保險學(xué)INSURANCE

1、保險學(xué) INSURANCE保險業(yè)離我們有多遠(yuǎn)?我們對保險又了解多少？不可預(yù)測也無法抗拒的自然災(zāi)害不可預(yù)測也無法抗拒的自然災(zāi)害火災(zāi)地下陷阱地下陷阱天上飛來橫禍天上飛來橫禍意外事故生老病 死人生規(guī)律交通事故生老病 死人生規(guī)律交通事故交通事故求佛消災(zāi)嗎？求佛消災(zāi)嗎？ 保險是專門以風(fēng)險為經(jīng)營對象、為人們提供風(fēng)險保障的一種特殊保險是專門以風(fēng)險為經(jīng)營對象、為人們提供風(fēng)險保障的一種特殊的制度安排，它是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)；保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，的制度安排，它是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)；保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，它的基本職能是提供保障它的基本職能是提供保障保險費保險費教育投資保險還可以提供投資保險還可以提供投資不用不

2、用為未為未來發(fā)來發(fā)愁愁課程簡介w保險學(xué)是研究市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險損失補償機制及其運行規(guī)律的一門獨立學(xué)科。w保險學(xué)作為經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域里一個系統(tǒng)完善的重要新興學(xué)科，主要研究保險的產(chǎn)生、運行和發(fā)展的一般規(guī)律。 中國自古就有“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！焙汀拔从昃I繆”、“積谷防饑”的說法?，F(xiàn)代經(jīng)濟和社會生活中，同樣存在著各種各樣的風(fēng)險，它們給家庭、企業(yè)、社會和個人帶來多種多樣的危險和損失，保險就來源于風(fēng)險的存在，是處理風(fēng)險、實現(xiàn)損失補償和經(jīng)濟保障最重要的社會方式。 通過本章學(xué)習(xí)，請掌握： 風(fēng)險的特征、保險的定義、保險的要素、保險的種類等基本概念 保險的各種分類標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險 保險的關(guān)系、風(fēng)險管理與保險關(guān)系第一節(jié)

3、風(fēng)險與風(fēng)險管理w一、風(fēng)險本質(zhì)w含義預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果間的相對變化w特性客觀性 損失性 不確定性 、空間上的不確定性、空間上的不確定性 、時間上的不確定性、時間上的不確定性 、損失程度的不確定性、損失程度的不確定性風(fēng)險的組成要素1、 風(fēng)險因素：增加損失發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的因素（1）有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險因素（2）無形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素 行為風(fēng)險因素2、 風(fēng)險事故：損失的直接原因3、 損失：價值的消滅或減少純粹風(fēng)險純粹風(fēng)險：只有損失機會而沒獲利機會的風(fēng)險 投機風(fēng)險投機風(fēng)險：即有損失機會又有獲利機會人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險有形風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素：導(dǎo)

4、致?lián)p失發(fā)生的物質(zhì)方面的因素。 無形風(fēng)險因素?zé)o形風(fēng)險因素：道德風(fēng)險道德風(fēng)險-人們以不誠實、或不良企圖、或欺詐行為故意使風(fēng)險事故發(fā)生或擴大已發(fā)生的風(fēng)險事故所造成的損失的因素 行為風(fēng)險行為風(fēng)險-由于人們行為上的粗心大意和漠不關(guān)心，易于引發(fā)風(fēng)險事故發(fā)生的機會和擴大損失程度的因素。風(fēng)險的分類二、風(fēng)險管理w（一）風(fēng)險管理的概念概念 是個人、家庭、企業(yè)或其他組織在處理他們所面臨的風(fēng)險時，所采用的一種科學(xué)方法w風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識，控制和處理的主動行為。w 其目的是以最小的成本，獲得最大的安全保障。風(fēng)險管理的基本過程示意圖風(fēng)險分析與處理風(fēng)險識別執(zhí)行并定期檢查（二）風(fēng)險管理的過程（二）風(fēng)險管理的過程

5、 風(fēng)險識別：對企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險加風(fēng)險識別：對企業(yè)面臨的、以及潛在的風(fēng)險加以判斷、以判斷、 歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程歸類和鑒定風(fēng)險性質(zhì)的過程 風(fēng)險估測：估計和預(yù)測風(fēng)險的發(fā)生頻率和損失風(fēng)險估測：估計和預(yù)測風(fēng)險的發(fā)生頻率和損失幅度，使風(fēng)險定量化幅度，使風(fēng)險定量化 風(fēng)險評價：通過定性、定量分析風(fēng)險及比較風(fēng)風(fēng)險評價：通過定性、定量分析風(fēng)險及比較風(fēng)險處理費用，來確定風(fēng)險是否需要處理及支出的險處理費用，來確定風(fēng)險是否需要處理及支出的費用費用 選擇風(fēng)險管理技術(shù)選擇風(fēng)險管理技術(shù) 風(fēng)險管理效果評價風(fēng)險管理效果評價（三）風(fēng)險管理的方法（三）風(fēng)險管理的方法w1、風(fēng)險回避、風(fēng)險回避這是一種消極消極的處理方法，

