信用卡信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的良好機遇探索

1、信用卡信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的良好機遇探索 摘 要信用卡信貸的快速發(fā)展離不開經(jīng)濟金融生態(tài)環(huán)境的良好發(fā)展及國家政策的支撐，本文基于對信用卡信貸業(yè)務(wù)主要形式及特點的認(rèn)知，通過對信用卡信貸市場、蓬勃發(fā)展的信用卡產(chǎn)業(yè)、多元化的消費需求、系列政策利好的分析，就信用卡信貸發(fā)展增勢強勁，迎來了難得的發(fā)展機遇進(jìn)行較為深入的研究。 關(guān)鍵詞信用卡；信貸業(yè)務(wù)；消費需求；機遇 doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.12.090 中圖分類號f832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼a 文章編號1673-0194（2016）12-0-02 信用卡是以信用為基礎(chǔ)的消費支付工具，通過透支消費形成貸款，成為信用卡盈利

2、的核心本源，即信用卡經(jīng)營管理的核心是信貸。2015年是我國信用卡發(fā)卡30周年，信用卡發(fā)卡超過4億張，貸款余額突破3萬億元，消費交易額占社會消費品零售總額比重56%，其重要作用不言而喻。在這樣的背景下，對信用卡信貸面臨的發(fā)展機遇進(jìn)行再認(rèn)識、再思考，對于各大商業(yè)銀行應(yīng)對當(dāng)前復(fù)雜形勢、推動轉(zhuǎn)型發(fā)展、提升盈利增長具有重要的現(xiàn)實意義。 1 信用卡信貸業(yè)務(wù)的主要形式及特點 信用卡信貸主要形式為循環(huán)信貸和分期信貸。信用卡循環(huán)信貸是給予持卡人一定的信用額度，在額度內(nèi)先消費、后還款，并能長期、連續(xù)、頻繁地循環(huán)使用這一額度，形成享受一定免息期的信貸余額。循環(huán)信貸主要有消費透支和取現(xiàn)透支2種形式，具有單一客戶授信小

3、額化、分散化、消費普適性特征，每期在償還最低還款額的基礎(chǔ)上，還款期限、金額可靈活自主決定，能夠有效滿足客戶多元化、差異化的“剛性”消費需求。 隨著信用卡信貸功能在國內(nèi)的創(chuàng)新發(fā)展，基于信用卡的另一種信貸形式“分期信貸”脫穎而出，目前市場上有賬單分期、現(xiàn)金分期及涵蓋購車、裝修、教育、留學(xué)、醫(yī)療等多種用途的專項分期，其特點為期限、每期還款額固定?！胺制谛刨J”的快速發(fā)展究其原因主要有兩個：一是相對居民消費增長和消費升級的速度，市場上個人消費信貸產(chǎn)品供給不足，信用卡成為消費信貸的最佳平臺；二是由于信用卡循環(huán)信貸利率固定且偏高，分期信貸對特定商品采用手續(xù)費定價或者商戶補貼的方式，大大降低了信貸融資成本，受

4、到社會公眾歡迎。截至2015年底，工農(nóng)中建交招六大行分期貸款余額為7 785億元，占信用卡貸款余額比重超過40%。 從商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)來看，當(dāng)前對公業(yè)務(wù)面臨很大的挑戰(zhàn)，房貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定向好，進(jìn)出口業(yè)務(wù)壓力大，相比之下，信用卡信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢非常明顯。在信用卡各類信貸產(chǎn)品中，循環(huán)信貸的年化收益率是18.25%，分期信貸的平均收益率超過9%，現(xiàn)金分期收益率更是高達(dá)15.36%，無論循環(huán)信貸的利息收入還是分期信貸的手續(xù)費收入，本質(zhì)都是源于信用卡信貸資產(chǎn)而派生的經(jīng)營收入，即做強做大信用卡信貸是實現(xiàn)盈利增長的根本途徑。 2 信用卡信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的良好機遇 2.1 信用卡信貸市場空間沒有“天花板” 改革開

