商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討

1、摘 要:隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性,并把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和發(fā)展方向?本文通過分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題,提出發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有關(guān)建議? 中國(guó)論文網(wǎng) 關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;個(gè)人理財(cái);創(chuàng)新發(fā)展 一?我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理?資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司?個(gè)人客戶提供的綜合化?個(gè)性化服務(wù)的一類金融產(chǎn)品?具體來講,當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議,幫助客戶合理而科學(xué)地將

2、資產(chǎn)投資到股票?債券?保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種之中,以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同需求?近年來,隨著金融開放加快?商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇?國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人財(cái)富的增加,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到迅速發(fā)展?國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性,各家銀行已經(jīng)把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)?為應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營(yíng)理念經(jīng)營(yíng),紛紛建立理財(cái)中心或金融超市,把金融服務(wù)當(dāng)作產(chǎn)品來經(jīng)營(yíng),營(yíng)業(yè)場(chǎng)所比以前變得更易于與顧客溝通,加強(qiáng)了與客戶的情感聯(lián)系,爭(zhēng)取了更多的客源?由于受金融法律制度?金融管理體制和金融市場(chǎng)發(fā)育程度等方面的

3、制約,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在很多亟需解決的問題,主要有以下幾個(gè)方面: (一)以收益性為主要特征的理財(cái)產(chǎn)品日益豐富?主要包括外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品?外匯理財(cái)產(chǎn)品主要是個(gè)人外匯結(jié)構(gòu)性存款,由于受人民幣匯率改革?銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高?本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)日趨活躍?品種逐漸豐富?目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”,工商銀行“匯財(cái)通”?建設(shè)銀行“匯得盈”?中國(guó)銀行“匯聚寶”?中信銀行“理財(cái)寶”等產(chǎn)品?2006年,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行又相繼推出了一批與股指?黃金價(jià)格掛鉤的外匯理財(cái)產(chǎn)品,收益率也大幅提高?人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要是商

4、業(yè)銀行以銀行間債券市場(chǎng)上流通的國(guó)債?政策性金融債?央行票據(jù)?貨幣市場(chǎng)基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個(gè)人投資者發(fā)行的理財(cái)類產(chǎn)品?該理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全,且預(yù)期收益率一般在2%?4%之間,高于同期存款稅后收益,產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)?風(fēng)險(xiǎn)低?同時(shí),各商業(yè)銀行還推出了多種結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品,資金收益與國(guó)際金融市場(chǎng)投資產(chǎn)品相連接,本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系?如民生銀行民生財(cái)富人民幣非凡理財(cái)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品;光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)a+計(jì)劃”浮動(dòng)收益產(chǎn)品等? (二)銀行卡業(yè)務(wù)成為競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)?作為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的龍頭產(chǎn)品,各家商業(yè)銀行對(duì)銀行卡工作都給予了高度的重視,投入了大量人力?物力?財(cái)力進(jìn)行銀行卡品牌功能的開

5、發(fā)及信用卡環(huán)境的建設(shè),截止到2006年6月份,全國(guó)各類銀行卡發(fā)卡量突破4億張?同時(shí),銀行卡品種日益豐富,包括信用卡?準(zhǔn)貸記卡?轉(zhuǎn)賬卡?預(yù)付卡?專用卡等?在市場(chǎng)上,除長(zhǎng)城卡?牡丹卡?金穗卡?龍卡?太平洋卡等品牌外,股份制商業(yè)銀行更是全力推出銀行卡產(chǎn)品,以彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)和人員的劣勢(shì),在銀行卡業(yè)務(wù)方面形成了相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?如招商銀行的“一卡通”已創(chuàng)出了服務(wù)品牌,成為其占領(lǐng)高端客戶市場(chǎng)的主要手段和措施?以銀行卡為載體的各類理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,如農(nóng)業(yè)銀行推出了金穗通寶理財(cái)卡? (三)個(gè)人授信業(yè)務(wù)發(fā)展迅速?針對(duì)個(gè)人客戶消費(fèi)方式和觀念的變化,各家銀行相繼推出了個(gè)人住房按揭貸款?汽車消費(fèi)貸款?教育助學(xué)貸款?住房裝修

6、貸款?旅游度假貸款?個(gè)人存單(國(guó)債)質(zhì)押貸款?大額耐用消費(fèi)品貸款及不限制具體用途的個(gè)人綜合授信額度貸款等,形成了銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系,貸款總量與日增多?其中,個(gè)人住房貸款的比重最大,發(fā)展也最為迅速? (四)中間業(yè)務(wù)品種日漸增多?在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,各商業(yè)銀行相繼開辦了代收代付?保管箱?票據(jù)業(yè)務(wù)?個(gè)人實(shí)盤外匯買賣?個(gè)人理財(cái)?shù)仁畮讉€(gè)中間業(yè)務(wù)品種,業(yè)務(wù)范圍逐漸擴(kuò)大?據(jù)統(tǒng)計(jì),中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行代收付業(yè)務(wù)也涉及九大類近100多個(gè)品種,中國(guó)工商銀行全行代理業(yè)務(wù)項(xiàng)目達(dá)56種?此外,代理基金?保險(xiǎn)?記賬式國(guó)債及代客理財(cái)業(yè)務(wù)也開始起步,并穩(wěn)步發(fā)展? (五)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)起云涌?我國(guó)商業(yè)銀行近年來實(shí)施“科技興行”戰(zhàn)略,

