對云南農(nóng)村金融的差異需求與分層供給的對策分析

1、對云南農(nóng)村金融的差異需求與分層供給的對策分析 【摘要】云南農(nóng)村金融的差異性需求主體的特點，需要多元化的分層供給模式，才能滿足當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，通過對云南農(nóng)村金融供需主體的分析，提出了完善農(nóng)村金融機構(gòu)體制，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能，加強財政的支農(nóng)力度，完善農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠的政策建議。 【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 差異需求 分層供給 云南是一個多民族的農(nóng)業(yè)大省，2010年末，全省有農(nóng)業(yè)人口3864.3萬人，占全省總?cè)丝诘?0.39%。在l9962010年期間，農(nóng)民人均純收入和生活消費都呈現(xiàn)出增長趨勢，其中農(nóng)民人均純收入達3103元，比1996年的1229元增加1874元，增長了152.5%。目前，云南

2、農(nóng)村地區(qū)已基本上形成以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)金融機構(gòu)以及信用社為主的合作金融機構(gòu)的農(nóng)村金融體系，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。但是，隨著我國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，以及黨中央提出了“新農(nóng)村建設(shè)”，使的目前的農(nóng)村金融所存在的弊端和問題更為突出，不適應(yīng)“新農(nóng)村建設(shè)”發(fā)展需要。 一、云南農(nóng)村金融的需求者和供給者的分類及特征 （一）云南農(nóng)村金融市場上需求者的總體特征 總體而言，云南農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)多樣化、層次化和差異化的特點。而差異化分別在地區(qū)差異和收入水平差異上體現(xiàn)。 農(nóng)村金融需求主要是對貨幣、信用，以及在兩者基礎(chǔ)上的需求。收入水平和生產(chǎn)類型是農(nóng)村金融需求的根本性決定因素。不

3、同收入水平和生產(chǎn)類型的農(nóng)戶的金融需求呈現(xiàn)層次化差異。 貧困型農(nóng)戶為維持簡單再生產(chǎn)和基本生活，幾乎沒有生產(chǎn)能力，對于貧困農(nóng)戶而言，其借款主要是用于維持最基本的消費性支出，他們?nèi)狈趧幽芰蚱渌梢垣@得收入的途徑，即使僥幸借到錢，也沒有能力償還，因此可以認為他們的還款概率、從事其他活動的機會成本為零。 維持型農(nóng)戶在實現(xiàn)溫飽的基礎(chǔ)上進行初級擴大再生產(chǎn)以增加收入，因此需要借款來維持生產(chǎn)，其擁有生產(chǎn)能力并有一定的信用常識，一旦獲得貸款，會努力勞動進行償還，由于其他可以獲得收入的途徑不多，其能夠獲得借款的機會成本較小，并且無法提供正式的貸款抵押物，所以這種類型的農(nóng)戶可能愿意忍受貸款的高利率。 市場開拓型農(nóng)

4、戶為進一步擴大規(guī)模、改進技術(shù)而深層次的擴大再生產(chǎn)，這種類型農(nóng)戶的收入相對較高，其收入除滿足自身的基本消費需求之外，還有部分結(jié)余，愿意貸款從事生產(chǎn)性或其他非農(nóng)生產(chǎn)性投資，并且可以提供一定的貸款抵押物。 云南農(nóng)村發(fā)展情況因各地自然和生產(chǎn)條件不同而不均衡，因此，不同地區(qū)各有特征。大體看，貧困邊遠山區(qū)大部分仍處于封閉、半封閉的自然經(jīng)濟狀態(tài)，農(nóng)戶以實物收入為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般只能維持簡單再生產(chǎn)，農(nóng)戶的儲蓄和負債很弱；靠近市、縣地區(qū)處于自然經(jīng)濟向市場經(jīng)濟過渡階段，農(nóng)戶可根據(jù)自身情況選擇外出打工或從事農(nóng)業(yè)、非農(nóng)業(yè)，其金融需求一般可從小額信貸機構(gòu)滿足；城郊地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟與城市差別不大，農(nóng)民收入來自非農(nóng)比例較大，收

5、入水平高，對金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求全面。 （二）云南農(nóng)村金融市場上供給者的分類 目前，云南農(nóng)村金融市場上的供給者大致分為正規(guī)的金融組織和非正規(guī)的金融組織兩類。 1.正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給。隨著我國金融體制改革的發(fā)展，商業(yè)銀行實行市場化經(jīng)營，在農(nóng)村已經(jīng)不能滿足其利潤最大化的目標，所以商業(yè)銀行大量撤并。一般商業(yè)銀行的基層銀行失去信貸權(quán)力，使得商業(yè)銀行對農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的款日漸減少，形成逐步淡出農(nóng)村和支農(nóng)服務(wù)的局面。而急需的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻得不到應(yīng)有的政策性金融支持，支農(nóng)力度有限。在云南的大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機構(gòu)，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村發(fā)揮金融支持最多的機構(gòu)，是維系農(nóng)村金融體系的