6、指人們從根本上消除特定的風(fēng)險單位并將損失發(fā)生的可能性降到零?？赡艿幢乜尚锌赡苊媾R其它風(fēng)險回避風(fēng)險的代價2、損失控制 w包括：防損、減損w損失控制常在損失幅度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。防損方法w工程物理法：指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險單位的物質(zhì)因素的一種方法。（防盜、防火裝置）w人類行為法：指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。（消防教育、職業(yè)安全教育）3、風(fēng)險融資w（1）風(fēng)險自留w分為：主動自留、被動自留w采取自留方法的原因有以下幾種：由于缺乏知識或由于判斷失誤所致。估計某種風(fēng)險損失微不足道，企業(yè)本身可以安全承擔(dān)；處理風(fēng)險的成本大于承擔(dān)風(fēng)險的成本， 部分或全部承擔(dān)；不可能轉(zhuǎn)移他人的

7、風(fēng)險；不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險；w（2）保險轉(zhuǎn)移 向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)。w（3）套期保值 w（4）其他合約化風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段（三）風(fēng)險管理與保險1、風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提風(fēng)險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的一種客觀存在，并時時處處威脅著人的生命和社會財富的安全。一旦發(fā)生風(fēng)險事故就會造成物毀人亡，影響正常的家庭生活和社會再生產(chǎn)過程的持續(xù)進行，因而人們產(chǎn)生了對損失進行補償?shù)目陀^需要?？梢哉f，無風(fēng)險的存在、無損失的發(fā)生、無經(jīng)濟補償?shù)男枰?，就不會產(chǎn)生以處理風(fēng)險為對象、以承擔(dān)經(jīng)濟損失補償為職能的保險業(yè)。2、在風(fēng)險管理中，保險仍然是最有效的措施之一3、保險的發(fā)展與風(fēng)

8、險管理的發(fā)展是相互促進的。第二節(jié) 保險的本質(zhì)一、保險的內(nèi)涵從經(jīng)濟角度來為保險下定義。 從法律角度來為保險下定義。 中華人民共和國保險法對保險下的定義。經(jīng)濟角度：保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排。法律角度： 保險是一方同意補償另一方損失的合同安排。保險法：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。二、保險與其他相似制度（或行為）的比較1、 保險與賭博都存在一定的偶然性，但是，(1) 在賭博場合，風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的

9、；而在保險場合，風(fēng)險是客觀存在的，不論你投保與否。(2) 賭博所面臨的風(fēng)險是投機風(fēng)險；而保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險。2、 保險與救濟的區(qū)別都是補償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟制度，但是，（1）保險是一種合同行為，救濟不是合同行為；（2）保險是以投保人繳費為前提，是對價交易；救濟是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。3、 保險與儲蓄都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為；（2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。 三、可保風(fēng)險的理想條件1、有大量獨立相似的風(fēng)險載體（1）大量：大數(shù)定律（2）獨立：損失不相關(guān)，風(fēng)險集合發(fā)揮作用（3）相似：避免逆向選擇2、風(fēng)

10、險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性3、損失的發(fā)生具有偶然性4、損失在時間、地點和金額等方面是易確定的5、巨災(zāi)一般不會發(fā)生6、經(jīng)濟上的可行性保險對于低頻率、大損失的風(fēng)險是最適合的。大損失使得被保險人自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費與可能損失相比相對較低。第三節(jié) 保險的發(fā)展歷程早期的保險萌芽海上保險火災(zāi)保險財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險保險發(fā)展的時間脈絡(luò)圖保險萌芽w起源于古希臘的海上借貸是一種貸款與損失保證相結(jié)合的借貸船主以貨物相抵押，當(dāng)船舶抵達目的地則歸還本利；若航行中遭受損失則參照損失程度免除部分獲全部債務(wù)。由于債權(quán)人承擔(dān)著較大的風(fēng)險，借款利率相當(dāng)高（據(jù)說高達36%）。這多出的部分其實就是保費。這種抵押借貸就是

11、后來出現(xiàn)的現(xiàn)代海上保險的萌芽。海上保險w12世紀(jì)末，十字軍東征之后，意大利人控制了東西方貿(mào)易的中介。許多意大利城市如倫巴第、熱那亞、威尼斯等成為海上保險中心。w海上保險最早的保險格式，就是由意大利倫巴第商人發(fā)明的，并從那里擴展至歐洲大陸的其他地區(qū)。1316年，商人們在荷蘭的布魯日成立了保險商會，并訂立了貨物海運的保險費率。現(xiàn)存最古老的保單就是1347年10月23日由熱那亞商人喬治勒克維出立的，承?！笆タ死绽碧枏臒崮莵啀u到馬喬卡的航程 。海上保險w14世紀(jì)，海上保險傳至英國,當(dāng)時的亨利四世許可倫巴第商人在倫敦的一個特定地區(qū)開展貿(mào)易和生活,該區(qū)被稱作 “倫巴第”街。此時，歐洲的經(jīng)濟重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到

12、大西洋沿岸。英國除了這個“倫巴第”街之外，還有本土保險業(yè)者自發(fā)成立的“勞埃德”咖啡館。海上保險w14世紀(jì)，海上保險傳至英國,當(dāng)時的亨利四世許可倫巴第商人在倫敦的一個特定地區(qū)開展貿(mào)易和生活,該區(qū)被稱作 “倫巴第”街。此時，歐洲的經(jīng)濟重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到大西洋沿岸。英國除了這個“倫巴第”街之外，還有本土保險業(yè)者自發(fā)成立的“勞埃德”咖啡館?；馂?zāi)保險w1591年，德國的工業(yè)和航運中心漢堡市發(fā)生了一起重大火災(zāi)，特別是釀造行業(yè)的損失摻重。災(zāi)后，各釀酒廠為了籌集巨額重建資金，維護不動產(chǎn)的信用而設(shè)立了火災(zāi)合作社，當(dāng)其社員遭到火災(zāi)損失時，合作社給予援助。它的成立，推動了德國火災(zāi)保險的興起。到17世紀(jì)中期，該市的火災(zāi)合