5、放以來，經(jīng)濟發(fā)展的紅利帶來國民收入和財富的快速積累，居民物質(zhì)文化精神和生活水平得到極大的豐富和提高，消費能力和消費意愿不斷增強，消費者對支付便利和信貸的需求急劇膨脹。在這樣的現(xiàn)實環(huán)境下，信用卡的發(fā)展恰逢其時，并且推動個人支付工具由現(xiàn)金支付跨越支票支付階段，直接邁入刷卡支付時代，成為當(dāng)前主流的消費支付和信貸工具。但與國外成熟市場相比，我國信用卡起步較晚，人均持卡量還不足0.4張，與發(fā)達(dá)國家人均3到5張的卡量相比，市場空間不可限量?？梢钥隙ǖ卣f，未來很長一段時期，信用卡作為最重要的消費金融工具，其經(jīng)營的核心信貸發(fā)展沒有“天花板”，必定是廣闊的市場“藍(lán)?！?。 2.2 信用卡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，為信貸業(yè)務(wù)奠

6、定基礎(chǔ) 我國擁有14億人口，消費需求和消費能力巨大，2015年社會消費品零售總額已超過30萬億元，全國消費對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)度達(dá)59%，其中信用卡消費又占消費總額的60%。截至2015年2月底，“三駕馬車”中，進(jìn)出口依然是負(fù)增長，且始終保持下行趨勢，基本建設(shè)和固定資產(chǎn)投資方面增長壓力大，盡管安排了一些新項目，但畢竟消費對經(jīng)濟增長的貢獻(xiàn)率已達(dá)到66%，當(dāng)前消費金融在整體金融發(fā)展中占比非常高，其中信用卡占有絕對主力的支撐度，而其他消費金融信貸業(yè)務(wù)的占比不多且呈現(xiàn)分散化的特點，各家商業(yè)銀行的消費信貸產(chǎn)品也很少，從某種層面上，大幅推動信用卡產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了強有力的基礎(chǔ)。 2.3 多元

7、化的消費需求是驅(qū)動信用卡信貸的強大引擎 每個人每一天的生活都離不開消費，在生命周期的不同年齡階段，不同屬性特征的客戶有著不同的消費需求、習(xí)慣和偏好。年輕客群由于收入有限、財富自由度低，相對于剛性的消費需求會產(chǎn)生購買力缺口，以循環(huán)信貸為主的短期信貸消費需求旺盛；隨著年齡增長、收入和財富積累提高，白領(lǐng)客群開始面臨購車、結(jié)婚、安家、生育子女等大額消費支出，這種脈沖式的消費支出對財富正在加速積累的客戶造成了財務(wù)流動性缺口，信用卡大額專項分期便應(yīng)運而生，適配所需；伴隨兒女成長，客戶在個人消費基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了子女教育、家庭旅游、健康醫(yī)療等家庭消費需求，需要配套辦理附屬卡等具有家庭消費權(quán)益的信用卡，并創(chuàng)新推出

8、多樣化的信貸產(chǎn)品來有效覆蓋家庭消費信貸需求。由此可見，不同客群收入高低、財務(wù)狀況、財富積累度和消費內(nèi)容及其標(biāo)準(zhǔn)的不同等要素，決定了客戶多元化、差異化的信貸需求偏好。在所有客戶群體中，以“80后”“90后”為主的新生代消費群體具有超前消費、高頻用信、價格敏感性低等特點，是信用卡信貸的主力客群，從這個分析上看，信用卡循環(huán)信貸較分期信貸將更加有所作為。 2.4 政府出臺系列政策為擴大消費、挖掘消費信貸需求帶來政策利好 2015年，國務(wù)院印發(fā)關(guān)于積極發(fā)揮新消費引領(lǐng)作用加快培育形成供給新動力的指導(dǎo)意見和關(guān)于加快發(fā)展生活性服務(wù)業(yè)促進(jìn)消費結(jié)構(gòu)升級的指導(dǎo)意見，人民銀行和銀監(jiān)會也聯(lián)合印發(fā)關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見（銀發(fā)201692號），為擴大居民消費、挖掘消費信貸需求帶來政策利好。從2016年開始的“十三五”規(guī)劃，作為全面建成小康社會的重要時期，將進(jìn)一步為經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和居民消費升級帶來廣闊的市場發(fā)展空間。“十三五”規(guī)劃建議明確指出，要發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)作用，著力擴大居民消費。在這樣的宏觀經(jīng)濟形勢背景下，信用卡信貸業(yè)務(wù)必會加速發(fā)展，未來其效益貢獻(xiàn)定將與日俱增。 3 結(jié) 語 信用卡信貸的快速發(fā)展離不開經(jīng)濟金融生態(tài)環(huán)境的良好表現(xiàn)及國家政策的支撐，在我國經(jīng)濟增長、居民收入和生活水平提高、消費需求日益旺盛、信用卡產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展、系列政策利好等多重因素作用和驅(qū)動下，信用卡信貸發(fā)展增