6、命脈之一。可是農(nóng)村信用社自身也存在著資產(chǎn)質(zhì)量差、資本嚴重不足、內(nèi)部治理機制欠缺等問題，倚靠農(nóng)村信用社的局面難提供足夠的金融服務(wù)供給。與此同時，國家對信用社所開辦的業(yè)務(wù)品種、范圍和金融工具創(chuàng)新進行限制，但在金融監(jiān)管、貨幣政策以及稅收等方面又與一般的商業(yè)銀行一視同仁，使得農(nóng)村信用社在競爭中處于劣勢。 2.非正規(guī)農(nóng)村金融組織的供給。以民間借貸和民間集資為主的非正規(guī)金融機構(gòu)由于解決了信息不對稱的問題，使得農(nóng)民通過非正規(guī)金融的獲得的貸款大大高于來自正規(guī)金融機構(gòu)的貸款。他們之間信息不對稱的解決靠的是農(nóng)戶之間長期的重復(fù)博弈。農(nóng)戶借貸通常以血緣和地緣展開，在一定程度上可遏制借款人的逆向選擇和道德風險。鄉(xiāng)村社會

7、中流動性小的特點決定了一旦失信于人，另一方不僅可以對自己施加懲罰，還可以對失信方的后代進行報復(fù)，所以農(nóng)戶出于長遠利益的考慮會自覺避免失信的行為，從而使非正規(guī)金融成為農(nóng)村正規(guī)金融的補充。 從以上分析可以得出，云南農(nóng)村金融的供求明顯處于不平衡狀態(tài)，越來越強烈的多樣化需求與相對單一且不足的供給矛盾突出，嚴重制約著云南新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。 二、云南農(nóng)村金融市場上供需問題分析 在研究金融供給與金融需求關(guān)系方面，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)家休t帕特里克曾提出兩種發(fā)展模式：一是“需求追隨”（demand-following）模式，他認為隨著經(jīng)濟的增長，經(jīng)濟主體會產(chǎn)生對金融服務(wù)的需求，作為對這種需求的反映，金融體系不

8、斷發(fā)展。也就是說，經(jīng)濟主體對金融服務(wù)的需求，導(dǎo)致了金融機構(gòu)、金融資產(chǎn)與負債和相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生，強調(diào)的是金融服務(wù)的需求方。另一是“供給領(lǐng)先”（supplyleading）模式，金融機構(gòu)、金融資產(chǎn)與負債和相關(guān)金融服務(wù)的供給先于需求，強調(diào)的是金融服務(wù)的供給方對于經(jīng)濟的促進作用。 從實際情況來看，云南農(nóng)村金融的發(fā)展是一種近似于后者的“供給主導(dǎo)”（supply-dominant）模式，即農(nóng)村金融供給雖不能領(lǐng)先于金融需求但卻主導(dǎo)和制約著金融需求的發(fā)展。正是這種模式導(dǎo)致了云南農(nóng)村金融的供需矛盾加劇。 （一）金融抑制下的農(nóng)村金融供給存在的問題 1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一。云南縣域以下金融機構(gòu)網(wǎng)點明顯不足。隨著

9、國有商業(yè)銀行的經(jīng)營重點逐步轉(zhuǎn)向城市，縣域以下的一些機構(gòu)網(wǎng)點還大量撤并，導(dǎo)致從業(yè)人員銳減，金融機構(gòu)網(wǎng)點在明顯不足情況下減少。據(jù)云南省銀監(jiān)局統(tǒng)計，截至2009年6月底，在全省l6個州市的13l8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，還未設(shè)立金融服務(wù)機構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有105個，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7.96%，涉及人口達127萬。另據(jù)云南農(nóng)村信用社聯(lián)社的最新統(tǒng)計，目前全省仍有126個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立農(nóng)村信用社的網(wǎng)點，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9.66%，其中有33個鄉(xiāng)鎮(zhèn)從未設(shè)過信用社網(wǎng)點，剩余93個鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于各種原因而被撤銷或被撤并。網(wǎng)點空白數(shù)量較多的州市分別是麗江（27個，45.76%）、普洱（19個，18.45%）、臨滄（13個，17.33%）、怒江

