存款保險(xiǎn)早期糾正探索

1、存款保險(xiǎn)早期糾正探索 一、對(duì)投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行早期糾正的探索實(shí)踐：聊城實(shí)例 （一）早期糾正措施。近年來(lái)，聊城中支在推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度落地的工作實(shí)踐中，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息監(jiān)測(cè)、收集、研判及糾正評(píng)估等環(huán)節(jié)進(jìn)行了積極探索，對(duì)促進(jìn)投保機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、維護(hù)轄區(qū)金融穩(wěn)定取得了較大的推動(dòng)作用。1.在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)上實(shí)行“嵌入式”即報(bào)。為深入開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分析監(jiān)測(cè)工作，及時(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中蘊(yùn)藏的隱患，有效應(yīng)對(duì)金融運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，聊城中支對(duì)全轄投保機(jī)構(gòu)開(kāi)展了“嵌入式”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作?！扒度胧健憋L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，是指依據(jù)法定管理職責(zé)，通過(guò)建立固定聯(lián)系制度，要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)通報(bào)當(dāng)期新發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)苗頭和既定事實(shí)，共同研究制定應(yīng)對(duì)措施，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，

2、維護(hù)金融穩(wěn)定。該模式要求縣支行提取不良資產(chǎn)、流動(dòng)性管理等指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況和變化趨勢(shì)做出總體判斷和評(píng)價(jià)；要求各縣（市）支行與投保機(jī)構(gòu)指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，確定聯(lián)系方式和頻率，確保第一時(shí)間掌握風(fēng)險(xiǎn)苗頭、制定應(yīng)對(duì)措施；對(duì)緊急重大信息，要求必須做到一事一報(bào)、即發(fā)即報(bào)、急事急報(bào)、特事特報(bào)、大事快報(bào)。2.在風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告上要求“預(yù)、快”結(jié)合。為及時(shí)捕捉風(fēng)險(xiǎn)苗頭，聊城中支先后建立了風(fēng)險(xiǎn)隱患排查制度和風(fēng)險(xiǎn)信息快速報(bào)告制度，列明了具體排查內(nèi)容和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告事項(xiàng)。排查要求各機(jī)構(gòu)建立常態(tài)化排查機(jī)制，每季結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和外部形勢(shì)安排重點(diǎn)項(xiàng)目，結(jié)果按照風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分布、問(wèn)題集中度和變化趨勢(shì)及化解措施等建檔造冊(cè)，并報(bào)人

3、民銀行?？焖賵?bào)告制度要求各金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持“預(yù)警預(yù)報(bào)”和“即發(fā)即報(bào)”的原則，對(duì)于監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭和突發(fā)事件第一時(shí)間進(jìn)行書(shū)面報(bào)告，按“邊處置邊報(bào)告、邊核實(shí)邊報(bào)告”的原則，及時(shí)跟蹤續(xù)報(bào)事態(tài)進(jìn)展及處置結(jié)果；對(duì)性質(zhì)復(fù)雜且處置時(shí)間較長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)事件，實(shí)行日?qǐng)?bào)制度，必要時(shí)隨時(shí)續(xù)報(bào)。3.在責(zé)任落實(shí)上進(jìn)行全面明確。聊城中支針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、信息報(bào)送、存款保險(xiǎn)工作推進(jìn)、早期糾正“四項(xiàng)內(nèi)容”制定了地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制度，建立起一把手為第一責(zé)任人、工作分級(jí)落實(shí)、金融穩(wěn)定工作跨部門(mén)協(xié)作的責(zé)任體系。組織簽訂了地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任書(shū)、地方法人金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任書(shū)，明確人民銀行對(duì)法人金融機(jī)構(gòu)的13項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任和