13、作組織已非常普及。為了進一步擴充資金力量，漢堡的46家火災(zāi)合作社在1676年，聯(lián)合成立了世界上第一個政府火災(zāi)保險組織市營公眾火災(zāi)合作社。后在全國得到推廣。 火災(zāi)保險w現(xiàn)代流行的商業(yè)火災(zāi)保險則是在英國不斷成長和完善起來的，其直接推動力就是1666年9月發(fā)生的倫敦特大火災(zāi)。大火整整燃燒了4天4夜，繁華的倫敦城80%被焚毀，13200座房屋、400條街道、80座教堂化為灰燼，20萬人無家可歸，直接經(jīng)濟損失達1000多萬英鎊。此后10年，倫敦才逐步恢復(fù)了元氣 ?；馂?zāi)保險w醫(yī)學(xué)博士兼房地產(chǎn)投機商尼古拉巴蓬受此啟發(fā)，于1667年在倫敦開辦了一家火災(zāi)保險事務(wù)所，開始經(jīng)營房屋火災(zāi)保險。這是世界上最早經(jīng)營的私營

14、商業(yè)火災(zāi)保險。經(jīng)過10多年經(jīng)營，積累了大量資金和經(jīng)驗。1680年，他集資募股4萬英鎊，正式成立了鳳凰火災(zāi)保險公司，這是世界第一家專業(yè)火災(zāi)保險公司。該公司按房屋的種類、結(jié)構(gòu)、價值、租金及其他風(fēng)險因子分別計收保險費的方法，沿用至今 。人身保險w人身保險最早與海上保險關(guān)系密切，奴隸販子從非洲販賣黑奴，為減少因奴隸死亡導(dǎo)致的損失，把奴隸當(dāng)貨物投保。后發(fā)展到為旅客支付被海盜綁架而索要的贖金，以及為船長、船員投保的人身安全保險。這是最初的人身意外傷害保險。人身保險w17世紀(jì)，意大利銀行家洛倫佐佟蒂（LTontine）提出了聯(lián)合養(yǎng)老的方法，后被法國國王路易十四采用，用來緩解財政壓力，即所謂的“佟蒂法”把人按

15、年齡分為若干組，交納不同的費用。一定年限后開始支付利息，每年支付10%。年齡高者支付較高的利息。直至該組成員全部死亡。當(dāng)年就為法國籌集了140萬法郎。人身保險w1693年，英國數(shù)學(xué)家天文學(xué)家哈雷（Hally）以英國布魯斯勞市的市民統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，編制了世界第一張生命表，精確統(tǒng)計出了各年齡段的死亡率，為壽險保費的計算提供了基礎(chǔ)。w18世紀(jì)中葉，英國人辛普森和多德森開辦的“倫敦公平保險公司”第一次將生命表用于人壽保險按投保人年齡，根據(jù)生命表核收保費，并對異常風(fēng)險加收額外費用。w自此，人壽保險有了更科學(xué)的依據(jù)，發(fā)展步入正軌。責(zé)任保險w1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路公司提供鐵路承運人責(zé)任保險。w

16、1850年左右英國頒布雇主責(zé)任法。w以后陸續(xù)出現(xiàn)了會計師、醫(yī)生職業(yè)責(zé)任保險承包人責(zé)任險（1886）、升降梯責(zé)任險（1888）、業(yè)主房東住戶責(zé)任險（1894）、 產(chǎn)品責(zé)任險（1890） 、會計師責(zé)任險（1923）責(zé)任保險w責(zé)任保險直到20世紀(jì)才有了真正成熟的發(fā)展。w從20世紀(jì)40年代開始，逐漸有國家把汽車第三者責(zé)任保險定為法定保險，并普及到其他國家。w從上世紀(jì)70年代開始，責(zé)任保險獲得了全面、迅速的發(fā)展。目前，責(zé)任保險已經(jīng)滲透到企業(yè)、家庭、社會團體及社會的各個領(lǐng)域之中是各保險發(fā)達國家最重要的業(yè)務(wù)種類。w責(zé)任保險的保費收入在美國占到了財產(chǎn)保險總保費收入的45%，歐洲也占到30左右?，F(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展

17、w（一）在許多國家保險業(yè)已成為國民經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)w（二）隨著經(jīng)濟生活的復(fù)雜化，保險險種增加，保障范圍擴大w（三）保險人對風(fēng)險管理更加重視w（四）再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)逐步國際化w（五）保險業(yè)與銀行業(yè)之間相互滲透第四節(jié)第四節(jié) 保險的分類保險的分類（一）按保險的性質(zhì)不同分類1、社會保險社會保險：是國家專門為遭受到自然災(zāi)害，意外事故和喪失勞動能力、失去就業(yè)機會的社會成員提供一定物質(zhì)生活保障的一種經(jīng)濟補償制度。 2、商業(yè)保險商業(yè)保險：是由商業(yè)性保險公司提供的，以權(quán)力義務(wù)對等關(guān)系為基礎(chǔ)的，以盈利為目的的保險。3、政策保險政策保險：政府為實現(xiàn)某項政策目的，對于商業(yè)保險公司難以經(jīng)營的某些保險予以一定的政