10、（7個，24.14%）、版納（5個，16.13%）?？h域金融機構(gòu)網(wǎng)點不足直接導(dǎo)致縣域經(jīng)濟獲得的金融服務(wù)力度不足。 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用不明顯。近幾年來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已演變成“糧食收購銀行”。2008年末，農(nóng)發(fā)行云南省分行各項貸款余額為61.18億元，比2000年末減少了22.72億元，年平均遞減7.59%。 農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場，但無力滿足農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)需求。從2006年至今，全省農(nóng)村信用社貸款余額500億元，占全省各項貸款余額的13%，形成了農(nóng)村信用社以13%的金融資源服務(wù)60%以上人口和地域的現(xiàn)狀。由于自身實力限制及電子化建設(shè)滯后、結(jié)算渠道不暢制約，農(nóng)村信用社無法提供更

11、多的金融服務(wù)。 2.農(nóng)村信貸資金外流突出、投入不足。云南農(nóng)村資金流出總額從2001年的240億元增加到2007年的616.5億元，增長了1.57倍；存貸比由2001年末的75.4%下降到2007年末的63.1%，下降了12.3個百分點。并且，在2007年末，全省金融機構(gòu)人民幣農(nóng)業(yè)短期貸款余額239.27億元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額90.72億元，兩項合計329.99億元，占金融機構(gòu)各項貸款的9.71%，當年第一產(chǎn)業(yè)增加值占全省gdp總量的比重高達20.5%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，但相對于相同時期農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占全部gdp的比重，農(nóng)村貸款比重遠遠低于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占gdp的比重，也就是，農(nóng)村金融從數(shù)量上沒有滿足農(nóng)村

12、經(jīng)濟發(fā)展的需要。 3.農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用擔保體系缺位。一是農(nóng)村土地使用權(quán)、收益權(quán)受到諸多政策法規(guī)約束，抵押融資受到較大限制。二是抵押物難選擇，農(nóng)業(yè)貸款扶持的農(nóng)業(yè)、林業(yè)等產(chǎn)業(yè)，其資產(chǎn)多為農(nóng)產(chǎn)品、在產(chǎn)品、林業(yè)資源，若作為貸款抵押物其自然風險大。三是信用擔保體系建設(shè)滯后。2008年末，云南有信用擔保機構(gòu)100多家，擔保業(yè)務(wù)主要是扶持國有大中型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施項目，難以顧及農(nóng)村地區(qū)的小企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)融資擔保。 4.民間金融缺乏規(guī)范引導(dǎo)。農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)投入不足導(dǎo)致民間金融的不規(guī)范發(fā)展。據(jù)調(diào)查，云南某些村鎮(zhèn)在個別年份，農(nóng)戶欠高利貸的比例高達100%，高利貸年利率在30%80%左右，且絕

13、大部分計復(fù)息。放高利貸者有鄉(xiāng)村干部、教師及供銷社職工等，許多負債者由于到期債務(wù)無法還清致使家畜、糧食被債主拉去抵債。近年來，農(nóng)村的民間借貸活動乃至地下錢莊的活動仍非?；钴S，據(jù)對紅河州瀘西縣35戶農(nóng)戶的隨機問卷調(diào)查，各村鎮(zhèn)均存在民間借貸，利率一般在20%左右，其用途主要用于小煤窯的開采和農(nóng)民操辦婚喪嫁娶等。 （二）多樣化和差異化下的農(nóng)村需求情況 一是親友借貸是主要的借款渠道，農(nóng)戶往往更傾向于向親友借貸而不是向正規(guī)金融機構(gòu)申請貸款。二是農(nóng)戶的生活性借貸高于生產(chǎn)性借貸，農(nóng)戶的借款主要用于建房買房、子女教育、醫(yī)療等消費性用途上，而只有少部分用于生產(chǎn)經(jīng)營性固定資產(chǎn)的投資。三是農(nóng)戶的借貸規(guī)模越小，其借貸發(fā)

14、生率越高，而隨著家庭收入的增加，其借款規(guī)模也相應(yīng)的增加，另外非正規(guī)借貸即向親朋好友借款其小額借款發(fā)生率較高而正規(guī)借貸則在中等的借貸金額上發(fā)生率較高。四是農(nóng)戶的借貸行為受到戶主的年齡、文化程度、對借貸政策的認識程度、家庭人口數(shù)、家庭勞動力人數(shù)、耕地面積、家庭收入等因素的影響。 三、基于云南農(nóng)村金融差異需求的分層供給對策建議 （一）完善農(nóng)村金融機構(gòu)體系，發(fā)展多層次的金融供給機構(gòu) 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)機制，必須完善和發(fā)展多層次的農(nóng)村金融組織機構(gòu)，取消零金融機構(gòu)和零金融服務(wù)地區(qū)即建立合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、小額貸款公司合理分工，適當交叉的農(nóng)村金融機構(gòu)體系。保證對農(nóng)村差異需求主體的有效供給。 1