4、9項(xiàng)監(jiān)督管理內(nèi)容、法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行的9項(xiàng)義務(wù)。對(duì)投保機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平、落實(shí)金融管理政策、推進(jìn)內(nèi)控體系建設(shè)、完善金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制等方面起到了積極的推動(dòng)作用。（二）早期糾正成效。1.推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解。針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)核查出的問(wèn)題，聊城中支和縣支行兩級(jí)人民銀行約見(jiàn)其全部高級(jí)管理人員進(jìn)行談話(huà)，分析了業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露的原因，就目前存在的問(wèn)題要求其限期整改。同時(shí)指定監(jiān)管專(zhuān)員，貼身監(jiān)測(cè)該行，保證隨時(shí)掌握其數(shù)據(jù)、材料、經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)處置進(jìn)展和重大事項(xiàng)。并督促該行尋求發(fā)起行幫扶，爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，盡早處置不良貸款。該行針對(duì)人民銀行提出的整改意見(jiàn)和要求，結(jié)合自身情況采取了一系列自救措施：一是制訂了具體的不良

5、貸款清收、核銷(xiāo)的壓降措施。截至2017年5月末，該行清收不良貸款近100萬(wàn)元；二是申請(qǐng)主發(fā)起行承接超出監(jiān)管指標(biāo)即年末五級(jí)分類(lèi)不良率高于5%以上的部分不良貸款，擬于9月份實(shí)施，年底前到位；三是主發(fā)起行委派了專(zhuān)職董事長(zhǎng)，選配了行長(zhǎng)。推行了首席風(fēng)險(xiǎn)官機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。至2017年6月，高級(jí)管理人員已逐步配備到位，待銀監(jiān)部門(mén)審批后即可履職；四是制定不良貸款處置落實(shí)時(shí)間配檔表。2017年8月21日，下發(fā)存款保險(xiǎn)早期糾正通知書(shū)，提出早期糾正要求：一是調(diào)整貸款五級(jí)分類(lèi)，如實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量。將逾期90天以上貸款全部納入不良貸款核算，確保貸款五級(jí)分類(lèi)真實(shí)準(zhǔn)確。二是壓降不良貸款，提升不良資產(chǎn)質(zhì)量。采取“一戶(hù)一

6、策”的策略，加大不良貸款處置力度。對(duì)于無(wú)法自身有效化解的存量不良貸款，申請(qǐng)發(fā)起行幫扶，確保2017年末不良貸款降至5%以?xún)?nèi)，撥備覆蓋率達(dá)到150%，凈資產(chǎn)不低于1000萬(wàn)元。三是加大資本補(bǔ)充力度。進(jìn)一步制定可行的資本充足水平提升計(jì)劃，加大補(bǔ)充力度，確保2017年末資本充足率達(dá)到2%。2.實(shí)現(xiàn)早期糾正目標(biāo)。一是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)貸款實(shí)施名單制管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，落實(shí)專(zhuān)人跟蹤掌握借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)采取措施；全力清收不良資產(chǎn)。成立由董事長(zhǎng)任組長(zhǎng)、行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)的不良清收領(lǐng)導(dǎo)小組，“一戶(hù)一策”制定化解方案。2017年全年累計(jì)清收不良貸款183.99萬(wàn)元。二是積極向主發(fā)起行申請(qǐng)重組不良貸

7、款，2017年9月份主發(fā)起行出資422.93萬(wàn)元重組該行不良貸款3584.13萬(wàn)元。承接后，該行重點(diǎn)監(jiān)管指標(biāo)均能達(dá)標(biāo)；截至2017年11月末，該行不良貸款余額427.53萬(wàn)元，不良貸款占比3.72%。三是改變經(jīng)營(yíng)策略，嚴(yán)控增量授信風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)可控、支農(nóng)支小、實(shí)體經(jīng)濟(jì)、抵押為主”的授信原則。并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控、嚴(yán)格貸款“三查”制度，加大問(wèn)責(zé)和責(zé)任追究力度。最終，該行通過(guò)整改，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序開(kāi)展，經(jīng)營(yíng)逐漸趨于穩(wěn)健，于2017年末達(dá)到早期糾正要求，并退出問(wèn)題銀行名單。 二、基于實(shí)踐的幾點(diǎn)思考 （一）從法律上明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的早期糾正權(quán)力?；趯徤鞅O(jiān)管目標(biāo)的需要，存款保險(xiǎn)條例（或升格為存款保