18、府補貼而實施的保險。 （二）按保險標(biāo)的不同分類1、財產(chǎn)保險：是指以有形財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的一種保險。 2、人身保險：是以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險。 3、責(zé)任保險：是以被保險人對第三者的民事?lián)p害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。4、信用保證保險：信用保險是保障債權(quán)人因債務(wù)人不能償還或違約時所遭受的損失由保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。而保證保險是保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種保險。（三）按業(yè)務(wù)承保方式不同分為原保險、再保險、共同保險和重復(fù)保險1、原保險(Insurance)，是指投保人與保險人直接簽訂保險合同，確立保險關(guān)系，投保人將風(fēng)險損失轉(zhuǎn)移給保險人。2、再保險（

19、Reinsurance），是指保險人將超過自己承保能力以上的風(fēng)險責(zé)任的一部分或全部向其他保險人再進行投保的保險。3、共同保險，是指兩個或兩個以上保險人共同承保同一保險標(biāo)的，共同與投保人簽訂一份保險合同的保險，且保險金額之和不超過保險標(biāo)的的實際可保價值。4、重復(fù)保險，是指投保人就同一個保險標(biāo)的、同一個保險利益及同一個保險事故向兩個或兩個以上保險人投保，且保險金額之和超過了保險標(biāo)的的實際可保價值的保險。四、按實施方式分類w1、強制保險w2、自愿保險第五節(jié) 保險的職能和作用一、保險的職能w保險職能的流派w單一職能保險的功用就是“損失補償”。無論是“賠償”還是“給付”都是對未來某種危機造成的損失進行現(xiàn)

20、實的保障。不能解釋投資、儲蓄類保險產(chǎn)品1.雙重職能保險既有損失補償?shù)墓δ埽€有經(jīng)濟給付的功能w多職能包括“保障”、“分?jǐn)傦L(fēng)險”、“損失補償”w基本職能與派生職能保險的基本職能是損失補償和分散危險，而派生出的職能包括防災(zāi)防損和投資的功能二、經(jīng)濟發(fā)展中保險的作用I.促進經(jīng)濟穩(wěn)定，減輕焦慮保險對家庭、企業(yè)的作用家庭渡過難關(guān)、保證家庭收入企業(yè)避免破產(chǎn)、保護所有者權(quán)益w除此之外，由于風(fēng)險的存在，導(dǎo)致人們對可能出現(xiàn)損失有所擔(dān)心，因而產(chǎn)生焦慮，這種焦慮有時會產(chǎn)生非常嚴(yán)重的消極影響。如企業(yè)員工對生產(chǎn)安全的擔(dān)心，會影響到工作的態(tài)度和積極性；高層管理者對投資決策后果的擔(dān)心，可能導(dǎo)致他無法對其他事情進行正常思考，等

21、等。w焦慮的存在具有明顯的客觀性，但其度量卻又是高度的主觀性。風(fēng)險管理中，對焦慮的量化稱為“焦慮價值”。w保險的存在，可以為消費者提供轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的途徑，投保人在投保之后由于風(fēng)險被保險公司承擔(dān)而獲得一種經(jīng)濟安全感。因此，在西方企業(yè)財產(chǎn)險和再保險也被經(jīng)理們稱為“安睡保險”。2、保險推動貿(mào)易和商務(wù)往來w前面曾經(jīng)說過，現(xiàn)代經(jīng)濟體制下，幾乎所有的商品和服務(wù)的生產(chǎn)、銷售都要投保（除了財產(chǎn)保險還有必要的責(zé)任保險）。即便是產(chǎn)權(quán)高度分散的跨國集團也會投保一定的保險，因為保險公司在面對風(fēng)險時更加專業(yè)；新企業(yè)面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險很大，投資者除了關(guān)心有形資產(chǎn)外還對企業(yè)家的生命和健康格外關(guān)注；放眼全球，保險支持著世界上許多

22、貿(mào)易和商務(wù)往來。 w這并不奇怪，現(xiàn)代經(jīng)濟追求的是專業(yè)化和高效率，商業(yè)活動對此的要求越高，反過來又促使金融活動更專業(yè)和靈活。因為，如果保險的保障能力有限，貿(mào)易活動也就不能持續(xù)穩(wěn)定的進行。3、保險促進科技創(chuàng)新4 、保險促使資本更加有效地配置w保險人在決定是否承保，以怎樣的價格承保時，會收集大量信息，以便對企業(yè)、項目等進行評估，這方面，保險公司比個人更具有優(yōu)勢。w那些最具潛力和前途的公司會得到保險以及貸款這是保險人對有市場潛力、管理完善的公司的一種鼓勵，并推動稀缺資源更多的流入，以提高其承受風(fēng)險的能力。這樣就使資本的配置更有效率。第六節(jié) 風(fēng)險與不 確定性w一、不確定性w風(fēng)險的存在來自于不確定性，是人

23、們對無法預(yù)測的未來的困惑。w期望值的概念二、不確定情況下的期望效用與決策w效用：從經(jīng)濟商品中獲得的滿足程度w期望效用理論：不確定條件下的效用是不確定的，最終的效用水平取決于不確定事件的結(jié)果。w期望效用函數(shù)的一般形式：第二章 保險合同第二章 保險合同保險合同及其特征保險合同的要素保險合同的主體與客體保險合同的內(nèi)容保險合同的訂立、生效與履行保險合同的變更與終止保險合同的爭議處理第一節(jié)第一節(jié) 保險合同及其特征保險合同及其特征一、保險合同概念及必備條件一、保險合同概念及必備條件(一) 保險合同的概念 保險合同保險合同又稱保險契約，是保險當(dāng)事人雙方為明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人

