農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索

1、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款探索摘 要：近幾年來，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)成功運(yùn)行不僅使其成為農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇，而且成為廣大農(nóng)戶脫貧致富的法寶。但是，仍存在三大主要矛盾阻礙著農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。本人認(rèn)為解決這些矛盾的出路在于探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制，構(gòu)建完善的制度保障和提供有效的政策支持。關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 農(nóng)戶聯(lián)保貸款矛盾 出路長期以來，如何合理籌集資金，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、扶持農(nóng)民脫貧致富；如何確保信貸資金的安全、流動(dòng)、效益，保證信貸資金的合理支付和安全回流一直是困擾著信用社發(fā)展、制約信用社穩(wěn)健經(jīng)營的主要問題。怎樣在保證信用社信貸資金良性循環(huán)的前提下，提高貸款額度

2、，減少貸款環(huán)節(jié)，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)，使農(nóng)民貸款象存取款一樣方便呢？為了有效解決這一問題，1997至1999年間，中國人民銀行相繼制定并頒布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理暫行辦法、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見，提出農(nóng)村信用社要適時(shí)開辦農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。這標(biāo)志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機(jī)構(gòu)或組織實(shí)施的貸款方式，并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔(dān)保能力的中低收入群體的金融服務(wù)，使農(nóng)村信用社真正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺(tái)上。一、雙贏的信貸方式農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款（一）農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇從市

3、場營銷的一般原理看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款是農(nóng)村信用社積極開展貸款營銷活動(dòng)的有效途徑。市場營銷學(xué)理論認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)某一機(jī)構(gòu)目標(biāo)，關(guān)鍵在于確定目標(biāo)市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費(fèi)者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言，貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源，農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場，因此，能否抓住農(nóng)村這一市場，并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系是各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗的關(guān)鍵。農(nóng)村市場主體農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位，進(jìn)行小規(guī)模經(jīng)營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔(dān)保品。因而，改變了過去金融機(jī)構(gòu)追求抵押、擔(dān)保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農(nóng)戶信用等級(jí)或采取聯(lián)保

4、方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的實(shí)施效果看，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款促進(jìn)了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)實(shí)力，形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)主體，以追求利潤的最大化為首要目標(biāo)。因此，如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款不能為其帶來任何好處的話，其必然會(huì)退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實(shí)踐。就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，自1998

5、年開展首批農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款試點(diǎn)工作以來，經(jīng)過不斷地實(shí)踐和探索經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推廣已得到了順利的實(shí)施，聯(lián)保面已由一個(gè)小小的試點(diǎn)自然村擴(kuò)展到現(xiàn)在全縣的每一個(gè)角落，貸款金額由起初的6萬余元，增至現(xiàn)在的6834萬余元，歷年累放達(dá)36700萬元，受益農(nóng)戶由原來的30多戶，增至現(xiàn)在15800多戶，無一筆逾期，收回率達(dá)100%。通過開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，不僅促進(jìn)了信用社歷年沉欠貸款的清收與盤活，還減少了信用社的工作量，提高了經(jīng)濟(jì)效益，聯(lián)保貸款的實(shí)施，對(duì)農(nóng)民遵紀(jì)守法意識(shí)的增強(qiáng)以及鄰里睦和、農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定均起到了促進(jìn)作用。其結(jié)論為：從風(fēng)險(xiǎn)的角度看，小額聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)低于企事業(yè)貸款，而對(duì)利息收入的貢獻(xiàn)卻大于企事

6、業(yè)貸款；從農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款與企事業(yè)貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風(fēng)險(xiǎn)成本因素，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款總體收益率反而比企事業(yè)貸款總體收益率高。因此，作為我國農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時(shí)代潮流，不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn)，同時(shí)也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點(diǎn)和盈利點(diǎn)的需要。（二）農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款農(nóng)戶脫貧致富的法寶首先，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境，而且有效降低了交易成本。由于村委會(huì)成員對(duì)本村村民的具體情況比較了解，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)就是依托村委會(huì)，采取與村委會(huì)成員合作組成信用評(píng)定小組，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行全面的信用等級(jí)評(píng)定的方