8、險(xiǎn)法）應(yīng)當(dāng)明確賦予存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在投保機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性、資本及風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)可能觸發(fā)早期糾正標(biāo)準(zhǔn)時(shí)可以采取適當(dāng)?shù)募m正措施，包括：對(duì)投保機(jī)構(gòu)股東的監(jiān)管措施;對(duì)董事、經(jīng)理等高級(jí)管理人員的監(jiān)管措施;對(duì)投保機(jī)構(gòu)本身的監(jiān)管措施；以及對(duì)目標(biāo)機(jī)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)的監(jiān)管;對(duì)目標(biāo)機(jī)構(gòu)“恢復(fù)與處置計(jì)劃”持續(xù)更新的監(jiān)管;對(duì)目標(biāo)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，以解決存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的法律地位問(wèn)題。（二）對(duì)存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的早期糾正進(jìn)行詳細(xì)設(shè)計(jì)。我國(guó)存款保險(xiǎn)條例在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)權(quán)力內(nèi)容上的原則性設(shè)計(jì)給存款保險(xiǎn)條例的實(shí)施以及存款保險(xiǎn)制度功能的實(shí)現(xiàn)留下了一定的障礙，需要進(jìn)一步進(jìn)行充分設(shè)計(jì)。一是明確早期糾正措施的啟動(dòng)條件。結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指

9、標(biāo)內(nèi)容，明確早期糾正措施的啟動(dòng)條件。如當(dāng)不良率率超過(guò)2%或資本充足率低于8%時(shí)需要進(jìn)行預(yù)警，不良率超過(guò)5%或資本充足率低于4%，需要進(jìn)行限制經(jīng)營(yíng)或資產(chǎn)業(yè)務(wù)，資本充足率為負(fù)，需要進(jìn)行接管等。在啟動(dòng)條件的設(shè)計(jì)上需要做到科學(xué)合理、具體全面。二是出臺(tái)早期糾正措施相關(guān)的辦法與流程。防止投保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的情況下，不知道如何處置、不會(huì)處置，最終造成風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得不到及時(shí)處置，進(jìn)而影響存款保險(xiǎn)的權(quán)威性。（三）進(jìn)一步明確存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)與銀保監(jiān)會(huì)的權(quán)力配置。我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的法定屬性不明確，與央行、銀保監(jiān)會(huì)的關(guān)系模糊不清，其監(jiān)管權(quán)（早期糾正權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)處置權(quán)）的設(shè)計(jì)沒(méi)有與中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管權(quán)形成有效銜接、缺

10、少監(jiān)管措施適用依據(jù)和可選擇具體措施的法律指引。因此，需要從立法上明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的法律地位、組織構(gòu)成及其與中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)之間的關(guān)系和權(quán)力配置，確保實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)制度功能，保證存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)有效履行法定職責(zé)。 參考文獻(xiàn)： 1中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局.存款保險(xiǎn)宣傳讀本，中國(guó)金融出版社，2015.8. 2周永勝，劉鴻偉，彭慧.存款保險(xiǎn)制度的早期識(shí)別和及時(shí)干預(yù)般指引及啟示.金融發(fā)展評(píng)論，2017.（7）. 3黃志凌.問(wèn)題銀行的判斷與破產(chǎn)早期干預(yù)機(jī)制，金融研究，2015. 4葛紅玲.存款保險(xiǎn)制度的建立與金融監(jiān)管體制的完善.管理世界，2001.（4）. 5楊松，魏曉東.次貸危機(jī)后對(duì)銀行監(jiān)管權(quán)配置的法律思