24、雙方的約定，一方支付保險費給對方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任；或當(dāng)約定事故發(fā)生時，履行給付 義務(wù)。在保險合同中，雙方享有的權(quán)利和義務(wù)對等。 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同及其特征保險合同及其特征（二）保險合同必須具備的條件 1.保險合同當(dāng)事人必須具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力 2.保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為 3.保險合同必須合法 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同及其特征保險合同及其特征二、保險合同的特征 1、雙務(wù)性雙務(wù)性：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)； 2、射幸性射幸性：保險合同履行的結(jié)果建立在事件是否隨機發(fā)生的基礎(chǔ)上； 3、附和性：保險人依據(jù)一定的規(guī)定，制定出保險合同

25、的基本條款；投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般情況下無權(quán)修改其中條款；第一節(jié)第一節(jié) 保險合同及其特征保險合同及其特征二、保險合同的特征 4、條件性條件性：只有在具備合同規(guī)定的條件的情況下，保險人才履行自己的義務(wù)；否則，保險人可不履行自己的義務(wù)； 5、補償性：財產(chǎn)保險合同規(guī)定保險人補償被保險人的損失（不超過損失的數(shù)額）；人身保險合同具有給付性； 6、個人性個人性：財產(chǎn)保險合同保障遭受損失的被保險人個人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素一、保險合同的主體 保險合同的主體是指在保險合同訂立、履行過程中的參與者，也就是根據(jù)保險合同的約定，有權(quán) 享有合同賦予

26、的權(quán)利和承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。 （一）保險合同的當(dāng)事人當(dāng)事人 1、保險人 保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)補償損失或給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，且必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營。不具有經(jīng)營資格的法人或具有經(jīng)營資格但超越經(jīng)營范圍的法人所訂立的合同無效。 2、投保人 投保人投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。（投保人具有完全的權(quán)利能力和行為能力。） 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素（二）保險合同的關(guān)系人 1、被保險人 被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人

27、。 在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人的財產(chǎn)損失進行補償。 在人身保險中，被保險人是通過保險合同保障其生命、身體和健康的人，是保險事故發(fā)生的本體。 在責(zé)任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進行賠償 由此保障自己利益的人。 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定，被保險人的確定方式如下： 第一，在保險合同中明確列出被保險人的名字。被保險人可以是一人或多人，在保險合同屆滿前，都享有保險保障權(quán)利。 第二，以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人。通常以保險合同變更被保險

28、人條款形式存在，一旦滿足條款約定條件，補充對象則獲得被保險人的地位。 第三，采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人。這種方式與第一種方式的不同之處在于，它不具體指明被保險人的姓名；與第二種方式的不同之處在于，它不是用排序的方式確定被保險人，而是采用擴展被保險人的辦法使每個人都具有被保險人的相同地位。如機動車輛的第三者責(zé)任保險合同中訂明被保險人除汽車所有人外還擴展到車主的家庭成員或經(jīng)其允許而使用其汽車的對象等。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w案例分析：案例分析： w有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投?；?/p>

29、災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。w請問：w保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ w如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？ 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w分析：分析：w保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。w房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素2、受益人w受益人也叫保險金受領(lǐng)人，是在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。w（1）受益人的構(gòu)成

30、要件w受益人是享有賠償請求權(quán)的人。 在保險事故發(fā)生時，受益人有資格享有保險合同利益。w受益人是由被保險人或投保人所指定的人。w（2）受益人的形式w受益人包括不可撤銷受益人和可撤銷受益人兩種，不可撤銷受益人是指保單所有人只有在受益人同意時才可以更換受益人；可撤銷受益人是指保單所有人可以更換或撤銷受益人而無需經(jīng)過其同意。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w此外受益人不同于繼承人，主要體現(xiàn)在：w受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。w受益人應(yīng)由投保人或被保險人指定，并在保險合同中載明，投保人或被保險人有權(quán)更換受益人。在未指定受益人的情況下，被保險人的法定繼

31、承人就是受益人。w受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人領(lǐng)取的保險金不列為死者遺產(chǎn)，不得用來清償死者生前的債務(wù)。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w案例分析：案例分析：w有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身

32、亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎 ？ 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w分析分析:w保險公司將保險金給付前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同中指定陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不是變更受益人的法定條件。根據(jù)保險法規(guī)定: “被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單?！笨梢?，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于

33、王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w案例分析：案例分析：w王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。請問：保險公司應(yīng)如何處理？ w分析分析: w根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定

34、繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素3、保單所有人 對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有保單所有人人。主要適用于人壽保險合同的場合。其權(quán)利有：（1）變更受益人； （2）領(lǐng)取退保金或保單紅利； （3）以保單作為抵押品向金融機構(gòu)借款； （4）以保單為質(zhì)押品向壽險公司借款； （5）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利； （6）指定新的所有人。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素4、保險合同的輔助人 保險合同的輔助人即在保險合同的訂約、履約過程中起輔助作用的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人等。（1）保險代理人是代理保險人從事具體保險業(yè)務(wù)而向保險人收取傭

35、金、代理手續(xù)費的單位或個人。（2）保險經(jīng)紀(jì)人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險方收取傭金的中介人。（3）保險公估人是指接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個人。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w案例：奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何處理？第二節(jié)第二節(jié) 保險合