15、.健全國有商業(yè)性農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)村企業(yè)提供服務(wù)。云南國有商業(yè)銀行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，在撤并機構(gòu)時不搞“一刀切”，即要防止全面撤并造成對農(nóng)村金融服務(wù)的“斷檔”，又要防止網(wǎng)點多、費用大、效益低的局面，條件成熟時，可將基層營業(yè)網(wǎng)點與城鄉(xiāng)一體化程度較高的信用社整合為地方性商業(yè)銀行。 2.健全政策性金融機構(gòu)，為改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)根據(jù)行政區(qū)域設(shè)置縣級支行，發(fā)揮其政策性支農(nóng)作用。 3.完善合作性金融，為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。合作金融組織機構(gòu)可按行政區(qū)域設(shè)置或按經(jīng)濟區(qū)域設(shè)置，把信用站建到村委會或信用村，充分發(fā)揮其貼近農(nóng)戶的地緣信任關(guān)系優(yōu)勢。 4.探索建立農(nóng)業(yè)保險公司。保險公司可以集合分散風

16、險，為其他金融機構(gòu)提供配套服務(wù)，分散農(nóng)業(yè)高風險對金融信貸資金安全的影響。 （二）創(chuàng)新農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能 農(nóng)村金融體系的服務(wù)功能創(chuàng)新，主要包括金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。金融機構(gòu)要從農(nóng)村金融市場的新需求和新變化出發(fā),加快金融服務(wù)內(nèi)容和方式的創(chuàng)新,以滿足農(nóng)民多層次金融服務(wù)需求。 金融服務(wù)創(chuàng)新。一是積極探索完善金融服務(wù)“三農(nóng)”的區(qū)域合作模式。二是完善信息技術(shù)服務(wù)，保障網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性，提高服務(wù)效率，做到準確、高效、及時。三是拓展服務(wù)手段，探索開辦網(wǎng)上銀行、咨詢、擔保等服務(wù)，在有條件的地方積極籌備開辦國際結(jié)算業(yè)務(wù)和國家許可、客戶急需的其他外匯業(yè)務(wù)。 金融產(chǎn)品創(chuàng)新。首先是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是設(shè)置農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施

17、建設(shè)專項配套貸款、農(nóng)田水利改造專項貸款、舊村改造專項配套貸款、大型農(nóng)業(yè)新型機械設(shè)備按揭貸款及租賃業(yè)務(wù)品種。二是設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品套期保值貸款、農(nóng)業(yè)訂單貸款、特色產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)貸款、特色資源開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購買貸款、科技農(nóng)業(yè)生產(chǎn)推廣貸款品種。三是開發(fā)消費與生產(chǎn)相結(jié)合的信貸品種。四是設(shè)置農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場和電子化信息網(wǎng)絡(luò)市場的貸款品種、跨區(qū)域的重點農(nóng)業(yè)。 （三）加強財政的支農(nóng)力度，完善農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠、補貼等政策 加強云南省財政的支農(nóng)力度，進一步規(guī)范貧困救濟和扶貧貸款的發(fā)放，嚴格控制其投向。不能直接參與和農(nóng)戶的金融交易的政府，應(yīng)該嚴格對于扶貧貸款對象的選擇，相對弱化對貸款回收率的要求，應(yīng)該加強對作為代理人的金融機構(gòu)的監(jiān)督。 目前，只有農(nóng)村信用社在稅收方面享有優(yōu)惠政策。在以后的政策中，也應(yīng)該對其他在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點的金融機構(gòu)實行稅收方面的優(yōu)惠政策或免征企業(yè)所得稅的政策。另外要建立農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)補貼機制，根據(jù)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的實際開展情況，對那些由于客觀原因而造成的營業(yè)成本過高的金融機構(gòu)，應(yīng)實行財政補貼。 總之，多層次的農(nóng)村需求主體需要多元化的農(nóng)村金融供給體系，針對云南省農(nóng)村金融供給和需求主體的特性要求，應(yīng)考慮發(fā)展多元化的農(nóng)村金融供給模式，滿足多層次的需求主體，以提高農(nóng)村居民的福利。同時國家應(yīng)該嚴格立法和監(jiān)督，保障農(nóng)村農(nóng)村最貧困人口的金融需求得以滿足。 參考文獻 1郭樹華，王健康，