 的貸后策略調(diào)整。調(diào)整流程為：各分行中心支行公司業(yè)務部將策略調(diào)整意見以報批的方式報同級信貸評 價與管理部，同時報備總行信貸評價與管理部。如果上報策略與批復意見不一致， 遵循趨緊原那么執(zhí)行。以上策略調(diào)整意見抄送同級授信審批部門。第十六條調(diào)整頻度貸后管理策略調(diào)整頻度分為定期和不定期兩種。一定期調(diào)整公司業(yè)務人員

9、在例行貸后檢查時，發(fā)現(xiàn)借款人、貸款、擔保情況發(fā)生變化， 需做貸后管理策略調(diào)整，通過貸后檢查報告填寫調(diào)整意見，即以貸后檢查報告為 載體向有關(guān)部門報備或報批。二不定期調(diào)整當借款人、貸款、擔保情況突然惡化，公司業(yè)務人員對出現(xiàn)的風險預警信號 認真分析后，認為可能影響貸款平安，有必要對貸后管理策略進行由松到緊調(diào)整， 通過重大突發(fā)事件報告填寫調(diào)整意見，即以重大突發(fā)事件報告為載體向有關(guān)部門 報備。7、罰那么第十七條分支機構(gòu)應按照本方法要求進行貸后策略的制定、調(diào)整和執(zhí)行，積極研究并采取有效措施提高貸后管理的有效性和針對性，對于未按要求執(zhí)行或執(zhí)行不當?shù)姆种C構(gòu)總行將視情況采取以下措施：一調(diào)高經(jīng)濟資本中信用風險的

10、資本轉(zhuǎn)換系數(shù)；二在信貸評價與管理考核中給予扣分處理；三建議審貸委員會降低該分支機構(gòu)的授權(quán)額度8、附那么第十八條本方法由總行信貸管理與評價部負責解釋、修訂。第十九條本方法 在發(fā)布之日執(zhí)行貸審會意見落實情況貸審會及審批人意見和要求及企業(yè)承諾上述意見和承諾的落實情況在他行授信履約情況在他行授信履約情況授信業(yè)務資金使用情況資金監(jiān)控方式我行是否主要結(jié)算行檢查日存款余額主要結(jié)算帳號 賬戶性質(zhì) 是否開辦網(wǎng)銀1、2、3、授信資金主要流向時間、劃款方式、收款人、用途等與貸款用途是否相符1、2、借款人財務狀況分析主要科目、指標變化分析見“企業(yè)財務分析系統(tǒng)的相關(guān)分析報告償債能力評價三級授信客戶財產(chǎn)分布狀況財務狀況總

11、體評價借款人經(jīng)營情況分析主要包括授信客戶目前的主營業(yè)務、行業(yè)中所處地位及背景、主要產(chǎn)供銷渠 道變化及影響、上下游客戶集中度和依賴度、生產(chǎn)技術(shù)和產(chǎn)品開發(fā)情況以及還款 意愿等情況。借款人管理情況分析主要包括授信客戶是否發(fā)生重要人事變動、主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)等是否發(fā)生 重大不利影響、管理層是否對企業(yè)開展戰(zhàn)略和方案進行重大調(diào)整等情況。行業(yè)風險分析風險和效益分析風險分析：詳細說明該客戶名下貸款的各類風險，如行業(yè)風險、經(jīng)營風 險等，對借款人及其第二還款源作出總體的風險評價， 并提出資產(chǎn)分類、客戶信 用等級、策略分類的建議和理由。效益分析包括了直接和間接效益兩方面分析，如果已經(jīng)產(chǎn)生嚴重風險 信號，請預測損失情況。信貸檔案管理情況請說