36、同的要素保險合同的要素w分析：w本案中公司可以是受益人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)得人，投保人、被保險人可以為受益人。w根據(jù)保險法的有關(guān)規(guī)定，以死亡為給付條件的保險合同中投保人指定受益人是，必須經(jīng)被保險人同意。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w案例：江某，男，21歲。早年父母離異時，他被判給父親撫養(yǎng)，從此一直與父親、爺爺生活在一起。后來他父親再婚。年8月，江某到海邊浴場游泳，不慎頭發(fā)被粘上臭油，上岸后用冼發(fā)水洗不掉，于是找來一瓶汽油洗頭發(fā)，誰料頭發(fā)靜電起火，江某燒成重傷，送醫(yī)院救治無效而死亡。年初，江某單位為每一員工投保了一份意外傷害保險，保險金

37、1萬元，受益人欄填寫是父親的名字。禍有單行，江父親竟在外地遭遇車禍而死亡，僅比江某遲一天。索賠時出現(xiàn)了三個索賠者，江某的爺爺、繼母和生母。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w分析：保險法規(guī)定“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù) （1）沒有指定受益人；或受益人指定無法明確（2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。w受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 ”w從規(guī)定中不難看出，受益人受領(lǐng)保險金時必須以

38、受益人生存為條件，如果受益人先于死亡的，受益人的權(quán)利自行消失。此案中受益人是后于被保險人死亡的，所以已轉(zhuǎn)化為實質(zhì)性的權(quán)利。應(yīng)按繼承法執(zhí)行，所以其繼母和他的爺爺各一半。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素二、保險合同的客體保險利益保險利益 保險利益保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。律上承認(rèn)的利益。 保險標(biāo)的保險標(biāo)的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。 可保利益與保險標(biāo)的的關(guān)系： 1. 可保利益以保險標(biāo)的的存在為條件，若保險標(biāo)的存在，投保人或被保

39、險人的經(jīng)濟利益也存在；當(dāng)保險標(biāo)的遭遇損失時，被保險人將蒙受經(jīng)濟上的損失。 2. 投保人或被保險人向保險人投保，要求的經(jīng)濟保障非保險標(biāo)的本身，而是對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟利益。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款 保險合同的條款保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款基本條款和附加條款附加條款。 根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條法定條款款和任選條款任選條款。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（一

40、）保險合同的主要條款 保險合同的基本條款 1、保險人的名稱和住所 2、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所 3、保險標(biāo)的 4、保險金額 5、保險費及支付方法 6、保險責(zé)任及責(zé)任免除 7、保險期限 8、違約責(zé)任和爭議處理第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w案例：某企業(yè)于XX年5月28日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素w分析：w保險公司不負(fù)保

41、險責(zé)任，這是因為保險合同成立的時間與保險責(zé)任開始的時間并不一致，保險責(zé)任的開始時間應(yīng)根據(jù)保險合同約定的保險期限而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成的損失負(fù)給付責(zé)任的時間段。保險事故在保險期限發(fā)生，保險人負(fù)給付保險金的責(zé)任；不在該期限發(fā)生，保險人則不負(fù)給付保險金的義務(wù)。本案中，雖然保險合同成立于某年5月28日，但保險期限卻從該年6月1日開始，所以在保險期限開始以前的5月30日發(fā)生的保險事故，保險公司不負(fù)保險責(zé)任。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式1.投保單 投保單又稱要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 2.保險單

42、保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式，是保險合同的重要組成部分。保險單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)，保險單是保險合同成立的證明。 第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的要素保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式w3.暫保單w暫保單又稱臨時保險單，它是正式保單發(fā)出前的臨時合同,暫保單的法律效力與正式保單完全相同。但有效期較短，一般只有30天。當(dāng)正式保險單出立后，暫保單就自動失效。在正式保險單出立之前，保險人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。w4.保險憑證w保險憑證也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化的保險單，只在

43、少數(shù)幾種業(yè)務(wù)中使用，如在企業(yè)單位的機動車輛保險、團體人身保險業(yè)務(wù)中發(fā)給駕駛員、個人被保險人的保險證。法律效力與保險單相同。w5.批單w批單又稱背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同訂立、生效與履行保險合同訂立、生效與履行一、保險合同的訂立 1、要約要約 合同當(dāng)事人一方向另一方表示愿與其訂立合同的愿望，保險合同中投保人為要約人。 2、承諾承諾 受約人對要約人提出的要約全部接受的意思表示，保險合同中保險人為受約人第三節(jié)第三節(jié) 保險合同訂立、生效與履行保險合同訂立、生效與履行二、保險合同的生效二、保險合同的生效 保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束

44、力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險法規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”。一般來說，保險合同成立即生效，但有些保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效或附有約定條件的，合同成立后并不立即生效。生效前發(fā)生保險事故的，保險人也不承擔(dān)保險責(zé)任。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同訂立、生效與履行保險合同訂立、生效與履行w三、保險合同的履行三、保險合同的履行 w保險合同訂立后，當(dāng)事人雙方都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)，依法履行自己的職責(zé)。w（一）投保人的義務(wù)（一）投保人的義務(wù)w1繳納保費的義務(wù) w按約定期限及金額繳納保費是投保人最重要義務(wù)。 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行

45、繳納保險費的義務(wù)，會影響到保險合同的效力并將產(chǎn)生下列法律后果：w第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效。w第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同。w第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，保險人應(yīng)進行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保險合同自動終止。 第三節(jié)第三節(jié) 保險合同訂立、生效與履行保險合同訂立、生效與履行w2通知義務(wù) w（1）“危險增加”的通知義務(wù)w在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當(dāng)事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。保險事故危險增加的原