7、式，并采用“自愿申請(qǐng)，互聯(lián)互保，自選組長，村委審核把關(guān)，資金統(tǒng)一投放，限期收回”的貸款方式進(jìn)行操作，使農(nóng)戶在自身承受能力和規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)獲得貸款。這種貸款方式對(duì)于農(nóng)戶來說，簡化了貸款手續(xù)，免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動(dòng)中借款可能發(fā)生的公證費(fèi)、資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、招待費(fèi)等，也不需要承擔(dān)國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會(huì)議和頻繁還款的交通成本及機(jī)會(huì)成本等；對(duì)于農(nóng)村信用社來說，避免了因信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風(fēng)險(xiǎn)”，克服了金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。其次，實(shí)踐證明，農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，在有效緩

8、解農(nóng)村金融抑制，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅(jiān)金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革的深入，尤其是中國加入wto及黨的十六大召開之后，黨中央、國務(wù)院出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)業(yè)發(fā)展有了更新更高的要求中國農(nóng)業(yè)必須進(jìn)行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。漾濞自治縣農(nóng)戶自1998年以來，在響應(yīng)黨和國家的惠農(nóng)政策下，在農(nóng)村信用社的小額聯(lián)保貸款的支持下，結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢，大力發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，先后開辦了水產(chǎn)品開發(fā)中心、綠色水果培育基地、生態(tài)茶園種植示范基地、大中小型生豬、肉牛、雞、鴨飼養(yǎng)戶等新型農(nóng)村示范戶，促進(jìn)了養(yǎng)殖

9、業(yè)超常規(guī)發(fā)展，極大地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過新農(nóng)村建設(shè)和小額聯(lián)保貸款進(jìn)村入戶，大大增強(qiáng)了農(nóng)民建設(shè)家園的信心和決心，幫助大多農(nóng)戶擺脫了貧困，也為地方治安和誠信建設(shè)作出了貢獻(xiàn)。從而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到了調(diào)整，農(nóng)戶也不會(huì)因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)增加點(diǎn)的機(jī)會(huì)而發(fā)愁。二、三大主要矛盾農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”（一）日益擴(kuò)大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾從資金供給方面看，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社不良貸款雖由2001年末的67.8%降至2006年末的5.89%，下降了61.61個(gè)百分點(diǎn)，但因漾濞縣域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，儲(chǔ)源少，金融機(jī)構(gòu)健全，而支持城鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)僅有

10、信用社一家，現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行為了降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，追求利潤最大化，在不斷地壓縮信貸規(guī)模，投資不斷地轉(zhuǎn)向內(nèi)地發(fā)達(dá)地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)且不經(jīng)營任何種類的貸款，這樣就造成了大量資金外流，從而使信用社有限的資金不能滿足現(xiàn)行“三農(nóng)”發(fā)展的需要。為了增強(qiáng)農(nóng)村信用社的支農(nóng)實(shí)力，緩解農(nóng)民貸款難的問題，央行采取了輸血型的再貸款，但資金規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足支農(nóng)的需要，部分支農(nóng)資金還可能隨時(shí)向省聯(lián)社調(diào)劑。目前，漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社有使用央行再貸款944萬元，有省聯(lián)社調(diào)劑資金5100萬元。從資金需求方面看，農(nóng)村信用社小額聯(lián)保貸款的成功運(yùn)行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一

11、方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告，在這種示范效應(yīng)下，需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會(huì)越來越多。隨著該項(xiàng)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求額也會(huì)越來越大。（二）單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾1.期限。目前的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款，滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機(jī)制。由于農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，現(xiàn)階段農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款，而支農(nóng)再貸款的期限一般較短，為6個(gè)月、9個(gè)月，最長為一年，并規(guī)定不得展期。2.利率。小額聯(lián)保貸款的利率問題是其能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)