7、電子化建設(shè)取得較大發(fā)展,atm?pos大量投入使用,電話銀行?網(wǎng)上銀行?手機(jī)銀行已開始起步?招商銀行率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)服務(wù):“一網(wǎng)通”,相繼實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融服務(wù)柜臺(tái)?atm和客戶的全國(guó)聯(lián)網(wǎng),初步構(gòu)造了中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營(yíng)模式?目前,還有中國(guó)銀行?中國(guó)建設(shè)銀行?中國(guó)工商銀行?交通銀行?中信實(shí)業(yè)銀行?深圳市商業(yè)銀行?廣東發(fā)展銀行等十余家銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù),并陸續(xù)為客戶提供網(wǎng)上查詢?轉(zhuǎn)賬?支付?結(jié)算等服務(wù)?電子銀行的開展,擴(kuò)大了交易渠道,降低了營(yíng)運(yùn)成本,提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力? 二?我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 (一)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間?由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段,銀行

8、?證券?保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)籌集的資金只能在債券市場(chǎng)?貨幣市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)上運(yùn)用,對(duì)保險(xiǎn)?基金?證券等產(chǎn)品,只能采取推薦或部分代理的形式,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約,導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作,銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值,因而,目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),基本上還是停留在咨詢?建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上,還算不上真正意義上的理財(cái)? (二)認(rèn)識(shí)不到位,缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障,產(chǎn)品單一?目前,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是為那些賬戶余額在規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)的重點(diǎn)客戶提供的一種個(gè)人理財(cái)咨詢和投資建議,很多銀行以理財(cái)產(chǎn)品為競(jìng)

9、爭(zhēng)手段吸引中高端客戶?爭(zhēng)奪零售客戶資源,甚至將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具?同時(shí),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念?它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合,而在目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部?由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)?負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù),而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部?中間業(yè)務(wù)部?房貸部等多個(gè)部門管理,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)?隨著電子化進(jìn)程的加快和科技的應(yīng)用,個(gè)人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術(shù)含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認(rèn)可和接受,而往往由于宣傳方式及營(yíng)銷手段的

10、落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津?個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種單一?缺乏廣度和深度規(guī)模有限?結(jié)構(gòu)不合理?成本高?收益低的勞動(dòng)密集型中間業(yè)務(wù)如代收代付占比很大,而知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢?資產(chǎn)評(píng)估?資產(chǎn)管理等所占比例很低? (三)系統(tǒng)支持不完善?建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ),以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫(kù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,及時(shí)了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財(cái)目標(biāo)群體,并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議,實(shí)施理財(cái)服務(wù)?但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的,且客戶信息極為有限,因此無法有效地加以分析利用,不利于

11、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展?開展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好?尤其是我國(guó)尚未建立個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu),也沒有全社會(huì)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),銀行間信息無法共享,造成銀行在辦理個(gè)人授信過程中難以對(duì)借款人信用的真實(shí)情況作出準(zhǔn)確判斷? (四)高素質(zhì)的理財(cái)人員匱乏?理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù),它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能,還應(yīng)掌握證券?保險(xiǎn)?房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí),并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力,其決策層?管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力,掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能,目前我國(guó)商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要,需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高?我國(guó)于200

12、4年9月,以中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)名義發(fā)起成立金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì),并于2005年8月加入了國(guó)際cfp組織,首次在國(guó)內(nèi)引進(jìn)國(guó)際cfp專業(yè)資格認(rèn)證制度?但是,其培訓(xùn)素質(zhì)和實(shí)際操作能力需要社會(huì)認(rèn)可? 三?推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 工行?建行?中行完成股改后,攜制度優(yōu)勢(shì)明確提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)和設(shè)想,中小股份制銀行已將零售業(yè)務(wù)作為其與四大銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)力點(diǎn),外資銀行在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全面開放后,必將憑借其經(jīng)營(yíng)機(jī)制?資金實(shí)力?服務(wù)質(zhì)量?發(fā)展經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì),對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)特別是風(fēng)險(xiǎn)小?盈利多的個(gè)人金融市場(chǎng)造成很大沖擊?這些變化必將使國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)出現(xiàn)空前競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)?未來2?3年內(nèi)個(gè)人金

13、融市場(chǎng)必將風(fēng)云迭起,推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生諸如服務(wù)個(gè)性化?產(chǎn)品多元化?流程人性化?營(yíng)銷綜合化等各種變化?商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的拓展是一個(gè)包括經(jīng)營(yíng)理念?管理制度?技術(shù)手段?產(chǎn)品開發(fā)?市場(chǎng)營(yíng)銷?人才培訓(xùn)等在內(nèi)的系統(tǒng)工程?只有采取科學(xué)的發(fā)展方略,才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取勝? (一)積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育?當(dāng)前,由于政策?法律的限制,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行不能涉及證券?保險(xiǎn)業(yè)務(wù),也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)?另外,我國(guó)法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái),只能給客戶提供理財(cái)建議?因此,在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策環(huán)境未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的時(shí)候,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)能較好地融入現(xiàn)行體制,在