46、因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險人以外的原因所致，與投保人個人無關(guān)。w（2）保險事故發(fā)生的通知義務(wù) w合同訂立后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時將發(fā)生的風(fēng)險事故通知保險人。保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)任，履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。3避免損失擴大的義務(wù) w在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同訂立、生效與履行保險合同訂立、生效與履行w（二）保險人的義務(wù)（二）保險人的義務(wù)w1確定損失賠償責(zé)任 w 保險事故一旦發(fā)生就應(yīng)根據(jù)保險人的責(zé)任范圍確定給付或賠償?shù)谋?/p>

47、險金，但除外責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人不予承擔(dān)，之所以如此是為了限制對非偶然事故的賠償及避免逆選擇，避免保險人遭受巨額損失。w2履行賠償給付義務(wù) w 確定損失賠償責(zé)任后，保險人應(yīng)依法按期履行賠償或給付。賠償金包括以下項目：一是賠償給付金額。在人身保險中以約定保險金額為最高限額，財產(chǎn)保險依保險財產(chǎn)的實際損失狀況來定，最高以保險標(biāo)的的保險金額為限。二是施救費用。被保險人為及時搶救、保護保險財產(chǎn)而發(fā)生的合理費用應(yīng)由保險人承擔(dān)。三是檢驗估價等合理費。即為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗、估價、出售的合理費用。賠償金的支付方式通常是現(xiàn)金，但雙方如在合同中約定實物補償或恢復(fù)原狀，保險公司亦應(yīng)承

48、擔(dān)。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的保險合同的變更與終止變更與終止 w保險合同變更是指在保險合同有效期間當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序?qū)υｋU合同內(nèi)容進行修改和補充。w一、保險合同主體的變更一、保險合同主體的變更w保險合同主體的變更即保險合同當(dāng)事人、關(guān)系人的變更。一般指投保人、被保險人的變更，故又稱保險合同的轉(zhuǎn)讓、保險單的轉(zhuǎn)讓。 一般情況下，財產(chǎn)保險單不因財產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓。財產(chǎn)保險保單轉(zhuǎn)讓，必須得到保險人的同意。w人身保險保單的轉(zhuǎn)讓，一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。投保人及受益人可以變更。投保人變更需經(jīng)保險人同意并核準(zhǔn)后，變更有效。變更受益人無需保險人

49、同意，變更后書面告知即可。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的保險合同的變更與終止變更與終止w二、保險合同內(nèi)容的變更二、保險合同內(nèi)容的變更w保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標(biāo)的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。w如果要求變更保險合同內(nèi)容，投保人或被保險人應(yīng)向保險人申請辦理批改手續(xù)，保險人應(yīng)在原保險單或保險憑證上批注或加貼批單，并按規(guī)定加收或減退保險費。w按照我國法律規(guī)定，保險合同的內(nèi)容變更須經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情

50、況；保險人進行審核，若需增加保險費，則投保人應(yīng)按規(guī)定補交，若需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見；保險人簽發(fā)批單或附加條款。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的保險合同的變更與終止變更與終止w三、保險合同效力的變更三、保險合同效力的變更w（一）合同的無效（一）合同的無效 w一般情況下，保險合同一經(jīng)成立，就具有法律效力，但在有些特定情況下，其效力也會發(fā)生變更。w1.根據(jù)無效原因劃分，無效包括約定無效與法定無效。w2.根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效和部分無效。w3.根據(jù)時間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。w（二）合同的中止與復(fù)效二）合同的中止與復(fù)效

51、w保險合同中止是指保險合同成立并生效后，由于某種原因使保險合同無法繼續(xù)履行，合同效力暫時停止的狀況。合同的復(fù)效是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的保險合同的變更與終止變更與終止w四、保險合同的終止四、保險合同的終止 w保險合同的終止是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消失的法律事實。一般來說，合同終止的原因如下：w（一）合同因期限屆滿而終止（一）合同因期限屆滿而終止w這是保險合同終止最普遍、最基本的原因。保險合同的期限是保險風(fēng)險損失和保險補償經(jīng)濟關(guān)系的保障有效期。在保險有效期間發(fā)生風(fēng)險事故的，保險人承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任，在保

52、險合同期限屆滿后，發(fā)生風(fēng)險事故的保險人不承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任。因此保險責(zé)任有效期屆滿，導(dǎo)致合同終止。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的保險合同的變更與終止變更與終止w（二）合同因解除而終止（二）合同因解除而終止w保險合同的解除是在保險合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。保險合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。w1.法定解除 w法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。法定解除的事項通常在法律中被直接規(guī)定出來。w2.意定解除 w意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情

53、況時可隨時注銷保險合同。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的保險合同的變更與終止變更與終止w(三三)合同因違約失效而終止合同因違約失效而終止 w違約終止是保險人因被保險人的違約行為而終止合同。被保險人的違約行為必須是影響保險合同效力的基本條件。如人壽保險合同中，投保人未能按期交付保險費或投保人故意造成被保險人身亡，因投保人違約導(dǎo)致合同終止的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。w（四）合同因履行而終止（四）合同因履行而終止 w保險事故發(fā)生后保險人依照保險合同約定承擔(dān)了全部的賠償或給付保險金的責(zé)任，保險合同履行終止。如財產(chǎn)險中，對受損財產(chǎn)按照保險合同進行賠償后，原保險合同自動終止。w保險合同中止不同于保險合同的終止與無效