12、鍵所在，也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低，小額聯(lián)保貸款又會(huì)再次成為尋租的對(duì)象，中低收入農(nóng)戶又會(huì)面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會(huì)加重農(nóng)戶借貸成本，打消向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實(shí)際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實(shí)行浮動(dòng)利率。3.金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化，農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn)，還要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物、特色養(yǎng)殖、產(chǎn)品開發(fā)等，因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時(shí)，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實(shí)際貸款需求變化，而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。（三）小額信貸的扶貧性

13、質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)作之間的矛盾從全社會(huì)的角度來看農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務(wù)，為其脫貧致富創(chuàng)造條件；又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點(diǎn)。但是，從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因?yàn)槠浣?jīng)濟(jì)行為所產(chǎn)生的社會(huì)收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補(bǔ)償，甚至還有可能承擔(dān)部分社會(huì)成本。因?yàn)樵跊]有完善的保障制度，特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度尚未廣泛建立的情況下，農(nóng)村信用社可能會(huì)承擔(dān)本應(yīng)通過保險(xiǎn)由社會(huì)共同承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的過程中仍出現(xiàn)嚴(yán)重的“扶富不扶貧”

14、的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%左右的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款實(shí)際上是投向了高收入農(nóng)戶，在對(duì)中低收入農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)，農(nóng)村信用社仍然較為謹(jǐn)慎，中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)更是如此，因?yàn)榘l(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款資金機(jī)會(huì)成本會(huì)很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。而對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村信用社開辦的農(nóng)戶聯(lián)保貸款來講，投放的主要對(duì)象無疑是那些中低收入的弱勢群體，就漾濞自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社而言，從發(fā)放農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的戶數(shù)和總量來看，80%以上的承貸農(nóng)戶均屬中低層收入，但經(jīng)不斷地努力，農(nóng)戶生活不斷改善，貸款戶數(shù)和金額呈現(xiàn)出上升勢頭，并且上升趨勢明顯，從1998年開始試點(diǎn)投放的6萬元增加到2007年10

15、月末的6834萬元。但從其所占當(dāng)年貸款總額24717萬元來看，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款只占貸款總額的27.64%，農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款所占總貸款的份額雖然較小，但對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)及其重大。三、三大有效措施農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路（一）探索科學(xué)的運(yùn)行機(jī)制科學(xué)設(shè)計(jì)農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的利率、期限和金額一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當(dāng)控制貸款利率的浮動(dòng)，實(shí)行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅(jiān)決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實(shí)際需求的貸款額。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款以“聯(lián)保

16、、聯(lián)心、聯(lián)責(zé)、聯(lián)效、聯(lián)幫”為特征，主要解決山區(qū)中低收入的弱勢農(nóng)戶群體的資金需求，但貸款額度要適量，至少能夠維持農(nóng)戶整個(gè)生產(chǎn)周期的資金需求。（二）構(gòu)建完善的保障制度建立新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保制度農(nóng)業(yè)的雙風(fēng)險(xiǎn)性使我們?cè)谵r(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的推廣過程中，為保證農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款的良性循環(huán)，應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目向保險(xiǎn)公司投保。這是一種將自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)的有效途徑，并且符合分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的互助原理。當(dāng)今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我國自1992年由中國人民保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，在很多地方進(jìn)行了試點(diǎn)，但由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)利潤動(dòng)機(jī)和實(shí)際政策功能之間的矛盾，使其發(fā)展困難重重。實(shí)踐證明，

17、這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實(shí)際情況的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度?？梢越ｉT的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標(biāo)不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險(xiǎn)不同。（三）提供有力的政策支撐給予優(yōu)惠政策，引入競爭機(jī)制給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會(huì)性，能增加社會(huì)福利。實(shí)踐證明給窮人貸100元款比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會(huì)效益。如果農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款將服務(wù)群體擴(kuò)大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業(yè)行為，而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，由于存在搭便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠(yuǎn)是低于最佳供應(yīng)水平，即公共品的供給是不足的。因此，農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵(lì)的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動(dòng)力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)