14、市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育上做工作?一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務(wù)分工的重組中,要充分研究個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求,應(yīng)根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和要求,專門指定一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的?職責(zé)比較明晰的?專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理?規(guī)劃和發(fā)展?二是要采取針對(duì)性的工作措施,通過建立理財(cái)中心?培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃經(jīng)理和客戶分層等工作,構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展平臺(tái),培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)?三是做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究?主要是通過強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究,確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容充實(shí),提供更為科學(xué)的理財(cái)理念?四是要建立健全個(gè)人銀行業(yè)務(wù)管理制度,包括操作規(guī)程?管理辦法和內(nèi)控制度的

15、建設(shè)和完善,保證個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范和低風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)下運(yùn)行? (二)加強(qiáng)研究開發(fā)適應(yīng)客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品?一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要?對(duì)傳統(tǒng)的存貸款服務(wù)根據(jù)市場(chǎng)需求重新設(shè)計(jì)?包裝?以貸款為例,除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外,農(nóng)業(yè)銀行推出了接力貸?置換式個(gè)人住房按揭貸款?個(gè)人住房加按貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)按貸款等業(yè)務(wù)?而國(guó)外的一些商業(yè)銀行更是針對(duì)客戶人生不同階段和重要問題提供“一站式”全面金融服務(wù)?二是為贏得客戶的信賴,不斷拓展新的客戶群體,在研究競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及國(guó)際先進(jìn)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,積極開發(fā)有市場(chǎng)潛力的金融產(chǎn)品?隨著金融改革的進(jìn)一步深化,銀行?證券和保險(xiǎn)三者的合作

16、將更加密切,目前,國(guó)家法律已允許商業(yè)銀行組建基金公司和在境外建立保險(xiǎn)公司,如各家商業(yè)銀行紛紛設(shè)立基金公司,中國(guó)銀行建立了中銀證券,農(nóng)業(yè)銀行在香港建立了農(nóng)銀國(guó)際保險(xiǎn)公司等,為銀行提供更多的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)造了條件? (三)建立個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái),強(qiáng)化理財(cái)經(jīng)理培訓(xùn)?一是在有條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立理財(cái)中心,搭建個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)?隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務(wù)的創(chuàng)新,傳統(tǒng)的高柜業(yè)務(wù)只能發(fā)揮作業(yè)和結(jié)算的優(yōu)勢(shì),理財(cái)中心能夠?qū)崿F(xiàn)由過去的柜臺(tái)服務(wù)變?yōu)閷Ｂ毜膫€(gè)人客戶經(jīng)理服務(wù);由過去的分散辦理存?貸?匯及其他銀行業(yè)務(wù)變?yōu)榧衅饋碛靡粋€(gè)界面來完成綜合理財(cái);由過去的等客上門服務(wù)變?yōu)楝F(xiàn)在的主動(dòng)營(yíng)銷,從而實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與客戶信息

17、的有效連接,加強(qiáng)與客戶的情(下轉(zhuǎn)第59頁(yè))(上接第40頁(yè))感聯(lián)系?如中國(guó)銀行?建設(shè)銀行等在北京?上海?深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市設(shè)立了理財(cái)中心,在其拓展和維護(hù)高端客戶方面發(fā)揮了主力作用?二是加強(qiáng)對(duì)理財(cái)經(jīng)理的培訓(xùn)?目前,各家商業(yè)銀行普遍缺乏經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn),能夠?yàn)榭蛻籼峁┮?guī)范化?全方位理財(cái)建議的專業(yè)人員?因此,必須要強(qiáng)化個(gè)人客戶經(jīng)理的培訓(xùn),通過對(duì)勞動(dòng)組合的優(yōu)化?工作流程的再造?工作崗位的細(xì)分與組合等,提高個(gè)人客戶經(jīng)理的營(yíng)銷能力服務(wù)水平,為未來競(jìng)爭(zhēng)打好基礎(chǔ)? (四)加快個(gè)人銀行業(yè)務(wù)電子化建設(shè),提升網(wǎng)絡(luò)服務(wù)水平?隨著計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)的不斷發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的不斷運(yùn)用,給銀行的營(yíng)業(yè)服務(wù)方式帶來全新的變化,一系列新的服務(wù)方式,如自動(dòng)取款機(jī)?網(wǎng)上銀行等成為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)服務(wù)方式的重要補(bǔ)充并將逐步替代?電子化的進(jìn)步,實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行服務(wù)方式到現(xiàn)代銀行服務(wù)方式的重大變革,降低了銀行開展個(gè)人業(yè)務(wù)的成本,使銀行大規(guī)模開展個(gè)人業(yè)務(wù)成為可能?因此,要加快自助銀行的建設(shè)以及電話銀行?手機(jī)銀行?網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā),對(duì)系統(tǒng)中已有的金融服務(wù)品