54、，在保險合同效力中止期間，投保人可在一定條件下提出恢復(fù)保險合同的原有效力的申請，如保險人同意則保險合同的效力恢復(fù)。而保險合同的終止意味著合同的法律效力完全消失的法律事實。第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理 一、 保險合同條款的解釋 保險合同的解釋原則保險合同的解釋原則：當(dāng)保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。 （一）文義解釋 （二）意圖解釋 （三）有利于非起草人的方式解釋 （四）補充解釋原則第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理w二、保險合同爭議的解決方式二、保險合同爭議的

55、解決方式w按照我國法律，對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采取以下方式來處理。 （一）和解（一）和解 （二）調(diào)解（二）調(diào)解 （三）仲裁（三）仲裁 （四）司法訴訟（四）司法訴訟第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理w案例： 劉某，女，31周歲，年11月20日以她自己為被保險人以她兒子為受益人投保了所在城市某家公司推出的終身人壽保險，保險金額為4萬元。免責(zé)期為180天，保險責(zé)任為：疾病死亡（給付保險金全部）、意外傷害死亡（給付保險金全部的兩倍）。次年8月15日劉某患尿毒癥經(jīng)醫(yī)治無效而死亡，在武警醫(yī)院提供的居民死亡證明書上，寫有2年病史的字樣。被保險人死后，死者家屬手持身份證及保險單、被保險人死

56、亡證明書等向保險公司申請領(lǐng)取保險金。 保險公司認(rèn)為被保險人故意隱瞞了有尿毒癥這一重要事實，故不給保險金,但退還保費。 保單中“健康狀況”欄下有這樣一段話：0、健康1、殘疾2、低能3、癌癥、肝硬化、癲癇癥、嚴(yán)重腦震蕩、精神病、嚴(yán)重心臟病、嚴(yán)重高血壓。 問投保人是否能得到保險金？第五節(jié)第五節(jié) 保險合同的爭議處理保險合同的爭議處理w分析： 本案中，被保險人投保時可能確實知道自己不久人世，想獲得保險金留給孩子，但她在保單中也無法選擇其他，因為保險單設(shè)計不全面，所以該案中，保險公司應(yīng)該給付保險金。本章小結(jié)w保險合同是保險雙方當(dāng)事人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律約束力的協(xié)議。保險合同具有以下特征：雙務(wù)性；

57、射幸性；附和性；條件性；補償性及個人性。w保險合同包括主體、客體及內(nèi)容三要素。保險合同有投保單、暫保單、保費收據(jù)及保險單四種形式。 w保險合同訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同訂立需要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力 ，即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險合同訂立后，當(dāng)事人雙方都必須各自承擔(dān)自己的義務(wù)，依法履行自己的職責(zé)。w保險合同變更是指在保險合同有效期間當(dāng)事人由于情況變化，依據(jù)法律規(guī)定的條件和程序?qū)υｋU合同內(nèi)容進行修改和補充。保險合同的終止就是保險人承擔(dān)的保險賠償責(zé)任的終止。w保險合同的解釋原則：文義解釋原則；意圖解釋原則；

58、有利于被保險人的解釋原則；補充解釋原則等。保險合同爭議的解決方式，可采取和解、調(diào)解、仲裁和司法訴訟四種方式來處理。第三章 保險原則第三章第三章 保險的基本原則保險的基本原則 可保利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則損失補償原則的派生原則第一節(jié) 可保利益原則w一、保險利益及其確立條件一、保險利益及其確立條件w（一）保險利益的含義（一）保險利益的含義w保險利益是投保人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟利益關(guān)系 。當(dāng)保險標(biāo)的安全存在時，被保險人的利益存 在；當(dāng)保險標(biāo)的遭到損毀時，被保險人的利益就受到損害。 第一節(jié) 可保利益原則w（二）保險利益

59、應(yīng)具備的條件（二）保險利益應(yīng)具備的條件w并非所有的利益都是保險利益，確認(rèn)某一項利益是否保險利益必須具備三個條件：w1必須是法律認(rèn)可的利益w保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護的利益。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保，則保險合同無效。如對于因盜竊、詐騙等途徑獲得財物的保險，其保險利益不受法律保障。第一節(jié) 可保利益原則w2必須是客觀存在的利益w保險利益必須是已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益。這包括兩層含義：第一，該利益不是當(dāng)事人主觀估價的，而是事實上的或客觀上的利益。所謂事實上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益（預(yù)期利益）。期待利益是基于現(xiàn)有利益而產(chǎn)生得到的可預(yù)期利

60、益。如運費保險、營業(yè)中斷損失險、農(nóng)業(yè)保險均直接以預(yù)期利益作為保險標(biāo)的。第二，該利益能夠以貨幣形式估價。如屬無價之寶而不能確定價格，保險人則難以承保。第一節(jié) 可保利益原則w3必須是經(jīng)濟上可確定的利益w保險利益必須是可以用貨幣、金錢計算和估價的利益。保險不能補償被保險人遭受的非經(jīng)濟上的損失。精神創(chuàng)傷、刑事處罰、政治上的打擊等，雖與當(dāng)事人有利害關(guān)系，但這種利害關(guān)系不是經(jīng)濟上的，不能構(gòu)成保險利益。但人身保險的保險利益不純粹以經(jīng)濟上的利益為限，因生命是唯一的，無價的。第一節(jié) 可保利益原則w二、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用二、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用w（一）各類保險的保險利益確定（一）各類保險的保